来件 . 一、我市农村信用社中间业务发展的现状1999年，万源市农村信用社的中间业务是以代扣存款利息税为标志开始发展的，但在以后的几年中一直未见其它中间业务出现，直到2003年才陆续有了代发工资业务，200年有一个代理它行保管库款、押运现金的业务，200年开始代发农民的各类直补款。可以说万源市农村信用社中间业务经历了一个从无到有的发展过程，但起步较晚，而且中间业务还是建立在传统业务的基础上，其业务品种单一。经统计，200年我市全辖营业总收入为411万元，中间业务收入为10万元，占总收入的0. 24%；200年我市全辖营业总收入为4710万元，中间业务收入为12.8万元，占总收入的0.27%；2007年我市全辖营业总收入为178万元，中间业务收入为14.10万元，占总收入的0.2%，2008年我市全辖营业总收入为8433万元，中间业务收入为87.万元，占总收入的1.04%，而据有关资料显示，2007年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为10%，最高的金融机构占比达到17%，外资银行占比更高，大约为0%，最高的占比达到70%(花旗银行)，而我市农村信用社仅为0.002%，可见我们的中间业务发展规模小、范围较窄，仍然处在一个很低的水平。中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势的专家。与商业银行相比，这种高素质复合型人才在信用社是极难找到，大部分信用社目前根本就没有这种人才，因此造成信用社中间业务的品种少，功能单一，缺乏综合性和有自身特色的产品。所以，中间业务专业人员的匮乏严重制约了我市中间业务的发展，成为我们信用社中间业务发展的一大瓶颈，让我们很有一种“捧着金饭碗还在要饭”的感觉。1、中间业务创新能力弱，构成单一，收入水平低。 2、对中间业务战略性认识不足、定位不准。3、人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。三、拓展农村信用社中间业务的策略新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展既是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，又是信用社自身发展的内在要求。加快中间业务的发展是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措。在更新观念、提高认识的过程中，我们要解决好四个方面的问题：一是解决员工对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决认为我们贫困山区不存在中间业务需求的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。尽管目前我们的中间业务尚处于初步发展阶段，但我们的员工一定要树立坚定的信心，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为信用社新的利润增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义，从战略的高度重视中间业务的发展，将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。发展中间业务对于农村信用社来说是一个新的课题，它是一项系统工程，需要体制上的支撑和政策上的扶持，特别是需要我们自身的加倍努力。因此，我们要解放思想的束缚，又快又好地发展中间业务，首先，管理机构要担负起重要的职责，例如，对辖内拟订开展或已开展的中间业务要认真地进行市场调查分析，预测变化趋势，科学正确地拟订工作目标，组织对新产品的研发、推广、宣传以及产品定价等工作。本人认为这一项工作最低也要由市级管理机构来完成，最好是省联社。其次，我们拟订开办的中间业务，一定要符合金融市场发展的客观要求，不能损害现有客户的经济利益，在立足传统业务的基础上，稳步进行，切不可蜂拥而上，更不可顾此失彼；再次，对已拟订的中间业务我们要制定相应的考核激励机制，要及时开发与之相应配套的计算机业务支持系统；最后，要制定和落实好中间业务的规章制度和操作规程，及时排除中间业务开展过程中的风险隐患，不能光抓业务发展，而忽视风险防范。针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，我们要结合农村信用社特有的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品，这是目前山区农村信用社的当务之急。上级管理机构在产品开发时一定要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，充分考虑山区农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的客观条件，科学地选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好产品的研究开发工作。我们推出的中间业务既要能够真正满足特定客户群的要求，又要能增加收益，只有这样的中间业务才有生存和发展的空间。4、改进设施、培养人才。鉴于农村信用社目前的人员数量、结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省、市管理机构应尽可能的结合各地实际，成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严要求地公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。加强营销，加大宣传也是我们发展中间业务的一个必要手段。我们要系统地开展中间业务的宣传营销活动，向社会推荐农村信用社金融服务项目和业务品种，在公众中树立全新的整体形象。一是推行一体化营销策略，实现中间业务综合化经营三结合，集中营销与分散营销相结合、重点营销与全面营销相结合、存贷业务与中间业务相结合。把优化营销手段，改进营销策略作为抢占市场份额，促进农信社中间业务发展的重要举措。二是因地制宜、全面宣传。农信社经营机构多数位于“三农”之地，劳务输出旺，我们要抓住元旦、春节前后大量务工人员返乡，资金回流的契机，有的放矢地进行新产品的宣传，组织人员在营业网点、途经车站、街头巷尾，摆摊设点，宣传咨询，放送资料，千方百计做好宣传工作。来件 .
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