【关键词】电子商务；沙集模式；财务管理；投资规模
农村电子商务的沙集模式是江苏北部睢宁县沙集镇东风村孙寒创建的一种适合中国农村电子商务的特有模式。它使一个曾经靠“卖破烂”为业的苏北小村庄改变成为一个年交易额高达4亿元、具有1200多家淘宝网店的“淘宝第一村”，它是一种网店联盟模式。推动和运营这样一个网店联盟，除了在销售方面做大量工作以外，搞好网店联盟内部的财务管理也是很重要的。这一点，其他新闻媒体都没有做详细的报道，但是笔者认为有必要对网店联盟的财务管理作出探索，因为离开有效的财务管理，网店联盟有可能是赔钱赚吆喝。本文从企业组织形式、存货管理、日常财务管理、投资规模和资金筹集等方面作一点研究和探索，希望起到抛砖引玉的效果。
一、网店联盟的企业组织形式和企业财务工作的组织
根据现代财务管理的理论，企业的组织形式有三种：一是独资企业；二是合伙企业；三是公司制企业。那么，淘宝村的网店联盟是属于什么性质的企业呢？
淘宝第一村的发展分为两个阶段：第一个阶段是随意求大、松散型联盟，这个阶段淘宝村的经营状态可以用散兵游勇来形容。这个阶段虽然村里的网店数量在增加，总的销售量在增长，但是村民随意性的跟风开店，参差不齐的经营能力，雷同的经营品种，无序的内部竞争，麻烦的物流配送，缺乏统一的规划，使得看似很大的网店联盟实际上“联而不盟”，内部乱象重生，导致后期整个联盟的销售数量和利润大幅度下降，以至淘宝村面临着分崩离析的危险，有些农户甚至退出了联盟。究其原因这个阶段的网店联盟只是一个空架子，没有实质性的联盟。孙寒所代表的公司只是一个生产商，其他各村民网店则是分销商，而他们分别属于不同的独资企业，不可能进行统一规划和经营管理，在财务上属于不同的独资企业，不可能实施统一的财务规划和财务管理制度。
网店联盟的第二个阶段是分合有道、公司型联盟。孙寒针对第一阶段出现的问题及时作出了调整，统一管理、分工协作，该分的地方分，该合的地方合，使得网店联盟整体竞争力加强，这时候，才像一个公司一样内部分工协作、利益共享，创建人孙寒由原来的生产商变成了“公司管理者”，村民的网店由原来的分销商变成了“公司的员工”。至此完成了各个独资企业向现代企业的过渡，公司制度开始确立。
由此可见，真正的网店联盟是一种公司制的企业制度。针对这样一种企业制度，必须有相应的财务工作组织。这个财务工作组织必须能够胜任从理财的角度组织存货的采购和调剂、企业内部各个网店之间的结算、存货的生产与创新、销售的推进和经验交流等。由于网店成员不同于一般企业的员工，它们的个体经济利益和公司的盈利关系密切，作为公司财务管理组织必须能够站在公正的立场上理财和调节各个网店之间的经济利益关系，因此它必须是在公司领导之下的一个独立核算的组织，最好是财务管理公司的形式，也可以是隶属于公司管理者领导下的一个部门。有了这样一个定位，网店联盟财务公司才有可能顺利、科学地开展工作，按照市场经济规律组织公司内部的财务管理工作，网店联盟内部才能实行统一的财务制度。
二、网店联盟的存货管理
作为网店联盟既是生产商又是销售商，存货的管理是非常重要的。在沙集模式下，网店联盟采取了以下措施：
（一）存货来源方面
在存货的来源上主要有两个方面：一是从企业外部采购；二是扶持本村有能力的人自己生产，尽可能在本村完成产业链。这样一来，一个成本低、有助于提高网店联盟内部竞争力的各尽所能的网店联盟就形成了。这就有一个生产价格和销售价格的制定问题，要定得合理，才能使生产者和销售者都能赚到钱，这就是财务管理问题。而沙集镇的网络联盟正是做好了这一定价才使得公司内部有合作有竞争。
（二）存货调剂方面
在存货的调剂方面，沙集模式也作了有益的探索，比如在本村开办了八九个网货超市，根据各个网店的进货需求，批量从外地统一进货，这样降低了进货成本，网店联盟的销售竞争力加强了。更加具有特色的是本村的大喇叭起到了调度存货的作用，某个网店接到了订单却缺乏货物，只要在村里的大喇叭喊一嗓子，就能调度到需要的存货。这是沙集模式所特有的存货调度方式。
（三）物流便捷方面
在物流的便捷方面，网店联盟以上千家网店的物流量为“资本”，吸引了20多家快递公司进驻本村，这样快捷方便的物流条件加速了网店联盟业务的开展，使得网店联盟的送货速度加快了三倍，大大改善了物流状况。
由于采取了以上三个方面的措施，网店联盟的存货才能够满足农户各个网店的需求，而且没有积压存货的现象，避免了在存货储存方面的无序竞争。
三、网店联盟的日常财务管理
网店联盟是一个公司制的组织，就是一个盈利性的经济组织，是组织就有组织纪律。这个组织纪律就是统一的财务管理和企业管理制度。
首先，他们根据网店业务的特点，制定了统一的作息时间，即晚上8点到凌晨2点，这是大城市上班族网购最集中的时间。是网络时代的互联网把偏僻小村的作息时间和大城市的节奏联系在了一起。这样网店就和北京、上海等大城市实现了时间上的对接。
其次，他们对网点之间的存货调剂、劳动和服务的计价作出了符合实际的内部成本价格规定，这样减少了矛盾，理顺了网店联盟内部的财务关系，促进了各项工作的开展。
再次，为了促进网店联盟的销售工作，网店联盟组织一些大学毕业生搞网页设计、网店装修等工作。对这些属于公司内部的网页设计、网店装修、拍摄产品图片、广告设计等工作给予适当的定价和管理，促进了网店联盟内部的分工和协作，使得网店联盟内部分配更加合理，大家都能从自己的劳动中赚到钱，从而增强了网店联盟的核心竞争力。
最后，网店联盟的网商协会实际上就是一个理财工作协会，他们所交流的“网店生意经”，其实质就是企业财务管理的经验。他们每个星期一次的交流会，主要围绕着怎样赚钱来进行，研究热销商品的保本点、研究商品销售的发展趋势、研究怎样做广告能吸引客户的眼球、研究广告费用的效率、研究资金的运作等等，其目的只有一个：把客户的钱赚到自己口袋里，为公司赢得利润。
通过以上措施，网店联盟推出的各种产品受到了国内外白领阶层的青睐，其中简易家具交易额占整个市场的80%，形成了绝对的销售优势。截至2011年8月，沙集镇东风村网店联盟有1200个网点，家具工厂100多家，注册商标200多个，从事家具生产和销售的人员3000多人，年交易额4亿元。这都是资金运作科学合理、理财和经营相结合的结果。由此可见，网店联盟的正常运作离开有效科学的财务管理是行不通的。
另外，根据有关报道：淘宝网开放平台在2011年已经和用友、金蝶财务软件接口了，淘宝的进销存数据可以直接导成用友和金蝶的财务数据。这样就使得财务管理软件和互联网无缝结合，可以对企业财务管理提供有用的数据。如家具产、销、存就是一具体例子，见表1。
表1中的数据直接取自淘宝网，可以用于指导电子商务企业的企业内部财务管理工作和销售管理工作。不仅如此，企业的产品销售利润表也可以从淘宝网上直接获得，见表2。
以上是2011年上半年的部分资料，要获得全年资料也是比较容易的。以上资料的获得，可以对企业的日常财务管理工作提供更多的方便。网店联盟就是利用这一点加强了企业财务管理工作，而且，有了这样的条件，网店联盟就可以随时掌控公司的经营业绩和经营中遇到的问题，随时妥善解决；财务报表也可以做到及时、准确地为财务决策和控制提供必要的信息。
四、网店联盟的资金筹集与投资
由于网店联盟的规模效益和知名度的提高，网店资金的筹集变得比以前更容易了。在资金比较短缺的时候，网店联盟可以从本地银行或金融机构得到所需要的资金。其资金来源主要有三个方面：一是网店自身的盈利资金用于扩大经营规模，比如孙寒自己的网店最近投资100多万元扩建厂房，聘请了著名的家具设计师，完成了从“高仿韩剧家具”到“您身边的家具制定专家”的转型，年销售额突破千万元。二是网店之间的资金融通，由于网店业主都是本村村民，互相都了解各自的网店经营状况，所以在资金需求出现缺口的时候，只要经营项目合理都可以从网店内部得到所需要的资金，公司财务部门可以从中调节。三是从企业外部筹集资金，由于企业经营状况普遍看好，所以企业可以通过银行获得所需要的小额贷款。
综上所述，沙集模式指的是这样一种模式，即：农户自发地使用市场化的电子商务交易平台变身为网商，直接对接市场；网销细胞裂变式复制扩张，带动制造及其他配套产业发展，各种市场元素不断跟进，塑造出以公司为主体、多物种并存共生的新商业生态；这个新生态又促进了农户网商的进一步创新乃至农民本身的全面发展。“网络+公司+农户”相互作用、滚动发展，形成信息网络时代农民的创业致富新路。沙集模式是一种电子商务的创新模式，它通过农民“放下锄头、拿起鼠标”真正实现了农村向城市化的良性发展，是网络时代农民致富的一种有效模式。由于淘宝网开放平台在2011年已经和用友、金蝶财务软件接口了，淘宝的进销存数据可以直接导成用友和金蝶的财务数据。这样就使得财务管理软件和互联网无缝结合，这些大网站之间API的开放，使原先一个一个的数据孤岛统统连接起来成为可能。因此，在电子商务沙集模式条件下的财务管理上存在着很多值得探讨的问题，在资金的筹集和使用方面都有很多课题值得去探索和研究，本文只想起到抛砖引玉的作用，希望有意于研究沙集模式条件下网店联盟财务管理问题的专家学者参与研讨。
【参考文献】
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在市场经济发展的大潮流中，国有企业纷纷进行改革创新，取得突破性的发展，地方电网虽然事关国计民生，但也应适时而变，不断创新，进行资源的有效整合。
1实现自身跨越式发展的需要
建立现代企业制度，是发展社会化大生产和市场经济的必然要求，是我国国有企业改革的方向。即建立适应市场经济要求，产权清晰，权责明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。"现代企业制度的基本内涵就是要按照企业成为市场竞争主体的本质要求，全面深化企业改革，通过国家各种有关法规的规范和约束，确立国有企业作为独立法人实体的法律地位，赋予企业独立的财产权利和财产责任。国家也积极推进体制机制创新，加大国有企业改革力度，鼓励中央企业与地方企业联合重组，培育具有较强竞争力的大企业集团。提出深化投融资体制改革，提高直接融资比重，支持符合条件的企业上市融资和发行债券。推进资源要素市场化改革。对符合国家产业政策和行业准入条件的一体化主体企业，探索通过开展电力直接交易、建设热电联产机组、整合利用当地小水电等方式，保障电力供应，提升综合竞争能力。
2整合产业链、构建完整的盈利模式
对于电力系统资产资源、经营较分散的地区，可以采取整合优质资产的方式构建集团公司，整合重组必须有利于提高公司资产质量、改善公司财务状况和增强持续经营、盈利能力，促进矿产资源综合开发利用，通过创新体制机制，调整产业布局，优化资源配置，推进企业重组，打造主体企业明确、资源高度整合、要素优势明显、产业共生发展的产业链，形成煤电磷、煤电铝、煤电钢、煤电化上下联动、相互融合发展的良好格局，实现资源就地就近转化和产业效益最大化促进矿产资源综合开发利用，使资源优势尽快转化为经济优势。
通过资产重组实现一体化经营。鼓励和支持资源开采企业和资源深加工主体企业之间以资本为纽带，组建企业集团或企业联合体，提高产业一体化协作水平，整合整个电力产业链优质资产不仅可以提升企业经营能力，为企业赢得丰厚利润的回报，还能改善城市基础和电力供应，增强区域经济实力。受通货膨胀、货币政策紧缩及电价机制没有理顺、电煤持续价格上涨等原因，当前电力企业经营形势十分严峻，需要进一步健全内控机制，提升管理水平、严防经营风险，特别是需要在保证主营业务发展的同时，加快战略转型和结构调整，建议兴义市阳光电力有限责任公司建立以企业为技术创新主体，主导产业技术创新的体制和机制，形成以企业为主体，产、学、研相结合的技术创新联盟，加快输变电技术、智能电网等技术开发，不断提升企业的管理水平和市场竞争力。
对于纳入上市主体的资产须论证其在业务上是否具有协同效应，以业务构建的每个子公司的模式须清晰，主要的市场定位、产品定位，几大核心业务板块均需具备较强的盈利性，并且核心优势突出，具备可持续能力。且在资产整合的同时对盈利模式进行调整，使投入与产出、盈利相匹配，获得长期稳定增长。长期可持续的快速发展是整合重组的核心之一，积极加快综合业务，完善盈利模式，获得稳定的持续盈利能力。此外应大力推进节能降耗，积极发展低碳资源，适应经济社会的可持续发展。推进电力价格和成本、造价控制，深化供电服务。
3借助资本市场平台、适时获得所需的投资资金
资金是企业的血液，也是企业持续发展的推动力。地方政府或者是较小的公司在电网建设投入上手长衣袖短，远不能满足发展需要，电网网架投入不足，导致电网载荷能力不强、安全性差。其次是农网改造，国家是以两大电网公司为贷款主体实施，市电力公司只能通过南方电网公司才能得到国家农网改造专项贷款，自己作为法人实体，得不到中央农村电网改造专项资金支持，使部分乡镇的农村电网改造和升级改造工作严重滞后；资金成为地方电网发展的最大瓶颈。可以充分利用各种融资平台和财政专项资金，鼓励和引导社会资本参与产业一体化进程。鼓励和支持一体化企业上市融资，发展股权投资，发行企业债券，设立财务公司，扩大直接融资规模。
4能源电力转化就地消纳、支持地方经济高速发展
电力资源是工业发展的重要支撑条件，尤其是资源比较富裕地区，围绕资源变经济，离不开资源的就近转化增值这一重要过程，而电力作为工业的基础性产业，是最初级的燃料资源转化载体，也是经济社会发展的重要要素。随着工业化、城镇化发展战略的推进，城乡用电负荷明显增大，供电形势严峻。进行地方电网资源整合后，可改善电网结构，提高地方电网的供电能力与供电质量，进一步改善工业园区的投资硬环境，为外来投资商进入工业园区创造良好投资平台和投资载体，为经济、工业的快速发展取到火车头作用。
【参考文献】
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关键词：绩溪县；电商平台；供销社；平台架构
中图分类号：F2
文献标识码：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.30.012
绩溪县作为安徽省首个电子商务进农村综合示范县，编制了电子商务进农村三年规划，并实施“211221”工程，其中，提到搭建至少1个知名的农村电子商务服务平台，这将更好地促进该地区的电商发展。
1“绩溪模式”总结
绩溪是徽商的发源地，有着独特的地理文化特色，土特产丰富，在“互联网+”的背景下，可借助互联网实现传统商贸、农林、文化、旅游等实体经济的突破性发展。
“绩溪模式”的初步成功有赖于几个方面：（1）政策扶持。该县出台了一系列的优惠政策，设立了专项资金，推动电商产业聚集、电商进农村网络平台及服务体系构建等。（2）项目推动。该县推出了互联网“聚土地――定制私家农场”、“万人众筹・重建中国最美古村落”项目，将电子商务与土地流转、与古民居保护结合起来。这些项目的成功为绩溪县赢得了声誉，奠定了电子商务在该县快速发展的基础。（3）打造平台。四方电子商务产业园是绩溪县电商进入集聚发展阶段的标志，通过网络平台对接各种服务于农村的资源，开展农村信息服务业务。（4）人才培养。该县通过实施万民电商培训计划，进行人才储备，绩溪县有很多返乡创业的优秀电商人士，并创办了电商培训学校。
2绩溪县电子商务发展模式的选择
绩溪县是联合国绿色产业示范区、部级生态示范县，拥有丰富的野生植物资源，如山核桃、竹笋、油茶等，交通运输便利，可借助互联网将这些绿色食品销往全国各地，甚至世界各地。选择合适的组织模式、保障模式和经营模式，对发展县域电子商务至关重要。
绩溪县电子商务已进入集聚阶段，电商企业与农产品的对接，相比与农户的直接联系，通过供销合作社构建的桥梁，效率更高。因此，县域电商的组织模式应以政府指导，供销合作社为主，辅之以战略联盟（电商、高校等）。县域电商的发展还有赖于一系列的保障措施，包括基础设施建设、金融支持、农村物流体系、人员培训、电商平台的构建等。加强农村基础设施建设，加快农村信息基础设施建设和宽带普及，促进宽带网络提速降费，加快农村公路建设。加大金融支持力度，加大对电子商务创业农民的授信和贷款支持，简化农村网商小额短期贷款手续等。加强农村物流服务网络和设施的共享衔接，加快完善县乡村农村物流体系，通过与知名电商合作等形式，合作共用基层网点、终端设备等，实F“农产品进城”和“工业品下乡”双向流通。大力培养农村电商人才，对基层供销社的工作人员进行培训。搭建全国和区域电商平台，必须具备交易和服务的功能，包括组建方式、运营模式和平台架构。以系统内的电子商务企业、基层供销社、科研院校为主要成员，组建供销合作社电子商务发展联盟，搭建供销合作社第三方支付平台，探索大数据驱动下的订单农业，开发带动市场需求的移动电子商务运营新模式等。
3绩溪县电子商务平台的搭建方案
县域电子商务的模式主要有：B2B模式（涉农企业之间的模式），垂直B2B模式（龙头企业面向供货商或经销商的模式），B2B2C模式（平台整合多家涉农企业共同面向个人消费者的模式），B2C模式（平台整合农产品资源直接面向个人消费者的模式）。其中，B2B2C模式和B2C模式需要将分散的涉农企业和农产品资源进行整合，这就需要一个桥梁，供销合作社是贴近农户的最好选择。因此，以供销合作社为主体，搭建电子商务平台提供服务是县域电子商务发展的新方向。
3.1组建方式
农村电子商务平台的服务对象是广大的农户和涉农企业，除了提供农产品和涉农项目的交易外，还要为它的服务对象提供服务。由于农民们的文化程度相对较低，需要供销合作社这样的组织充当中介，为其提供信息服务，宣传并动员更多的农民使用电子商务平台。
在平台选择上，供销社既可以自建平台，也可以借助第三方平台，或者二者合一；在业务选择上，既可以只提供平台服务，也可以自己开网店销售，也可以既自营也提供平台服务；在渠道选择上，既可以纯线上，也可以线上线下相结合。目前，四方电子商务公司正在绩溪县搭建“四方电商农村网络供销平台”，供销合作社可在此基础上搭建电商平台，提供农产品信息服务、整合资源或自营销售农产品。除此之外，还应与高校和科研机构合作，充分利用一切技术资源。
3.2运营模式
供销社的电子商务平台具有准盈利性质，一方面，平台的维护需要费用，另一方面，为农民提供服务只能是象征性的收费。首先，在此平台上组建供销商城，将农户和基层组织生产的特色农产品销售到城市；其次，向县级以下的农村市场销售农资，满足农民们生产和生活的需要；最后，向涉农企业收取服务费，通过收取虚拟店铺出租费、交易手续费、加盟费等来实现盈利。
绩溪县绿色农产品丰富，但农户分散，供销社可利用电子商务平台，将优质的农产品货源进行整合，把农产品从生产、采摘、分类、包装、加工、储藏、运输、到配送、销售等环节快速有效地整合起来，减少农产品流通中的价值损失。一方面，派专人上门收集农产品，另一方面，将农户及其产品信息录入数据库，以便查询和下次收集农产品。利用RFID、GPS等技术建立的产品智能追溯网络系统，既可以确保食品安全，又可以跟踪农产品的生长情况，进行预售，对于需要加工的农产品可以按订单生产，“聚土地――定制私家农场”可以借此平台推广。此外，还可以推出“数字农家乐”项目，通过网络平台对旅游产品进行宣传，为游客提供一条龙体验服务，与此同时，还可以增加特色农产品的销售。
农村电商与一般电商的区别在于除了农产品电商之外，还有农资电商。借此平台可以吸纳互联网丰富的农资生产企业、农资流通企业、农业技术服务企业等行业企业资源，为大农户、农业合作组织、家庭农场主、涉农企业提品信息服务、价格查询、产品交易、农业技术服务咨询等业务。
3.3平台架构
农村电子商务平台架构由基础设施、软件开发、应用层和门户层构成。基础层包括计算机硬件和网络，其中，计算机硬件主要有存储设备和服务器；网络主要有网络设施和防火墙。供销社电子商务网络平台包括内部网和外部网两个部分。考虑到安全性，可以使用防火墙将内部网和外部网隔离，各基层合作社成员通过授权访问内部网，查询如农户、农产品价格、订单信息等重要信息。通过设立安全网关，允许某些类型的信息与外界之间往来，对供应商、电商企业、物流外包商等合作伙伴部分开放权限，比如订单数据、库存数据、生产计划等相关模块允许合作伙伴访问。
软件开发层包括操作系统、Web服务器软件、中间件和数据库系统。应用层主要是服务平台和业务平台。服务平台主要由支付网关、认证中心和目录服务组成。业务平台包括若干模块，是电商平台的核心。首先，具备一般电商平台的进销存系统、在线支付系统、物流配送系统（或第三方物流平台），其次，农村电商平台还具备一些特色模块，如农产品安全生产管理系统、农产品质量监管系统、农产品供应链追溯系统等。
3.3.1进销存系统
利用进销存系统对供应链进行协同管理，各基层组织将自己的采购计划录入系统，以就近收购农产品为原则，对各分项计划进行汇总，避免重复采购。库存模块应以订单驱动，以低成本运作和对客户需求的快速反应为目标，在满足客户服务的条件下使库存达到最低，如根据订发货信息计算订货余额，根据订货信息进行预测管理，根据发货进行实际库存管理。订单处理模块支持客户网上询价、下单或EDI传输，并与库存模块对接，查询即时库存状态。此外，为涉农企业和用户提供一个虚拟交易市场，双方可和查询供需信息，对自己感兴趣的信息可与者进一步洽谈，交易系统可以为双方的交易进行撮合。
3.3.2在线支付系统
在线支付系统是电子商务平台的核心技术之一，既要操作简单又要确保安全。一方面加强平台的安全机制，另一方面，与成熟的第三方支付平台合作。如今无线终端发展迅猛，几乎人手一台智能手机，这也为在线交易提供了新的支付方式，如手机银行、微信、支付宝等。尤其针对农资产品的交易，购买者都是农民，操作简单的支付方式更为合适。这些新的支付方式不仅可以支持交易的完成，还有在线融资的功能，对于供销合作社这样的资金短缺组织来说，可以借助此平台进行小额融资。
3.3.3物流配送系统
该系统具备智能配送的功能，利用各物流中心整合的运输资源和客户的订货信息，进行最优化配送，使配送成本最低，并在用户要求的时间内将货物送达。包括路线的选择、配送的顺序、配送的车辆类型、客户限制的发送时间、货物状态跟踪等。配送管理信息模块按照即时配送的原则，满足顾客小批量多品种的需求。也可选择与第三方物流合作，允许物流合作伙伴共享订单信息，与其系统对接，对物流进行跟踪。
3.3.4农产品质量监管系统
农产品质量监管系统的核心是对农产品生产信息的管理，利用各种信息采集技术收集种植和采收等环节的信息，从源头上对农产品的安全进行把关。通过基地标准化生产，利用探头等技术实现生产基地远程监控，并将监测数据实时上传。农户也可利用安装在手机和电脑上的无线传输装置接收信息，实现对生产基地的实时监控。而顾客也可利用摄像头和无线通信技术，在家实时监控农产品的生产加工和生长情况。比如绩溪县已经实施的“聚土地――定制私家农场”项目，可以借助农产品质量监管系统进行推广，消费者足不出户就可以了解自己认购的土地上农作物的生长情况，确保餐桌上的安全。然而，农户众多且分散监管难，供销社可引导产品集约化、标准化生产，逐步减少监管难度。另外，此系统应与认证机构、检测机构对接。
3.3.5农产品供应链追溯系统
农产品供应链包括上游的农资品和下游的农产品，一方面，由农户和基层合作社和生产化肥、农药、种子等厂商构成的农资品供应链，另一方面，由农户、基层合作社、农村配送集成中心和第三方物流构成农产品供应链。利用GPS、RFID、条形码等技术，可以对农产品的整条供应链进行追溯，具体包括：种植监控、加工生产监控和运输监控。在种植环节，利用RFID等技术跟踪记录农产品的生产过程、施肥记录、灌溉次数等信息；在加工环节，利用条形码、电子标签等载体记录加工信息；在运输环节，将农产品和运输车辆的信息录入系统，用GPS和视频记录相结合的技术，对运输车辆实行24小时不间断监控，通过接收卡把数据传到后台，可以随时查看车辆状态、地理位置和运输轨迹。到达消费者手中后，通过阅读条形码如微信扫一扫，即可查询农产品的生产基地地址、电话、生产日期等源头信息。
门户层是用户与电商平台交互的入口，通过网站产品信息、提供服务和完成交易。电子商务网站的设计风格应该简洁明了，具备农产品销售的特色。首先，网站应具备信息查询的功能，展示和交流商品、商家的信息；其次，网站是提供交易的平台，应具备支付的功能；最后，应提供系统的后台支持服务和管理功能。绩溪县在政府的大力支持下，电子商务企业蓬勃发展的势头下，凭借基层供销合作社的组织协调，将借助电商平台将农产品和传统农业项目推向全国乃至全世界，为地方经济做出巨大的贡献。
参考文献
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关键词：互联网金融；农村金融；转型发展；措施
中图分类号：F832.35文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）009-000-02
一、互联网金融背景下农村金融转型是必然趋势
（一）互联网技术的发展为农村金融转型打下技术基础
2014年的《政府工作报告》指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带乡村工程，在全国推行“三网融合”，鼓励电商创新发展。政策上的支持，为农村金融机构融合普惠金融与互联网金融，发挥本土竞争优势提供了有利的机遇和广阔空间。同时，中国的通信事业飞速发展，宽带入户和3G/4G网络建设不断加快，农村地区的网民日益增多，这就为农村金融服务全覆盖提供了最重要的条件。移动终端的使用也大大降低了农村地区的上网门槛，农民是其中最大的受益者。据知名数据调研机构EnfoDesk（易观智库）最新数据显示，2013年移动互联网网民中一线城市网民占比为13%，而来自县或县级市及乡镇农村的网民占比高达33%。网络技术在农村地区的应用，已然为农村金融机构提升自身服务水平悄然打开了一扇窗。
（二）互联网金融的发展迫使农村金融转型
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。农村金融就是一切与农村货币流通与信用活动有关的金融业态，属于传统金融的范畴。诚然，农村金融在调剂农村资金余缺、提供农村结算服务等方面发挥了无可替代的作用。在互联网金融背景下，总体看来，传统银行、信用社等金融方式已经远远不能满足强大的农民金融需求，互联网金融由于其便利性渗透到广大的农村地区是农村金融发展的必然趋势。以阿里、京东为首的电商平台能够借助其平台优势实现金融同步发展；而以村村乐为代表的三农服务商借助其强大的线下农村资源能够把金融服务最快渗透到广大的农村地区；以宜信、翼龙贷、开鑫贷等为代表的P2P平台在互联网农村金融大局未定的时局下进入也能占据一定的市场份额；以信用社、农业、农商、邮政储蓄等为代表的传统银行若不能尽快推行线下服务站和线上金融店，未来必将面临更多的农民用户流失。
二、互联网金融背景下农村金融转型原因分析
中国经济告别以高增长、高投资、高出口、高污染与高能耗为特征的“旧常态”，开始步入“三期叠加”的“新常态”。从某种程度上讲，这种“新常态”对金融领域的影响比实体领域更为强烈、更为复杂，“三期叠加”对银行业特别是农村中小金融机构发展战略、业务转型、创新提质提出了新的挑战。
一是经济增速趋缓的挑战。去年以来，国内经济增速放缓，下行压力增大，全年GDP增长率为6.8%，是1991年以来的最低值。在宏观经济影响下，农村金融机构传统经营模式已经力不从心。如果继续沿着老路走下去，必然遭遇发展瓶颈。粗放式的高增长发展模式在未来将难以持续，只有通过战略转型，寻求新的发展模式。
二是竞争日趋激烈的挑战。近年来，村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等多种形式的农村金融机构数量出现突破性增长，国有控股商业银行和大型股份制商业银行纷纷下沉业务，重新争夺农村市场。加之互联网金融对县域经济市场的影响正在蔓延，县域资金市场已经进入一个新的活跃期。金融机构在经营区域、业务品种、资源要素、服务质量等各方面将展开全面竞争，对网点、客户、资金等市场资源的争夺也将越发激烈。
三是利率市场化改革的挑战。继贷款利率放开后，存款利率放开紧锣密鼓。利率市场化后，利差将大幅缩窄，这对中间业务占比偏低、以存贷利差为主要盈利手段的农村金融机构形成巨大冲击。另外，监管约束政策变化、防范规避市场风险的压力日益加大，这都迫使农村中小金融机构要积极研发新产品，调整资产负债结构，加强市场细分，实现对新市场、新业务的有效“对接”。
四是“三农”需求日趋多元化的挑战。随着城镇化进程加快，农村客户结构将发生改变，其金融需求也将日趋多元化和个性化。不仅仅需要存贷款等传统金融服务，更需要现代结算、理财、电子银行、咨询等个性化、专业性、发展型的金融服务。倘若农村金融机构不因时因势进行转型，必然出现客户流失、市场丧失的危险。
从农村金融机构自身现状来看，近年来虽取得飞速发展，但与国有控股大银行相比，规模尚小，实力较弱，资本不十分充足，市场定位不很精准，经营较为粗放，业务结构不尽合理，盈利模式比较单一，专业化水平较低，运营成本比较高等。与国有控股大型商业银行的差距还较为明显。其中最突出、最紧迫的问题是专业化水平低，提供给客户的金融产品和服务雷同，没有从自身战略出发，细分市场，确定目标客户。
三、互联网金融背景下农村金融机构转型措施
（一）以观念更新为先导，积极迎接挑战
1.战略上树立新理念
在互联网金融格局下，农村金融机构要建立与互联网金融模式相吻合的以客户和服务为重点的新的经营理念。树立市场第一敢于竞争的营销理念；树立防范风险的同时提高效率的管理理念。
2.模式上构建新体制
构建新体制重点在两个方面，一是服务模式，通过互联网通讯技术的运用，创造出崭新的服务模式。需要注意的是，这里的改善服务所指的不是传统意义上狭义的服务态度的改善，而是在目前的网点服务模式的基础上，创立与互联网金融相适应的新的网络平台服务模式。二是产品模式，农村金融机构应着力于研发更适合于互联网金融的，更加开放的金融产品，以满足不同类别的客户的多种需要。
3.经营上建立新形态
互联网金融格局下经营新形态主要是利用现代互联网通讯技术，创立新的了解客户和服务客户的方法，在已经持有的客户数据中进行深层次的挖掘，根据客户的个人偏好，在特定的时间为客户进行特定的服务，实现一对一的精准营销。逐步用个性化服务取代原有的通用化服务。优化互联网金融企业和客户之间的互动方式，以此加强对客户的吸引力和客户本身的向心力。
4.管理上创用新方法。随着战略、模式以及经营上的改革，与之相适应的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法应该以促进业务发展为目的，以客户为中心，具有灵活、高效的特征。
（二）以现有资源为基础，进行调整转型
1.借助现有互联网平台，拓展银行业务近年来的迅猛发展使得各家银行在电子银行的建设和运营方面都取得了长足的进步
网络银行，手机银行都得到普遍推广和运用。在互联网金融的发展趋势下，农村金融机构应该发挥自己的固有优势，巩固现有业务并开拓新业务。一是要立足重点客户，力求做到更加专业。互联网金融目前的主要客户群是中小客户，而对于要求更加专业和全面的大型客户，互联网金融暂时还不具条件涉足。因此，农村金融机构应该巩固其重点客户，优化重点客户所接受的服务，在“精”和“深”上显优势。加强原有重点客户的向心力。二是更加关注一般客户，提高对于一般客户的工作效率。一般客户群是互联网金融和传统银行业所竞争的焦点，农村金融机构应该对这个问题格外关注，深入研究，将重点放在客户关系的维护以及与之需求相适应的产品开发上，同时注重提升效率。三是对客户进行分类，使其服务更加贴心。服务很重要的一点在于在于区别对待，实现差异服务，农村金融机构针对不同的客户应该采取不同的服务措施，提高其满意度。
2.依托当下服务网点，改善客户体验
网点渠道是传统金融的优势，互联网金融在这个方面难以赶超，农村金融机构要发挥自身的这一固有优势。一是网点渠道形象上求“新”，使外观和服务内容都得到改善。具体措施包括：实行客户分区来改善过去杂乱无章的印象；增加大堂的专业咨询人员和服务人员；压缩柜员人数，提高柜员工作效率，加大电子银行操作业务的比例。二是渠道功能求“全”。尽可能让各网点业务朝更综合化的方向发展。尽量实现所有的网点均可办理本行已开办的所有业务。精简业务流程，提高办理业务成功率，避免客户多次往返。三是服务能力求“精”。对银行一线人员进行培训，提高其业务素质，特别为提升对新产品的熟悉程度的培训，使其在办理业务时更加游刃有余。四是客户体验求“鲜”。农村金融机构应该适应现代的体验经济。银行要在客户体验上多花精力，在营销方式上吸引客户的注意力，增添客户体验类产品。
（三）以模式创新为突破，自觉融入变革
1.服务创新，满足客户之需。要对互联网金融带来的挑战投放更多的注意力，组织相应的人力物力对和互联网金融相关的技术领域进行研究，做到知己知彼，以更好的应对其带来的挑战。
2.产品创新，体现竞争之需
在和电商企业合作的同时，创立自己包含“网络融资+网上商城+平台创新”的综合化电商平台，业务要涵盖B2B、B2C、支付结算、托管、担保、融资等一系列线上服务。开发新产品时，一定要将互联网金融的特点考虑在内，在于互联网金融的分庭抗礼之中，取得战略制高点。
3.方式创新，适应变化之需
在互联网发展步步紧逼，农村金融机构生存空间不断被压缩的现实之下，农村金融机构处在一个必须要做出改变的节点。要想实现方式创新应先着力于管理方式的创新。管理方式必须和大数据时代的管理要求相适应。在防范风险的前提下，尽量使用高效的行政管理方法，通过数据挖掘，实现数据创新，以数据革新的模式带动管理方式的不断创新。
参考文献：
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作者简介：
杨贵仓（1981-），男，河南南阳人，郑州财经学院互联网金融学院，研究方向：农村金融、互联网金融、投资；
金融危机对农村信用社的冲击
资金组织难度加大,遭遇“空前阻力”。金融危机为农信社组织资金工作带来了很大困难。例如,某省农村信用社2009年7月份,全省7个市的存款余额下降;8月份,仍有6个市在下降;并且下降幅度比较大。全省8月底的存款余额比6月底下降了16个亿,增幅低于2008年同期13.6个百分点。从完成情况看,存款净增额只完成了76.40%,低于2008年同期的59.17个百分点。从中不难看出,金融危机对农村信用社的资金组织工作影响之深。同时,该省资源兼并重组整合,致使流失了一部分客户。例如,此次煤矿整合工作当中,某市367座煤矿被17家大型集团整合兼并,这17企业中仅有4家是该市本地民营企业,使农村信用社无形中流失300多家优质企业客户,严重的影响了全市农村信用社组织资金等各项工作。加之,在此次煤炭资源整合过程中,地方政府出台的相关政策明显有利于四大商业银行的发展,把某市100亿元的煤炭保证金全部存入了工商银行。政府行为必然会引起“上行下效”,致使农村信用社的品牌劣势凸现,农村信用社在存款业务发展、优良客户拓展等各项工作上面临更大的竞争压力。
盈利空间缩小,处于“内外交困”。在如此萧条的经济形势下,随着积极财政政策和适度宽松货币政策的实施,为应对金融危机刺激经济增长,国家频频下调利率,存贷利差在缩小,存贷款业务盈利空间逐渐缩小。2008年9月,央行第一次降息后,一年期存贷基准年利率的利差为3.06%,比2007年3.33%降低了0.27个百分点。长期以来农信社盈利途径单一,存贷款业务是农信社主营业务,也是信用社最主要的收入来源,农信社盈利水平的高低,往往是靠存、贷款市场占有“份额”和贷款利率的高低来决定,这就使得主要依靠存贷款盈利的农信社盈利空间缩小。同时,有效信贷需求不足又会使农村信用社信贷投放难以大幅增长,如果营销不力的话,反而会缩水。这对于“以贷为本”、中间业务匮乏的农信社,将面临净息差收窄和资产质量恶化的“双重”压力,盈利能力将直面拷问。可见,面对金融危机信用社的盈利压力“空前高涨”,真可谓是“内外交困”,其带来的负面影响不言而喻。
市场竞争白热化升温,呈现“群雄逐鹿”。实践证明,越是困难时期,同业竞争就越激烈,在2009年复杂的经济环境下,各大商业银行在业务拓展、市场营销等方面出台更多、更有竞争力的举措。例如,随着农村金融改革纵深推进,邮政储蓄银行成立,跟进推出了各种小额农贷产品,农业银行重返基层农村市场,紧随推出“惠农卡”,加之金融危机的催化,农村信用社“一农支三农”的格局已被打破,农村金融市场群雄逐鹿,市场竞争“白热化”。同时,“国进民退”致使中小企业在大幅减少,以某些煤炭资源县为例,当地农村信用社在满足“三农”企业贷款需求的基础上,没有能力给予辖内国营企业提供信贷支持,且再无企业可贷,存贷比例均低于60%,出现贷款难以投放的现状,这样在竞争中必然会面临尴尬境遇。
资源兼并重组债务落实,已成“当务之急”。在全球化状态下,直面全国金融发展形势,为实现经济平稳较快增长,国家连续出台财政货币政策、产业结构调整和企业兼并重组、保障和改善民生等一系列调控措施,其积极效应已日渐显现。在此背景下,以煤炭为主导产业的地区积极顺应国家形势发展要求,正在进行煤矿企业兼并重组整合工作,例如某市辖内就有367座煤矿正在进行煤矿整合工作。伴随着诸多煤矿的兼并重组,农信社的债务落实令人担忧,例如某市367座煤矿当中就有96家在信用社有贷款,金额达到17.53亿元;还有73家煤矿企业为300余家其他企业和个人做保在信用社贷款,担保金额达到16亿元。由于煤矿企业的兼并重组造成担保企业主体已不存在,新企业不“理旧账”,农信社正面临着“血本无归”的危险,谨防债务悬空已成当务之急,被列为经营日程中的第一课。
存量贷款风险加大,犹如“定时炸弹”。受金融危机影响,经营环境恶化,农副产品价格急剧下滑,销售渠道严重阻滞,农产品价格降低,销售难的问题十分突出,而且就业难度加大,居民特别是农民收入增长预期下降,农村中小企业则是面临市场疲软和经营成本上升,盈利空间受到挤压甚至亏损,还款资金来源难以保障,部分企业的资金链断裂,导致不能按时还本付息,出现信用风险。截至2009年6月份,某市正常贷款向下迁徙3.6亿元,迁徙率2.77%;次级贷款向下迁徙1.24亿元,迁徙率6.9%。加上农业经济没有实质性的增长,信贷违约和行业贷款风险加大,这无疑是雪上加霜。
农村信用社应对金融危机的建议
危机中为保经济增长,国家连续出台经济刺激方案,尤其是对农村经济的发展极为重视。我认为当前,农村信用社要积极争取政府支持,抓住难得的战略发展机遇,挖掘金融需求潜力,主动调整经营策略,化不利为有利、变无为为有为,转危为机,充分利用各种有利因素促进各项业务实现持续健康发展。
大力开展教育培训,提高对金融危机的认识和应对能力
对于农村信用社尤其是山区型农村信用社,要加强对金融危机的教育培训,教育员工对金融危机有一个客观公正的认识,必要时可以聘请金融专家进行专题讲座,让广大员工对本次金融危机有一个全面系统地了解和认识,并且从中吸取经验和教训,从而提高信用社应对危机的能力。
把握好国家宏观调控政策,更好地支持地方经济发展
根据中央“保民生、保增长、保稳定”的工作会议精神,农村信用社一定要贯彻落实好积极的财政政策和适度宽松的货币政策,趋利避害,抢抓机遇,在农村市场上下功夫,在促进“三农”经济发展的同时,取得自身长足发展。
要激活信贷,巩固农村阵地。一是加大对农民创业的支持。加大对返乡农民工创业、农村青年创业的支持,对他们实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、简便手续等多种优惠。二是大力支持社会主义新农村建设。加大对道路、水电、通讯等基础设施建设的信贷投放力度,助推城乡统筹发展。三是加大对城镇周边经商办企业的个体工商户的支持,突出商贸流通环节,将服务领域拓宽至农、工、商、科教、卫生等众多行业,将客户对象扩大到低、中、高不同层次客户。四是大力支持有规模的现代农业产业集群和涉农龙头企业,促进农业专业化、产业化、规模化发展,从而带动农业经济的发展。五是大力支持农村合作组织。加大对农村经济合作组织的信贷支持,改善信贷服务、简化审批手续、探索授信方式。通过农村合作组织团结广大的农民,占有广大的农村市场,巩固与农民的关系,沟通与农民的往来,使之与农民在思想上贴近、生活上亲近、生产上靠近。六是把富裕资金通过社团贷款的方式支持一大批大中型企业发展。
专业化经营,提升服务效能。信贷业务专业化经营是根据区域经济和信贷服务范围,对客户市场,进行细分,重新布局,全面推行专业化经营。专门设立个人客户部和公司客户部对客户分类支持:个人客户部负责辖内小额信用贷款、保证贷款和商户贷款等个人贷款;公司客户部服务涉农中小企业和经济组织,服务对象为全县辖内涉农中小企业。这样以各自领域的专业化在联社的统一经营中形成一个整体,缓解同业竞争带来的压力,有效地防御金融危机所带来的影响,在危机中为信用社的转型发展奠定基础。
全方位、多层次营销客户,强化核心竞争力。客户是我们的上帝,拥有客户就拥有了坚强的后盾,就拥有了市场。因此,在工作中农村信用社要深挖自身的客户资源,争取不流失每一名客户,牢牢占领自己的市场。一是加大宣传力度,推进文化营销。突出宣传农村信用社的性质、作用和办社宗旨、企业文化,以文化赢得客户,凝聚客户,扩大自身的客户群。二是深化优质服务,推进亲情营销。口碑是一个企业最珍贵的无形财富,然而一个良好的口碑是要靠广大员工无可挑剔的服务换来的,所以农村信用社要充分利用自身的人缘优势,并不断优化自身的服务技能,提高服务水平,努力做到零距离服务,从而赢得客户的信赖,培育更多忠实客户。三是加大自主设备投入和网络电子化建设,大力开展形象营销。企业形象至关重要,是一个企业实力的象征,是取得最初客户的法宝,农村信用社要不断优化自身形象,以客户为中心,尽全力满足客户的一切需求,靠优越的服务设施和服务水平来争取客户。四是主动出击,公关营销。积极争取政府的大力支持,利用国家各种支持农村产业发展的政策,把涉农资金、教育资金以及预算外资金和国家投入的农业专项资金等吸收存入农村信用社。五是抓好系统性存款和财政存款的营销,获得省政府的支持。
强化风险管理,确保稳健经营。一是强化信贷管理。把好增量贷款的投放关,进一步明确、细化各岗位职责,严格按照职权范围、相关规定和程序发放贷款,切实提高调查、审查、审批、发放、贷后管理等各环节的独立性,并且对企业的信用、财务、风险状况、项目效益、重大事项等重点关注,健全风险预警机制,确保新发放贷款的“安全性”。在信贷调查中,要充分利用现代影像手段,通过拍摄图片、影像资料进行深入、全面的调查及存档,确保信贷投放的可靠性、科学性。二是强化内控管理。牢固全员的防范案件意识,深化员工行为监测,狠抓内控管理,严控各类案件发生。三是合理调整贷款投放结构,严防政策型风险,吸取这次煤炭整合、环保治理等教训。
组建省级农村商业银行,强力提升信用社竞争力
如果组建农村商业银行,能够打破内部“小法人”之间的体制障碍,在经营和管理体制上用资本说话,用股权连接,用规则约束,建立起新的产权制度,完善法人治理结构,符合农村信用社的改革发展方向。一是符合中央精神,稳定支农基础。在稳定县级法人基础上组建省级农村商业银行,符合中共中央十七届三中全会“改善农村信用社法人治理结构,保持县(市)法人社地位稳定”精神。县级法人农信社可以适应各地区域经济发展水平各异,金融需求多样化和差异性的实际情况,继续发挥“船小好掉头”,经营模式灵活多样的优势,因地制宜地为县域经济发展提供金融支持,稳定支农基础。二是完善治理,服务“大三农”。通过建立和完善综合业务系统、信贷风险管理系统、办公自动化系统等科技手段,可以提升全省农信社服务水平;通过咨询、协调社团贷款、法律服务、资金调剂等手段,为部级省级农业产业的龙头企业、大型农村基础设施项目及跨区域的农村改革试点项目等“大三农”项目,提供更充足的资金支持。三是增强抗风险能力,提高整体盈利水平。组建省级农村商业银行,省农商行作为最大出资人,可以在系统内外选拔优秀管理人才,加强县级法人决策管理层,提升管理水平;通过建立风险总监制度,层层派驻风险总监,提高对市场风险预警、操作风险防控和信用风险识别能力,从而增强整体抗风险能力;通过引进专家和先进的风险管理方法,加强对全省产业结构、行业信贷政策的分析与研究,提高全系统风险管理水平;通过系统营销、网上债券交易、跨区域资金协作、社团贷款、新产品联合开发等方式,提高富裕资金运用率和盈利水平,为地方经济增长提供资金支持,也为省政府和县市政府提供了重要税收来源。
积极争取政府支持,提升自身品牌效应
关键词个人贷款乡村银行个体经济商业银行
从经济学教授到穷人银行家，尤努斯的故事是这样开始的：1976年某一天，尤努斯在乡下遇见一个赤贫的村妇，她制作的竹凳卖得很好，可是她依然很穷。因为她没有钱去买原料，只能接受中间人的盘剥……那一天，教授将自己的27美元借给42名村妇，从此开始了针对穷人尤其是妇女的小额贷款。30年之后，孟加拉乡村银行已经拥有近400万借款者，还款率高达98.89％。它的成功在全世界反贫困事业中引起反响，23个国家复制了这种模式，它的成功也同样在金融界引起反思，很多主流金融机构开始把它看成未来的发展源泉，2005年被联合国定为“国际小额信贷年”。
当前，贫富差距悬殊、城乡发展不平衡也是我国社会面临的主要问题。发展城乡经济、提高弱势群体收入是新时代经济建设的首要问题，也是构建社会主义和谐社会的重要落脚点。而如何改革与完善城乡弱势群体的金融体制，又是解决这一问题的重要保障。在这方面，从尤努斯教授及其领导的乡村银行得到了不少启示。
1城镇弱势群体应该得到平等的金融服务
1.1弱势群体也有足够的个人信用和创富潜力
“借了钱跑掉？跑到哪里？这只是城市人的想法。农村的人都在这里长大，人们不可能逃离他们的家园。即使有人消失了，他的家还在这里，母亲还在这里。我们对穷人信任，他们就不会辜负我们，还会帮助村里其他人不要辜负我们。”这是尤努斯在接受采访时说过的一段话。尤努斯遇见的那名赤贫妇女，并没有什么特别之处，辛苦劳动的穷人，因为没有“本金”而无法摆脱困境，这种现象随处可见。只要借他们一点钱，他们就可以为自己工作，享受利润。
尤努斯和他的银行，不仅在物质上帮助穷人摆脱贫困，也在精神上赠与他们以尊严和信任。同时，他的成功证明了，即使是没有抵押担保能力的穷人，他的基本信誉也是可以信任的；即使是没有接受过充分教育的穷人，他们也有足够的理性，他们完全能够理解，自己必须保持一个良好还贷记录；即使是那些长期未能摆脱贫穷的人，他们创造财富的潜能也是可以期待的。
1.2弱势群体的金融服务也应遵循正常的市场规律
“授之以鱼”不如“授之以渔”，这是我国在扶持贫困地区经济发展总结出来的一条重要经验，城乡弱势群体的金融服务也应充分体现这一理念。尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款。过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以农村银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，农村银行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%；农村银行的五人小组机制也是农村银行成功的关键。这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为成员虽然没有责任代其他成员还款，但如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后的借贷额。
因此，小额贷款与慈善扶贫在出发点上有着本质的区别，前者将穷人当作正常的经济社会成员来看待，要求贷款人必须完整地承担经济责任。这样，小额贷款才可以遵循正常的市场规律运行并持续发展，而贷款人也不至于对银行产生依赖，这是将他们纳入正常社会轨道的前提，也一定是开发他们潜能的前提，并最终符合商业银行经营的安全性、流动性和盈利性三者有机统一的目标。因此，对待弱势群体的融资需求，也应该象对待普通融资对象一样，合规的手续、合理的计息、相关的经济和法律责任均应落实到位。
1.3从尤努斯教授和孟加拉乡村银行得到的启示
综上所述，从尤努斯教授和孟加拉乡村银行的成功，在城镇弱势群体得到平等的银行金融服务的问题上，我们应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的管理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。
2平衡利润、风险和责任，实现小额信贷业务的良性发展
2.1社会责任应该履行，但利润是履行责任的有力保证
尤努斯的农村银行的模式最初需要政府或捐款资助，到1998年后农村银行便进入完全自给自足的时代。农村银行自1983年正式成立以来，除创办当年及1991~1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元。截至2006年6月底，农村银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，97%获得贷款的人是妇女。而其员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。
由此可见，作为社会力量的重要组成部分，股份制商业银行的确应该帮助社会弱势群体，协助他们摆脱贫穷，共同创造和谐富足的社会环境。但股份制商业银行同时作为一个经营主体，必须自主经营、自负盈亏，长期、大量的无利润经营并非任何一家商业银行可以做到的；另一方面，要求弱势群体偿还符合市场规律的利息，有利于加强其开展经营创业的发展动力，提高其社会责任感和约束感。因此，适当的利润，无论对小额信贷资金的提供者和接受者，都有着重要而有益的作用。2.2风险与利润密不可分，风险控制手段决定利润的持续回收
有利润的地方就有风险，对向社会弱势群体提供的信贷业务来说，其风险更是显而易见。他们没有稳定的收入，也没有更多的资产作为贷款的保障，一旦发生意外事故家庭出现经济困难，更是血本无归。尤努斯教授的乡村银行却突破这了一限制，他们通过整贷零还、小组模式、随机回访等一系列风险防范措施，在无需抵押和担保的情况下，保证了资金的安全性，为盈利创造了条件。特别是，乡村银行将5~10个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估，互相鼓励、互相监督。正是这种内生性的激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。
针对弱势群体采取适合他们的风险控制手段，是保证小额信贷业务利润的重要条件，也是使更多弱势群体人士顺利得到无抵押、无担保信贷援助的重要保障；另一方面，适当的风险控制措施，更有利于培养弱势群体良好的信用意识和信用习惯，形成良好的社会信用环境。因此，要支持弱势群体的发展，向其提供信贷援助，不仅必须采取风险控制手段，更要因地制宜，根据他们的特点制订出可行有效的控制措施。
3结合自身经营特点，促进个体经济发展
3.1积极开展个人经营贷款，推动个体经济发展
个人经营贷款是专门针对个体工商户、私营企业经营者开发的个人贷款业务品种，上海浦东发展银行广州分行自2004年开办个人生产经营性贷款以来，经过近3年的发展，商业银行发放了一大批个人生产经营性贷款，贷款对象包括企业经营者、投资股东，以及相当部分的个体工商户，行业涉及生产企业、贸易和服务业等多个领域。该批贷款资金的投放，有力地帮助和推动了借款客户自营企业的经营和发展，取得了良好的经济和社会效益。
3.2推出“理财房贷”服务，帮助客户盘活资产
随着广大城镇居民创业、消费需求的不断增长，商业银行面对广大个人购房按揭贷款客户推出了“理财房贷”产品。即商业银行在借款人以所购房产作抵押担保使用购房贷款的同时，向借款人提供一定的房产抵押授信额度，供其循环使用。理财房贷授信额度包括两类申办对象：第一类是借款人在申请个人购房贷款时，如果借款人未用足可用贷款额度，未用部分可作为借款人的授信额度，循环使用。第二类是借款人开始偿还个人住房贷款后，其贷款余额小于银行可给予的贷款额度，其小于部分可作为借款人的授信额度，循环使用。理财房贷产品使一批已偿还了一部分贷款，但又存在投资经营需求的客户得到了极大的帮助，有效地盘活了个人资产，顺利投资经营，创造出更多的经济效益。
3.3即将大力推广“理财智业卡”，全面提升客户融资渠道
关键词：美国农业政策性金融；概况；经验
中图分类号：F831.2文献标识码：A文章编号：1001-828X（2012）05-0-02
美国自19世纪末至今，共历过四次规模较大、持续时间较长的农业危机，对国家整体经济发展、社会安定造成严重危害。美国政府为摆脱农业危机，维护整个国民经济平稳运行，缓和社会矛盾，于20世纪初开始通过金融手段对农业进行调控扶持，逐步形成了今天美国农业政策性金融体系。
一、美国农业政策性金融体系概况
美国农业政策性金融体系由两部分组成，包括政府农业信贷机构和互助合作性质的农业信贷机构。
(一)美国政府农业信贷机构主要包括农民家计局、商品信贷公司和农村电气化管理局，这三家机构隶属美国农业部，资本金部分或全部直接来源于政府拨款，不以盈利为目的，具有鲜明的政策性金融特征。
农民家计局(FarmerHomeAdministration，FMHA)前身为农业重振管理局，是1935年美国政府为应对当时的农业危机而组建，其宗旨为创立自耕农户、改进农业生产、改善农民生活，是美国最主要的农业政策性金融机构。1937年，农业重振管理局更名为农业安全管理局，1946年改组为农民家计局。目前，农民家计局在全美多州设有办事处，主要任务是配合政府农业农村政策的贯彻实施，主要方式是将政府提供资本金、预算拨款和贷款周转基金通过贷款和担保方式投入到农业农村建设中。其中，贷款分为直接贷款和紧急贷款，前者包括农场所有权贷款、经营支出贷款、水利开发贷款、农村工商业开发贷款、自然灾害损失贷款等，后者主要是应对严重自然灾害、严重经济事件和商业性农业信贷出现意外短缺等造成的损失和困难。担保发生在当农民家计局自有资金无法满足贷款需求时，农民家计局便通过为农民借款人向商业银行和其他金融机构提供贷款担保，并补贴由此而产生的利差的方式，帮助农民借款人融资。
商品信贷公司(CommodityCreditCorporation)建立于1933年，主要任务是运用金融工具干预农产品销售体系，帮助政府缓和市场农产品过剩，应对农业危机。具体做法是通过支持管理价格，控制生产规模，刺激需求，以稳定农业生产者收入，保护广大消费者利益。商品信贷公司除了获得从美国国库直接拨付的资本金外，还通过借款等方式筹集贷款资金。政策性金融产品有贷款和补贴两种，具体包括农产品抵押贷款、农产品仓储贷款、农机设备贷款、灾害补贴、差价补贴等。
农村电气化管理局(RuralElectrificationAdministration，REA)成立于1935年经济大萧条时期，1939年正式归属美国农业部。其任务一是对农村电业合作社和农场等借款人发放贷款，用于架设电线、组建农村电网、购置发电设备、发展通信设施等，贷款期限长，利率极低；二是制定、颁发农村电力技术标准和农电经营管理的规章制度；三是对农村电气化合作社进行技术和经营管理的指导。农村电气化管理局的贷款资金完全由政府提供。
(二)互助合作性质的农业信贷机构包括联邦土地银行、联邦中期信贷银行和合作社银行，这些金融机构受联邦政府独立机构——农业信贷管理局领导和监管，并落实和贯彻联邦农业信贷委员会制定的农业信贷政策。在美国12个联邦农业信贷区中，各设有一家联邦土地银行、一家联邦中期信贷银行和一家合作社银行。
联邦土地银行(FederalLandBanks，FLBs)是根据美国政府《1916年联邦农业信贷法》建立的，其主要任务是通过向本地区农业有关借款人提供长期不动产抵押产品帮助借款人融资，促进本地区农业发展。贷款期限一般为5至40年，贷款利率略低于其他农业信贷机构，多为浮动利率。联邦土地银行资本金来源于借款人入股和盈余积累，其他资金来源包括在金融市场上发行农业信贷债券和票据、向其他金融机构借款。
联邦中期信贷银行(FederalIntermediateCreditBanks)是依据美国政府《1923年农业信贷法》建立的，建立的初衷和主要金融产品是为商业银行及其他金融机构所持有的农业生产者的短期、中期票据办理贴现，从而拓宽农业生产者的融资渠道。此外，联邦中期信贷银行还为农业生产者提供动产抵押的中短期农业贷款，并从事大型农业机械融资租赁业务。资本金来源于发行股票和分红参与证，以经营盈余积累扩充资本金。其他资金来源包括发行债券及银行间借款。
合作社银行(BanksforCooperatives)是根据美国政府《1933年农业信贷法》建立的，全国12个农业信贷区各设有一家合作社银行，中央合作社银行设在科罗拉多州。各区合作社银行的主要任务是向本地区农业合作社提供贷款和咨询服务，促进地区农业合作社发展。中央合作社银行的职能是通过资金投入支持各地区合作社银行大额信贷发放，或直接办理跨地区大额信贷，同时为各农业信贷区合作社银行提供清算服务。合作社银行贷款类型分为三种：一是设备贷款，包括对合作社进行生产经营活动所需土地、房屋、设备等进行贷款；二是经营贷款，即对合作社为生产经营活动购置生产资料和支付经营费用进行贷款；三是商品贷款，即为合作社支付社员交售农产品价款所需资金而提供的贷款，多为短期季节性贷款。此外，合作社银行还提供农产品出口融资服务。除了从中央合作社银行获得资金外，各区合作社银行还通过发行债券和票据、银行间借款等方式融资。
二、美国农业政策性金融体系经验借鉴
关键词：网上书店；发展；数字化出版；产业链；重定位
中图分类号：F724.6文献标识码：A文章编号：16727800（2011）012001003
作者简介：陈诚（1988-），男，四川内江人，华中师范大学本科生，研究方向为电子商务；程蕾(1965-)，女，湖北黄石人，博士，华中师范大学副教授，研究方向为电子商务与知识产权、网络出版与发行。
0引言
我国网上书店的发展环境正在发生巨大的变化。一方面，网上书店消费者的需求日渐个性化、多元化：消费者不再是简简单单地浏览、筛选、购买图书，而是对图书的书目信息、网上书店服务甚至非图书的商品和服务等提出了需求。相对于用户需求，网上书店可供书目品种少、信息量小、服务不完善等缺陷日益显现，其提供的内容范围和服务种类急需拓宽和增加。另一方面，伴随着数字化进程的推进，数字出版产业链各方：内容提供商、平台运营商、网络服务和技术运营商、终端制造商等单打独斗，各守一方的局面导致非错位竞争、重复建设以及利润空间压缩等问题。面对激烈的竞争，网上书店在数字出版产业链上的平台运营商或渠道商的定位已经不能使其更好地发展。加强个性化服务的创新、整合产业链上下游资源，重新定位自身在数字出版产业链上的角色已迫在眉睫。
1网上书店的发展困境
在我国文化产业改革的浪潮中，数字出版产业无疑成了改革的焦点，而网上书店作为产业链中渠道商、平台运营商的地位不断受到冲击。首先，网上书店面对内容需求多元化的趋势，现存的信息远远不够。对数字化内容的新需求急需网上书店扩大内容采集面以及提供更多的服务种类。其次，据《2010年中国网络购物市场研究报告》显示，因为网上书店经营范围比较狭窄，其用户流失率较高（“卓越网”的流失率是20%，“当当网”是14%），不仅如此，单纯的网上销售盈利模式也很难满足其发展需要。最后，在“内容为王，技术至上”的产业链文化下，内容资源行业、技术服务行业将业务不断伸向运营平台，使得行业竞争愈演愈烈。
归结起来，我国网上书店的发展遇到了如下困境：第一，数字出版产业缺乏有效的合作平台；第二，上游内容行业，如图书馆、出版商等，发展标准不统一，行业内和行业间利益分配制度不成熟，导致网上书店交易成本上升；第三，网上书店现存的赢利点利润增长空间有限，亟需设计新的创新服务和知识服务以发掘新的盈利点；第四，网上书店个性化服务打造能力略显单薄，迫切需要与产业链其他各方通力合作。
2网上书店的发展思路
面对以上困境，网上书店要“突围”发展，必须寻求合作互利的发展路径。产业链重定位，成了网上书店发展的有效方式：整合上游内容机构资源，扩大网上书店书目内容的量和内容范围；加强自身个性化服务打造，加大宣传力度，发掘新的盈利点；联合下游移动网络服务提供商，进一步开辟个性化服务推送业务，拓宽盈利渠道，这里称移动网络服务运营商为“下游”，是因为网上书店可以通过其延伸和扩展自己的服务面，因此称其为下游。网上书店的定位不再仅仅是一个书目、数字内容甚至小百货信息服务、网购平台，而是通过利用网上书店已有的客户群体和网络平台、渠道，借助用户群体特殊性质，运用多元化盈利分成模式，联合产业链上各方形成利益共同体。
2.1整合上游内容提供方
数字出版产业，内容资源是产业链发展的基础，因而把握好内容资源是网上书店发展的王道。一方面，随着网络的普及和搜索技术的广泛应用，网上书店现有的内容资源和内容服务功能已经越来越不能满足用户多元化和分散化的需求。另一方面，作为产业链上内容提供方的主体，出版社和图书馆自身积极寻找着自己发展的出路，但从资金、技术方面，发展标准的建设方面以及规模化信息处理方面等都存在不同程度的劣势，相对而言，网上书店具备这些方面的比较优势。结合网上书店和内容行业的这些现状，网上书店可以积极同内容提供商协商，参与到上游业务活动中，在整合内容提供方的基础上，增加内容资源数量，提高内容资源质量，丰富个性化服务内容。
2.1.1主动提供第三方服务
总体来说，我国数字化产业链缺乏有效的合作和沟通平台，尤其是上游企业自身发展时，往往因为信息共享效果欠佳、发展标准不统一等因素，致使内容产业发展始终步履蹒跚。基于此，网上书店可以借助同众多数字内容企业关系密切的优势，联合有关主体合作，构建第三方服务平台。同内容提供商磋商，建立信息与资源共享机制，进而拓展到建立“数字版权集成管理”平台，积极提供在线数字内容版权认证服务。
首先，积极推动合作平台的建设。以图书馆联盟为例。图书馆联盟的建设成为了未来图书馆发展的重要形式。但是，图书馆的联盟却因为图书馆之间规模大小各异，资金充裕度不同，技术能力差距，信息不对称等因素，无法很好地进行合作，导致联盟建设中标准不统一，利益分配机制混乱，重复建设和双重加价现象严重，联盟合作受阻。网上图书馆，借助处在信息优势的特殊地位，积极参与到联盟建设中。作为第三方，在分析联盟参与各方实际情况下，兼顾各方利益，协助联盟相关部门建设统一标准，推动联盟合作，促进信息共享，减少重复建设，缓和利益分配冲突。
其次，适当介入上游企业数字化活动。图书馆数字化进程的推进需要人力、资金、技术的大力支持，而传统图书馆数字化能力和资金有限。网上书店可以同图书馆协商，以第三方形式参与到图书资源数字化活动中，为其提供人力、技术和资金。与此同时，网上书店在平台上提供这部分数字化内容，并在用户为使用相应资源付费后，按照约定比例支付给图书馆。更进一步，网上书店在取得相应参与主体同意的情况下，以投资或是帮助图书馆进行馆际互借和文献传递为方式，分担成本，并共享一定的文献资源。
最后，打造数字版权集成管理平台。数字产业的核心问题之一是版权的规模化管理，即怎样在海量业务中处理版权问题。网上书店作为具备先入优势的平台运营商，应该在同上游企业合作的基础上，积极争取内容提供商的版权授权，作为第三方，通力打造数字版权集成管理平台。
2.1.2积极进行数据分析
大规模使用商务智能,是电子商务企业发展的趋势,数字出版业也不例外。作为平台的网上书店可以借助其渠道和数据库对网上用户信息处理的规模效应，引入商务智能分析系统，将海量的用户点击流量数据、需求信息等及时建立起数据仓库，运用合适地分析工具，进行数据挖掘，形成有效的市场信息，为上游企业提供知识服务，开拓新的盈利点。
具体说来，网上书店通过平台直接反馈消费者的意愿，使数字产品从内容创作之初就考虑选择不同的数字形态，如何投放适宜的销售渠道等，以便更准确地把握市场动向，并定期组织专业人员编写成市场需求分析报告，同上游的合作出版社共享，使之能够及时处理信息，做好印刷生产计划、库存容量控制计划、消费区位重点调整计划等规划。基于此，网上书店应要求出版商按约定好的互惠合作条件提供更为广泛的内容资源支持。
2.2开拓自身盈利空间
面对多元化、个性化和分散化的需求，网上书店必须进一步加强自身服务功能的建设，不断整合信息资源、提供集成化的平台服务，借助网上书店这一现有平台，在鼓励用户参与网站内容建设和模块建设的基础上，分析网站与用户的交互信息，及时反馈给相关部门，开发新的更有针对性的用户模块，发掘盈利空间。
据《第27次中国互联网络发展状况统计报告》指出，截止2010年12月，在我国4.57亿网民中，农村网民规模达到1.25亿。但是因为物流难以充分覆盖居住更为分散化的农村，农村上网硬件相对欠缺以及网上书店针对农村功能的设置不全等因素，导致网上书店短期内无法在农村创造出明显的利益。但是网上书店必须看到农村网民用户基数大，大众媒体覆盖面广，政策鼓励农村网络书店、网络期刊、网络报纸的普及等特点，积极开拓农村市场。
网上书店可利用Web2.0“共同参与、共同建设”的特性，配合通过平台收集得来的信息，了解需求，开辟“三农服务”专版图书和信息模块。例如，结合我国有66%的国民希望当地有关部门举办读书活动或是读书节的情况，积极主动地同相关部门联系，定期在不同的地方尤其是农村举行读书节或是宣讲会活动。不断扩大宣传力度，在提高影响力的基础上，收集对网上书店自身个性化服务的需求信息，并且利用举行读书节等活动的机会完善“三农服务”模块，推广有关“三农”问题的个性化服务，吸引读者，扩大网站流量。同时，根据农村消费群体消费示范带动性明显的特点，从点到面进行宣传推广，逐步打开在农村盈利的大门，为进一步扩大网上书店的利润空间做好准备。
2.3联合下游移动网络服务运营商
伴随着泛在阅读现象的出现和普及，人们的阅读方式发生了巨大的变化。移动终端阅读，已经越来越受到大众的青睐。与此同时，现存的我国网上书店个性化打造难以满足用户需要，联合移动终端打造个性化服务的策略应该及早谋划。
2.3.1建立同移动网络服务运营商合作机制
在手机阅读形式的多元化和呈现形式的多样化以及服务个性化的趋势下，盈利空间将进一步扩大。手机阅读市场将成为数字出版产业链各方争夺的主要阵地之一。网上书店当然不能放弃这块“蛋糕”。但网上书店必须有一个清晰的认识并建立起有效的合作机制。一方面，因为产业链内的重复建设，如数字内容建设，网络渠道建设，渠道宣传推广等等，所带来的成本以及因为重复建设所带来的商品服务时延，不是每一个运营商都乐于也能够接受的。网上书店在进军移动阅读领域应该先充分和正确地定位：在选择好恰当的移动业务运营商的基础上，定位于移动阅读内容提供商和移动网络服务提供商之间的桥梁，并运用已有的消费群体，宣传渠道，商品规模化销售所产生的集成化管理等优势大力推广联合移动阅读业务。另一方面，网上书店要积极推动利益分配机制的制定，移动网络服务运营商在合作中处于强势地位，但网上书店可以借助其已有的特定客户群体资源为条件，以自身已有平台和渠道为优势，积极同运营商谈判，适当让利，促成合作的建立，抢占市场先机，建立起行业先入优势。
2.3.2打造网上书店手机社区
网络快速的发展已经使得“虚拟社区”的概念深入人心，与此同时移动网络（尤其是手机网络）服务从起步到日臻成熟已开始向人们生活的各个方面渗透，网上书店可利用手机的覆盖面广，针对性强的特点，积极将自身网上的业务经过二次开发延伸到移动网络，中并大力开发新型的个性化业务进行全方位商品信息和服务推送。
具体说来，网上书店利用已有的客户群体以及网站对客户群体建立的分类，设计不同社区，并将用户资料反馈给移动网络运营商，利用运营商平台和技术支持，建立起手机社区。在手机社区中，网上书店和移动运营商要做好
图1网上书店发展思路
以下几点：首先，健全用户需求信息反馈机制，做到及时处理，及时反馈；其次，做好社区数据挖掘和信息处理报告工作，做到发掘市场信息，形成有效用的市场分析报告；最后，不断开发新型社区功能服务，提高用户使用黏性。
网上书店的发展思路如图1所示。
3结束语
数字化出版业飞速的发展以及市场多元化和个性化趋势的不断推进，都促使着网上书店不断完善已有业务，积极打造创新服务，主动发掘新兴盈利空间。面对着数字化出版产业链各方的博弈，网上书店必须正确分析和认识当前的定位，并利用自身优势，联合产业链利益攸关的各方，重新定位市场，定位服务，定位业务，以此不断发展壮大。参考文献：
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ConsiderationfortheDevelopmentofChina'sOnlineBookstores
fromthePerspectiveofReOrientationontheIndustryChain
一、农村信用社改革现状及存在问题
(一)三种改革形式并存。关于农村信用社改革，理论上有三种典型观点：一是坚持合作制：二是实行股份制改造：三是办成股份合作制农村金融企业。21世纪初，按上述观点分别进行了试点改革，取得了阶段性成果。国家初步决定，在城乡一体化程度较高的沿海经济发达地区和省会等大城市郊区组建农村商业银行，在经济发展一般的中西部地区实行股份合作制，对于经济欠发达的广大西部传统农业地区，继续保留合作金融组织形式。农村信用社系统内部三种经营方式并存产生了诸多弊端：
首先，三种经营方式建立于不同的经营机制之上，国家和地方政府对之采取不同的扶持政策，不利于社会公平，容易滋生寻租行为；其次，各种形式的农村信用社盈利水平和业务品种差异较大，不利于联社之间业务往来；第三，西部地区的农村信用社需承担部分的政策性支农任务，农村商业银行则更注重盈利水平的提高，各种形式的农村信用社经营目标各异，不利于建立统一的规章制度，不利于监督管理。
(二)业务品种单一，中问业务盈利水平低．农村信用社金融业务主要是小额存贷款业务。其中，比较重视开展抵押贷款业务，中间业务发展滞后，盈利水平较差。目前，大部分农村信用社的中间业务收入还达不到营业收入的1％，与发达国家商业银行中间业务收入占营业收入50％以上的水平相差很远。就是在我国，商业银行中间业务收入占营业收入的比例也仅在8％以上。表1)
(三)规模不经济，大型电子信息系统尚未建立．金融业是典型的规模经济行业，只有大规模的资金融通和业务往来方可有效降低成本。目前，农村信用社基本上是县或市联社，经营规模小，各联社之间业务往来不多。特别是农村信用社间尚未建立全国联网的大型网络系统无法进行通汇通存和支付清算等业务。
(四)行业风险大，保险机制不健全．农村信用社的服务对象主要是农业和农村，农业属弱质产业，风险大，投资回报率低，农业贷款的风险要远高于其他贷款。目前，我国农村信用社的高额不良贷款大部分来自于20世纪九十年代的农村和农业贷款。相对于农村信用社的高风险运行，我国农业贷款的保险机制几乎是缺失的，这更不利于农村金融的长远发展。
二、政策建议
(一)统一经营方式，建立股份制银行。如果将目前农村信用社现存的三种经营方式进行整合统一，不但有利于统一管理，减少寻租现象，也有利于维护市场经济公平竞争原则，增强企业竞争力。传统合作制存在效率低下、所有者缺失等弊端，已为市场经济所抛弃。农村信用社采用此种方式经营，政府必将成为最后贷款者，为农村信用社的不良贷款买单。股份合作制试图在股份制与合作制之间寻求一种折中方案，即既要保证政策性支农方针又要以利润最大化为目标，结果是“两难选择”，效果不佳。股份制是一种相对成熟的适合市场经济的企业经营方式。农村信用社作为金融企业，面临的首要问题是生存，并以追求利润最大化为目标，从而实现发展。实施股份制改造，应该是当前我国农村信用社的最优选择。江苏是农村信用社改组为农村商业银行的第一个试点省，从2000年改革至今，已建立了较为完善的农村商业银行体系，其盈利水平大幅增长。(表2)
(二)拓展业务品种，提高员工业务水平．农村信用社应紧跟市场需求形势，大力进行业务创新。针对不同的贷款客户目标，采取不同的贷款方式，改进服务方式，提高服务质量。大力发展汇兑结算、投资、理财、技术咨询、金融委托等中间业务，适当拓展农村的住房贷款、生活消费品贷款、教育消费贷款等信贷业务，提供“一家一户”式的个性化金融服务。有条件的、力量较强的，可根据业务发展需要扩大融资区域，加大对农业产业化乃至大中型企业的支持。农村信用社的发展离不开人才的培养和使用。必须走“以人为本，人才兴社”的战略路线。具体办法是既要从外引智，又要对内挖潜。通过加大对外优秀人才的引进，加强对内员工的培训教育，为农村信用社的改革与发展提供智力支持。
(三)构建全国联社，提高信息化水平．建立县、省、全国三级合作联社体系，自下而上层层入股，自上而下服务。三级联社不存在行政隶属关系，全国联社对地方联社没有行业管理职能，但有金融服务功能，主要是资金调剂融通服务，联社系统内资金支付结算服务，开发提供各类银行产品及提供保险、国际业务等金融服务。现代银行体系是建立在大型信息系统之上的，许多金融服务项目也是以电子信息系统的存在为基础的，如网上银行，汇算清缴等。农信社要创新金融服务项目，首先应建立现代的电子信息系统。
(四)控制金融风险，建立农村金融保险机制。首先，农村信用社应响应银监会的号召，将贷款风险四级分类改为五级分类，强化贷款风险控制，降低不良资产。其次，建立客户信息库，降低信息不对称的风险。最后，要建立农业存、贷款担保制度。农业保险收费低、风险大、难测定、难管理，特别是受自然灾害影响大，赔付率高。因此，应把农业保险从商业保险业务中分离出来，成立专门的政策性农业保险公司，并每年由财政对农业保险的亏损进行适当补偿。
曾几何时，淘宝、京东们一个节日动辄千亿的销售额使传统商城店铺艳羡，每年万亿的在线规模更是惊醒上层，李克强总理“互联网+”的破题更使电商企业迅如过江之鲫，纷纷以B2B、B2C、C2C、O2O、O2C、B2S等不同形式开疆扩土，并分别取得不同业绩，以至有了马云王健林的“亿元豪赌”。一个不可否认的现实是，电商的风起云涌已使万达的商业地产止步不前。
那么，山东洄游客商城的制胜法宝又在哪里呢？
一、“逆向制胜”炒出免费午餐
一种商业模式既可以统摄未来的市场，也可以挤垮当前的市场——免费就是这样一种商业模式，它所代表的正是数字化网络时代的商业未来。
数字化互联网时代就是一个免费时代，打破了“天下没有免费的午餐”之谶，让“不花钱消费”成为现实、让“消费也赚钱”成为可能。
从表面上看，山东洄游客是采取了“帮商家提升营业额，享受0元服务；让消费者得到实惠，享受0元购物”这样一种免费模式，商城平台通过赠送权把利益回馈给商家和消费者，即通过期权把12%的服务费返还给联盟商家，把购物费用返还给消费者，从而形成三方得益的良性循环。
其实，免费不是山东洄游客商城的独门秘籍，“免费也赚钱”更是早成孺妇皆知的街评巷议，更何况阿里巴巴和京东们早就把消费者教育得“免费不惊”。那么，山东洄游客何以把“免费”做得风生水起？
虽然做来不容易，但总结说来也就简单一句话，那就是做不同，用专业术语来讲叫价值链重塑，是采用“倒行逆施”战法抢占了京东淘宝等电商大鳄们无暇以顾的边缘市场，尽管成本很高，但是边缘够大。举例来说，京东淘宝们的成功和洄游客商城的胜利，就像当年苏联红军是占据城市统摄农村、中国共产党是农村包围城市一样，采用不同战法，但两者同样取得了革命胜利。洄游客商城采取的就是类似“农村包围城市”这种和京东淘宝们不同的逆商业链之法，如果京东淘宝们的路数权且称作一种商业链条的话。我们知道，因为品牌势能强大，京东淘宝们不用像山东洄游客那样费力气开发市场，看上去他们效率更高，只是站在高处吆喝叫卖，一线二线市场就让他们赚了个盆满钵满，富可敌国。
是的，巨头们只在一线二线市场发力，三线四线市场是他们无暇以顾的边缘市场，而这正是山东洄游客起家的风水宝地。
其实，巨头们采取的商业模式也是线上线下是通吃的，现在的郊区及农村也接受京东淘宝网购的快递服务，他们也享受巨头们的免费快餐，但是相对于洄游客商城通过商开发的市场来讲缺乏“粘性”。
也就是说，洄游客商城是通过商家联盟“粘住”消费者，因为有很多商品是需要眼见为实的，尽管“赠送权”也有吸引力，但相对于对商品质量的满意来讲，看得见摸得着以后采取的购买决定可能让消费者更放心，当然他们也不会排斥赠送权累积带来的“0元购物”享受。
从本质上讲，山东洄游客这种“逆商业链”模式同样具背上下通吃的基因，假以时日，屯田而战肯定有逆势坐大的未来。因为价值链重塑不同于定位细分市场，不像携程专注于旅游、饿了么专注于外卖，而是一种类似于“农村包围城市”的逆向制胜做大之道。也就是说，山东洄游客的成功是一种建立在逆商业链价值开发上的成功，只不过他汲取了一种千百年不败的自然法则——洄游！
二、沉淀池资金账期盈利的未来
据洄游客商城公司工作人员讲解，说洄游客的盈利渠道当前暂时只是以“沉淀池资金账期盈利”为主时，笔者想到了当年把以三联为代表的传统家电商场打得找不着北的国美苏宁以及大中电器们。
说到沉淀池资金账期盈利，不谈国美苏宁那时以来的是是非非，单论苏宁国美的当年成功之道。以国美电器为例，最疯狂的时候，国美曾经以每天开一家连锁店的速度扩张。国美收购三联家电“只是得到了几家店铺”，让很多专家大跌眼镜。因为在他们看来，三联的商业链才是重要的，但他们没有发现一个关键，虽说那还是在渠道为王的时代，但是国美电器的制胜之道根本不在于此。薄利多销只是国美初始成功的竞争手段，当品牌势能累积到一定高度，国美能把各种家电按照出厂价销售，同样三包服务送货上门，三联敢吗？因为国美的赚钱之道不在进货与销售的价差上，而是在沉淀池资金账期上盈利。
当年研究国美所谓的成功“密码”时，发现国美的资金循环速度极快，几乎达到每周完成一个循环。资金循环速度快也就是所谓的资金周转快，速度决定盈利能力，决定企业的竞争力。当时传统国有大中型企业的资金循环速度大约18个月，家电制造企业的资金循环速度是6、7个月，家电商场的资金循环速度是3、4个月，这怎么与只有7天之短的国美竞争？研究得知，因为渠道为王，国美给与大部分家电企业的供货账期一般是3个月付货款，国美拿着消费者的预付款（本城市区24小时免费送货）去物流中心订货，然后24小时内由厂家送货上门。可以说，国美占据寡头地位后，已经不用花自己的钱就可以完成一次次资金周转，等他用应给供货厂家的一个账期货款完成自己大约十几次资金周转后，仍然获得了除格力电器之外绝大多数厂家的“感恩戴德”。一个账期十几次周转已经形成几何递增效应，然后国美拿别人的钱干什么呢？
长江后浪推前浪，今天的国美苏宁已经让淘宝京东打得找不着北，不得已采取跟随策略线上线下同时做，但是高昂的开店成本已经成为他们的包袱，很多顾客都是在国美苏宁店里看了电器实物，体验一番然后在淘宝京东下单。
那么，山东洄游客靠资金池账期盈利就可以获得可持续发展吗？显然不是，就如同国美苏宁不能永远依靠一个商业环节保住江湖地位一样，山东洄游客和京东淘宝们一样，是依靠一种商业模式取胜的。其实，说得再直白一些，山东洄游客是在没有（也不用）搞清消费者真正想要的是什么的情况下，采取这种模式稀里糊涂就成功了。为什么？因为他没有直接参与和高端对手的同线对决，不用淘汰打败谁，而是逆向抄底就轻易分了一杯羹。这一点看洄游客商城自己线上业务销售应见端倪，销售业绩大部分应该是开发的会员。
三、BY2C——自然现象启示录
洄游是一种很有意思的自然现象，是鱼类运动的一种特殊形式，是一些鱼类的主动、定期、定向、集群、具有种群特点的水平移动。洄游也是一种周期性运动，随着鱼类生命周期各个环节的推移，每年重复进行。洄游是长期以来鱼类对外界环境条件变化的适应结果，也是鱼类内部生理变化发展到一定程度，对外界刺激的一种必然反应。通过洄游，更换不同生活时期的生活水域，以满足不同生活时期对生活条件的需要，顺利完成生活史中各重要生命活动。
妙啊！如果一家公司把一种自然现象的规律拿来作为运作企业盈利模式遵循的轨迹的话，可谓已得商业运作之精髓，只要真正搞清消费者需求的根本动因，循此以往，应该无往而不胜。
商业的本质说到底就是通过为顾客创造价值而获利。不可否认，免费是为消费者创造价值，赠送权是为消费者创造价值，零元购物也是为消费者创造价值，这些都是消费者需要的，但这是他们成为洄游客商城顾客的根本动因吗？
显然不是，谁都知道免费不是简单的无偿奉送，而是各取所需；0元购物是个永远无法最终实现的美丽谎言；赠送权只是打折优惠累积起来的另一种说法等等。甚至所有这一些都不全是洄游客商城的制胜之道，不可专注于此。
比如2003年5月淘宝成立的时候，在eBay交易需要收取交易成功的手续费，淘宝宣布全免，这是和“先驱”同线直面竞争，但是天猫（淘宝的B2C平台）现在的交易手续费大概是4%，同样取得不菲业绩。
这能说是免费的成功吗？
那么，山东洄游客的制胜之道就是在其他电商巨头早都拥有的“大数据、商城广告、资金池、品牌势能以及上市资本市场价值”盈利上吗？依靠这些和寡头巨首们直面竞争，洄游客商城有取得最后竞争胜利的优势吗？
乡村旅游是指是以农村自然风光、人文遗迹、民俗风情、农业生产、农民生活及农村环境为旅游吸引物，以城市居民为目标市场，满足旅游者的休闲、度假、体验、观光、娱乐等需求的旅游活动。游客在乡村旅游中体验了新的生活方式、缓解了工作和生活的压力、拓展了身心，因此乡村旅游一直深受游客的喜爱和追捧。
一、我国乡村旅游现状分析
（一）我国的乡村旅游的模式介绍
目前我国的乡村旅游已经向以观光、考察、学习、参与、康体、休闲、度假、娱乐等为一体的综合型方向发展。现阶段，我国的乡村旅游主要有以下几种模式。
1.农家乐模式。农家乐是一种农民利用现有的资源，如自家房屋、周围的田园风光、新鲜无公害的食材等，吸引旅游者前来吃、住、游、玩的旅游形式。农家乐主要的项目产品有民居旅舍、农家餐馆、景观园、山水酒吧、农家作坊等。“农家乐”的优势在于投资少、风险小、经营活、见效快，因此深受农民欢迎。
2.度假村（区）模式。该模式是指在自然风景优美、气候舒适宜人、生态环境优良的景观地带建成的，以满足旅游者休闲、度假为主要目的高档乡村旅游场所，该场所内一般设置了住所、参观、景区、表演区、购物区等配套设施。
3.民族民俗风情园模式。我国有很多乡村或者少数民族地区拥有其特殊的传统建筑、居民生活习俗、传统农事活动、传统文化和节庆、奇异风情等为基础，如衣着、饮食、节庆、礼仪、婚恋、丧葬、喜好、禁忌、歌舞、戏剧、音乐、绘画、雕塑、工艺、寺庙、教堂、陵墓、园林等，这些都是重要的旅游资源，对城镇居民有着强烈的吸引力。在这些民俗文化旅游资源丰富的地方建设民俗风情园，开发形成独特地域和民族风情的乡村旅游项目，举行多种多样的民俗文化活动，以招徕游客观光、度假和休闲。
4.观光购物农园模式。即以现代农业生产园区、田园风光、种养殖业生产、实验和科技示范基地等为旅游产品，开发形成的度假休闲型乡村旅游区点。主要以现代农业体验，特色农业观赏，度假休闲，高科技与高附加值农业示范、应用推广，科普教育，购买、品尝新奇特农产品等旅游过程为游客的消费核心。如开放成熟的果园、菜园、花圃、茶园等，让游客入内采果、拔菜、赏花、享受田园乐趣。这也是国外农业旅游最普遍的一种开发模式。
5.租赁农园模式。租赁农园模式是指农民将自己的耕地或家畜出租给旅游者，旅游者通过耕种或养殖动植物体验农村生活，放松身心，而农民则从中收取一定租金的一种体验旅游形式。旅游者租赁农园的主要目的是体验农业生产过程，享受耕作乐趣，而不是以生产经营为目标。通常情况下这些旅游者即租赁者只能利用节假日到乡村进行耕种或养殖的作业，平时则由农民代为管理。
6.休闲农场模式。休闲农场是一种供游客观光、度假、游憩、娱乐、采果、农作、垂钓、烧烤、食宿、体验农民生活、了解乡土风情的综合性农业区，它与“农家乐”有点相似，但对环境的要求比较高，其他配套设施也要求具备较高的档次。现在，不少企业在员工聚会或者头脑风暴会议时都选择这样一种方式。
7.乡村俱乐部模式。是指利用天然的地理或环境优势成立相关俱乐部，提供旅游休闲服务。譬如在水库、湖泊、鱼塘、河段附近建造“垂钓俱乐部”；选择适宜的地方建设“乡村高尔球俱乐部”等。
（二）我国的乡村旅游发展中的问题
尽管乡村旅游在加强城乡文化交流、改变农业生产落后的观念、科技推广、实现土地的合理开发、提高用地效益、提高人民生活质量、刺激消费、扩大内需等各方面都起到了显著的促进作用，但是我国乡村旅游所存在的问题和弊端也同样值得我们注意。
1.被眼前经济利益牵制，旅游区域建设盲目。我国大多数乡村旅游没有进行过专项的旅游规划，发展盲目性很大，看见有利可图便着手建设。同时我国绝大多数的乡村旅游缺乏品牌意识，也没有系统的营销战略。在市场上处于被动的地位，要么缺乏宣传，要么没有针对性，而且普遍缺乏互动性，因此乡村旅游的客源一般依赖朋友关系、“回头客”。
2.旅游产品单一，缺乏差异性。第一，我国大多数的乡村旅游点旅游产品单一，而且服务项目大同小异，产品同质化现象严重。缺乏差异性的产品缺乏核心竞争力，难以形成具有独特卖点的旅游吸引力，而且还导致行业现有竞争者之间的竞争加剧，增大了市场风险，导致部分地区开发效益下降。第二，乡村旅游普遍景点多，人情少；看得多，互动少。使得旅游者的用户满意度长期得不到提升。
3.季节性强，旺季过旺，淡季过淡。乡村旅游的季节性很强。节假日时客源过于集中，服务设施和生态环境都难以承受游客的需求；淡季持续时间过长，导致大量旅游设施闲置，乃至于停业。
4.旅游区经营者素质有待提高。乡村旅游地点在农村，同时依托农村的各种资源，因此大部分乡村旅游从业人员都是以当地农户为主，由于其教育水平较低，因此其从业素质和旅游服务质量普遍较低，一方面致使乡村旅游经营规模较小，档次较低，经营效益也难以得到提升；另一方面致使游客的满意度不高。实践证明，由企业经营或者由受过专业培训的农户经营的乡村旅游点，其规模和效益明显好于并未受过培训的农户。因此，应该高度重视对旅游区经营者的人文素质和经营水平的提升。
二、新环境下我国乡村旅游盈利模式的新探索
（一）乡村旅游的电子商务模式探索
当今社会是网络经济社会，网络技术已经波及和影响到了社会的方方面面和各行各业，对旅游业的影响也是巨大的，网络技术为旅游业的发展带来了新的挑战的同时也带来了新的机遇。乡村旅游也应该充分利用网络这一重要工具来实现自身的发展。在网络时代，一种新的盈利模式应运而生，这就是电子商务模式。乡村旅游也应该不断探索属于自己的电子商务模式。
1.乡村旅游和电子商务网站或企业合作，以积分促进景区发展。
比如，乡村旅游景区与某电子商务网站建立战略合作关系，景区为该网站做某种形式的广告，或者为该网站商品提供长期的销售场所，或者长期订购该网站某商品等，作为战略合作条件，该网站同意只有在该景区消费的旅游者均可以获得该网站认可的积分或者兑换券，当旅游者在该网站消费时可以使用积分或兑换券充抵现金。这种方式一方面可以吸引游客，另一方面，在与电子商务网站合作的过程中可以借助该网站的知名度达到推广自身的效果，有效实现了乡村旅游景点“走出去”，从而有望寻求与其他企业、其他行业更多的合作机会。
2.与网络游戏企业合作。
比如和某网络游戏企业合作，推出以景区或景区相关项目为原型的网络游戏，同时，旅游景区推出以该网络游戏为主题的旅游项目。如模拟游戏等。
3.O2O模式的运用。
O2O即OnlineToOffline，也即将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线结算，很快达到规模。
现在很多的乡村旅游景区开始重视O2O的作用和力量，并加以运用了，最常见的就是团购。
4.乡村旅游的品牌盈利模式
目前我国乡村旅游景区多半没有形成品牌优势，也不重视品牌力量。然而在旅游产品严重同质化的今天，如果再不重视品牌的力量，将是自取灭亡。因此一定要树立自己的品牌，靠品牌来盈利，而不仅仅是产品。
新技术走进寻常百姓人家
高科技引领全民投资热潮
2013年5月10日，记者拨通了薛经理的电话。薛经理告诉记者：“这些天每天都有考察者登门，我们一边忙着发货，一边还要接待他们，实在太忙了。公司在推出全自动新农村太阳能街道灯系列、全自动新农村建设太阳能庭院灯系列、全自动家用便携式太阳能庭院灯系列、LED室内照明灯系列、全自动新企业太阳能照明灯系列、光伏独立发电系统等六大产品之后，根据客户需求，又新增加一款民用照明灯。”记者问：“这款民用照明灯的优点有哪些呢？”薛经理说：“民用照明灯的光比较柔和，亮度还高，而且价位比较低。无论是从价格还是从实用性考虑，民用太阳能照明灯都会使百姓生活更加方便。”除了民用太阳能照明灯，公司近期又推出了企业及家庭两用墙头灯和家用发电系统。两用墙头灯的特点就是可以整夜照明，而且是全自动，防盗效果更加明显。家用发电系统采用最新科技的单晶硅太阳能电池板为电源，并配以太阳能的专用蓄电池，光源为LED超级节能灯，该产品微电脑控制，具有亮度高、寿命长、超节电的显著特点。该系统专为农村客厅的高亮度照明设计，除了照明，还可以供电视、风扇、冰箱等家用电器使用，是新农村建设用电的最新选择。
无论是公司主打的六大产品，还是最近推出的太阳能照明灯、两用墙头灯和家用发电系统，都具有同行无可比拟的优越性。首先，太阳能灯具有超长的寿命。普通的白炽灯寿命在一千小时左右，节能灯的寿命也只有八千小时，而我们公司生产的太阳灯采用的是半导体芯片发光，无灯丝，无玻璃泡，不怕震动，不易破碎，使用寿命可达5万小时以上。其次，节能环保。太阳能灯不使用常规电力能源，它是以太阳光转换从而提供电能，取之不尽，用之不竭。再次，健康无辐射。普通的灯管中含有汞和铅，节能灯中的电子镇流器又会产生电磁干扰，而且还含有紫外线和红外线，对人体伤害极大。而太阳能灯绝对不会含有汞和铅等元素，不会产生电磁干扰，更不含紫外线和红外线，不产生辐射。第四，安装简单，操作方便。太阳能灯具可独立安装，无需挖沟、埋线，也无需购置电力增容设备，节省相应配套设备费用的支出，更不需要跟踪维护和交纳电费。第五，安全。太阳能灯具使用直流电压为12V—36V，绝无触电、火灾等意外发生。
瑞普节能灯定位农村市场
四大优势加盟都稳赚
光伏发电是目前国家为数不多的绿色节能环保项目，产品受到广大用户的一致认可和欢迎。因此公司为了扩大市场份额，开发广大的农村市场，诚邀全国有识之士共创辉煌。瑞普光伏的产品有如下优势：第一，科技含量高。别人不易跟风模仿，且产品在当地具有垄断经营的优势。第二，投入少，利润高。商若按照公司的营销策略，全身心经营该事业，每年收入数十万可谓轻而易举。第三，品种全，市场广。公司生产的六大系类产品可广泛应用于企业、家庭、湖泊、河流、门面等各行各业。第四，完善的加盟政策。公司为金牌商提供一站式服务。从店面的选址、技术培训、广告宣传到业务洽谈、市场开拓等，公司为每个金牌商都配有专职业务代表，引导商尽快走上正常轨道。
山西太原加盟商王经理，之前一直做节能产品的生意。在杂志上了解到瑞普太阳能产品后，先后两次来到公司总部考察，并于4月末签订加盟协议。山东东平王猛经理，原来是做热水器安装生意的，2012年11月在济南展会上了解了瑞普科技的产品后，也先后几次到公司总部考察，今年年初交纳2万元费用，签订了合同。还有很多这样的案例，由于版面有限，在这里就不一一列举，公司欢迎广大读者到总部考察。
政策：1、金牌商：签订盈利合同；公司派业务员全程跟踪，保证每个月7—15天在商处，为其分析市场行情、制定营销计划；公司为商提供5000元广告费；商如遇大客户，公司将选派专业人员为其洽谈业务。2、经销商：公司对经销商承诺：如在公司提货，在当地市场销售困难，公司将全部退款。由于篇幅有限，其它加盟细节未能做详细说明，如有意向读者，可电话咨询总公司。总之，公司对商郑重承诺：商经营一年无盈利者，公司退还所有费用！
相关链接：应广大读者要求，从本期开始在文章中明确标注太阳能照明产品的价格。1、新农村全自动太阳能街道灯每套1000元；2、家用全自动太阳能庭院灯每套500元；3、企业家庭两用太阳能墙头灯每套700元。
山东省泰安市瑞普光伏科技有限公司
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