（一）推进制度化管理，养老保险应收尽收
充分的基金积累，是养老保险金给付的基本保障，为了将征缴工作深入贯彻到位，中心按照“参保单位基金征缴到位，退休人员补贴发放到位”的“双到位”原则，随着统筹事业单位绩效工资政策的逐步深入，一方面极大地增加了全市养老保险基金的积累，为抵御金融风险筑牢了“防火墙”；另一方面为实施绩效工资的单位退休人员生活及时补贴到位，提升了他们“老有所养”的生活质量，实现了社保机构和参保对象的“互利共赢”，到2014年年底，基金累计结余达到14.48亿元。
（二）构建立体化年检，业务服务提质增效
针对离退休人员年龄普遍偏大的情况，中心创造性开展了“年检服务套餐”活动，为参保对象构建了多维度、立体化的服务空间：一是现场办公“人性化”。在年检过程中，联系市第一人民医院专家现场坐诊，为等候年检的离退休人员免费体检身体，养老金银行现场解答存取款疑问并办理相关业务。二是上门服务“亲情化”。对行动不便、长期卧病在床的退休人员，派专业人员携带便携设备实行上门年检。
（三）开辟网络化通道，信息服务触手可及
为加快社会保险关系转续、异地资格认证、养老保险待遇状态比对查询等信息系统的应用步伐，作为全省机关事业养老保险机构首家基于公共服务平台的业务网站——“临汾市机关事业养老保险管理服务门户网站”正式上线运行，实现了网上公开服务内容、办事流程、报表下载、政策依据，提供网上申报、年检年审等综合性、多维度网络服务。
（四）延伸人性化触角，拓展服务遍地开花
中心在服务工作中不断探索尊老、助老的方式方法，推动服务更加贴近群众和富有人文气息。一是养老金发放网点进乡村。在养老保险“社会化发放”过程中，中心选取了全市营业网点最密集的尧都区农商银行作为合作银行，协调退休金银行在业务办理比较集中的营业网点开辟敬老专柜和老干部活动休息区，使人性化服务更加具体和细致。二是“爱心小药箱”进家门。针对离退休人员体弱多病、行动不便的特点，协调全市最大的连锁药品企业共同开展了“爱心小药箱”活动，为离退休人员提供定期健康查体、购药最低折扣、过期药品定期回收、电话上门送药等会员式服务，提升全社会对老年人的关注和关爱，使他们能够健康、幸福地安度晚年。
二、临汾市机关事业养老保险发展中存在的问题
（一）养老保险制度缺乏法律支撑
养老保险制度是社会保障不可缺少的部分，随着我国人口老龄化趋势的愈演愈烈，我国面临的老年人的社会保障压力也越来越大，但我国还没有专门针对养老保险制度的法律法规，出台的政策大都是靠临时规定来下发，在一定程度上不能确保老年人的基本权益。
（二）参保对象有限
按照现行的规定，目前机关事业单位养老保险的参保对象有限，这相对于全部的机关事业单位工作人员而言，其覆盖面太小，导致了扩面征缴的空间越来越窄，而参保单位“等待观望”的情绪也日益加重，但退休人员每年都在急剧增加，截止2014年12月底，临汾市机关事业单位参保人数仅为137607人，征缴养老保险费159839万元，发放37401名退休人员养老金133260万元，按照这样的趋势，养老保险将出现入不敷出的状况。
（三）养老保险制度多头管理，造成责权分离
由于很多原因，我国的养老保险是人员人事管，基金财政管，待遇发放劳动管，审、管、发职能分离，虽然现在统一设立了人力资源与社会保障部，由其统一管理，但在实际业务中仍然出现了不同程度的衔接中断，部门之间相互推诿，使得工作不能很好地开展。
三、解决临汾市机关事业养老保险问题的对策
（一）完善相关法律法规
在当代社会，立法先行是一项基本原则，社会保障制度的改革、运行、管理只有以法律为依据，才能公平、高效、健康的发展。我国应该在借鉴发达国家成熟经验的同时，立足我国的实际情况，尽快建立和完善养老保险法律制度，为退休人员的晚年生活提供更好的保障。
（二）加大宣传力度，提高人们的保险意识
机关事业单位退休人员的退休费由财政支付转为社会保险，是历史性的变革，但很多人还不能适应该转变，作为临汾市养老保险服务中心应该不定期的利用多种方式进行宣传，逐步提高单位和个人对养老保险重要性的认识，加大参保力度，促进社会保障的健康发展。
（三）提升经办人员的管理能力
关键词：配电网设备;运行维护;风险评估;状态评价
中图分类号：TM76文献标识码：A文章编号：1006-8937（2015）06-0101-01
现阶段，随着电力企业迅速的发展和时代的进步，现代化社会对于配电的安全性以及稳定性提出了更高的要求。由于对配电网设备的状态评价是作为电力企业进行风险评估的基础与前提，相关人员通过风险评估能够对配电网设备运行中出现的风险以及安全隐患进行预防，由此可见，配电网设备运行维护中状态评价以及风险评估能够为电力企业配电网日常维护、正常运行、技术以及检修提供了科学合理的决策依据。
1风险评估与状态评价体系的概述
鉴于配电网的设备在其使用期限内，其运行使用的时间与配电网设备发生故障之间的频率具有一定规律。由于每台设备实际发生故障的频率、次数以及使用寿命都不相同，但是，如果对配电网的运行状况进行统计分析就可以对故障发生的规律进行总结。一般而言，设备故障发生的频率主要包含三个阶段：早期、偶发期以及耗损期。相关人员对故障发生时期的规律进行分析总结，配电网设备的整体性是在不断发生变化的，在对设备指标的关键参数分析，能够对设备未来运行的趋势以及状态进行预测。该体系的创建过程具体为：
①对配电网中设备的整体运行状态进行评价;接着对不同设备中每个零件的性能状态进行评价;最后对电网设备中各状态量化取值。
②对电网设备中每层状态的评价标准进行建设，并依据相关标准对配电网最后的状态进行赋值计算，进而得出合理的设备状态评价结果。
③依据配电网当前设备的评价结果，通过对具体的计算公式以及风险评估方法进行利用，对设备故障的发生概率进行综合的计算，评估出设备的风险值，得出科学的风险评估结果。
④依据配电网的风险值对风险级别进行划分，并结合风险评估的结果以及具体的应用情况对不同数量的风险等级进行合理的划分。
⑤配电网设备运行维护中的风险评估与状态评价的方法。
2.1配电网设备运行维护中的风险评估方法
一般而言，对配电网运行设备进行那个风险评估主要包含：设备自身风险与故障风险。其主要是对设备的资产值、资产损失度以及设备发生的风险概率等方面进行评估。相关人员在设备状态评价的基础上，对配电网进行风险评估，能够对设备各方面的因素进行综合考虑，通过对评价结果的应用来提高工作人员的效率。
评估人员在对设备风险评估前，应该注意以下的准备工作：
①了解初始的配电网设备信息，其主要包含状态评价结果中的等级与评分，针对设备故障的案例，其主要包含设备可能性故障、发生故障以及损失程度等。
②应该结合设备的信息以及状态评价结果对设备的资产量化值以及设备的故障平均概率进行计算。
③综合设备量化值，通过对特定算法的应用，对配电网的设备风险进行评估，从而确定风险的量化值。
2.1.1对配电网设备的资产值进行确定
相关人员对设备资产值的确定，应该综合对资产以及资产损失程度进行考虑，得出设备运行中潜在的损失总量。所谓设备的资产就是指设备的价值，能够直接反应设备的购买成本、维修以及成本更新的情况。鉴于设备的资产损失程度是由安全、环境以及价值所决定，其每个要素的损失程度由损失概率与损失值直接决定。
2.1.2对配电网设备的风险值进行确定
一般而言，设备的风险值是由设备故障概率与设备资产值进行确定，与此同时，还应该对设备的使用寿命以及是使用实际进行考虑，风险值的计算公式为：
R（t）=L（t）×P（t）。
由此可见，配电网设备的风险值主要与时间、设备资产值以及设备的故障概率有关。
2.2配电网设备运行维护中的状态评价方法
鉴于配电网的设备具有复杂、繁多以及分布广泛的特点，对配电网设备确定的状态分为以下步骤：
①对配电网每个设备的状态量进行明确。
②对配电网的评分等级以及评价规则进行确定，对设备状态量的优劣等级评分，进而获得设备状态的评分。
③对照配电网的评分标准，对配电网状态的级别进行确定。
2.2.1配电网状态量的选择
在对配电网状态量进行选择的过程中，应该保证选择的状态量信息对设备状态有一个直接的表现，其中包括设备的家族缺陷、原始信息、检查状态、试验结果以及事故的类型等，必须保证对设备状态量收集的完备与准确。结合状态量对配电网设备性能影响与正常运行的大小，其主要把状态量分为关键状态量与普通状态量两种。
2.2.2配电网的评价方法
对配电网进行评价，电力企业普遍采用扣分评价的方法，此种方法由于操作简单而被人们广泛使用。相关人员应该依据设备状态量的优劣程度以及影响程度对配电网设备状态进行核算量化，只有在对设备部件的单项扣分与合计扣分综合考虑下，得出其都属于正常状态，才能够判定其设备正常，如果仅仅是整体或者单项一个方面达到标准状态，应判定其设备为严重状态。
3配电网设备运行维护中的风险评估与状态评价的
应用实例
某地的电网企业在对配电设备进行检修的过程中，通过对风险评估与状态评价系统的应用，对电网设备运行的状况与存在的问题进行全面的掌握，并依据评估结果对设备进行检修，进而降低了电网设备的风险以及设备的安全隐患，从而取得了对风险良好的预防效果，促进了电网企业经济利益的提高。
4结语
根据本文的论述可知，在现代化社会趋势下，人们对配电网设备的安全要求越来越高，鉴于此，电力企业想要在激烈的市场经济竞争中占据优势地位，就必须做好配电网设备运行维护的工作，采取科学合理的方式对配电网设备进行风险评估以及状态评价，进而提高电网设备运行的水平，对配电网运行中的风险进行预防，以保障电力企业配电网运行的稳定性与安全性，进而促进企业电力系统的优化与升级，推动电力企业经济效益以及社会效益的提高。
参考文献：
关键词：网络购物；退货运费险；电子商务
中图分类号：F123.9文献标志码：A文章编号：1673-291X（2014）03-0082-02
目前，中国网络购物发展迅猛，受到了很多年轻人的认可和接受。即使面对国际金融危机的冲击，从2007—2010年，中国电子商务的年增长率均超过30%，2012年更是达到了64.7%，占社会消费品零售总额的6.3%。但网络购物毕竟具有虚拟化的特点，难免会出现收到的实物与预期不符的情况，在网络购物中退货现象很常见。据调查，42%的网购纠纷都是由退货引起的，而纠纷的关键点在于由谁承担退货运费。买方认为什么商品都没有买到而承担退货运费很冤枉，而卖家也认为一分钱没有赚到还白搭上运费很委屈，所以双方都不愿意承担退货运费，“网络购物退货运费险”应运而生。
一、退运险发展现状
“退货运费险”是指在买卖双方发生退货情况时，保险公司对由于退货产生的单程运费提供的保险保障，包括卖家退运险和买家退运险两种。卖家退运险由卖家缴费，目前只有支持“7天无理由退换货”的商家才可以投保；买家退运险由买家缴费，只有在卖家没有投保的情况下才可以选择投保，并且只支持“7天无理由退换货”的商品。
（一）退运险的经营主体
目前在中国众多的“企业对企业”（B2B）、“企业对消费者”（B2C）、“消费者对消费者”（C2C）购物平台中，仅有淘宝网一家推出了退货运费险，而与之合作的保险公司也只有华泰财产保险公司一家，退运险市场呈现“一家独揽，众家观望”的局面。
（二）退运险的费率水平
虽然保险标的相同，但卖家退运险和买家退运险的费率水平和确定依据却有很大区别。按卖家的投保协议规定，保费将按照卖家前三个月的退货率确定：如果退货率在0.5%以下，单笔订单保费为0.15元；退货率为0.5%～1%，保费为0.3元，以此类推。而按照买家的投保协议，保费将根据与淘宝网平台签约的所有物流公司中相同路线最低首重价格为赔付标准收取，保费还会根据实际赔付情况进行调整。
（三）退运险的实施情况
据淘宝官方统计，目前已分别有10万卖家和5000万买家购买过退货运费险。卖家加入退运险后，退货纠纷率由2.15%降到了2.12%，淘宝客服介入概率由0.23%降到了0.12%，比原来降低了一半。但华泰财险却为此付出了高昂的代价，自推出退运险以来，其赔付率一直很高，每年出险率都在90%以上，最高峰时超过了100%，仅2012年1—8月就亏损了1400万元。直到2012年8月23日调价以后，日常赔付率才降到80%左右，勉强不亏损。
二、退运险发展中存在的问题
目前，退货运费险在淘宝网已试行近三年，有效地解决了退货运费由谁承担的问题，增强了消费者对网络购物的信心，无形中促进和保护了电子商务的发展。但作为新兴险种，退运险在发展中还存在很多亟待解决的问题。
（一）合同条款设置不合理
第一，在卖家退货运费险中，卖家的保费只与其前三个月的退货率挂钩，存在低退货率卖家保费过高的问题；第二，卖家的保费是按交易量收取的，对于同一买家同一时间在同一卖家分次拍下的商品按多笔订单收费，相当于卖家重复投保，多交保费；第三，在买家退运险中，保险合同规定只赔偿退货运费而不赔偿换货运费，因此许多买家就选择先退货要求赔款，然后再下新单重新购买，这就提高了卖家的退货率，影响了卖家的声誉；第四，在买家退运险中，赔偿金额是按照相同路线的最低首重价格来确定，大多数时候不能实现退货运费的全额补偿。
（二）宣传推广力度欠缺
从退运险推出到现在，淘宝网和华泰财险都没有做过任何形式的宣传，导致许多卖家和买家都不了解。据了解，买家在订货时，对于是否购买退运险并没有明显的提示，只是在“运费险”选项后面有一个“？”，买家只有点击“？”才能看到具体的合同条款。需要退货时，也没有相应的理赔咨询服务，很多消费者甚至连理赔流程都不清楚，导致拒赔概率提高。
（三）理赔制度不完善
理赔流程设计不科学且缺乏人性化。当理赔发生时，理赔过程中的任一环节出现问题都会直接导致拒赔，并且不告知拒赔原因，消费者也不能进行申诉。此外，理赔系统也不支持物流单号的修改，一旦物流单号填写错误将直接导致拒赔。
（四）逆选择现象严重
对于卖家而言，如果退货率低的话，投保退运险将不划算，因而只有退货率高的卖家才会选择投保。而买家在订货之前，很大程度上就能够知道自己退货的概率有多大，只有那些退货概率大的买家才会选择投保。这样，无论是卖家还是买家，总是那些退货率高的才投保退运险，这就导致该险种逆选择程度比较严重，从而影响了保险公司的运营利润和积极性。
三、退运险发展的对策建议
退运险是中国保险领域的一个新生事物，还存在很多不完善的方面。因此，保险公司及购物平台应积极采取措施，对其不断完善，以促进中国电子商务进一步发展。
（一）完善合同条款设置
细化保险合同条款，提高合同条款的针对性。第一，对于保险费率，可以先设置一个基准费率，然后针对不同情况在此基础上进行调整。对于不同类目的商品可以设置不同的调整因子，比如对于服装、鞋子等退货概率比较大的可以设置较高的调整因子；对于同一类目中不同价格的商品，可以将保费与商品的价格挂钩。第二，灵活地设置保险金额。对于不同距离、不同重量的商品可以设置不同的保险金额，尽量实现退货运费的全覆盖。
（二）加大宣传推广力度
加强与淘宝网平台的合作，采取多种方式进行宣传推广。第一，设置退运险在线客服。通过即时聊天工具开通退运险在线咨询服务，使买家能及时获得有关退运险的信息，并进行有针对性的宣传与推广。第二，作为退运险的主要受益方，淘宝网可以利用平台资源优势，采取信用积累、虚拟货币、搜索优先权等多种激励方式鼓励交易双方参保。第三，华泰财险可以通过保费折扣的方式来鼓励卖家长期参保。
（三）完善理赔制度
淘宝网作为深受消费者喜爱的购物平台和保险公司的合作方，应加强与保险公司沟通，协助保险公司完善理赔制度。淘宝网应充分发挥自己的第三方协调作用，将退运险存在的问题及时向华泰财险反映，督促并协助保险公司增加物流单号修改、理赔失败申诉等服务，使理赔流程更加人性化和透明化。
（四）营销对象以卖家为主
保险公司及淘宝网要将卖家作为主要的营销对象。第一，卖家无法预测单个买家退货的概率，在一定程度上可以遏制买家的逆选择。第二，卖家的订单相比买家而言要多，也更符合保险经营的大数法则原则。
参考文献：
[1]中国电子商务研究中心.2012年中国电子商务市场数据检测报告[EB/OL].2013-03-20.
[2]张诗悦.中国电子商务保险的现状及发展方向分析[J].中国商贸，2011，（15）.
[3]夏溟.浅析电子商务退货运费险的现状与发展[J].中国商贸，2012，（10）：162-163.
一、信息不对称的含义
大部分的经济学研究通常以完全的信息为假设，即消费者和生产者对于他们面对的经济变量拥有完全的信息。但是，在现实的经济社会中，并不存在完全的信息。某些市场参与人比别人知道的信息更多。具有信息优势的市场参与者往往具有比较有利的地位，而处于信息劣势的市场参与者通常会遭遇损失，破坏原有的市场均衡，造成资源配置的低效率。在一项交易中，买卖双方拥有不同的信息的情形就是信息不对称。
信息不对称在经济社会中非常普遍。通常，产品的销售方掌握更多的关于自己产品的信息;工人对于他们自己的技术和能力比他们的雇主知道的要多;而商业经理对于企业成本、竞争地位以及投资机会比企业所有者知道的要多。不对称信息解释了许多社会制度，它说明了为什么有些公司为其产品的零件担保;为什么雇主与雇员签订奖惩合同;以及公司股东要监督经理人的行为。
二、信息不对称的两个方面
(一)逆向选择
逆向选择是市场失灵的一种形式。由于信息不对称，商品销售者和购买者在进行买卖交易时无法知晓商品全部的质量信息，不同质量产品以同样的价格出售，导致本来可以进行交易的质量高的商品未能成交，仅仅留下了质量低下的商品在市场中进行交易;或拥有信息优势的一方总是尽可能做出有利于自己而不利于别人的选择，从而降低市场效率。
(二)道德风险
道德风险是市场失灵的另一种形式。道德风险这一概念在20世纪80年代的西方经济学家眼中是一个经济哲学范畴。道德风险最初是用来分析保险合同而形成的一个概念。在交易双方信息不对称的情况下，某一方的行为由于监督成本太高而不能被观察到，因此他们享有自己行为的收益，而将成本转嫁给别人，影响与该事件相联系的支付报酬的概率分布，从而造成他人损失的可能性。道德风险不仅使得处于信息劣势的一方遭受损失，而且还会破坏固有的市场均衡，造成资源配置的低效率，改变了市场有效配置资源的能力。道德风险是在经济活动中的经济人为了追求自身效用最大化而做出的不利于他人的行动，他们自身拥有信息优势，可以有效地避免因自己的败德行为而受到惩罚，并且，当发生极端事件时，很有可能他们的败德事件不会被揭露。因此，这种情况极其容易引发道德风险。
三、保险市场中信息不对称的表现
(一)保险市场中的逆向选择
逆向选择是保险市场中的典型表现。在保险市场中，被保险人或投保人比保险公司更加了解自己的风险状况。假设保险公司按照平均风险水平厘定费率，则高于平均风险水平的高风险投保人将大量购买保险，因为他们正是需要保险的人;而低于平均风险水平的低风险投保人几乎不会购买保险，因为在这种费率下，他们有可能面临入不敷出的状况。这意味着，大多数的保险索赔将会由高风险的投保人提出。因此，很容易得出一个结论：保险公司为了保持盈亏平衡，防止潜在的赔付支出大于保费收入，所以一定会把保险费率建立在对最坏情况的预测的基础上，即针对高风险投保人提高保险费率，这就会导致低风险的投保人的投保意愿下降，以至于所有的投保人都是高于平均风险水平的，低于平均风险水平的投保人全部被挤出保险市场。在这一点上，保险产品的费率就会十分高，甚至保险公司也无利可图，或者保险公司干脆也就不再出售保险产品了。
(二)保险市场中的道德风险
在现实的保险市场中，博弈双方为保险人(保险公司)和投保人。保险人的一组策略分别为策略1(高费率)和策略2(低费率);投保人的一组策略分别为策略1(对保险标的采取合理的防护)和策略2(未对保险标的采取合理的防护)。
从博弈支付矩阵1可以看出，纳什均衡为(3,3)，即保险人选择低费率，投保人选择采取防护措施。纳什均衡是关于策略选择的一组预期。如果给定博弈一方的选择，博弈的另一方的选择是最优的。这些预期使得当一个人的选择被揭示后，没有人会改变自己的行为。同时，这个纳什均衡同时也是占优策略均衡，因为任何一方都拥有独立于另外一方的最优决策。但是，如果保险人和投保人无法掌握关于对方决策的信息，确信双方都会选择抵赖，即保险人在选择采取防护措施时提高费率，或者投保人在低费率的状态下对保险标的未采取防护措施，那么每一方最终的收益为5，从而使博弈双方的境况变得更好。在这里，(5,5)这一组合满足帕累托最优。所以，保险市场中的道德风险是一种典型的囚徒困境。
然而在信息对称的理想状态下，保险公司对于采取防护措施的投保人会采取低费率。
从博弈支付矩阵2可以看出，(4,5)是该支付矩阵策略的纳什均衡，同时也是占优策略均衡，即保险公司制定较低的费率，投保人对保险标的采取有效的防护措施。与此同时，保险人对于疏于采取防护措施的投保人会制定高费率。
从博弈支付矩阵3可以看出，(4,5)是该支付矩阵策略的纳什均衡，同时也是占优策略均衡，即保险公司制定较高的费率，投保人不会对保险标的采取有效的防护措施。
四、大数据如何解决保险市场中的信息不对称
(一)大数据的含义
大数据在近年来十分火热，但其具体概念是什么仍旧没有一个统一的书面表述。在过去的几十年中，数据的革命已经在各行各业派生出了各种个性化的应用，其核心是将任何人与物的状态量化和数据化，能够在数据空间被操作。如果我们从数据的角度观察世界的一切，我们就可以依托数据做出更为有效的决策。大数据的主要特征在于数量大、类型多，并且具有实效性。数据不在于准确，而在于全面。谷歌在2008年研发的谷歌流感趋势成为了应用大数据的典型案例。人们在谷歌搜索引擎上搜索的所有内容反映了他们的即时需要，比方说当输入温度计发烧肌肉疼痛等关键词时，系统便会根据搜索结果跟踪分析流感发生的区域与时间，并将结果与美国疾病控制与预防中心的报告作对比，验证出二者之间存在强相关性。所以说，一个产业的蓬勃发展在于拥有数据资源，一个产业的未来的竞争力则在于数据思维。大数据技术，就在于专业化处理各种各样的数据，以此来获取具有价值的信息的能力。
1.大数据在降低保险市场逆向选择上的作用
保险公司利用大数据研究方法可以有效鉴别投保人或被保险人是优质的还是劣质的。保险公司在互联网上通过对数据的全程记录与分析，使得每一名客户的数据资产都被保留在了互联网上。保险公司可以利用全球主要的搜索引擎或国内外主要社交网络来分析投保人或被保险人在进行要约之前的风险状况。比方说投保人和被保险人投保健康保险，如果他经常在网上搜索关于疾病治疗的关键词，则可以通过大数据分析该投保人或被保险人可能就患有相关疾病，保险公司即可针对这种情况对该投保人或被保险人收取较高的保费来对冲逆向选择的风险。此外，保险公司可以与主要互联网科技公司合作，建立开放性的数据共享制度，来丰富保险公司的数据形态。比如说，保险公司可以利用互联网公司研发的可穿戴设备来进行数据共享。保险公司通过分析可穿戴设备记录下的投保人或被保险人的实时数据，即可掌握投保人或被保险人的个人运动健康信息。保费取决于可穿戴设备记录的心率、每日运动量和每日睡眠质量等信息。这些信息使得投保人或被保险人的质量更加透明，保险公司根据身体状况的不同制定不同的费率。
2.大数据在降低保险市场道德风险上的作用
保险公司同样可以利用大数据思维来解决道德风险问题。在传统的经济学理论中，由于信息不对称的存在，解决保险市场的道德风险的方法是风险分担，即在保险政策中要包括免赔额。保险公司并不能获取投保人或被保险人全部行动的信息，所以在每一起赔案中，保险人和被保险人约定，损失额如果在规定数额之内，被保险人将自行承担这一部分损失，保险公司不予赔付。通过使投保人或被保险人支付部分赔偿金额，保险公司就能确保消费者会采取一些提防行动使自己的损失降到最小。这是一种间接的降低市场失灵的方法。然而，大数据思维给了我们一个更为直接的解决道德风险的手段。大数据突破了传统经济学理论中信息不对称的假设，保险公司通过投保人或被保险人大体量的数据就可以分析出其诚信状况，由此便可以预测投保人或被保险人在购买保险后是否会对保险标的采取必要的保护措施，从而有利于保险公司针对不同的保险消费者制定不同的保险费率，提高保险公司的利润水平，降低保险公司的经营风险。
所以，加快传统征信向互联网征信的过渡势在必行。良好的诚信体系对保险市场的正常运行发展至关重要。传统征信是通过专业的机构定向采集财务信息和金融信息并通过固定的模型加工处理的专业化信用管理服务。一般来说，传统的征信体系仅仅局限于专业化和拥有相应征信牌照的公司经营，仅仅局限于金融数据与财务数据等小数据，并且数据获取的来源比较狭窄。目前，保险公司可进行互联网征信，利用电子商务交易平台、全球各主要搜索引擎以及各主要社交网络，通过全网海量的大数据采集，非定向地获取各种数据，从而对投保人或被保险人的信用风险进行综合评估。以车辆损失保险市场为例。车辆损失保险承保的是车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及施救费用。保险公司可通过分析投保人在社交网络上与朋友的互动来分析投保人的品行，预测其是否会做出在投保后是否会对保险标的进行必要的维护，或者配合小型车载远程通信设备，综合分析实际驾驶时间、地点、驾驶方式等驾驶信息来评估理赔风险。
六、结论与建议
本文通过分析保险市场中信息不对称的几种类型，以及通过数学模型讨论大数据解决保险市场信息不对称的可行性，我们认为，大数据为建立信号，从而为解决信息不对称提供了新思路，可以更好地解决保险市场信息不对称的问题，更有效地提高投保人和保险人的利益。保险公司应当积极运用大数据的思维与数据处理技术，使投保人或被保险人的风险状况更加透明。
1.1节约成本的原因
基本医疗保险的档案要记录的资料十分重要，它涉及财务、经济、政策上的事，且它是城镇居民关于解决医疗纠纷方面的重要凭证，这些档案资料必须被妥善的保管，否则日后在做相关的管理工作时会引发很多问题。过去，人们把医疗保险档案以纸质的形式保存，使用这种保管的方式，需要占有大量的空间，且需要费大量的人力保管。开展医疗保险档案信息化建设的原因之一就是要用信息化的方式减少管理的成本。
1.2高效管理的原因
随着我国的信息技术的发展，未来我国的医疗保险将近一步完善，如果依然使用传统的档案管理方法，那么相关的管理部门要整合医疗保险档案会非常困难。使用信息化的方式建立城镇居民基本医疗保险保案的资料，所有的档案都会以数字化的方式实现，它能给未来高效的管理打下基础。
1.3拓展功能的原因
过去，人们对基本医疗保险档案的认知为需要使用档案的时候就会将它拿出来使用，不需要的时候不必在意它。可是未来随着全球信息化建设的推进，以后人们的衣、食、住、行都会以信息化的方式实现。人们现在可以像拿着银行卡一样拿着一张基本医疗保险档案信息卡，这张信息卡将成为人们保销检查身体、身体治疗等方面费用的重要凭证，未来，这张基本医疗保险档案信息卡的功能还将继续拓展。
2城镇居民基本医疗保险档案信息化建设存在的现状
2.1建立联网式的医疗保险管理中心
城镇居民基本医疗保险档案信息化建设的思考文/贾丽敏加强城镇居民基本医疗保险档案信息化的建设是非常重要的事情，目前加强城镇居民基本医疗保险档案信息化的建设还有改善的空间，为了提高城镇居民基本医疗保险档案信息化建设的，就要进一步思考这方面的问题。摘要为了实现高效化的管理，目前我国的绝大部分城镇已经建立联网形式的医疗保险中心，该中心以网站的形式给用户提供服务界面，以B/S结构找寻服务的平台、以大型数据库的方式存储城镇居民基本医疗保险的信息，人们只要手持一张基本医疗保险的信息卡，就能在拥有网络的医疗保险中心调阅基本医疗保险档案的信息，享受基本医疗保险服务。
2.2提供自助式的医疗保险使用查询
现代化的医保中心将成为我国城镇居民提供基本医疗保险服务的场所，在这种场所里，城镇居民可在自助服务机前进行自助的服务。这些自助服务机可以以触屏的方式为人们提供服务，人们只需要用手指轻轻一触就能得到自己需要的服务。如果人们不方便使用触屏服务，也可以使用语音的方式、电话的方式要求客服人员为自己提供服务，部分医疗保险中心还以网站的形式为人们提供网上远程查询的服务。
2.3开展一站式的保险档案管理服务
随着信息化建设的推进，我国城镇居民医疗保险档案管理的方式开始逐步的实现一站式的档案保险管理服务。即城镇医疗保险单位、医疗卫生单位、急救中心单位等结成一个大的集成网络，人们需要享受基本医疗保险服务的时候，不再需要亲赴一个又一个的单位咨询各种问题、办理各种手续，而是可以使用信息化的方式享受一系列的服务过程。比如人们可以利用自助查询的方式查阅基本医疗保险信息、咨询医疗保险问题、办理部分医疗保险手续等。而这些医疗保险服务会被实时的记录下来，相关的服务人员会将相关的信息整合，形成一份新的基本医疗保险档案。
3推进城镇居民基本医疗保险档案信息化建设的方法
3.1普及网络化建设
从以上城镇居民基本医疗保险档案信息化建设的现状可以看到，要进一步推进城镇居民基本医疗保险档案工作，就需要一个先进的信息化平台，这是要在网络化普及的前提下才能进行。目前，我国的城镇居民基本医疗保险档案信息化建设是以由城市向城镇的方向开展，部分的城镇居民基本医疗保险的网络平台还未完全完善，他们的医疗保险管理还未达到集成化的标准，要推进城镇居民基本医疗保险档案信息化的建设，就必须让相关部门持续投入资金，使城市与城镇都普及网络化。
3.2搭建人性化平台
虽然我国的基本医疗保险档案的信息化建设已经向人性化的方向发展，然而目前信息化发展的成果还不能满足人们的需求。比如人们要求能够将一张银行卡与医疗保险档案卡绑定，基本医疗保险信息卡能定期在银行卡上完成缴费的过程，同时它缴纳完费用以后立即提醒人员已完成缴费；人们希望能够收到基本医疗保险的推送服务，能实时的了解基本医疗保险政策的变化；人们希望能够得到即时的咨询服务，该咨询服务能够包含人们常见的各类基本医疗保险的方法。要搭建人性化的平台，就要使用精细化的方式对基本医疗保险档案进行管理，使之每个项目能分门别类的、有序的运作。从宏观的角度规划城镇居民基本医疗保险档案管理是必须要进行的事情。
3.3加强安全化管理
要加强安全化管理，需要从以下几个方面进行：校正城镇居然医疗保健信息卡的信息，发现城镇医疗保险中心的信息与居民的基本医疗保健信息卡有内容不一致的状况，就要立刻予以提醒，让持卡人即时完成信息校正的工作；要建立城镇医疗保险管理的工作日志，记录每一张城镇医疗保险信息卡信息变动的过程，如果出现异常信息，就要将卡送进黑名单，并锁定部分基本医疗保险的服务，直至解决好信息错误的问题；监控对城镇居民基本保险档案管理的过程，给管理操作留下原始的凭据。
4总结
【关键词】互联网金融模式保险营销持续发展
互联网技术的推广和普及，不仅为人们的工作生活提供了便利条件，而且改变了人们传统的生活方式，对经济市场也产生了巨大的影响。对于保险行业而言，这既是机遇也是挑战，一方面为广大行业经营者提供了新的平台媒介，另一方面也冲击着固有的行业理念，加重了保险营销的风险。现如今，人们的保障观念愈加强烈，保险作为维护自身发展，解除后顾之忧的方法，受到了百姓的关注。在这样的实际状况下，保险行业之间的竞争也异常激烈，想要在比拼中取得成功，就必须抓住机遇，迎接挑战，分析目前互联网金融模式下保险营销工作存在的不足，然后提出积极的策略推动行业向前发展，构建合理公平的保险营销体系。
一、互联网金融模式的概述
顾名思义，互联网金融就是将互联网与金融服务结合起来的一种经济模式，它主要是金融机构借助互联网技术为顾客提供的各项服务的总和。随着社会经济和技术的迅猛发展，信息时代已经到来，利用互联网技术办理业务，拓展服务的现象愈加普遍，它不仅改变了传统的金融服务模式，而且带动着金融业务覆盖绿的提高，加快了人们的办事效率，缩短了业务办理时间，为社会经济的发展作出了巨大的贡献。从2011年到2017年，我国的互联网消费金融交易规模持续上涨，也为保险营销的发展带来了积极的推动力。
二、互联网金融模式下保险营销存在的不足
第一，思想观念较为落后。传统的保险营销行业在互联网金融模式下显现出了滞后性，难以适应新时期、新经济模式提出的新要求。一是，互联网金融模式重视创新应用，对保险营销策略提出了较高的要求，但是传统保险行业营销思想过于老旧，过分关注市场与推销，不利于提高整体竞争水平；二是，保险行业参与者固守传统的营销观念，低价促销仍占主导，不利于行业传统的改革，影响了行业健康发展。
第二，创新能力不强。创新是发展的动力，是推动经济向前迈进的基础。在互联网金融模式下，保险营销行业之间的竞争已经到来白热化的阶段，以往的营销战略和体系过于保守，缺乏创新性，难以适应新的经济形势。另外，在行业体系制定中也没有按照实际情况适当的进行更改，不利于营销工作的顺利开展。
第三，营销风险增多。在互联网金融发展中，保险行业要实现可持续发展，有必要积极利用互联网信息技术而开展营销活动，虽然为保险行业创造有利的互联网平台，但可能会增加其营销风险。例如，保险企业的风险管理意识相对较为薄弱，未能针对互联网营销而采取有效的风险管理，导致营销风险可能性增大。可见，营销风险不断增多，为保险行业发展提出阻碍影响。
三、互联网金融模式下的保险营销方法
结合上述内容的论述，我们能够清晰的认识到在互联网金融模式下，保险营销行业遇到的各种问题。想要弥补这些不足，行业发展必须坚持创新，根据实际情况制定健全的保险营销策略，促进行业可持续发展。
（一）更新保险营销理念
想要从根本上强化保险营销行业，完善服务工作，就必须对固有的理念更新发展，从业人员要立足实际，结合市场转变营销思想，适当的创新相关理念，分析互联网金融模式的现状，认清发展的局势。其次，保险营销要注重质量提升，明确管理的重要性，在实际工作中在推动行业前进的同时，还要确保经济效益最大化；最后，保险行业的服务要站在客户的角度，坚持为他们提供最好的服务，并做好彼此的互动和沟通，维护他们的利益。
（二）创新保险营销工作
互联网金融模式下的保险营销工作面临着巨大的挑战，行业想要不断向前发展，就必须坚持创新，开展丰富多样的保险活动，基于客户的需求提供优质的服务，借助互联网平台搭建一个营销的网络体系，派遣专人参与操作执行，并设立专门的机构为客户答疑解惑，适时获取反馈情况，通过互动加强联系，扩展营销渠道，以创新促发展。
（三）创建品牌营销方案
品牌是企业的无形资产，在互联网金融模式下，保险营销的健康发展和持续发展也需要打造专属品牌，树立行业在百姓中的良好形象。具体而言，保险行业要借助互联网渠道，在网站中融入特色产品，在网页的醒目位置做好标志，吸引顾客的注意，占领市场份额。在品牌的创设过程中，还要加强企业与消费者的联系，及时获取他们的反馈意见，突出客户的主体地位；与此同时，还要坚持人本思想，为不同的客户提供个性化服务，立足保险行业的发展扩大经济效益。
（四）完善风险管理
互联网金融模式下的保险营销工作存在着巨大的风险，通过互联网平台开展服务也有一定的安全隐患，不断扩展行业空间，完善风险管理体系，才能防止不必要的损失。
首先，保险行业健全风险评估机制，针对保险产品互联网营销中可能存在的风险隐患问题进行预警，健全风险规避制度，并及时采取措施而消除风险隐患。其次，保险企业应积极利用互联网安全技术，如加密技术、信息识别、身份验证等，以确保保险行业信息的安全性。最后，保险行业有必要加大专业人才培养力度，定期学习和培训，挑选有能力的人参与企业保险营销服务工作，以增强人才储备实力。基于此，保险行业高素质人才有着较强的风险管理意识，可以促进保险行业更为深人的开展风险管理工作，引导保险行业规避金融风险，实现健康可持续发展。
四、结束语
互联网金融模式对保险营销行业提出了巨大的挑战，传统的行业营销观念已经无法适应新时期的新要求。保险行业想要在竞争中取得优势，就必须转变固有理念，不断创新营销模式，树立品牌意识，并强化监督管理和人才建设，从而切实促进保险营销行业的可持续发展。
参考文献：
[1]闫铭.互联网金融模式下的保险营销[J].环球市场信息导报，2016.
[2]杨剑锋.论混业经营与互联网金融趋势下保险营销员的管理创新[J].保险职业学院学报，2016.
[3]粟榆，陈宇靖，张洋.“互联网+”背景下保险营销模式变革研究[J].金融发展研究，2016.
关键词：互联网金融风险；现状；监管策略
中图分类号：F832.1文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）030-000-01
1999年开始，我国所出现的交易性支付模式代表着互联网金融的产生与兴起，发展至今，2013年阿里巴巴所运营的余额宝充分促进了我国互联网金融的快速发展，并与此同时实现了各类互联网金融产品的研发，这对我国传统金融行业造成极大冲击[1]。此外，在金融互联网的快速发展下，导致大量客户的投资方向发生了一定改变，以获得更高的投资回报，但因此而引发的金融风险也受到社会各界的广泛关注，所以，为构建良好的互联网金融运行w制，需在明确其风险现状的前提下，提出具有现实可行性的监管策略。
一、我国互联网金融风险现状分析
互联网金融是基于现代互联网技术而开发的全新金融产品，主要包括网上证券、网上期货、网上结算、网上银行、网上保险、网上支付等，以及近年来所研发的众筹融资、余额宝等，其在应用过程中在信息处理、支付成本、资源配置等方面具有显著的优越性。就互联网金融应用风险而言，主要有融资类、投资理财保险类、支付结算类等，实践活动中的所存在的风险也主要在其具体应用环节，如下予以简要分析。
（一）第三方支付风险
第三方支付是互联网金融中网络公司与银行签订协约后，应用通信与计算机技术所建立的支付系统，旨在为客户提供更加便捷的服务，金融活动主要由非金融机构完成资金的具体支付，具体表现为中介性质的资金收支转账服务。该类金融活动及业务主要是针对电子商务所进行，常见产品有财付通、支付宝等。具体应用中，第三方支付主要存在两方面风险，其一，随着电子商务的不断发展，网络消费呈明显上升趋势，当第三方支付系统的资金运行及用户数量达到一定规模时，会影响到系统的整体运行，进而影响金融市场的安定与社会经济的整体稳定；其二，第三方支付系统存在一定的安全隐患，常见的有系统设置漏洞，若出现客户信息丢失时，极易造成经济损失[2]。
（二）金融筹资风险
常见的互联网金融筹资模式主要有点对点信贷、人人贷等，其具体应用时主要由借款人应用网络平台相关借款信息，并予以固定利率，该方式下的投资人可以是一人也可以是多人，贷款人也是依据网络平台信息，寻找借款人，由双方共同承担借款筹资活动中所发生的金融风险。金融筹资网络平台应用过程中所产生的风险主要受系统设置限制，导致其阻止黑客攻击能力相对较低，使借贷活动中存在恶性竞争及诈骗行为，影响双方利益的同时，甚至会导致基本信息泄漏及资金损失。
二、我国互联网金融风险监管策略分析
（一）完善互联网金融法律体系
完整法律体系是降低互联网金融风险的一种有效手段。完整金融法律体系的构建主要从两方面出发，首先，需在互联网金融风险引起全社会共同关注的整体环境下，国家立法机构对其相关法律法规不断进行完善，为互联网线上交易提供安全保障；其次，需建立互联网金融企业间的明确规章制度，并深化监管部门智能，对金融业务交易进行监督，保障用户合法权益。相关实践表明，近年来，我国互联网金融体系的构建得到了政府的大力支持，在进一步的深化与完善，并且法律监管力度也在不断强化，并在自身发展建设过程中吸取国外先进经验，以优化我国互联网金融发展环境，使其有法可依。
（二）规范互联网金融准入标准
通过制定严格的互联网金融准入标准并对其进行合理控制，能够充分且有效的保障用户的信息安全，具体管理过程中，首先需依据不同类别对和互联网金融机构及其主体进行分类与分级管理，进而依据所划分类别设置管理权限，确保信息安全管理的整体有效性。此外，还需对互联网金融主体自身所拥有的主营项目、资金等进行审核，并对其进行交易的信息平台的安全性进行评估与管理，全方位、多角度的保障互联网金融中交易双方的合法权益[3]。
（三）加强对互联网金融资金的管理力度
就根本而言，互联网金融是在投资双方在互联网平台下所进行的资金交易活动，故而控制其风险的主要方向是确保资金的安全性，所以，依据其应用过程中所存在的风险，在进行监管控制时主要从资金监控及管理机制两方面进行。强化第三方支付交易平台是资金管理机制是保障互联网金融交易过程中交易双方资金安全、避免第三方交易机构利用客户资金进行项目投资等的有效方式；此外，建立完善的监控机制能够降低应用过程中互联网交易平台受到黑客攻击、病毒感染等的发生机率，能够有效保障用户资金安全。
三、结束语
现代化环境下，社会经济发展迅速，人们的生活水平与质量需求也不断强化，这在一定程度上推动了互联网金融行业的快速发展，因其整体运行关系着人们的生活、工作及国家经济的稳定[4]。但就互联网金融的实际应用而言，其发展尚不健全，在信息安全管理及法律法规、资金监管等方面存在着极大地风险及不安全性，一定程度上影响着互联网金融的健康发展，难以有效保障用户的资金及信息安全，所以需针对互联网金融风险现状，提出具有可行性的监管策略，以使互联网金融在现代经济中的优势得到充分发挥，为我国现代金融领域创建全新的、快速发展的健康良好环境，为社会主义金融市场的现代化发展做出贡献。
参考文献：
[1]彭玉媛.互联网金融的风险分析及监管策略研究[D].对外经济贸易大学，2015.
[2]洪娟，曹彬，李鑫.互联网金融风险的特殊性及其监管策略研究[J].中央财经大学学报，2014，09：42-46.
［关键词］网络保险；优势；现状；对策
1.1网络保险维护成本低
保险公司通过网络销售保单，可以省去花费在分支机构网点及营销员上的费用，保险险种、公司评价等方面信息电子化后可以节省印刷费、保管费，保险公司经营成本具有大幅度降低的潜力。
1.2网络保险增添新的销售机会
由于人力、财力等多方面的限制，传统的保险销售模式只能与部分客户接触，互联网超越时间和空间限制进行信息交换、交易，随时随地为不同年龄、不同性格的人群提供24小时服务的特点，使得保险人不易联系到的一些崇尚快节奏高效率而又不喜欢经常被陌生人打扰的人群通过互联网就可以为其服务。因此，网络保险营销使更多的人成为保险新客户，大大增添了保险新的销售机会。
1.3网络保险营销具有互动性，可以提升公司服务质量
由于网络的在线服务可以是全天候的，所以网络营销有即时与快捷的优势，能与客户保持长久、及时的信息沟通，网络成为了客户与保险公司双方双向沟通的最佳媒介。一方面，客户可以在网上比较多家保险公司的险种和报价，方便快捷地选取一个最适合的险种，保险经营者也能迅速地了解客户的需求和意向;另一方面，客户们也能通过网络更直接地了解保险经营者的情况。同时，网络还可以为客户提供许多相关内容的“一站式”方便快捷的服务。
1.4网络保险可以促进保险宣传和市场调研
在网络环境下，保险公司可以用公司网站、电子邮件等方式向全球电子广告，向顾客有关保险动态、防灾防损咨询等信息，既能扩大保险宣传，又能提高服务水平，还能克服传统营销中借助报纸、印刷宣传小册子所固有的信息量小或成本高、时效差的不足。
2网络保险营销的现状
2.1欧美国家网络保险发展现状
网络保险营销最早出现在美国，随着产品、渠道和技术创新的不断发展、完善，越来越多的美国和欧洲国家的保险公司在利用网络进行内部管理的同时，更着重发展网络保险营销，网络保险在西方国家已经普遍被人们所接受。2009年，美国有93%的保险公司至少设立了一个公司网站，其中，有一部分的保险公司甚至设立多达4个网址，并且网站的设立都比较规范和健全。超过43%的保险公司把发展互联网业务作为战略的重要组成部分。据美国网络对话数据营销公司最新调查，2008年，美国有高达890万的消费者通过网络选购保险产品。
欧洲各国的网络保险发展也很迅速。英国建立的“屏幕网站”提供7家本国保险商的汽车和旅游保险产品，用户数量每月以70%的速度递增。在英国，个人财产保险总保费中网络营销的比例，从2000年的29%增加到2008年的43%。法国安盛保险集团自1996年在德国试行网上直销，目前，这个集团约8%的新单业务是通过互联网完成的。
2.2中国网络保险发展现状
中国保险业在开放中不断发展壮大，保险业保持了高速发展的态势。2000年，保险公司纷纷推出自己的网站，很多第三方保险电子商务出现，标志着中国进入网络保险历程。中国人保财险、太平洋保险、中国人寿保险、金盛人寿、泰康人寿等保险的电子商务网站先后正式开启；国内首家集证券、保险、银行及个人理财于一体的个人综合理财服务网站——平安公司的PA18在京正式向外界亮相；“网险”、“e家保险”、“买保险网”等第三方网上保险超市也陆续开始上线运营。
从各大保险公司近几年的信息化动作来看，网上保险直接渠道、网上保险间接渠道、手机保险均得到快速发展。中国人寿、平安保险、泰康人寿、太平洋保险、中国人保财险的电子商务系统和手机投保系统，以及易保网、中国保险网等第三方电子商务平台均在近几年有较大投入；中科软、尚洋信德、新保软件等保险行业软件和服务厂商也纷纷推出相应的电子商务解决方案；此外，保险电子商务也得到了行业监管部门的大力支持，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》、《中国保险业发展“十一五”规划纲要》及《中国保险业发展“十一五”规划信息化重点专项规划》相继出台，推进网络营销已经成为“十一五”期间保险业重点发展目标；《电子签名法》、《电子支付指引》、《电子服务认证管理办法》等相关规定的陆续实施，困扰保险网络营销的身份认证、电子保单及在线保费支付等问题逐步得到改善，为保险网络营销的发展提供了良好的技术环境。
3我国网络保（整理）险营销发展对策
3.1创造良好的网络保险营销环境
由于保险产品的无形性、保险条款的繁杂性、保险服务的互动性等特点，在一定程度上制约了保险的网络营销。因此，需要保监会和保险行业协会等相应机构制定有关网络保险的管理办法，尽快制定和完善相关法律法规，如反不正当竞争办法、电子保险合同管理办法等，使网络保险的业务运作和风险防范有法可依，为网络营销的发展提供有利的外部环境。
3.2创建保险公司网站域名，打造网络保险品牌
保险公司网站是一扇保险公司与客户交流之门，网站域名则包含了丰富的保险公司信息，它可引导客户上网，通过网络动态地、及时地、全面地向顾客传递信息，所以，电子商务系统环境下的保险公司要建立网站域名。首先，建设搜索引擎导向的保险公司网站，广泛地与其他网站链接，认真设计适合于搜索引擎检索的关键词，指引搜索引擎去进一步分析网站的内容、尽可能多地获得其他网站的链接等；其次，使用电子邮件宣传公司网站。此方法关键是获取准客户邮件地址，可通过娱乐、有奖竞赛或优惠销售等网上活动让准客户参加进来，然后定期用邮件和他们建立长期稳固关系；再次，使用传统媒体宣传公司网站。简单、易记、便于产生联想的网站名称可通过报纸杂志、广播电视、户外广告、公司印刷品等不断给人以视觉冲击，加深印象。
3.3提升网络保险营销服务质量和内容
快速和周到的优质服务是进行网上直销的保险公司战胜竞争对手的法宝。众所周知:服务贯穿于电子商务的全过程，保险本身是一种分散和转移风险的金融服务，把两者叠加在一起的保险电子商务，必然以向客户提供满意的服务为目标。保险客户服务根据其功能分为两个层次:基础服务，高附加值的服务。基础服务就是保险公司利用电子商务系统的互动优势，为客户提供服务来实现保险产品的市场价值。保单售前，客户点击保险公司网站了解公司的背景、险种条款、投保流程、既往赔付案例等信息，之后可能向保险公司发出投保意向信息;保单售后，保险公司在线提供保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔报案和给付。离线服务主要是完成保险方案的确定和核保工作。保险方案的确定大多难以在线上完成。这是由于对于个性化的保险需求，线上的信息交流很难连续顺畅、语意表达及对方的理解可能不尽如人意，造成此方式较机械，所以需要其他的线下服务方式来最终确定保险方案，如:电话、保险业务员与客户的面对面交流来完成。线上核保只能针对少数险种，如:车险、意外伤害险等，大多数的险种需要线下核保，如健康体检、财产核查等，否则，保险公司要承担较大的逆选择风险。可见，在线服务和离线服务的密切结合是实现保险电子商务的基本保证。没有基础服务来实现保险产品由保险公司向保户的转移，附加服务只会是无源之水，无本之木。高附加值的服务是指客户在体验网上保险消费的同时，还可以获得与保险产品相关的各种知识以及其他方面的优惠。
3.4开发适于网络保险营销的保险产品
大力开展险种创新，开发适于网络的保险产品，既是对保险网络营销的要求，也是保险营销创新发展的契机。网上保险产品既要从技术上适合网上销售，又要从市场上满足客户的保险需求，如果能取得这两者的交集，推出的网上专用保险产品必然会取得产品竞争优势。像戴尔计算机公司网上直销电脑一样，戴尔公司会按客户的电脑设计方案为其组装产品，电子商务时代的网上保险产品也可按保障范围拆散成一个个零件，由网上客户自行选择，保险公司即时将众多零件组合成客户所需要的整机。多元化、个性化的组合险种必将成为最受欢迎的网上产品。
3.5营造完善统一的网络营销平台
保险网络营销的发展需要一个强大的网络平台作为技术支持。美国市场的保险网络营销中，仅有20％是通过保险公司专属网站进行的，而第三方网站却占到了80％，后一种模式往往是由独立的商家提供电子商务服务平台，即中立的网上超市，提供来自不同保险公司的产品和价格，不受时间、空间和品牌的限制。
相比之下国内保险公司各自为政，网络保险市场严重分割，造成了目前的网络营销一直难以形成合力，无法在总体上获得足够规模的客户群体。国内第三方网络平台基本上只扮演“二传手”的角色，接到业务还是转向保险公司传统渠道。因此，国内网络营销可以通过同业公会牵头的方式，制定电子商务经营规则，建立完善统一的网络平台。
3.6建立网络营销与传统营销互补模式
关键词机动车辆保险营销模式保险市场
1保险市场营销模式研究的意义
改革开放以来,我国的保险市场环境发生了巨大的变化。从1980年我国恢复保险行业至今20多个年头,保险经营主体从中国人民保险公司一家发展到现在上百家,保险中介的数量和规模与日俱增,保险消费的观念越来越被人们所接受,保险市场的业务份额突飞猛进,无论是人寿保险还是财产保险,已日益发展成为人们日常生活不可或缺的一部分。
在财产保险中,机动车辆保险是发展最快的业务之一。伴随着人们生活水平的提高和社会经济环境的变化,在1980~2006年的26年间,全国保险市场承保的机动车辆从7922辆迅速上升到1900万辆,总保险费也从人民币728万元猛增到人民币1107.4亿元,到2006年机动车辆保险保费已经占到财产保险业务总量的一半以上。机动车辆保险已经成为各家财产保险公司的当家险种,机动车辆保险的地位已日益受到人们的重视。
与此同时,伴随着我国保险市场开放程度的进一步加深,保险业面临的市场环境也更加复杂多变、竞争更加激烈。为适应世界经济一体化和金融全球化进程的加快,从2003年开始,以机动车辆保险市场为试点开展费率市场化改革。费率市场化改革的根本宗旨是通过费率体制的改革来改变整个保险市场的运作机制,使我国由政府主导型保险市场逐步向市场调节型保险市场过渡。
然而我们不得不正视的一个问题是——在2003年至今的几个年头里,费率市场化改革初期阶段的效果不佳。各家企业的经营状况没有得到改善,连续几年,车险经营已经陷入全行业亏损的状态,与此同时,市场的无序竞争状况却日益恶化。这无疑将引起人们对机动车辆保险经营问题更深层次的思考:既然费率市场化改革的方向没有错,那么目前阶段保险运行的环境和保险公司自身的经营管理肯定存在问题。我国保险市场属于典型的寡头垄断的市场类型,这种市场类型在许多保险业发达国家都存在,应该说,这不是影响保险业经营的根本原因;公司经营管理问题由多方面因素集成,包括公司产品特性、产品的市场营销机制、公司自身的成本控制等方面。产品优势是保险公司取得竞争优势的根本,也是影响保险公司未来长远发展的核心因素。这一点在以后的论述中还要详细讨论。但是保险产品的特性决定了产品优势的取得不是短时间内能够突破的。在产品同质化的前提下,保险公司经营绩效的改善取决于市场营销绩效的差异以及公司自身成本控制的好坏。
保险产品的市场营销同普通商品的市场营销一样,涉及的因素众多,市场营销绩效的差异从多方面可以体现。在我国现阶段,保险企业主体众多,规模各异,各家公司所采用的市场营销手段在基本模式相同的情况下有自己的侧重点和倾向性,但是经营绩效不同。其中,车险营销模式的选择对车险营销的绩效具有直接影响。
2我国车险营销模式的特征及利弊分析
建国以来,财产保险的营销模式发展主要经过两个阶段:一是从建国至20世纪末,产险公司主要采用“一元化销售体制”。其特点是,产险公司依靠自身所属业务团队销售保险产品,业务人员既直接开展业务,也通过中介渠道(主要是保险兼业机构)开展业务;二是从20世纪末到现在,产险营销体制向多方向发展逐渐形成以直销、个人营销、兼业、专业中介、专属等多种方式并存的营销体系。其特点是新型销售渠道的重要性逐渐上升,传统的直销方式受到挑战。国际保险业发展的经验表明,当保险业发展到一定水平时,营销体制的健全与否将直接决定保险业的规模大小。相对寿险营销制度来说,产险营销体制正处在探索和逐渐完善的阶段,远远落后于寿险营销制度,尚有许多值得探索的问题。以下从直接营销和间接营销的角度分析各种产险营销模式的特征及存在的问题。
2.1直接营销模式
直接营销模式是指通过保险业务员、电话、信件、短信、报纸、杂志、电视、网络等媒体直接向顾客提供信息,通过获得顾客的答复达成交易的销售方式。电话、网络营销虽然是车险市场中新近兴起的一种销售方式,但是最引人关注的一点是不论用网络或是电话的方式,保险公司都能直接和客户沟通而不需要通过第三方人或者经纪人。节约下来的手续费可部分反馈给被保险人,更可显着改善整个车险行业的赢利情况,提高本身的抗风险能力。
2.1.1个人营销模式
个人营销模式的发展经历了“正式聘用制”和“个人制”两个阶段。其中,“正式聘用制”属于直接营销模式,而“个人制”属于间接营销模式。①“正式聘用制”。主要存在于我国20世纪80年代的人寿保险业和90年代至今的财产保险业。是指保险公司雇用业务员作为其正式员工,按照“相对营业佣金制”领取固定薪酬,同时按照销售业绩获得奖金。保险公司和业务员之间存在雇佣关系,作为正式员工的业务员与其他员工之间没有区别,还可以凭借自己的努力获得晋升机会,同时心理状态也可以保持稳定,对所属公司有较强的归属感。但这种个人营销机制的运作要求保险企业具备完善的经营管理机制,这正是我国保险业普遍缺乏的;②“个人制”。“个人制”是保险公司通过签订合同委托个人人从事保险产品的销售,采取“相对营业佣金制”,按照个人人的销售业绩给与提成。这种营销机制于1992年由美国友邦公司引入中国国内保险公司中,平安公司率先以这种方式开展寿险营销,随即原中国人民保险公司在上海分公司进行了寿险营销试点,并于1996年开始向全国各分公司予以推广。在这种营销模式下,个人人和保险公司之间并不存在雇用关系,通常也不享受保险公司的福利待遇,但却接受保险公司的日常管理和考核,造成个人人在保险行业边缘人的地位。这种营销机制能够发挥个人人工作的积极性和主动性,但对企业缺乏归属感和认同感却成为今天个人人业务和管理中普遍存在的问题。
2.1.2电话营销模式
电话营销是直复式营销模式的一种。直复式营销是指营销者通过使用客户数据库、在分析客户购买行为和需求的前提下,综合利用一种或几种广告媒体,例如电话、短信、电视、报纸、广播、直邮、电邮、户外活动或优惠券等媒介,直接与顾客进行针对性地接触,形成顾客主动向营销者咨询购买或营销者主动邀请顾客购买的营销模式。2006年中国平安保险公司率先推出电话营销这一新型营销模式,随之各大保险公司陆续推出。电话营销的车险具有省钱、便捷、可靠的三大优势。例如,中国平安财产保险股份有限公司推出的电话销售的车险产品,车主只要拨打电话就可享受到低于其他渠道15%的车险投保费率。而且,由于保险公司与车主直接交易,省去了购买车险的中间环节,兼具价格与服务的双重优势。而这一销售模式也打破了长期以来4S店等中介机构销售车险的垄断局面。
电话营销不仅符合市场多元化需求,更是市场走向有序竞争的产物。从全行业角度来看,集中式管理的电销业务,由于实行的是集中管理和统一运作,会有效促进车险业务的规范、有序发展,起到维护市场规范的作用。电话营销的缺陷主要是语境缺失和对推销商本人和他提供的情报缺乏全面的了解。在不在场条件下的沟通困境主要来自于电话的另一端连接的是一个虚拟化的世界,这种虚拟化情节没有在场的语境难以消除。
2.1.3网络营销模式
网络营销是直复式营销的最新形式。是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物。是指企业以电子信息技术为基础,以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动。网络营销已逐渐被我国的企业所采用。
网上保险通过网络实现投保、核保、理赔、给付。客户在保险公司网站选定保险业务,然后由业务员上门签订正式合同。网络营销的优势在于:扩大公司知名度,提高竞争力;简化保险商品交易手续,提高效率,降低成本;方便快捷,不受时空限制;为客户创造和提供更高质量的服务。然而,网络保险在广泛发展的道路上还面临着许多难关:是网上支付系统不完善,这被视为网上保险发展的瓶颈;是网上安全认证问题可靠程度不高;是电子商务相关法律法规不健全。
真正意义上的网上保险意味着实现电子交易,即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。但现在虽然各保险公司都推出了自己的网站,主要内容却大都局限于介绍产品、介绍公司的背景,并与客户进行网上交流,宣传自己,用于扩大影响。几年来国内保险公司中在这一领域走在前列的是泰康人寿和平安保险。在他们看来,网上保险并不是简单地将传统保险产品嫁接到网上,而是要根据上网保险人群的需求以及在线的特点设计产品结构。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植,而是为客户提供产品、渠道和服务上的更多选择。
2.2间接营销模式
间接营销的渠道主要有汽车经销商修理商,银行,保险超市、保险人等。按照其经营性质的不同,可分为专业保险机构和兼业保险机构。
2.2.1专业保险人模式
保险人指通过专业的中介人(人个保险人、保险公司和经纪公司)销售保险产品,是当今国际保险市场最盛行的保险营销模式。根本原因在于专业化的分工有利于保险公司集约化的经营。我国专业保险人和保险经纪人是20世纪90年代后逐步发展起来的,现在保险和保险经纪公司发展很快,但业务业务规模的扩展仍然停滞不前,尤其是在车险营销领域,还没有成为我国保险行业营销模式的主流。截至2005年,全国共有保险公司954家,保险经纪公司235家,二者共完成保费收入209.16亿元,占全国保费收入的2.99%。其中财产保险保费收入155.5亿元,仅占全国产险保费收入的6.44%。
2.2.2保险兼业制度
保险兼业在我国目前保险销售体系中占有重要的地位。2005年前三季度,保险兼业全国实现保费收入890.79亿元,占总保费收入的26.67%。其中财险保费收入228.94亿元,占全国财险保费收入的28.19%。同期,全国兼业机构共139313家。其中,银行兼业70726家,邮政兼业13270家,车商兼业8979家,铁路兼业1022家,航空兼业794家,其他19151家。
汽车经销商、维修商模式是车险营销的主要模式,主导车险市场70%的市场份额。兼业模式的优势在于网点众多、接触客户广泛,业务量大;缺点在于保险公司容易受制与兼业,手续费不断攀升,加上二者关系松散,兼业误导和违规行为很难控制,容易游离于监管之外。
目前,汽车保险已成为一些汽车销售商修理商主要利润来源之一。这种方式的弊端很明显。首先,从买保险到发生保险事故索赔的整个过程中,被保险人可能都不用和保险人联系,报案、索赔、领取赔款的人都不是被保险人,而是4S店和修理商,这中被称为“直赔”的方式在保险业被极为普遍。直赔很大程度上方便了被保险人,免去了被保险人要先支付修车款,再向保险公司索赔的繁琐过程,因此受到客户的青睐,也是各保险公司提升服务品牌的举措之一。
此外,这种约定俗成的方式存在极大的法律缺陷,也给保险公司带来了一系列的道德风险——让保险公司受制于4S店等兼业机构,为兼业机构谋取不正当利益提供了空间。我们知道,兼业机构收取保险佣金是其代卖保险的利润来源。在保险产品普遍同质化、保险理赔模式雷同化的前提下,客户选择保险公司的最终决定因素就是人的主观性——选择一家与自己有私人关系的公司或者佣金回报高的公司,私人关系最终还是以利益的多少来衡量。所以在几家保险公司同时争抢同一家保险人时,这种竞争方式本身就逼迫保险公司采取降价的方式争取客户。
这种兼业的模式一方面为车险营销扩大市场份额提供了有效渠道,另一方面也为保险市场的恶性竞争打下了伏笔。
2.2.3银行及邮政模式
银行渠道时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄,邮政渠道拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄,这无疑对保险业做大有重要意义。但由于当前银保合作还处于浅层次,银邮业务高速增长蕴藏了大量风险问题,导致这一渠道的优势没有完全发挥。问题主要有:一是资金运用风险,大量增加的保费收入如果在投资上运用得不好,就会产生和积累新的利差损;二是手续费问题,现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工”的事实。
2.2.4网上保险超市
网上保险超市的出现是中国保险业探索保险销售模式的一个新的尝试,是电子商务进入传统保险销售领域的先河。起初由江苏平衡保险有限公司与上海经代网络科技有限公司创立。这种保险销售方式得到了中国人保、太平洋寿险、太平寿险、等国内数十家保险公司大力支持。
网上保险超市是一种方便快捷的销售新模式,它提供了一个中间人品牌,但却省去了人等中间转化的费用和时间,降低了自身销售成本,从而使用户可以以最低廉的价格享受到全方位的服务,例如投保咨询、24小时无盲点救援等。通常,网上保险超市拥有一支经验丰富的保险专家队伍,接受顾客的咨询,予以解答并提供各种建议。仅2006年一年,车盟通过运用互联网和大型呼叫中心联动平台销售的车险收入就达到1200万美元。
2.2.5其他营销方式
2006年08月02日天平保险推出特殊“试驾”活动创新车险营销。除了传统的理赔服务外,还提供全面的汽车安全服务,如自助查勘服务,汽车安全驾驶模拟仪巡展体验,以及汽车安全工程师的全面讲解。通过操作模拟仪,可以发现驾驶员在驾驶过程中的不安全行为,仪器还会给出针对性的指导意见,帮助驾驶者提高驾驶水平,掌握正确驾驶方法。天平保险指出,目前车险对交通安全体系的参与度不够,保险公司的角色应由汽车保险提供商向汽车安全服务提供商转变。
3对策
以上分析了我国现成的车险营销模式,这些营销模式各有利弊,车险营销的创新之路还很长,在机遇与挑战的前提下,我们要不断的探索和总结经验,为我国车险市场的健康稳定发展而努力。
参考文献
1叶安照,覃合.我国保险市场问题探讨[J].改革与战略,2004(6)
关键词：电子计算机；互联网保险；制约因素；发展对策
一、互联网保险的优势
在当前时代，互联网保险发展有着不可阻挡的趋势，其优势远远超过了传统时代的保险，具体来说互联网保险的优势可以总结为以下几点：
1.覆盖面广泛，市场发展空间较大
目前，很多保险公司都开始进行互联网保险领域的开发，这已经成为关注的热点，虽然互联网保险目前所占有的市场份额还比较小，但是就其发展速度来看，几年以后将会有重大的变化，互联网保险的市场份额会大大提升。互联网保险的发展，使得众多信息以方便快捷的方式传送至客户手中，能够让客户获得更加全面的信息，并且可以依据客户自身需求进行不同产品的选择，不仅覆盖面广泛，而且具有较大的发展空间。
2.透明度高，消费的主动性大大增强
通过互联网消费者能够及时对自己的投保状况查看，同时可以对保险公司不同的保险项目进行比较，选择更适合自己的保险产品。互联网能够对消费者的个人信息较好地记录，不仅有利于消费者查看，而且对于保险公司来说，可以通过这些信息进行数据分类，进行客户资料的更精细化管理，满足客户的更多需求。另外，这种高透明度的特征促进了互联网保险业的监管，不仅有利于政府部门监督，同行之间也可以相互监督，同时消费者和社会大众人员也可以实时监督，这样有助于提升保险公司的诚信度，减少不必要的纠纷。
3.运营成本低、效率高传统的保险销售模式
一般都是保险人上门服务，在客户和公司之间频繁沟通和交流，很多人需要经过几次甚至十几次地来回沟通才能完成一份保单，不仅浪费时间也浪费资金。而互联网保险则避免了这种状况的存在，通过互联网人和可以直接与客户网上沟通，客户也更能了解保险产品的明细，还可以对不同的险种进行相应的比较，这就降低了时间和交通成本，也大大提高了运营效率。
二、目前我国互联网保险发展的制约因素
互联网保险发展已经成为一种趋势，虽然我国目前的互联网保险发展速度在不断加快，但是仍然有一些因素制约着其发展，比如法律环境、硬件设备以及网络安全等等，因此要想加快互联网保险发展的步伐，需要正视这些制约因素，并找出解决对策。
1.法律监管力度不够
近几年来，我国互联网保险发展的势头很猛，很多保险公司借助离线商务平台、官网、第三方电子商务平台以及保险超市等各种方式开展互联网保险业务，其速度之快，导致我国很多法律法规的出台跟不上其发展步伐。虽然这几年保监会和国务院也都出台了一些关于互联网保险体制改革的法律法规，但是面临快速发展的互联网保险，法律监管机制并没有完全跟上其发展步伐。目前，我国还没有完善的法律法规对互联网保险合同的法律效力和实效性进行明确的解释，很多现行的法律法规不能满足互联网保险的特殊需求，这就导致互联网保险缺乏有效的法律监管，因此，一系列法律问题逐渐凸现出来，成为制约互联网保险发展的因素。
2.用户信息安全存在隐患
随着信息化时代的到来，数据的公开化和透明化成为发展趋势，但是数据公开也带来了道德、法律方面的争议，这成为制约互联网保险发展的又一因素。一方面数据信息公开为互联网保险发展提供了更加准确的数据来源，方便了企业对客户信息资源的管理，提高了管理效率，另一方面数据信息的公开也造成了用户隐私的泄露，一些商业机构为了取得个人利益通过不正当的手段对互联网数据信息进行破坏或篡改，导致客户的信息受到威胁，这成为信息化时代互联网保险发展不容忽视的问题。应该如何加快信息安全保障，提高互联网保险信息的安全性成为亟待解决的问题。
3.缺乏完善的经营管理体系
虽然我国互联网保险的经营模式多种多样，但是很多经营模式不够完善，缺乏有效的经营管理体系。比如，官方网站模式存在着运行维护难、产品体系不完善、宣传推广力度小等问题；第三方电子服务平台模式存在销售资质欠缺、监管程序缺失、产品分类不明确等问题；而网络兼职模式则存在运行效率不高、市场秩序混乱等问题。这些问题的存在导致我国互联网保险发展的进度较慢，因此需要建立完善的经营管理体系，以提升互联网保险发展的步伐。
4.专业服务人才缺乏
就目前状况来看，我国很多保险公司只是通过互联网进行产品的宣传、支付和投保，在后续服务中的理赔和保全还是借助于线下柜成的，这就造成了理赔所需的资料繁多、时间跨度长、赔付款不能及时到账等问题，在一定程度上不能满足客户的需求。因此，需要加强专业服务人才的培养，提高保险服务人员的营销知识、专业技能和计算机水平。
三、促进我国互联网保险健康发展的对策探析
促进互联网保险健康发展，提升互联网保险发展的效率成为了本文研究的主要内容，那么应该如何促进我国互联网保险健康发展，其对策又有哪些，下面进行细致介绍：
1.建立完善的法律法规体制，加强监管力度
从法律法规方面来说，要建立适合于互联网保险发展的制度，不仅要兼顾互联网保险的灵活性和交互性，还要兼顾法律法规的严肃性和实效性，建立全面的电子支付结算、网络安全以及后续保险服务等法规，保证网上支付和电子合同有法可依。从监管体制方面来说，要建立适用于互联网保险行业的整套信用体系，保证互联网保险市场的良性发展；建立互联网保险的风险防范体系，阻止违法行为的发生，确保互联网保险有一个公平有序的市场环境，使互联网保险能够有法可依；建立合理的互联网保险业务进入和退出机制，对互联网保险公司进行能力划分，建立有效的退出机制。
2.强化用户信息安全
第一，互联网保险公司要处理好个人信息安全和用户数据公开的关系，在对数据公开的过程中确保不侵犯用户的个人隐私，只公开对用户和社会发展有利的信息。
第二，监管部门要尽快出台保障互联网保险信息安全的规范，从制度上对互联网保险做出规范。同时各个互联网保险公司要制定相关的对策，针对可能出现的风险制定规避措施，保障互联网信息的安全。
第三，要建立全面的客户信息安全管理机制。做到这一点要加强对从业人员的素质教育，因为从业人员直接管理并接触客户信息。一方面在招聘从业人员的时候要对其进行资格审查，另一方面要加大培训力度和违法的处分力度，从根本上保障客户信息的安全。
3.完善经营管理模式，建立健全的管理体系
对于官方网站管理模式来说，企业要注重对产品宣传力度的强化，优化产品结构，同时加强网站的维护，定期对网站进行系统更新，保证网站能够有效安全地运行。对于第三方电子服务平台模式来说，首先企业要对资金进行内部控制的完善，保证资金的合理利用，同时监管部门要对企业销售资质进行严格的审查，加强资金监管。对于网络兼职模式来说，最为主要的是要提高自主运行的效率，这样才能在众多兼职企业中脱颖而出，同时相关的监管部门也要加强监管的力度，为互联网保险发展提供一个安全有效的运行环境。
4.加强员工技术培训，打造专业化人才
电子商务的发展离不开科学技术的进步和通信技术的发展，但是只靠技术是远远不够的，必须要打造专业化人才，所以，互联网保险公司不仅要重视互联网技术的发展，还要培养人才和引进人才，只有将技术和人才结合起来，才能实现互联网保险业健康快速发展。数据科学家、数据工程师以及分析师等是将来互联网保险业的核心，因此互联网保险企业要加强对员工技术的培训，引进数据保险双人才，对员工观察力和学习力培养，使他们能够及时捕捉相关的数据信息。另外，要对员工进行想象力培训，促使其能够依据现有的数据进行发展想象，打造新的商业模式，提高企业的商业价值。
四、结束语
互联网保险的不断普及为人们的生活提供了更加便捷的服务，与传统的保险相比，互联网保险有着更为鲜明的特征，不仅降低了保险业的成本，提高了效率，而且能够让客户更加清晰明确地看到各个产品的差别，以便选择与自身状况相符的产品。但是从如今的发展状况来看，互联网保险在我国的发展仍然是处于初级阶段，与西方发达国家相比还有较大的差距，因此探索出一条适合我国互联网保险发展的道路，提高互联网保险发展的效率是目前需要解决的问题。我国互联网保险企业不仅要进行模式创新，还要进行产品和营销创新，打造具有独特特色的保险产品，这样才能提高市场竞争力。
参考文献：
[1]吴旭东.基于互联网的中邮保险特色模式创新思考[J].邮政研究,2014.
[2]张维发,朱艳.强化互联网保险监管迫在眉睫[J].金融时报,2014.
随着我国经济化的不断发展，对电网系统进行了大规模的改造，电网的覆盖率也有所提高，电网运行结构也逐渐的复杂，对于电力系统的风险方面也显得尤为重要。在此过程中，仍然存在尚不明确的风险因素，需要进一步的加强管理。文章通过对电网运行方式的风险管理相关的问题入手，并作出风险管理的有效措施，希望通过文章的阐述，为今后电网的运行方式提供保障与有效的帮助作用，实现我国电网运行方式的风险管理安全高效的运行。
关键词：
电网运行；风险管理；有效措施
整个电力系统中电网占有至关重要的作用，电网作为庞大的电力系统，电网在运行的时候无法避免一些风险与事故的发生，每当发生事故的时候都会造成一定的损失，因此，严格掌握好电网运行的风险是非常重要的。本文以电网运风险管理作为研究背景，概述电网运风险管理的过程中存在哪些问题，以下从三个方面阐述了电网运行风险管理。
1分析电网运行风险管理的内涵
在电网运行风险管理中，首先，必须先对电网运行中存在的风险作出识别。电网在运行的时候其中包括警戒状态、安全状态、恢复状态、紧急状态四种，电网的相关管理人员可根据其四种状态识别运行风险的存在，加快采取相应的解决措施，避免事态的严重化。从各个角度把电网运行中存在在风险分类，例如，进行技术性分类，可以把其中存在的风险分成电网运行风险、电网故障风险。也可以从相关操作的员工上进行分类，相关的管理人员可通过电网运行的风险进行管理，避免各类风险的发生，确保电网的能够恢复正常的运行，确保整体电力系统能够走向安全效率的运行方式，以上通过简析的方式对电网运行进行风险管理分析，以下是对电网风险管理详细的方式进行论述。
2电网运行过程中风险管理存在哪些问题
电网系统中，电网的安全运行方式是主要的重点。在电网系统改革以来，其中，给用户们带来一定的优势，同时，也存在一定的风险。因此，需要将其中存在的风险利用正确的管理方法，以正确的管理方式保证电网正常的运行。从电网运行方式的现状来看，电网运行风险管理的过程，还是存在了许多问题，这些问题严重地限制电网的正常运行。
2.1电网运行管理中缺乏监管系统
随着城市不断的完善与改造电网系统，电网系统也在逐渐的强大起来，在强大的过程中，也会发生由于人员的关系所造成电网系统的微小问题，刚开始是微小的问题，日积月累微小的问题就演变成大风险，如果不到及时的解决，加上电网运行中严重的缺少监管系统，就会造成严重的问题。同时，风险管理系统还欠缺可视系统，在缺乏相关的管理系统下，难以对生产的过程存在的风险及时作出预警与可视的管理。
2.2电网运行过程中缺乏公开式工具
电网运行风险管理的整个过程不但要完善风险管理系统，同时，缺乏检测风险方面的系统，完善公开式监管方法，充分地利用公开式的管理工具，在运用公开式管理工具的同时确保各部门都能共享数据，降低分散信息风险带来的不变。对于开放式风险工具的缺乏，就不能全面柔和地挖掘和管理体系的评估模式，因此，在上述情况下就不能良好地实现电网的风险管理目标。
2.3电网运行风险管理中缺乏风险因素
由于电网的运行系统特别庞大，有关电网其中的数据也比较复杂，在这之间严重地缺乏统一的管理方式，因而就形成了电网运行中的风险因素缺乏综合分析，这种情况下就不能及时地防止事故的发生，严重的甚至会出现危险事故的发生。在电网运行的时候，对风险因素的评估工作做的比较少，所以就不能及时发现存在的问题。
3有关电网运行方式风险管理的有效措施
必须将电网的正常运行放在重要位置，只有保证电网的正常运行才能充分的发挥起重要作用。这种方式也是保证电网安全高效运行的重点，从以上的阐述中发现，在电网运行的时候，因为电网运行风险管理运行的过程不健全，严重缺乏风险管理的风险评估分析，所以，风险管理中的各个功能就被严重的制约，这些严重问题应该引起管理者的注意，这时就应当发挥出有效的风险管理措施，来解决其中存在的问题。以下就是电网运行方式风险管理解决措施。
3.1进一步完善电网运行风险管理机制
电网运行管理就是指从业的管理者分析电网的数据、监管、识别以及对数据的分析，完全地运用有效的办法使电网的正常运行。健全初级阶段风险管理的风险建模，在现在的基础上，管理人员应当运用标准的形式进行挖掘风险信息，提出有效的风险管理因素，为后期的电网运行风险管理提供方便。风险管理机制中风险评估是重要阶段，从事的管理者应当综合各个方面的因素，与前阶段进行整合，检测与评估风险因素，了解电网运行中的风险因素，实现有效的风险监管模式，根据风险存在的现状进行解答。在根据机制阶段进行修改，电网运行始终处在一个动态的过程中，在此过程中会使得风险因素产生变化，同时，运用的相关措施也会产生变化，因此，应当随着变化来加以改进，促进电网运行风险管理更好的运行。
3.2运用公开式管理工具风险的透明性
以上论述了电网运行方式的风险管理的整体过程，应该加以利用开放式的管理工具，建立开放式的管理机制，一这种方式保证风险的可视性，由于电网管理现阶段开放式的管理还不健全，后续还应当加强对开放式的管理模式，将电网的安全管理作为终极目标。建立开放式监管体系，还可以实现对风险因素的评定与定级，用这种方试减轻管理者与分析者的压力，提供更方便的分析管理，这也是为了有效地提高分析效率。
3.3建立多视角的风险管理信息
电网高效的运行过程中，完善多视角的透明性风险管理信息是特别重要的，能确保工作上的有效度，应当做到施工现场与电网运行进行同步控制，多跟踪多了解，可视性风险管理的相关信息能为各个部门和各个层次的管理人员有效的提供可视化管理方案，保证顺利的完成电网运行方式风险管理信息工作。
3.4在电网运行过程中实现智能化全过程风险管理
在电网高效的管理中，不但要完善信息的可视度，开放式管理工具。还要利用高科技风险管理方式，实现管理效果的有效提高。因此，为了整个电网的高效运行，充分地运用智能化管理模式，建立系统化的支撑平台，再利用高科技的管理过程中，能够实现风险评估的智能化管理等相关的管理环节，同时，也能完善跟踪式管理方法，因此，利用高科技的手段会有效的监管风险因素，这也为电网运行方式的发展提供更好的保障。
4结束语
随着我国经济化的不断发展。通过我国对电网运行方式风险管理的大规模改革，电网运行成为我国电力系统的重要的组成部分。整个电力系统中电网占有至关重要的作用，电网作为庞大的电力系统，在运行的时候无法避免一些风险与事故的发生，每当发生事故的时候都会造成一定的损失，因此，严格地掌握好电网运行的风险是非常重要的。电网的运行方式安不安全关系到电力系统与用户之间有很大的联系，同时，用户的生命以及财产的紧密相连，然而，从现在的发展状态来看，电网运行方式的风险管理整个过程中仍然存在着风险，必须严肃地处理存在的风险问题，确保电网运行方式风险管理更好的发展。本文通过对电网运行方式的风险管理过程中所产生的问题入手，提出了加强完善的风险管理方法。希望实现我国电网运行方式的风险管理安全高效的运行。
参考文献：
[1]塔格日勒图.电网运行方式的风险管理浅析[J].科技资讯，2013，09:164-165.
[2]刘明.北京电网运行风险管理分析[D].华北电力大学，2014.
[3]汪际锋，陈贺，张勇，等.电网运行风险管理的基础研究[J].南方电网技术，2015，02:1-8.
在策马奔腾的保险市场上，外资险企明显是滞后的一方。
据保监会新公布的数据，前三季度28家外资寿险总规模保费为1613亿元，仅占寿险总规模保费的5.6%，远低于2005年8.9%的市场份额峰值。规模保费收入最高的为恒大人寿，达351亿元，这个体量在中资险企中勉强挤入前20名。
保费的不给力，直接反映到盈利能力的不足。在披露的偿付能力报告中显示，至少有13家外资寿险今年三季度面临着亏损的局面。去年，中资寿险因投资收益赚到手软，而外资寿险也有10家亏损，约占外资寿险总数的四成，亏损总额近7亿元。
28家外资寿险奋斗10年体量还不如一家排名前十位的中资寿险。为什么？水土不服？开设的网点偏少？股东管理意见不合？
网点少市场开拓不利
目前被保监会归为外资险企属性的寿险公司总共有28家。自1992年友邦保险进入中国以来，外资险企在中国市场奋战已长达20余年时间。《投资者报》记者通过统计外资险企成立年份发现，大多外资险企成立于2005年之前，成立于2005年之后的险企仅有8家左右。由此看来，超过七成的险企在中国市场已深耕10年。
一位不愿具名的保险从业人员告诉《投资者报》记者，从实际营销上来看，客户都更愿意购买大公司、知名公司的保险产品，认为更有保障。外资险企虽然存在20余年，但在知名度、品牌度上仍未打响。此外，外资险企保险产品费用较高也是一个原因。
为何会造成品牌认知度不强的情况？或许分支机构铺设较少是一个重要原因。记者通过各险企官网上查阅的数据了解到，目前外资险企设立的分支机构数量一般在10家左右，信诚人寿目前有15家分支机构，而老牌外资险企友邦保险目前也仅有7家分支机构，一般成立5年左右的中资险企都有20家以上的分支机构，由此可看出双方差异所在。
中央财经大学保险学院教授郝演苏对《投资者报》记者表示，实际上整个外资金融机构在中国的体量都比较小，不仅是保险，还有银行等金融机构。业务规模小导致分支机构开设较少，至于为何业务规模小，原因是多方面的，政策、两国关系、本国类似企业在它国的发展状态等都可以成为原因。
外资险企网点开设少，在消费者备受重视的售后服务上就有所限制，例如理赔等，必须要到营业网点进行后续服务，这时候网点开设较少的劣势就体现出来了。
同样的情况还体现在外资险企的销售渠道上，由于规模较小，外资险企难以较好利用例如银保、团险等效率较高的销售渠道。中美联泰去年年报显示，以电话销售与公司直销为主要营销渠道，而银保、个险及团险反而被排到了后面。
业务新突破意在互联网保险
此外，在产品设置上，早年的外资险企给人一种“高冷”的感觉，保额高，但费用也不菲，中国消费者在保险消费上的意识显然还没有那么开放，所以价格敏感型用户更愿意选择一些保费看起来更优惠的保险产品。
不过近年来，外资险企在产品方面也已开始设计得“接地气”，例如一些重疾险，在价格和保额方面已与中资险企无异，甚至比大型险企的产品年缴保费还要低一些。
无论是网点的设置还是销售渠道、保险产品的规划，外资险企似乎都不太占有优势。外资险企到底突破点在哪里呢？早在前两年，业内就有观点认为，互联网新技术的应用能够补足外资险企网点较少的短板。但据中保协公布的数据显示，去年全年互联网保费跃居前十的外资险企仅有弘康人寿、工银安盛两家，至少有13家外资险企的互联网保费收入不足1000万元，当然与公司总体体量较小有关，但也无法掩饰外资险企在互联网领域表现一般的现状。今年上半年，中英人寿、弘康人寿同比增速跃居前十，说明一些外资险企也已开始在互联网领域有所布局。
经营理念有分歧
合资保险迟迟发展不利，与外资险企股东经营理念差异太大有关。首都经贸大学保险系教授庹国柱对《投资者报》记者表示，国外的公司更注重业务能否盈利，而国内更希望把业务规模做大，利润次要于规模。双方对于盈利的心理预期不同导致股东之间产生矛盾。
值得注意的是，股东稳定的外资险企，一般发展状况也比较好。例如信诚人寿、中英人寿等，自成立以来这些公司的股东及股东持股份额就没有发生过变化，去年信诚人寿净利润为3.8亿元，同比增长19%，中英人寿2015年净利润达3.4亿元，同比增长42%。
值得一提的是，作为国内唯一一家独资外资险企，友邦保险并没有中资股东加入，按照外资险企注重效益的经营模式，友邦保险一直发展稳健，今年前三季度规模保费达124亿元，同比增长28%。去年盈利更是高达31亿元，同比增长超1倍。友邦保险方面对《投资者报》记者表示，友邦更注重对细分市场的挖掘，能够使得各类人群获得更精细的服务与保障。由此看来，外资险企对中国市场并非没有适应力及吸引力，股东理念不同才是经营不善的因素。
一般来说，中外资持股比例相近的险企更容易发生纠纷，由于话语权相当，“谁说了都不算”，具体决策及工作也无法推进，对公司经营造成影响。