日前，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平提出，我国应逐步延长退休年龄，到2045年不论男女，退休年龄均为65岁。即便如此，随着科技的进步，我国人口寿命持续增长，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增，养老金缺口问题仍然难以解决。此外，养老还将面临儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低、老年人患病和遭受意外等诸多问题。
针对此现象，我们建议，以商业养老险作为对社保和退休金的补充，可以让更多老年人安享晚年，但是投保养老险需趁早规划，同时还要兼顾养老、重疾、意外等多种保障需求的理性搭配。
养老早规划价值才会大
由于老年人患病和遭受意外的风险较高，近年来，很多子女想到为父母投保，如购买一些风险保障等。然而，目前市场上的保险品种虽多，但大多对投保年龄做了诸多限制，普遍为55岁、60岁和65岁。因此理财师建议，为避免“无保可投”的尴尬状况出现，争取获得更多比较选择保险产品的机会，子女为老人购买保险需趁早。
另一方面，从保险产品的费率考虑，在父母年纪不大时为他们投保，保费相对更加便宜。就拿一款某保险公司的重疾险分析来看，如果投保年龄相差10岁，则购买同一款产品的保费有时会相差20%甚至50%。同时，保险公司的体检要求非常严格，一旦父母身体状况下降，可能因为健康原因被保险公司拒保或者被要求增加保费。
搭配要理性退休有底气
养老是个很宽泛的问题，它包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。
保险产品最基本功能在于保障，能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。
那么面对如此众多的险种，消费者该如何选择合适的养老险呢？
首先要定额，即确定自己大概需要投保多少，进而选择合适的险种。定额要充分考虑未来所需的养老金总额度。未来所需的养老金总额度跟你现在的生活支出、距离退休的年限、寿命长短、通货膨胀率等有关。按照国际通行惯例，商业养老保险提供的养老额度，占全部养老保障需求的25%—40%为宜。
接着是定型，即选择适合自己的产品。目前市场上养老保险大致可分为传统型、分红型、投连型和万能型几类产品。
传统型，预定利率是固定的(2.5%以内)，以年金产品居多，领取时间和额度，在投保时就可以明确知道。
分红型，这类产品带有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，但是分红多少受社会经济大环境和保险公司经营能力影响，不能确定。
投连型，不设保底收益，保险公司只收账户管理费，盈亏全由客户负责，可以说风险与收益同在，适合资本市场繁荣时期购买。
一、商业银行保险业务存在的问题
保险业务，是由商业银行在接受保险公司的委托之后，为其代为办理保险业务的业务。在商业银行办理保险业务过程中，银行和保险人签订保险兼业协议，客户（自然人或法人）或其委托人通过银行来购买相应的保险产品，其购买到的保险契约中所要享受的责任和红利以及其他服务均由保险人负责提供。
（一）发展动力不足
目前商业银行保险的业务发展主要依靠两条政策来支持，第一就是高奖励的政策，第二就是业绩考核末尾淘汰的政策，在商业银行加大对保险业务的推销时提高了对业绩考核末位淘汰制度的推行，使得保险业务逐步成为员工业绩考核的重要指标。部分员工由于市场或者个人能力不足在无法推销出自己的保险产品时，纷纷自掏腰包购买保险，基层单位也会采取鼓励或者诱导的方式来促使员工购买保险产品，这样的话，短期内对保险产品的购买力度是十分充足的，但是从长期发展的角度来看，一是员工队伍容易固化被动完成任务的机械认知，而忽视银行业务多元化的战略意义，养成潜意识对抗心态；二是不能充分发挥银行队伍素质高、客户资源潜力大的优势，开拓客户不是浅尝辄止就是涸泽而渔，十分不利于对客户群的基础培养与良性挖掘；三是全员上阵，上下齐抓，结果是责任不明确，效果不明显，上下内外皆有意见，长此以往，后劲不足，根本不能保障保险业务长久的发展下去。
（二）产品特色不强
从具体的数据可以看出，在目前各商业银行的保险产品中，寿险年金类或分红类产品占据绝大多数，而财产险及短期健康险占比较少。保险业务中销量最高的地点是商业银行的柜台，全员营销及机构部等专业部门拓展所占比例较小，这除了前类寿险产品可以使用银行存款的本金和利息外，也同突出收益率或红利的理念同存款的功用较为相融以及容易形成规模有关，这就造成客户来银行办理业务时，银行工作人员愿意积极推销年金型及分红类的产品，保险公司也愿意提供此类产品，共同忽视风险及保障类产品，长远来看，银行保险产品无异于银行储蓄类产品，分散与化解风险的功用没有体现，真正想从银行购买风险类保险产品的客户的需求极难得到满足，商业银行保险业务的路子也会越走越窄。
（三）收益贡献不稳
鉴于“寿强财弱”及分红类业务的一枝独大现状，银行保险中间业务收益贡献一直不很突出，表现为总量小，波动性大。以保险产品中的寿险分红险为例，银行每销售一万元的保险费，保险公司会付给银行三百元手续费，但是该险种必须满足投保五年或者十年以上，按照五年、十年来分摊，则年度收益差别较大；拿总量来分析，因为保险分红的高低具有年度性，容易造成银保业务的大小年，其收益也就差别很大；财险及短期健康险由于需要短期活动推动，短时间内业绩可能冲的很高，但后面较长时间都会十分低迷，容易形成波谷浪峰。
（四）经营风险不小
银行保险产品是一种完全格式合同，银行在销售保险产品过程中，往往存在着责任条款讲得多，免责条款讲不透或根本就不讲的问题，这就为以后的纠纷埋下了隐患。加之分红类产品和银行自身的服务产品相类似，容易混淆客户对保险产品和银行产品的分别，就会造成保险产品在潜移默化下就变成了银行的产品，客户在自己不知情的情况下就会变成保险公司的客户。由于客户并不能十分明白自己购买的是银行产品还是保险产品，当免责条款事项发生或收益低于预期时，客户会因为对保险产品的不满而延展到对银行产生不良的印象，个别客户会借银行营销过程中存在的漏洞和失误来要求银行进行赔偿，在不能达到要求时会演变成诉讼或群体性事件，给银行及保险双方造成经营损失乃至信誉损失。
二、商业银行保险业务的相关对策
（一）尊重市场规律，加快改革步伐
银行与保险要共同加强对银保市场的研究，进一步加快银保产品供给侧改革步伐，要确保销售产品契合市场要求，能针对性地满足现阶段银行各细分客户群体的需求，突出保险产品的风险特性，通过商业银行优良的服务来吸引客户；加强销售过程监管，提高全员合规意识，要通过加大宣传力度来提高客户对保险产品的认知，通过流程化制度落地确保客户明确在银行购买产品的保险属性，固化客户所购买保险产品具体收益和风险的知情权；提高商业银行的服务水平，使得客户能够享受到银行的高素质的服务，享受到比去保险公司办理保险产品更优惠更舒心的超值服务，逐步培养客户对银行保险产品的依赖习惯，稳定银保中间业务收入来源。
（二）提倡积极营销，实现互利共赢
首先，银行应该选择与自身文化契合的保险品牌进行合作，切忌乱花入眼，合作过宽过泛。一个商业银行支行一般选择四家保险公司来开展合作，具体为寿险和产险各两家，这样基本符合银行起始保险业务的发展水平和服务要求，可减少保险业务在推行过程中存在的风险；其次，银行要积极参与保险产品的研发，适时推出具有自身鲜明银行特色的产品，改革以往的销售理念与拓展习惯，变被动推销为积极营销；同时，银行还要实行优胜劣汰的竞争机制，充分利用下属支行或银行网点中资源的利用程度，避免低质量低水平的保险产品在银行柜台中出现，力戒简单粗暴的业绩考核和低俗噱头的推销方式，努力打造可持续的销售氛围。
（三）加强技能培训，确保依法合规。
临柜业务人员作为整个保险产品营销链中最后也是最为重要的一个环节，和保险产品的销量息息相关，为了提高柜台人员的实务水平和业务技能，必须定期开展技能培训和业务学习，进一步提高销售话术和沟通能力。同时要规范销售流程，销售流程开端柜台人员就要如实向客户说明产品责任以及免责条款，不得对保险产品的利益进行夸大说明，柜台人员禁止使用虚假的含有误导性质的保险产品宣传资料，不能混淆客户正确分清对银行产品和保险产品的认知，要向客户清分保险产品的特殊属性。银行保险销售人员在从事保险销售活动时，应该按照银行员工的职业道德来要求自己，本着对自己对客户对银行负责的态度，正确引导客户建立起正确的保险消费理念。
（一）产权式酒店的概念界定。产权式酒店是继高档酒店式公寓、商铺投资热之后的一种新型酒店式旅游地产投资。投资者并非以居住为目的购买酒店的某间客房，而是作为投资行为将所购客房委托酒店管理公司出租，获取利润分红，并获得酒店管理公司免费赠送的一定期限入住权。投资者可以通过分期付款或一次性付款取得产权酒店一定时段的客房产权（通常为40年），但没有经营权利。酒店的运营由酒店管理公司统一管理，投资者只是定期获取相关的利润分红，无权干涉酒店的正常运营。
目前，国际通用的产权酒店有时权酒店、住宅型酒店、投资型酒店三种形式。时权酒店即酒店向游客、中产家庭或企业集团出售约定时期的酒店客房使用权利，该权利可以上市转售或交换。住宅型酒店即投资者购买后可以先委托酒店经营，到一定期限转为自己长期居住的客房住宅。投资型酒店即业主作为投资行为购买酒店客房产权，并委托酒店管理公司统一经营，以获取年度利润分红，同时享受酒店赠送的定期入住权。
（二）产权式酒店存在的三大问题
1、虚高的汇报率。开发商为了尽快出售产权，往往以高回报率为诱饵，但是投资回报率的高低和风险大小并非人为控制，而是取决于将来酒店的经营状况。开发商往往以90％以上的理想客房出租率来计算投资回报率，作为投资者应该理性地评估未来收益，不要迷信开发商。
2、较多的限制因素。国内大多数产权酒店都给业主提供每年固定的分时度假期，这同目前我国城镇旅游度假消费模式有较大差异。
3、市场无序和管理混乱。开发商为了利润往往盲目跟进，项目仓促上马，过度地前期商业炒作，只重视产权的出售，而忽视后期产权酒店的经营管理。同时，国家部门尚未对分时度假产品性质作出明确界定，也缺乏相关的法律法规，严重影响了产权酒店的健康发展。
二、产权式酒店投资优势分析
（一）产权式酒店业的市场环境日趋形成。近几年，国民经济持续增长、加入WTO和对外开放进度的加大，一方面培养了一批具有高消费能力的白领阶层，另一方面也培育了这批白领阶层的超前消费观念，市场消费潜力开始释放。另外，伴随旅游消费能力的提高，旅游度假区逐步形成气候，随着分时度假观念的日益深入人心，市场氛围业已形成。
（二）委托经营、收益稳定是产权式酒店的两大优势。委托经营，省去麻烦。产权式酒店投资的基本形式为，投资者拥有一套星级酒店客房的产权之后，再委托开发商或专门的酒店经营公司出租、打理，按时收取租金或年底的酒店盈利分红。这样，对于业主来说，省去了不少管理麻烦；提供包租，收益稳定。不少“产权式酒店”都提供相当诱人的包租服务，每年给予业主固定百分比的回报率，包租年限有3年、5年、10年不等。业界普遍认为，“产权式酒店”的投资回报相对于其他类型物业而言，是比较稳定的，并且风险相对也小一些。另外，很多“产权式酒店”的开发商每年都会提供给业主一定时间的免费入住权，10～30天不等，对于异地投资者而言，这一条件相当具有吸引力。
三、产权式酒店投资风险分析
（一）产权式酒店投资的三大风险来源
1、诚信风险：主要来自于开发商和酒店管理公司。开发商在出售酒店的过程中，其实已经在收回成本，如果开发商恶意欺诈或经营公司在酒店营业中经营不善，由于酒店经营成本较高，一旦产生经营风险，投资者投资回报就没有任何保障。另外，酒店配套设施的所有权和共用权约定不明确，难以保障投资者权益。酒店是一个具有综合服务功能的实体，除了客房以外，还有餐饮、会所等娱乐休闲配套设施，而且所有的增值服务均有赖于这些高档、完善的配套设施。这些配套设施一般归开发商所有，而投资者仅仅是客房的产权人，并不享有配套设施的共用权。如果开发商不提供配套设施服务，而单个客房又无住宅或酒店的使用功能，就意味着客房不能获取任何收益。还有，开发商预售客房后，为了适应市场需求，有可能更改规划，并要求投资者增加投资或分摊费用。开发商还可能取消部分娱乐休闲设施或者降低档次，致使客房贬值，间接损害投资者的利益。当然，投资者只是购买了单个客房，根本无法有效干预整个酒店配套设施的更改，投资者权益很难得到有效保护。
2、市场风险：主要来自于物业的价格和产权酒店业的市场环境。主要指在酒店经营过程当中，相关政策出台、产权业的市场变动而带来的风险。比如，近期出台的一系列旨在抑制投资、打击投机的宏观调控，对于那些通过银行按揭投资产权式酒店的人来讲，就意味着加大了投资成本。再比如，在投资年限内，如果政府出台相关政策，对此类物业及投资模式进行明令禁止。另外，一些市场的变动，比如股市回暖、存款利率的提高，以及其他投资渠道的日益健全，都会分流“产权式酒店”的投资人群，这样一来，便会引发一系列连锁反应。
3、法律风险：主要是项目本身、操作方式和操作流程缺乏相关的法律约束。首先是项目本身及操作方式不合法，比如“五证”不全、不能办理产权证、项目本身就涉嫌违规、投资模式不合法等。其次是合同条款不合法，即合同条款的约定不够清晰，无法起到保障各方利益的作用。《商品房销售管理办法》明确规定：房地产开发企业不得采取返本销售或者变相返本销售的方式销售商品房，也不得采取售后包租或者变相售后包租的方式销售未竣工商品房。但是，开发商为了规避这一规定，在与业主签订《商品房买卖合同》时，往往会委托一家酒店管理公司与投资者签订《委托管理合同》，以第三方的名义对投资回报作出承诺。这样，开发商用酒店管理公司这个“壳”将法律风险和经营风险巧妙地转嫁到投资者身上，日后在委托管理中出现问题，就与开发商没有直接关系。最后是担保机制不合法，即所提供的担保为无效担保。开发商通常以企业的相关收入或产权作为担保。根据《担保法》规定，企业及商家的收入不能作为担保的内容。另外，以产权作为担保内容的，必须到有关房屋管理部门进行登记备案，登记之后，其担保方能生效。部分以产权作为担保内容的开发商，虽然到相关部门做了登记，但往往会在产权证上注明抵押期限，比如半年、一年或者两年，这都是开发商不想承担责任的表现。
（二）产权式酒店的风险规避
1、明确房屋权属。投资者在前期对项目的合法性以及开发商的资力，一定要有一个冷静的分析和独立的判断过程，如果觉得办理产权证能降低投资风险，那就必须办理。
2、完善担保机制。对于酒店管理公司在后期经营管理中的责任，要明确确定由开发商或者资金雄厚、信誉良好的第三方提供连带责任担保，以适当分担风险，增加救济途径。