XX县民间借贷调查报告
全国民间借贷总额高达0.8-1.4万亿元，已引起金融界高度关注。2004年XX县民间借贷资金总额为8.81亿元，超过金融部门贷款总额1.8亿元的一半。民间借贷对经济发展、人民生产生活具有积极作用，但也存在负面影响，宜采取相应的政策措施予以规范和引导。 （一）民间借贷的形成。1、民间借贷是中国特色市场经济条件下，特别是近年银根紧缩、利息下调后产生的一种社会性直接融资方式，被金融界喻为“草根金融”、“地下金融”，是国家商业银行、社、保险及证券公司之外的投融资现象，表现为个人之间、企业之间或企业与个人之间按照一定的利益标准和条件私下进行资金余缺调剂。2、民间借贷包括借和贷两个部分。改革开放前，民间借贷大多数表现为“借”；改革开放后，民间借贷更多地表现为“贷”，范围和数额均较大。3、民间借贷以亲情、友情和利益为纽带，游离于正规金融机构和政府部门监管之外。4、民间借贷在期限和还款方式上比金融机构来得灵活、便捷。、民间借贷具有四个特点。一是隐蔽性。二是分散性。三是情感性。四是复杂性。 （三）民间借贷的管理。1、民间借贷基本上处于监管盲区和无序状态。金融主管部门不具备对民间借贷的管理职能；新成立的银监会只对银行业实施监管，不过问企业集资等民间借贷及其他非银行业情况；各级政府没有管理、调控民间借贷的部门。2、法律法规不完善。有关民间借贷的专门法规还没出台，散见于其他法律法规之中的条款很少，3、国务院曾发布《关于投资体制改革的决定》，放宽社会资本投资领域，允许社会资本进入基础设施、公用事业及其他行业，但没有管理方面的具体规定。 （五）民间借贷的形式。1、民间借贷的形式主要有三类。一是不计回报的纯借款。二是借款时讲定不计回报，后来因为种种原因，改变约定。三是投资性借贷。股东共同约定，按投资额分红。2、民间借贷的回报也有3类。一是按银行存款利率标准付给资金利息，二是以相当于于银行贷款利息的标准付给资金利息，三是以高于最高人民法院规定、且超过银行同类贷款利率四倍标准付息。3、民间借贷的方式有种。一是向内部职工集资。二是入股式借贷。三是社会性集资。四是期货性借贷，房地产开发商按设计图纸售房；有线电视用户预缴全年收看费。五是产权性借贷，混合了期货性借贷和入股式借贷等形式。如某产权式酒店，出售客房，承诺给予每月8%的分红和每年免费1天的入住，3年后按原价回购，10年后按增值30%回购。 （一）大量闲散资金诱发民间借贷。1、农村经济快速发展，2004年农民人均纯收入达到221元，比1999年增39.7%，年均增长.9%。2、全县20万外出务工劳动力每年获得劳务收入达－7个亿左右。3、城镇经济快速发展，在岗职工年收入1202元，比1999年增11.1%，年均增1.%。4、城乡居民本有存钱防老的习惯， （二）利益十分诱人激活民间借贷。1、银行系统存款利率连续调低。自1997年以来，储蓄收益率大降。目前，一年期居民储蓄存款利率为1.98%，税后利率实际为1.8%；从2003年10月份起，储蓄存款利率减去居民消费价格指数（PI）.3%，实际存款利率为－3.72%；征收20%利息税，使储蓄收益跌至底线。2、民间借贷的利率较高，最少也超过银行的年利率，一般为10%，有的甚至高于30%。3、借款人和出借方双方皆大欢喜。借款人认为借款比银行贷款来得快，在短时间内筹集所需资金，即使利息高于银行贷款利息，但可以应对稍纵即逝的商机，仍有利可图。出借人认为，民间借贷比银行存款收益高，可以不缴银行存款必缴的利息税。 （四）金融监管缺位纵容民间借贷。1、近两年金融体制改革，人民银行职能转换，不再对企业融资行为进行监管，民间借贷因此处于自发状态。2、新成立的银监部门主要负责对银行业实施监管，其管理权限中未明确监管民间借贷，民间借贷成为客观上的监管“盲区”。3、金融管理属条条管理，地方政府没有相应的机构及职能。民间借贷在各方面的默许之下滋生并蔓延开来。 （六）民间融资困难拉动民间借贷。1、民营经济初创需求。民营企业初创之时信誉不著，效益不佳，前景不明，银行不敢贸然放贷。信誉较差与贷款较难形成恶性循环，为了寻求生路，都把目光聚焦在民间借贷。2、企业流动资金需求。或因生产规模扩大，或因固定资产投入多，或因三角债，或因别的单位大量拖欠货款等等，原因很多，都基于一点，在银行贷款难。3、其他单位建设投资需求。 （一）积极作用。1、民间借贷有利于提高全社会的投融资效率，增大直接融资比重，减轻银行的储蓄及其投资转化压力，加快金融体制改革的市场化进程，开拓国有商业银行的服务领域及产品，推动商业银行改进和完善服务质量。2、民间借贷可以缓解农村特别是中小企业资金供求矛盾，在目前我国直接融资发展滞后的情况下，可以较好地弥补银行信贷资金的不足。3、民间借贷的实质是城乡居民之间互相调剂资金，有利于三个文明建设健康发展。4、民间借贷对县域经济的发展具有不可忽视的积极作用使部分企业避免了因资金短缺又无法得到银行资金支持而产生的破产、倒闭。、民间借贷对形成民间信用体系具有一定的可取之处，有借有还，被国人视为基本的道德准则，对其鼓励和弘扬，可推动全社会信用道德体系的建立和完善。、民间借贷可以催生和完善新的市场经济观念，促进广大城乡居民养成投资习惯，对致富兴业具有十分积极作用。 (三)趋势分析。民间借贷受多种因素影响，其趋势十分复杂。1、国家宏观经济调控力度如果进一步加大，持续时间再继续延长，民间借贷的规模将会有较大增加。2、全国性的金融政策调整，银企关系改善，投融资环境优化，民间借贷市场将逐步缩小。3、银行存贷款利率浮动扩大，吸储能力和信贷空间增大，民间借贷市场的资金会逐步向国家商业银行靠拢。4、社会性投融资规模受市场调节，当资金需求达到一定饱和后，民间借贷的收益率将逐步下降，规模将相应缩小。、从目前的情况看，民间借贷的规模将保持较强劲的增长势头，并最终稳定在一定的水平上。 (一）建立健全法规监管机制，规范民间借贷。1、明确主管部门职责，从中央到地方都应尽快指定专门机构，或人民银行，或银监会，或政府部门，专门负责民间借贷的管理，制定民间借贷法规制度，完善游戏规划，规范民间借贷，保护借贷双方的合法权益，弥补国有商业银行的不足。2、建立民间借贷监测网络，根据民间借贷的动态和走向，采取相应措施，明确借贷双方的权责利，仲裁和调解民间借贷纠纷；制裁和打击高利贷、“地下钱庄”等非法金融活动。3、加强公众的科学投资宣传，提高公众的风险识别水平和抗御能力，引导公众理性投资，减少或避免民间借贷造成的资金损失。 （三）加强社会信用体系建设，引导民间借贷。1、工商、公安和金融部门包括各商业银行、信用社等加强社会信用体系建设，定期或不定期公示企业、单位、个人三套信用信息的动态情况，为民间投资者提供参考依据。2、鼓励民营企业增强诚信意识，改善经营管理质量，提升效益水平，增强自身素质，集聚对信贷资金的吸引力。3、建立贷款证制度，适当提高授信额度。既保证国有资产的安全、增值，又满足经济发展的资金需求。4、需要贷款的公司、企业和农户视信用评级，由专门机构为其提供一定资金额度的担保，并承担担保责任。担保小组的运作费用可以通过收取担保金或手续费等途径解决。 （五）加强特色经济建设，整合民间借贷。1、围绕建设经济强县战略，按照产业扩张和要素聚集要求大力开展重大项目工作，深入挖掘、开发具有XX特色的地方产品经济，为金融部门提供资金投放平台。2、引导金融机构积极探索新的投资领域，改善投融资结构，立足地方经济建设，使金融机构与地方经济形成良性互动。3、鼓励开展证券、债券等投资服务，结合地方经济发展，为民间借贷开辟更广阔的投资空间。
总之，民间借贷这一客观经济现象利弊兼有，不能采取“关门政策”，一刀切，必须加以规范和引导，扬长避短，趋利避害，充分利用其积极因素发展经济，进一步建立和完善多渠道、多形式的投融资市场体系，贯彻落实科学发展观，为县域经济持续、快速、健康发展创造良好的投融资环境。