移动支付大爆发
随着移动互联网的深入发展，移动支付将成为下一个爆发式增长的市场。一方面是移动电子商务的崛起，包括O2O商务模式引发的支付需求的爆发；另一方面是，移动支付作为更加方便的支付模式，已经开始逐步接管传统的信用卡支付，乃至替代实体钱包。
据国务院发展研究中心公布的《中国网络支付安全白皮书》预计，3～5年内网络支付交易规模至少还有6倍的增长。总量将超过20万亿元，其中移动支付将呈现爆发式增长。
预计2014年中国移动支付用户规模达3.87亿户，年均复合增长率达35%以上；预计2014年中国移动支付产业总规模将达3850亿元，到2017年中国移动支付市场交易规模将突破2万亿元，未来几年增长率将超过50%。上万亿快速爆发的大市场，将带来改变格局、改写规则的大机会，也引发各路玩家的争夺和竞赛。
当前。移动支付市场的主要玩家主要有如下的几类：一是以POS机切入的银行服务机构，比如银联商务；二是以用支付终端硬件切入的第三方支付厂商，比如拉卡拉、汇付天下、钱方等；三是以软件、APP为代表的钱包产品切入的科技企业，比如支付宝、微信；四是以渠道切入的运营商和手机终端企业，比如中国电信的支付服务、三星等手机厂商的NFC支付方案。
从产品形态来看，钱包类APP这样的软件应用以其成本和体验的优势。将成为增长最快的领域，也是各大巨头在移动支付领域争夺的焦点。
阿里输不起腾讯忙争夺
对于中国最大的电子商务企业阿里巴巴，以及旗下占据网络支付霸主地位的支付宝来说，移动支付是一场输不起的战争。PC电子商务的用户已经开始往移动端迁移。尽管移动电子商务并不能完全取代传统PC电商，但在某些应用场景下，移动电子商务的便捷和体验具有PC无法比拟的优势。
如果说用户迁移还是在存量市场方面的争夺。那么新的消费模式和O2O商务应用场景的崛起，则带来了更加海量的新市场，在O2O市场方面，阿里的布局偏弱。腾讯的生活电商集团在线下的布局甚广，而阿里方面，其本身线下布局方面未有大的布局，目前来看，仅有其投资的美团拥有线下大量的布局。
而对于腾讯来说，基于社交平台发展电商和支付一直是其战略方向。但PC时代的无论是易迅拍拍，还是财付通都全面被阿里压制，未获得显著的市场份额。移动时代，微信的崛起为腾讯的电商梦想带来了千载难逢的机会，基于微信商业化，腾讯正在奋力追赶。
而值得注意的是，微信支付的应用模式对支付宝钱包拥有颠覆式的优势。支付宝钱包从本质上来讲。还是对PC版支付宝的延伸，定位在移动支付服务。而微信支付作为嵌入到聊天软件的服务，其最大的颠覆性优势在于：离用户更近，用户使用微信的时间是以小时计算的，而用户打开支付宝钱包的时间就少的多。在没有明显的差异体验的情况下，谁离用户更近，谁就能成为用户的支付入口。
最近微信支付动作不断，先是引入平安保险的全额赔付，解决用户的安全担忧。再是接入线下商家。接入打车软件，不断地开拓线下市场；支付宝钱包除了相应地接入嘀嘀打车之外，其自身应对的方式极其有限，可以说是无力应对，无力招架。
微博支付是支付宝的马夹和排头兵
阿里是中国互联网企业里最善布局的公司。面对微信支付的节节进攻，阿里再次展示了其布局能力，联合新浪微博展开反击。
1月7日，新浪与支付宝宣布全面打通微博与支付宝账号，联手推出微博支付，今后无论是微博平台上的在线交易还是线下商家的日常消费均可用微博客户端直接付款。新版上线的微博客户端已经内置了支付服务。
新浪高级副总裁、微博事业部总经理王高飞表示。新浪微博用户规模超过5亿，支付宝则是国内最具影响力的支付工具，通过此次合作，双方将进一步强化微博“浏览-兴趣-下单-支付-分享”的社会化营销闭环优势。
据介绍，用户刷微博时，发现商品后可直接购买，在微博内使用支付宝交易。首次下单时，需完成支付宝账户和密码绑定。第二次，只需要输入支付宝的6位支付密码。
这一使用体验跟微信支付如出一辙。值得注意的是，新浪也是有第三方支付牌照的企业，并且之前也有微支付的服务。此次微博支付的推出。采用的全是支付宝作为支撑。可见，所谓的微博支付，更多反应的是阿里方面的战略需要。或者换一句话说，微博支付就是支付宝的马夹，在移动支付的大战局中扮演着反攻微信支付的排头兵的角色。
关键点：场景支付和线下资源
移动互联网相对传统PC互联网的最大不同就在于其移动性和丰富的应用场景，而相对应的移动支付，其最大的便利性就在于场景支付。
举个简单的例子。比如目前各类钱包应用所推出的AA收款功能就是场景支付的典型应用。AA收款是朋友在聚餐之后，可以方便的通过扫描二维码的方式来完成原来凑份子钱的场景。这一方便的功能是典型的用科技的手段来改善现实生活的案例。再比如，购买衣服购物、咖啡美食、甚至是旅游服务。都可以使用二维码或者近场技术来完成。
移动支付最大的杀手级的应用就是这样场景支付，而场景支付的丰富程度将成为移动支付APP竞争的关键点之一。
而在场景支付背后的线下资源，将成为另外一个关键点。即除了产品和技术团队之外，能否拥有一支强有力的线下推广和商务拓展团队，能否跟广泛的线下商户达成更多的合作，争取更多的线下资源将成为移动支付竞争的另外一大关键点。
2014年移动支付大战的几点预测
在场景支付方面，微信仍将全面压制支付宝钱包。微信作为目前最流行的移动互联网应用，其社交粘性无人匹敌。而腾讯在微生活电商方面的成绩，在短期内阿里也难以有超越。支付宝钱包推出的公众账号服务，会成为一个很好的便民服务，但不会成为粘性的入口。因而。在2014年的场景支付方面，离用户更近，线下玩法更多的微信会仍然压制支付宝钱包。
阿里会动用联盟力量对微信支付进行围剿。支付宝钱包阻击微信不成，阿里会继续动用同盟的力量。除了此次的微信支付之外，另外一家阿里的投资企业美团或许也会加入这一战场。
一、一带一路背景
提出了“新丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”的战略构想。“一带一路”贯通中亚、南亚、东南亚、西亚等区域，连接亚太和欧洲两大经济圈，是世界上跨度最大、最具发展潜力的经济合作带。当前“一带一路”沿线国家普遍处于经济发展的上升期，与我国企业开展互利合作、扩大经贸合作的前景广阔，在“海”、“陆”两个丝绸之路上，开创一条“空中丝绸之路”，与“一带一路”战略并行，其意义深远。空中丝绸之路，是指通过跨境电子商务网络平台和跨境电子商务产业交易链的建设，实现各国的跨境自由贸易。这与李克强总理在政府工作报告中提出的“加快实施走出去战略”相当吻合。
二、“互联网+”时代下跨境电子商务创新的必要性分析
自中国加入WTO以来，由于信息技术的迅猛发展和交通工具的优化，世界经济发展形势发生重大变化，由工业经济向知识经济转化。“互联网+”时代的到来，对跨境电子商务的发展产生深远的影响，跨境电子商务迎来新的机遇与挑战，呈现新趋势和特点。2008年全球经济危机爆发，全球经济的衰落伴随而来的是跨境电子商务下滑严重。各国为了保护自己国内经济发展，已经出现更多的贸易保护主义，跨境电子商务保护主义的形式也将更加高端，贸易壁垒也设置得更高。跨境电子商务必然需要结合“互联网+”的发展思维，进入新常态。“互联网+”时代下跨境电子商务创新的必要性体现在以下几点：
(一)促进广州产业结构转型升级。当前，全球经济增长和贸易、投资格局正在酝酿深刻调整。推动跨境电子商务的发展，将直接带动广州物流配送、电子支付、电子认证、信息内容服务等现代服务业和相关制造业的发展，加快我国产业结构转型升级的步伐。
(二)提高广州企业参与国际贸易的竞争力。广州中小制造企业通过跨境贸易电子商务向海外进行直销，其产品的利润率可以由原来大宗采购下的5%～10%提高到30%～40%。跨境电子商务的相关服务平台能够提供贸易、金融、外语等专业服务，使过去复杂、专业的国际贸易变得简化、透明。
(三)为广州企业打造国际品牌提供新的契机。当前广州许多企业特别是中小企业生产的产品质量和性能都很优异，但品牌并不为国外消费者所认可。跨境电子商务能够有效打破渠道垄断，为广州企业创建品牌、提升品牌的知名度提供了有效途径。
跨境电子商务通过“互联网+”，目的是为了用国内相对优质与国际领先的互联网力量去加速国内相对落后的制造业的效率、品质、创新、合作与营销能力的升级，以信息流带动物质流，同时结合国家“一带一路”的整体战略，推动国内整体产业的国际影响力。
三、广州跨境电商发展现状
在全球电商快速发展的大背景下，服务于国家中心城市的建设目标，广州市正积极建设成为华南地区第一个“国家电子商务示范城市跨境贸易电子商务服务试点城市”。在出口与进口业务中，广州市电商主要有B2B、B2C、B2B2C等模式。广州市正通过政策措施等不断创新跨境电商模式，突破电商固有的限制，迎接跨境电商的大发展。在“一带一路”背景下依托独特的区位优势，广州将致力于与东盟各国打造21世纪“电商丝路”，广州跨境电商企业在不断发展壮大，现在初步形成了中国—东盟跨境电商的主渠道。
四、广州跨境电子商务创新路径
“互联网+”时代下的广州跨境电子商务创新路径：
(一)推动广州对东盟跨境电商的发展
东盟大部分国家本土电子商务发展相对比较落后，电商平台有着较高的开放性，据统计，目前东南亚的零售总额中，只有1%的份额是来自电子商务，远低于中国、欧洲和美国的6%-8%，可见东盟国家电子商务市场有巨大的潜力。近年来，东盟国家不断加快自身的信息基础设施建设，互联网用户激增，随着东盟国家网民消费习惯的不断改善，预计未来几年东盟电子商务将得到快速的增长，广州依托独特的区位优势，精准定位了以建设中国—东盟跨境电子商务基地为目标，能使广州的跨境电子商务产业竞争优势更为突出。
(二)建造国际跨境电子商务产业服务园区，形成复合功能跨境电商生态圈
在国际跨境电子商务产业服务园区内整合各类口岸的物流、快递、报关、金融等口岸服务优势资源，实现国内外电商的联合互动，坚持国内外企业商户利用“互联网+外贸”模式，实现优进优出，创造“一带一路”沿线国家新的经济增长点。同时，各个重要区域实现跨境电商直购业务规模化、常态化发展。为加快跨境电商的发展，建立良好的跨境电商发展环境，各区域应该加快提出跨境电商发展的扶持意见，与广州本地高等学校深入合作，共同培养电子商务+跨境电子商务的专业人才，推动中小电商企业向跨境电子商务转型，打造广州本地跨境电商平台，着力形成跨境电商货物集散中心，全力打造经济发展新引擎。国际跨境电子商务产业服务园区力争形成集铁路运输、陆运运输、航空运输、口岸服务、仓储、线上交易、线下展示、快递派送等于一体的复合功能跨境电商生态圈。
(三)完善跨境物流配送体系
广州要推动“云计算、大数据、物联网”等新一代信息技术广泛应用于跨境物流配送体系中，以先进技术为支撑、降低跨境物流成本，提高物流效率，加快与粤港澳和东盟物流接轨，通过大力推动对东盟的陆、海、空互联互通的基础设施建设，使得广州跨境电子商务的发展提供更为便利的物流条件。
(四)完善跨境电子支付系统
构建第三方支付是解决跨境支付最有效的途径，广州为了完善跨境电子支付系统出台一系列政策支持支付服务市场健康发展，支持第三方支付机构开拓海外市场，推进第三方支付机构跨境电子商务外汇支付业务点试点建设，实现为电子商务企业集中办理跨境收付汇和结售汇业务，通过推动第三方支付机构与银行机构开展合作，为东盟国家的跨境电子商务提供人民币结算，提升跨境电子商务支付能力。
五、结论
在一带一路的大背景下，广州市跨境电子商务的创新路径必须构建“互联网+”的发展思维，提出全面、优化的方案，发展电子商务跨境电子商务，提升广州对周边城市乃至更广大地区的辐射带动能力，更好地履行一带一路枢纽城市的职能，增强广州的货物、服务的集散功能，强化广州在世界贸易体系中的地位。
关键词：电子商务；金融；阿里巴巴；协同；发展
一、引言
起步于2013年的电子商务金融，开始走进人们的日常，并且逐渐涵盖了支付结算、现金流转、在线理财、销售渠道等多个金融领域。这一方面，是由于传统的互联网公司积极整合电子商务领域的经营模式，并以新方式融合金融优势；另一方面，是由于传统行业的金融企业也在寻求电子商务的发展之路，摸索和开拓出金融业在互联网上的创新。所以，在传统互联网公司和金融业的大力协作下，电子商务金融具有了别开生面的发展景象。
2013年期间，我国对于电子商务金融的展开提供了空前的政策支持。首先是确立了第三方支付、电子商务平台的合法地位；然后是对第三方支付公司给予了支付牌照（包括支付宝、财付通、快钱等）；最后是向海外的资本开放了第三方支付牌照的申请。这些都为电子商务金融业务的全面铺开，厘清资金流转、支付过程中的障碍提供了便利，也极大的促进了我国电子商务金融在国内和国外市场的开拓。
在电子商务金融发展的浪潮中，阿里巴巴的表现令人耳目一新，并且在一定程度上代表了中国企业在电子商务领域的创新和发展。阿里巴巴创立于1999年，是一家针对企业间商品业务往来的网络平台公司。阿里巴巴的电子商务金融业务以支付宝及相关的余额宝、阿里小微企业金融服务及保险业务为特色。其中支付宝业务最为关键，支付宝的交易数额从2010年9.36亿元人民币，一跃到2013年350亿元人民币，实现了从无到有、几何倍数的增长，也给人们带来了新的消费和支付习惯，这一半是由于电子商务的方便支付：不限于地域、气候、管制，而且在移动支付终端的领域，支付宝也在不断的尝试和创新，例如开发出“摇一摇支付”、“二维码扫描”、“声波付款”等。并且支付宝衍生而出的余额宝也有出色的表现。
在阿里巴巴的整体布局中，小微企业金融服务有着重要的作用。从2010年6月份成立的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司到2013年2月众安在线财产保险公司的联合组建，阿里巴巴在构建电子商务金融平台上越来越有建树，并且不断实现了对会员的优质服务、对小微企业的深入合作。
总之，阿里巴巴在电子商务金融的整体规划上越来越成熟，为市场资源的优化配置和金融服务的提高起到了积极的作用，最终使得了企业和阿里实现协同发展。
二、阿里巴巴电子商务金融的困境
阿里巴巴电子商务金融的发展有目共睹，但是其在实际运营过程中存在的问题也不容小觑，下文着重从金融牌照与资金监管、人才储备、产品同化、移动终端等四个方面分析。
1.金融牌照与资金监管方面
对于立志要对金融业进行“搅局”的阿里金融来说，金融牌照的申请是必由之路，并且随着互联网金融的发展，安全性的意义尤为深远，下面从银行角度来进一步分析。
2013年，民营银行牌照的申请可谓空前绝后，民间资本参与银行的构建对于中国金融业的发展不无裨益，虽然工商总局在民营银行牌照的审核过程中步伐比较缓慢，但是对于监管的把控在一定程度上规避了可能的风险。因为未来银行的发展需要靠自身的经营水平，银行作为一个企业需要自负盈亏，以后虽然有存款保险制度作为保驾护航，但是随着新巴塞尔协议对资本的严格控制、资本充足率的更高要求、风险的更加重视，银行业对于风险和收益的权衡会更加的谨慎。
2014年3月份，阿里巴巴对民营银行的申请展开了积极的应对，并且提出来四个有效的运营方案，分别是“小存小贷”、“大存大贷”、“公存公贷”、“特定区域存贷款”。这四种运营方案都侧重于风险的监管，对于银行在贷款过程中的风险考量提出了全新、更高、更严格的要求，并且对于发起人的资历要求、公司治理结构、股东情况、风险处理等都做了审慎性规划。以此我们可以看出，民营银行在风险监管方面愈加的严格，银行业的“高利润”时代一去不复返，阿里巴巴营运民营银行的发展之路还很长。
2.金融人才的短缺
电子商务金融对于人才的需求不同于传统金融行业，其更注重于人才对电子商务和金融两个领域的熟知、移动互联的高度敏感。
阿里巴巴不缺人才，但是缺乏懂电子商务金融的专业人才，虽然阿里巴巴在电子商务领域的地位无人可撼动，尤其是以支付宝、余额宝为代表的发展冲破了传统金融行业的束缚，但是这些创新工具的异军突起只是阿里巴巴对于客户流量的引导和整合，而阿里巴巴真正要成为一家优秀的电子商务金融公司还需要做更大的创新和变革。因为阿里巴巴缺乏传统金融业强大的吸金能力、稳定的客户群体、高品质的存贷款质量，其客户群体只是市场范围内的零碎散户，不能跟银行的优质客户同日而语。并且由于最近余额宝高收益逐渐稳定下来，阿里巴巴电子商务金融业务必定需要一个优良的团队来开发新的产品来回笼资金、发现新的资本增长项目、协调与投资者的关系。
3.产品同质化严重
自2013年6月，余额宝由阿里巴巴和天弘基金合作推出来后，投资者对于余额宝的高涨情绪让其他互联网公司看到了新的盈利点，并相继推出了许多的理财产品，例如百度理财的百发、华夏财富基金的理财通、广发证券的零钱宝、天天基金的活期宝、汇付天下的生利宝等，这些产品基本上涵盖了目前互联网上常见的理财产品。由于受互联网金融的冲击，很多传统银行企业也在大力研究和开发出适应互联网特点的金融工具。例如，平安银行针对其客户推出了“平安盈”，这款理财产品定位于互联网，客户只需要在网上开立银行账户，通过银行账户来购买“平安盈”产品，由于客户可以很方便的将账户中的闲散资金使用起来购买“平安盈”，并且对于赎回资金的操作也很便利，所以客户可以在不影响资金流动性的前提下，享受比传统银行业更高的活期存款收益率，并且安全性也非常高。
总之，传统银行业进入互联网的步伐正在逐渐加大，很多商业银行都在其理财项目中推出了跟余额宝类似的互联网金融产品，余额宝在各种“宝”的猛烈吸金下，逐渐失去优势。但是各种“宝”都有普遍的特点：以货币基金为投资对下，收益波动不大。互联网金融产品的差异化随着时间的推移逐渐减弱，这对于阿里巴巴电子商务金融来说并不是一件好事，因为市场最终的盈利点取决于客户群力的实力，阿里巴巴需要进一步推出更有吸引力的产品。
4.移动终端市场地位的威胁
由于电脑互联网的发展趋于饱和，移动互联网呈现迸发式的发展。从我国互联网信息中心统计的数据显示，截止2013年，我国手机网民超过5.38亿，占全部网民总量的81%，移动互联网的发展已远远超过了电脑互联网的发展，所以阿里巴巴电子商务金融如何能抓住这千载难逢的机遇，利用移动终端的便利性，为客户提供高质量的产品，吸引更多的新客户来体验阿里巴巴的服务，显得非常关键。
从我国移动购物企业交易规模市场占比的资料可以看到，淘宝无线达到了76.6%的绝对市场占有优势，接着是手机京东6.0%、手机腾讯电商1.5%、苏宁易购0.8%、手机亚马逊中国0.6%、手机当当网0.5%、手机凡客0.4%以及其他的13.6%。总体来说，阿里巴巴在移动互联的交易规模是其他电商交易规模总和的数倍。但是这种形势能不能在接下来的五年、十年内持续，还有待商榷，因为相对于腾讯强大的移动客户群体，支付宝的客户群体要少得多，并且微信的兴起也开始蚕食阿里巴巴的市场份额，这些都是阿里巴巴电子商务金融不得不重新审慎考虑的难题。
三、阿里巴巴电子商务金融问题的解决措施
1.构建市场进入壁垒
每个行业对于企业的进入都设置了标准，企业只有在付出额外的生产成本后才可以进入。而阿里巴巴作为电子商务金融领域占有绝对优势的平台公司，应逐渐构建起企业的进入壁垒。拥有支付宝及其衍生品余额宝、阿里巴巴小微金融、并购新浪、收购高德地图、组建菜鸟物流、融合优酷视频的阿里巴巴可以继续扩大其在互联网的布局，使得其拿到电子商务金融执照的概率变大，以进一步提高其他企业进入的额外成本。另外出于监管的进一步深化，电子商务金融的难题会更加突出，但是对于涉足电子商务金融领域已久的阿里来说，这无疑是一种优势。
2.储备金融人才
电子商务金融领域的中坚力量是人才，而人才的发掘和使用需要企业的文化熏陶和培养。对于电子商务金融这么特殊的行业，需要的是拥有电子商务和金融两个层面熟悉的复合人才。相对于传统的金融业来说，电子商务金融对于人才的要求更高，因为电子商务金融的发展日新月异，技术变革突飞猛进，只有对新事物保持良好的敏感度和新鲜感，才会使企业日久弥新。优秀的文化培育优秀的人才，电子商务金融需要整合人力资源，而不是机械的流水线操作，阿里巴巴的企业文化向来注重百花争鸣，这也为不同思想的碰撞提供了良好的空间。
所以，阿里巴巴要在电子商务金融有更大的建树，除了拥有包容的企业文化，还需要储备符合电子商务金融领域特点的人才，并且做好人才发展规划，充分利用人才的优势，维持企业在行业里的优势。
3.提高更好的产品、更好的体验
客户对于电子商务金融产品更注重其体验，而且客户的使用弹性较大。所以如果没有很好的产品设计、完备的功能、简单易行的操作、高品质的服务，很难抓住客户的心。虽然阿里巴巴的客户群体比较强大，但是如何将客户基数转化为利润、保持客户对产品的使用率才是阿里要做的事情。首先阿里要培养客户的使用习惯，尤其是支付宝对于客户支付习惯的引导；其次是阿里开发的产品要与时俱进，不仅要符合电子商务金融方便、快捷的特征，也要符合用户使用的心理需求。
4.发力抢占移动互联高地
移动互联的发展瞬息万变，阿里巴巴要想在这块新兴地带有新的突破，一定要加快对移动互联的布局。虽然阿里已经通过兼并收购进入了微博、高德地图等移动终端领域，但是这远远不能满足市场的需求，阿里巴巴一定要从移动运营商入手，可以从侧面寻求与移动运营商的合作。并且，国家对民营企业进入移动运营商的构建上有政策支持，而阿里巴巴也开始做好了相关的建设，虽然近段时间使用的客户不多，但是继续加大这方面的资源投入，可以为抢占移动互联高地做好准备。
四、总结
综上所述，阿里巴巴在电子商务金融领域还保持着其平台优势，虽然在其发展过程中还有其他企业的窥视和进入，市场份额一度有下降的趋势，但是阿里巴巴只有整合各方面的资源：利用先天优势设置进入壁垒、做好人才储备对电子商务金融实施专业化战略、加强产品研发，提高客户的体验、努力抢占移动互联高地等，才能在变化莫测的互联网领域保持市场份额。而未来电子商务金融的发展和创新会有更大的广度和深度，阿里巴巴如何在五年或者更长远的时间内维持领先地位，值得我们深思。
本文只是从几个方面探讨了阿里巴巴在电子商务金融领域的问题，并提出了几点措施，还不够深入，希望可以对以后电子商务金融方面的研究有所帮助。
参考文献：
[1]伦墨华，李建军.互联网金融模式下各参与主体的竞争博弈分析[J].商业时代，2014（07）.
随着电子商务的高速发展，其销售模式也从传统的C2C、B2C模式逐渐进化到现今市场热捧的O2O模式，从传统的线上交易逐渐转变成结合线上线下相融合的交易模式，逐步实现实体经济与虚拟经济的对接。然而在O2O商业链的整合过程中，非金融类第三方支付企业的崛起，在一定程度上侵蚀着银行支付业务的市场份额，让银行在电子商务支付结算领域的金融中介角色逐步趋向于边缘化。因此，在网络与实体双运作的市场环境中，银行若要维持并提升其支付结算业务的市场份额，必须完成与O2O模式的整合，突出银行在O2O商业链中的金融中介地位。
一、传统的O2O模式
O2O模式（OnlinetoOffline）是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的前台，使线下服务可以通过线上的方式来招揽消费者，而消费者可以在互联网上筛选服务、在线支付结算，然后可以同时体验线上虚拟和线下实体相结合的的产品或服务。O2O将线下实体店和网上商城的平台打通，与消费端口连接形成一个闭环，而在这一模式中，支付业务主要发生在消费者和网上商城这一侧。在传统的O2O模式中，支付端一般会有非金融类第三方支付平台的介入。据统计，截至2013年1月，共有75家企业获得互联网支付牌照，而其中近10家互联网支付企业占据了整个市场9成以上的份额，从主要竞争企业的市场份额来看，支付宝居市场首位，并同财付通、汇付天下、快钱、上海银联、广州银联、易宝支付、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。其中，除了上海银联和广州银联属于金融类第三方支付平台外，其余都是非金融类支付企业。随着这一类O2O模式的交易规模扩大，银行支付所扮演的角色更多的是作为消费者和第三方支付平台之间的中介方存在，而支付业务作为O2O模式的核心，其市场份额越来越多地被第三方支付平台所抢占，让银行支付在消费者眼中逐渐边缘化。
二、整合银行支付平台后的O2O模式
在整合银行支付平台后的O2O模式中，银行支付系统应该成为连接消费者、线下实体店和网上商城的核心支付环节。首先，对于消费者端口，银行的电子支付系统衔接了消费者和网上商城之间的交易通道，同时，银行的线下POS支付业务还能在ITM交易中衔接消费者和线下实体店的交易通道，支持顾客取货满意后的尾款支付功能
三、银行支付与O2O整合的代表案例分析
面对O2O市场规模的高速膨胀，越来越多的商业银行意识到银行平台与O2O模式整合的迫切性，并开始制定银行的O2O试水项目。在众多案例中，大致可以按针对O2O端口的不同，分为三类：
1、针对消费者端口的“银联钱包”支付模式
“银联钱包”是中国银联整合各方资源于2013年7月在上海推出的O2O试水项目，其模式是在传统的银联卡支付服务的基础上，为持卡消费者提供优惠折扣、消费积分、电子票券等个性化增值服务，并让消费者实现线上线下刷卡消费的协同互动。“银联钱包”支付模式同时利用了用户优势、线下网络优势、品牌优势、服务及收益优势来为消费者服务。
第一，银联拥有庞大的用户基础，据统计，在2012年中国第三方支付核心企业的市场份额中，中国银联占据了60.4%的主导地位，远远超过其他非金融类第三方支付企业，并且银联卡在国内占有近90%的市。第二，银联拥有庞大的线下收单网络，这为消费者打通了ITM模式中的线下尾款支付通道。第三，银联自身的品牌优势，能提高消费者信任度和满足消费者的使用习惯，弥补了传统O2O业务的缺陷，即降低了商户和用户使用习惯的改变而需付出的成本。第四，“银联钱包”产品基于其增值服务的特性，在将来预期可为其合作伙伴提供较强的服务及收益，如传统优惠券服务企业借助该产品可实现按效果计费的业务模式，并借此获取收益，摆脱原有收费难的困局，银行可借助该产品稳固收单市场密切与商户关系等。
2、针对线下端口的“微信平台”支付模式
“微信平台”支付模式是民生银行参与O2O模式而采用的整合方式，其主要作用是打通并拓宽了线下实体店和消费者之间的互动模式，而主要针对的是不具规模的线下小微商户。许多小微企业并不擅长在淘宝等纯粹的互联网平台上进行网络营销，这与银行的劣势相似，因为银行长久以来也是主要通过线下发展客户并提供金融服务。因此，所谓“微信平台”支付模式，便是银行借助微信的实时交互和位置功能，将其金融便利店遍布于生活小区，与一同参与微信平台的小微商户一起构成一张线下辅助提供金融和生活服务的巨大网络。
这一平台可以细分为“功能型微信银行”和“营销型微信银行”，前者是将手机银行搬到微信上，属于本位推动型；后者更多的是每天负责推送优惠信息，属于营销推送型。二者都是金融做互联网的思路，将线下实体店的产品和服务以线上的方式展现在消费者面前，而微信银行所依托的支付方式还是银行的电子支付系统，因此不需要另外搭建新的支付系统，只是在此基础上增加了营销推送的功能，从而拓宽了支付系统的使用范围和使用频率。
3、针对线上端口的“手机银行”支付模式
“手机银行”这一支付模式在O2O商务模式中已经得到各大银行的广泛应用，但银行要通过“手机银行”更好的完成O2O整合，需要的是扩大“手机银行”的线上支付功能，主要通过以下两种方式来对其支付功能进行扩大——
一是完善手机银行的系统版本。在手机智能化的趋势中，现今的手机操作系统几乎被iPhoneOS系统和Android系统所垄断，但传统的SymbianJava系统也仍然具备一定的使用规模，因此商业银行对“手机银行”的开发需要兼顾三种基础版本的开发，以此适应各种不同类型的手机使用客户。同时，针对手机的Wi-Fi网络和移动网络这两种上网模式，还需开发HTML版本和WAP版本，同时兼顾高中低端的手机上网用户。
二是丰富手机银行软件所集成的产品及服务。一般传统的手机银行软件的主要功能在于账户查询、转账汇款、账单查询、受托理财等，其重心在于银行端的应用。但银行要通过手机银行完成O2O的整合，需要将手机银行更多地与线上企业结合，将消费者常用的线上非金融类产品和服务集成在手机银行中，诸如增添商户查询、优惠快讯、商旅预订、影院订票等功能，让消费者通过使用手机银行软件，就能跨平台地浏览和对各种线上产品和服务进行直接支付及订单管理，并且由于集合进手机银行的网上商城是与银行签约的企业，所以其支付的安全性也能得到银行方的监管和保障，不需要通过第三方支付平台，便能直接确保交易信息的对称性。（作者单位：重庆工商大学融智学院金融系）
参考文献
[1]余思琴，王明宇，刘淑贞.O2O模式对移动电子商务带来的机遇与挑战探析.中国商贸，2013，（09）
[2]中国工商银行湖北省分行课题组.商业银行电子商务市场进入战略与策略研究.武汉金融，2013，（02）
[3]中国人民银行.2013年第二季度支付体系运行总体情况，2013
关键词电子商务发展形势
中图分类号：F252文献标识码：A
一、主要做法
（一）注重政府引导。
一是强化组织领导。组建成立以市政府分管领导为组长的电子商务发展工作领导小组，切实加强对电子商务工作的指导服务，为促进电子商务更好更快发展提供组织保障。二是强化政策扶持。制定出台《关于进一步加快中国塑料城转型升级跨越发展的决定》等政策文件，加大对重点电子商务企业、引进重大电子商务项目、公共平台建设及人才引进、组织电商培训等方面的补助奖励。三是强化基础建设。结合“智慧城市建设”行动，开展“无线城市”免费WIFI试点建设、新建电子政务项目和“三网”融合推进等工作，信息基础设施建设水平位于宁波大市前列。
（二）坚持典型带动。
一是浙江塑料城网上市场。成立于2004年，经过9年的发展，获得“国家信息化试点单位”、“中国十强创新市场”。目前，市场已经成为国内首家也是国内最大的塑料电子交易中心，其的中国塑料价格指数已经成为中国塑料行情的风向标。二是浙江中塑在线有限公司。该公司成立于1995年，开创了首个国内无形市场与有形市场无缝隙对接的成功典范，服务内容涵盖了整个塑料产业链，成为业内人士信息交流、商务洽谈、网上营销的首选，“中塑在线”先后被评为工业和信息化部“工业信息化运行形势指数企业”、国家创新基金公共技术服务机构平台项目。
（三）完善支撑体系。
一是加强现代物流体系建设。全市现有注册物流企业200余家，其中年营业额千万以上的20余家，亿元以上的5家；正在规划建设的物流项目有四个（二个物流园区、一个配送中心、一个仓储物流项目），总占地800亩。二是完善在线支付体系。网上市场与26家银行合作建立了B2C支付网关，与7家银行合作建立了B2B支付网关，为网商提供方便快捷的结算服务，同时实行政府专项审计与银行第三方存管系统存管，成为目前国内唯一实行双重监管制度的电子交易市场，实现了交易资金“零风险”和资金监管的“全透明”。三是完善多方支撑体系。积极推进信用体系建设，发挥行业协会作用，推进认证体系、管理标准化等建设，并利用中国人民银行颁发的支付牌照开发B2B大宗商品交易和跨境电子商务支付平台（甬易宝），该支付平台计划年底前完成建设并投用。
（四）扩大应用领域。
一是开发公共服务应用平台。先后推出了中国余姚、“微余姚”、市民中心（96345平台）、余姚e政厅等一批电子政务、政民互动沟通平台。二是发展便民商务应用平台。以余姚E网、余姚在线、余姚生活网为代表的包括团购、旅游、订送等商家为主导的网络便民商务平台和网站，各类商务平台中仅亮照用户已达4000余户，全市已注册的涉及电子商务的相关企业达1000余家，企业和个人在天猫、淘宝等网购平台开设的网店超过4000家。三是助力市民网上创业就业。浙江塑料城网上交易市场推出的网上“中塑创业园”和“中塑E店”，吸引大学生和社会再就业人员在“中塑E店”已登记注册开设了100余家网店。
二、下一步打算
下步，我市将以实施“省电子商务进万村示范工程”为契机，通过政府引导、示范带动、市场参与，着力加快推进全市电子商务产业集聚壮大。
（一）着力优化电子商务发展环境。
进一步加大电子商务产业支持力度，鼓励电商人才、电商企业、电商项目引进，增强发展后劲。研究制定全市电子商务产业发展规划，推动产业长远发展。积极搭建产业支撑平台，规划建设电子商务产业基地、搭建综合和专业的电商信息平台，提升市场活力。实施电子商务进商场、进企业、进社区、进农村的“四进工程”，扩大电子商务覆盖面。加强行业管理，成立电商协会，提升行业自律水平。
（二）着力打造塑料交易电子商务中心。
充分发挥塑料城网上交易市场优势，进一步创新网上市场交易功能与交易模式，着力开发中塑现货网上商铺，为塑料现货企业提供独立的电子交易解决方案，满足客户提出的信息保密性和资金自由性要求；积极采取“走出去”战略，在全国塑料主要生产和消费地设立网点，吸引大型塑料原料生产商、贸易商和下游塑料制品生产企业挂单交易，不断壮大网上会员数量，努力拓展网上交易业务，打造全国塑料交易的电子商务中心。在此基础上，依托余姚塑料、小家电等产业优势，借助网上市场等第三方交易平台优势，将电子商务领域从塑料行业拓展到小家电、灯具等其他行业，推动电子商务产业做大做强。
（三）着力推进第三方支付结算中心建设。
关键词：3G时代；电费回收；移动支付模式
电费回收是供电企业价值实现过程中最重要的环节，同时也是供电企业优质服务的重要体现。随着信息科技的快速发展和移动通信3G时代的到来，支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。然而，电费回收模式的发展却相对滞后，电力客户电费缴纳还是传统模式的延续，客户缴费服务并没有获得大的改善。与电力用户几何级的增长速度相对比，电费缴费难已经成为制约供电企业服务提升的一块短板[1]，不仅影响企业的效益和效率，并且影响了客户满意度而有损于企业形象。因此，供电企业需要借鉴其他行业先进的经验，拓展与信息技术、金融行业的共赢合作，改进现有的电费管理和回收模式，使更多高效、便利、安全的信息技术手段渗透于电费回收工作，改善现状，进一步提高企业运营效率和社会价值。
一、居民电费回收模式
按与信息技术结合程度以及目前普及程度，可以将电费回收模式划分为传统回收模式与新兴模式。
（一）传统的电费回收模式
1．电力营业厅收费。营业厅收费模式是电费回收传统模式的代表，并发挥着不可替代的作用。营业厅作为供电企业服务客户的窗口，在收取电费的同时还承担着对外展示企业形象、与客户面对面沟通的责任，因此，营业厅作为供电企业的专用营业场所，需要环境整洁、交通便利，城市区域内分布合理，营业厅工作人员必须具备优质的服务、业务水平。然而，营业厅前期投资巨大，各类设施、人力资源占用量大，难以实现7×24小时服务，不能满足客户日益增长的个性化需求，由于以上因素，营业厅收费模式需要其他模式的补充。
2．走收模式。传统的走收模式可以为特殊群体和偏远、欠发达地区的用户提供便捷的服务，但是，走收需要增加供电企业人力成本支出，同时，走收模式中的资金安全和收费员人身安全难以保证，因此，走收只能作为一种补充手段或特定区域收费的过渡手段。
3．银行代收费。银行代收费从早期的大客户电费托收发展成为目前电费回收的主要手段，与供电公司营业厅相比，银行网点分布范围更加广泛，拥有更全面的金融业务的管理经验、技术手段和安全保障体系，供电营业厅可以在银行网络上使自身业务得以延伸，另外银行ATM的自助缴费功能实现了7×24小时的缴费服务，进一步弥补了供电营业厅在收费时间上的缺陷。但是银行网点仍然不能满足不断增长的电力客户需求，尤其是近几年，随着金融理财类业务的发展，银行网点的业务量骤然上升，银行排队成为普遍现象，银行工作人员缺乏必要的用电知识，客户缴费时产生疑问不能得到合理的解释，对供电企业形象将会造成负面的影响。
（二）新兴电费回收模式
1．网上营业厅。网上营业厅是指供电企业利用互联网、电子商务技术，通过企业门户网站为用户提供业务受理、业务咨询、投诉受理、缴费等业务，营造了虚拟空间的营业场所，使供电服务借助互联网的技术优势突破了时间和空间的限制。网上营业厅收费模块采用的主要技术是电子钱包技术，电子钱包是电子商务中用户常用的一种支付工具，尤其适用于小额购物，电子钱包将银行账户和客户端软件相结合，用户通过银行账户进行网上在线支付。作为一种新兴的模式和技术，网上营业厅收费被客户接受的程度还有待时间的考验，而安全和隐私作为电子商务发展的关键瓶颈问题，势必将影响着电费网上支付的发展和普及。
2．移动支付。移动支付是移动商务的重要组成部分，移动支付可以简单定义为借助手机、掌上电脑、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过手机短信、IVR、WAP等多种方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。通过互联网获取信息内容已经为越来越多的用户所接受，随着移动网络的快速发展，无处不在的移动网络连接了互联网与用户间“最后一公里的距离”，互联网的作用也因此被扩大到了更加广阔的物理空间。移动商务具有许多传统基于Internet的电子商务所不具备的特有属性，同时也为电费支付提供了更加新颖、便捷和个性的实现方式。
除了以上主要支付方式以外，电费充值卡、商收费等也在电费回收中发挥着重要的作用。新兴电费回收模式与传统回收模式相互依存、相互促进，新兴电费回收模式拓展了电费回收的渠道和空间。
二、电费缴纳移动支付的几大优势
（一）技术基础
2009年1月7日国内3G牌照正式发放，中国移动、中国联通、中国电信分别获得TD-SCDMA、WCDMA和CDMA2000牌照，由此，我国正式进入3G时代。各大通信运营商对网络基础设施投入加大，实现了高话务区域的立体覆盖及主要交通干线的无缝覆盖，3G标准下，移动网络能够满足中高速的数据传输业务需求。移动商务由此拥有了强大的技术后盾，其中的移动支付更能得益于移动通信技术的发展而得到逐步的完善。电费缴纳作为移动支付的典型应用之一，在强大技术基础的支撑下，势必拥有广阔的发展空间。（二）用户群基础
近几年来手机用户普及迅速，据统计，2004年我国手机用户总数达到3.34亿，约占中国人口的1/4，截止到2006年5月，中国手机普及率已超过30%，用户数达到4.21亿，虽然预计在未来几年内手机用户增长幅度将逐渐放缓，但是仍将保持较好的增长态势，市场前景依然看好。根据市场研究组织IEMR的报告数据，2010年中国手机用户数量将达到7.38亿。手机已经成为人们生活中的必需品之一，手机给予人们沟通便利的同时，用户对手机功能有了更多的期望，移动商务较传统的商务模式能够给用户提供更具时效性的服务。传统的电费支付模式受到时间、空间等条件的制约，无法满足客户的需求，电费移动支付将随着人们消费习惯的逐步培养而得到迅速普及。
（三）移动支付优势基础
采用移动支付，用户使用一部手机就可以方便的完成整个交易，用户无需亲临业务现场，可以减少往返的交通时间和不必要的等待时间，也节约了交易成本。移动支付灵活便捷，如果某项支付达到普及，交易不受时间和地点的约束。如果电费的移动支付结算简便可靠，供电企业也可以降低交易成本，甚至减少人员和运营场地的投入，将资源更多的投入到价值的再创造中，从而意味着效率和收益的提高。
移动支付在小额支付上更能发挥优势，小额支付主要指100元以下的支付。这主要是因为首先相对电子网络购物来说，手机存储显示能力以及电池续航能力有限，不能进行长时间大信息量交互，移动支付更适用于交易频繁发生的、商家产品或服务明确的、交易程序简明的支付活动；再者，移动支付目前还处于起步阶段，它的安全性还未受到广泛认可，因此，小额支付优势更加明显。“手机钱包”是目前发展较为迅速的移动支付业务。“手机钱包”主要有两方面实现途径：一是把银行卡联网系统与运营商的移动通信网络相连接，以银行卡账号为支付账号，以手机号码为支付标识，把用户的银行卡账号和手机号码进行绑定，通过手机短消息、IVR、WAP、JAVA、WEB等通信接入手段，以银行卡支付；二是建立手机钱包中支付账号，与移动BOSS系统的话费绑定，以话费来实现用户支付的需求。由于绝大多数国家的金融管制政策都比较严格，对非金融机构经营金融类业务有着严格的控制，为避免与国家金融、税务政策相抵触所以“手机钱包”第二种实现途径应用范围很窄，目前就我国来说，主要局限于运营商与门户网站联合推出的短信、点歌等服务以及与福利机构联合推出的募捐等服务。
普通居民用电费用正好符合移动小额支付条件的要求，它要求频繁的有时间限制的交易，数额不大，提供产品的商家是信誉良好的供电公司，所以电费移动支付具备发展的先天条件。结合网络调查报告，这一点也被充分证实。北京信索咨询公司在2008年对移动支付市场情况的调查问卷中，问及到受访者“什么场合下使用移动支付会带来方便”，按照提及率，排在前四位的是网上购物、公交车乘车费、购买公园/电影等门票、公共事业缴费（如水电费）。另外，移动网络覆盖远远大于传统电费缴纳网络的覆盖，尤其是对于偏远地区、山区等交通不便、人员分散的地区，移动电费支付在方便客户和节约供电企业成本方便具有无可比拟的优势，由此，电费移动支付拥有良好的发展前景。
（四）合作共赢基础
随着通信市场竞争的加剧，手机用户ARPU值逐步呈下降趋势，各大运营商都在寻找新的业务增长点。移动支付摆脱了现金支付的束缚，是继信用卡之后的又一种消费方式的革命，也将是移动运营商为消费者提供的重要增值服务之一，在新技术和新的商业运作下影响人们的日常生活。鉴于目前消费者普遍存在的对移动支付安全性的疑虑，消费者对业务提供者的信誉有较高的要求，供电企业资金雄厚，发展稳健，移动运营商有强大的品牌影响力，双方具备共赢合作的基础，同时移动网络技术的渗透也使这种合作走向必然。
三、结语
手机支付是电费在3G时代高效的支付手段之一，这一新业务的推广和普及能够是价值链上的各方受益。对供电企业来说，高效的支付手段节省电费回收环节的运营成本，提高资金回收效率，节约企业资源，提升客户满意度。
参考文献
[1]张有明．供电企业电费回收模式分析[J]．合作经济与科技，2008，（4）．
整体而言，智能管道需要实现用户可识别、业务可区分、流量可管控、网络可管理，并成为客户首选、规模和能力领先的网络。从用户体验角度出发，需要达到业务自动适配、接入灵活便捷、快速响应的自助服务、满足个性化需求，确保用户的综合感知良好。从网络发展方面要体现带宽规模提升、接入灵活协同、资源快速支配、质量重点保障的端到端差异化服务。
二、智能管道成为运营商战略转型的重要路径
世界主流电信运营商都采取了不同的智能管道策略。Verizon认为“网络是可以被拷贝复制的，而智能网络的能力是无法被复制的”。法国Orange通过部署智能管道为移动电视用户提供了优于普通用户的业务体验。沃达丰西班牙在企业级移动宽带市场实现了按宽带计费。芬兰运营商Elisa，通过智能管道在传统流量计费基础上，实现了按带宽计费。中国移动要做“智能管道”，积极向产业链资源渗透，集中优势打造优质的、有服务的、增值的职能管道。应对新的发展形势，中国电信运营商在深化转型战略指导意见中明确提出成为智能管道的主导者。
智能管道的主导者是市场主导、网络全方位能力领先、技术主导的竞争力强的综合信息服务提供商。一方面，管道流量和融合接入用户在行业名列前茅，成为竞争力强的综合服务提供商。另一方面，打造固移融合接入、差异化承载、资源灵活可控的新一代全业务智能网络。同时，领导前瞻性研究，主导标准体系发展，成为行业技术主导者。在此过程中，运营商需要调整其流量经营的商业模式，实施精细化流量经营策略，转变在产业链中的角色，逐步由透明管道的提供者转变为智能管道的主导者。
三、智能管道的价值蓝海在哪里？
要成为智能管道的主导者，还必须采取蓝海战略与长尾理论相结合的业务构想。蓝海战略讲的是回避同质化、低利润的“红海”，进入差异化、低成本的“蓝海”；长尾理论则强调通过创意和网络，进入个性化生产的价值“蓝海”。在运营商向智能管道转型的过程中，需要科学定位自己的价值蓝海。智能管道的价值蓝海应聚焦在有巨大市场空间和发展潜力的业务，锁定对自身及其它行业产生深远影响的产业。我们认为，行业应用、移动电子商务、车联网将是智能管道的重要掘金点。
1、行业应用：市场竞争激烈，是红海也是蓝海
现代的电信业已经超越了传统的话音业务领域，并在更广泛的领域里面进行发展，电子支付、手机银行、电子票据、视频监控、位置服务、语音搜索、电子书、影音娱乐等等领域，都有传统电信运营商勇于探索的身影。虽然行业信息化市场很大，竞争很激烈，红海特征也十分明显，但是毋庸置疑的是，行业应用的电信竞争领域依然是一片难得的蓝海，运营商有多年行业服务的经验积累，有助于形成强强联合的有力支撑，提供一站式、一揽子信息化服务的专业能力等。不过，面对如此难得的蓝海市场，参与者不在少数，与众多专注于信息化应用系统开发的公司相比，运营商在产品设计及开发方面的能力还有待进一步提升。客观的说，智能管道未来在开拓行业信息化发展方面，谁能找准自己的优势并尽快补齐短板，方能畅游行业信息化的大片蓝海。
2、移动电子商务：具备一定优势，未来成长空间巨大
移动电子商务的蓝海不再平静，电信运营商具备一定优势。2011年年初，我们清晰地看到，电信运营商、第三方支付上、电子商务企业正加大移动电子的发展力度，让尚处蓝海的移动电子商务市场不再沉闷和宁静。值得注意的是，电信运营商在发展移动电子商务上具备一定优势。第一，传统电信运营商拥有较为稳定的会员体系、支付体系诚信体系和卖家商品体系，并具有丰富的电子商务管理和运营能力以及成熟的物流、仓储、支付体系，这为它顺延到移动平台带来了便利，第二，当无法坐在电脑前浏览、购买产品时候，会很自然地接受手机下单、手机支付这一新形式。有数据显示，目前，每天有超过1000万人登录手机淘宝、单日最高访问用户数达到1700万，单日交易峰值达3700万元，预计2011年全年将有超过1亿手机网民使用手机淘宝购物平台进行比价、逛、购物，占整体移动互联网用户的25%。
移动电子商务仍在襁褓期，未来成长空间大。我国移动电子商务尚处早期阶段，网络和购物环境相对国外还不够成熟，手机支付、手机安全以及用户大额使用习惯等方面存在障碍因素。但仍有专家乐观地预计，在信用卡使用率低，信任体系不健全的中国，以移动终端为载体的小额支付，很有可能代替信用卡，成为人们较为容易接受的新型电子支付方式。因此，从鼓励小额支付，如服务性的缴费水电费、买电影票等来获取用户对于手机购物的信任。在发展移动电子商务时，需要采用合理的商业模式吸引更多的商家参与、进行细化市场和差异化经营，并推出有针对性的会员服务。
3、车联网：产业主导权之争，后装市场优势明显
关键词：移动电子商务；特点；优势；应用
伴随着信息技术革命的全球化浪潮，我国成为了世界第三的移动电话大国，移动电话业务在我国取得了巨大的发展，已经发展成为我国电信服务中最活跃，来势最迅猛的一部分。与此同时，电子商务已广泛深深地渗透到我国生产、流通及消费等各个领域，网上购物已经和我们的日常生活密不可分。电子商务是一种基于互联网应用的商务运作模式，其具有方便、快捷、不受时空限制等优点，因此迅速受到人们青睐，并被广泛普及应用于各种商贸活动中。移动电子商务作为传统电子商务在移动领域的一种扩展和延伸，随着移动通讯技术领域与互联网领域的不断融合，不仅使传统电子商务受限于时空的不利因为被改变，同时也极大的方便了人们的生活。
移动电子商务是随着移动通信技术、3G技术的发展而产生的，是移动终端与电子商务发展的必然选择。我国的移动电子商务起步晚，但是发展迅猛，这和网络的普及、手机数量的爆发式增长密切相关。
所谓移动电子商务（M-Commerce），是指利用手机、PDA及掌上电脑等无线终端进行的商品买卖和交易服务的过程，涉及PIM（个人信息服务）、银行业务、交易、购物、娱乐、基于位置的服务等。移动电子商务完美的结合了互联网技术、移动通信技术以及其它信息处理技术，购物与交易、在线电子支付、金融活动等各种商贸活动实现了随时随地、线上线下开展的可能。
全新的销售和信息渠道的提供，是移动电子商务在提供电子购物环境之外另为商贸活动带来的一种渠道。立足于信息流向的角度对移动电子商务展开分析可以发现它的业务模式大致能有以下三种划分：推（Push）业务模式、拉（Pull）业务模式和交互式（Interactive）业务模式。推业务模式在用于公共信息时使用较为广泛，用户只能被动接收运营商发送的诸如时事新闻、天气预报甚至广告之类的信息。信息的个人定制接收主要使用的模式则是拉业务模式，用户可以根据自己的喜好定制业务，如旅游信息、航班信息、影院节目安排等，但拉业务模式的缺点就在于用户所定制的业务范围是有限的，受运营商提供的业务限制。交互模式则更看重互动层面，这种模式更多的是应用于移动购物、交互游戏、移动付款、证券交易、在线竞拍、移动QQ等。与交互模式相比，推业务模式和拉业务模式的有点在于比交互模式的成本更低，这两种都属于单边模式，而且灵活性较差，不过容易实现且费用较少是其最大的优点。而反观交互式虽然提供了对用户极有吸引力的双方互动业务，但同时也提高了系统的复杂性，增加成本。
移动电子商务因其快捷方便、无所不在的特点，已经成为电子商务发展的新方向。超过传统电子商务的能力，具有一些无可匹敌的优势。移动电子商务具有以下的特点：
（1）方便。移动接入使得是移动电子商务变得非常方便，也是它的一个重要特征。我国的移动电话持有量已成为世界第三，使用手机等移动终端进行电子商务使得用户可以随时随地的进行电子商务交易。
（2）识别身份变得更容易。众所周知，每一部手机的SIM卡号是全球独一无二的，它只对应一个用户，这种唯一性使SIM卡具有为用户提供身份识别天然优势。我们还可以将标识用户身份有效凭证的CA证书存储在可编程的SIM卡里，从而更容易对进行移动电子商务的用户进行身份方面的识别。
（3）移动支付功能。移动电子商务的又一个重要特征便是移动支付。使用移动电子商务，用户就可以让必要的电子支付业务随时随地完成。按照支付的数额多少可以将移动支付分成微支付、小额支付、宏支付等，按照交易对象所处的位置又可以将移动支付分成远程支付、面对面支付、家庭支付等几种，而移动支付按照支付发生的时间又能分成预支付、在线即时支付、离线信用支付等。
基于移动电子商务的以上三大特点，用户完全能自主控制，并根据自己的个性化需求和喜好定制，设备的选择以及提供服务、信息的方式。用户所需求的服务也能够随时随地通过移动电子商务来获得，商品及服务也可以使用智能电话或PDA查找、选择和购买。
移动电子商务经过十多年的发展已经到了第三代，它融合了3G技术、智能移动终端、数据库同步、身份认证等多种移动通讯、信息处理和计算机网络等最前沿的技术，以专网和无线通讯技术为依托，使得系统的安全性和交互能力有了极大的提高，为电子商务人员提供了一种安全、快速的现代化移动商务机制。
移动电子商务以其独特的优势被广泛的应用在各个领域，特别是旅游业。移动电子商务能够解决传统的旅游电子商务无法满足的游客对诸如订餐、订房、更改旅游路线等做出的一些临时需求或者变更，提供无处不在的个性化、实时的贴心服务。
移动电子商务与Internet电子商务一样，存在着安全问题，这也正是用户最关心的。近几年，一些新技术比如：无线传输层安全、基于WTLS的端到端安全、数字签名、数字证书、生物识别技术、安全技术协议、无线公钥基础设施等技术的不断完善和发展使得移动电子商务变得越来越安全可靠。
移动电子商务发展迅猛，是电子商务领域中的新的增长点。电信企业可以适时的与银行等金融机构合作成立第三方支付机构，在增加自身业务量的同时也可以更好的推动我国移动电子商务业的发展，更好的方便我们的工作和生活。（作者单位：河北外国语职业学院）
参考文献：
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[4]范涛.基于3G的移动电子商务应用研究[J].信息通信，2013（02）.
[5]廖卫红，周少华.移动电子商务互动营销及应用模式[J].企业经济，2012（03）.
关键词:第三方支付企业;支付宝;swot分析
中图分类号:F626.5
文献标识码:A
一、第三方支付行业基本介绍
第三方支付平台大致可以分为两类:一类是充当银行网关的支付平台,如以首信易;另一类则除了担任银行支付中介还担任交易双方的信用担保,支付宝便是典型。据易观国际数据显示,2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元,首次单季突破千亿元大关。支付宝,这个依靠淘宝平台,从而在线上支付领域占据半壁江山的第三方支付公司,迎来了新的挑战。我们基于第三支付行业对支付宝swot分析,并作出结论和建议。
二、支付宝的swot分析
(一)优势分析
1.在网购上拥有庞大的个人用户和积累了海量数据。到2009年7月,支付宝的注册用户数已突破2亿,日交易额突破7亿元,日交易笔数400万笔,积累了海量的数据,其整个数据库规模在国内所有数据库中都排名前列。
2.诚信环境优势和品牌优势。(1)阿里巴巴集团以及旗下的淘宝网一手打造了支付宝,其良好的品牌形象大大增强了支付宝的信用度;支付宝与国内几家大的金融机构如四大国有银行等金融机构的合作大大的降低了用户对网上支付风险的担心,增强了消费者信心。(2)淘宝网与EMS,宅急送等国内知名物流公司紧密合作。物流系统的加入将更坚固网络交易的安全性,让消费者实施跟踪物流,进一步防止了欺诈行为,增加了网上交易的透明度。
由于使用了支付宝而被欺骗遭受损失的用户,支付宝将全额赔偿损失,这种“全额赔付”制度在一定程度上也取得了大多数用户的信任;支付宝对每笔交易的数据都会有详细的记录,一旦出现纠纷就有据可查。
3.服务优势:(1)支付宝优化服务。支付宝的“你敢用,我敢赔”联盟,刺激了使用者的使用意愿。(2)境外服务优势和强大的集团优势。支付宝的境外支付业务,为买家提供简单、安全、便捷的购买和支付流程,极大限度地减少买家的流失,提高可观的成交支付转化率。
(二)劣势分析
1.政策风险。由于没有像银联这样的强大政府背景,在支付牌照未发之前,进入开拓一些行业具有政策风险。
2.对银行依赖性强。支付宝必须依赖银行作为清算管理的核心,同时由于缺乏认证系统,为了支付信息的安全,必须依赖银行的专业技术,使得其存在一些与银行博弈上的问题。
3.结算周期长,在途资金利用效率低,存在资金沉淀和套现风险。由于各种原因,支付宝不提供实时结算,结算周期长。同时,由于买方在等待收货期间暂存在支付宝账户上的在途资金缺乏流动性,影响资金的周转进而影响到系统的结算效率。这种在途资金使支付宝具有了类似银行的部分功能,可能引起资金吸存行为,为非法转移资金和套现提供便利,形成潜在的金融风险。
(三)机遇分析
1.目前应用支付宝的服务范围虽然覆盖了C2C、B2C、和B2B领域,但主要集中在以淘宝为代表的C2C领域,而B2B和B2C是中国电子商务的绝对主流,市场潜力巨大,将会给支付宝等第三方支付企业带来新的增长点。
2.大多数行业都还没有被第三方支付涉足。因此,在众多的行业,只有一两个行业没有太多变数,其他行业的支付格局大都正在形成中。在易宝支付副总裁余晨看来在传统的零售、物流等领域,各大公司才刚刚跑马圈地。关国光认为,“金融产业的改革和信息化基础建设的不均衡,使得不同行业的成熟度是不同的。因此,各行业的第三方支付商机出现也不大一样。”因此,各个支付公司完全有着自己的市场机遇。
(四)威胁分析
1.同业竞争激烈。在业内人士的眼中,如今的第三方电子支付市场,有政府和银联背景的派别不可小觑的。首信易支付在政府和技术上较有优势,企业内部的支付系统等IT类软件做得相当不错,在对外支付上也较有优势。而银联ChinaPay可以借银联品牌,在增量用户的认知上有先天优势;一些没有实力开拓新市场的小公司的抄袭行为也给传统行业市场拓荒者们带来了掣肘的压力。2.来自银行的竞争。目前在B2B的企业级应用上,第三方支付方式并不多。但在企业间的清结算市场,第三方支付更是以低价格、个性化服务等策略,蚕食着银行的业务。“在B2B业务上,第三方支付会和银行的业务产生冲突,双方的竞争将比较激烈。”
三、结论与建议
(一)安全性的提高
完善网上支付流程,使其更安全。还可以通过逐步收费提高套现成本,更好的整合物流及支付平台减少资金沉淀。
(二)继续发挥优势.树立公信度,做好信用中介
不参与买卖双方的具体业务,不触及客户商业信息,为买卖双方提供双向财产保护。不仅保存交换支付信息,而且保留商户和消费者的有效交易电子证据,作为交易纠纷时的证据。
(三)进一步强化市场细分,加强行业渗透
对市场进行有效细分,根据自身优势准确定位,找到适合本公司的细分市场,进行差异化竞争,这样更有利于企业做大做强,取得竞争优势。
(四)在避免正面利益冲突的同时,加强与银行的紧密联系
借鉴国外的成功经验,加强和银行的深度合作,与银行保持密切的合作关系,借助银行品牌和渠道推广创新服务,提供本地化的支付平台是第三方支付成功的保障。
(五)服务提升和创新
支付服务的创新包括:比如手机支付,电话支付等支付手段的创新;如钱包支付等支付平台模式的创新;从结算,担保,客服等的创新。除此之外,支付宝的创新应该重点放聚焦在产业链的上下游合作创新,电子商务平台与企业的高层次需求的服务创新,以及从传统交易,物流等细分市场中挖掘支付需求而进行服务创新。
参考文献:
[1]史萌.电子商务下的网上支付方式分析研究[J].电子支付,2009,8
[2]董仁涛.支付宝:从淘宝网看电子商务支付方式[J].商场现代化,2006,1
[关键词]电子商务网上支付对策
电子商务与网上支付对当今市场的渗透可谓齐头并进，势不可挡。如今很多产业都涉及到电子商务，与以前的传统行业注重实地交易的模式有本质的区别，其中尤其突出的优势是简便快捷。电子商务是指通过电脑和网络来完成商品交易、结算等一系列商业活动过程的一种方式，它可以消除时间和空间上的障碍，降低交易成本，减少运作时间。而所谓的网上支付就是利用商业银行开通的网上银行业务，采用数字签章（电子签章）的安全防护技术认证措施，使客户不必出门，不必开支票，不必贴邮票，就能经由网络迅速地完成款项支付、资金划转的电子转账作业。
对于传统公司来说，电子商务是新的发展工具和销售手段。因此，如何建立电子商务信用模式、提升利润价值、增加信誉程度、实现网上收付款功能就成为建设企业电子商务网站的首要问题。今年以来，随着政府政策不断完善、网上支付实现并突破瓶径，电子商务行业火爆发展等外在原因的促进，建设专业、稳定、安全，具备时时网上支付功能的新型企业电子商务网站正在成为市场需求的主要方向。
一、当前电子商务中存在的问题
1.网上支付业务的供给存在很大局限
主要表现在跨行网上支付难度大，各银行网上支付的标准不同。我国的金融电子化系统是在无统一标准的情况下各自建立起来的，由于缺乏处理大规模联机事务的经验，在系统建设中标准化意识不强，开发的各类业务系统缺乏统一的业务规范和信息格式标准，即便在同一银行系统内的各业务系统也无统一的规范和标准，这就增加了全国银行间网络互联的难度，从而影响了网上支付业务的拓展。由于以前的传统产业采用的都是实时实地交易的模式，只要两人面对面洽谈就能商讨解决好一切的问题，并不需要跨越时间和空间的阻隔，所以有关网上支付业务的扩展大多企业都并不注重，以致造成现在这种局限性的存在。但继4月1日首部电子商务成文法《中华人民共和国电子签名法》正式实施;银监会《电子银行业务管理办法(征求意见稿)》之后，央行也于近日了《电子支付指引?征求意见稿》。摆脱了过去没有法律依据、缺乏权益保障的尴尬后;广泛开展网上支付业务，大力推广网上支付建设已经成为协调整个中国电子商务行业及其他网络增值业务共同发展的关键。随着网上支付的迅速发展，特别是第三方支付平台的出现，因其在款项收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信誉保证等方面，已逐步表现出越来越强大的性能优势，正成为当今电子商务活动、网络消费方式的主流。
2.网上支付工具发展滞后
电子商务需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。未来电子商务活动中使用新一代电子货币如电子现金、电子支票等通过银行账户或电子邮件进行的转账方式进行支付的金额将不断增加。但我国目前在电子现金方面的开发和应用与国外相比还有很大差距，电子支票尚是空白。电子现金其实与现实货币没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整。而我国现在电子支票的应用也极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。
3.我国部分品牌的银行卡网上支付情况差异较大
这些差异有技术上的原因，也有管理上的原因。现在的银行卡使用情况可说是五花八门，有工行的、交行的、建行的、中信的……每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的。目前，电子商务交易的支付方式还显得很繁杂，直接在网上支付的只占极少数，企业间多采用信用证、传统的支票转账的方式进行支付，而个人在网上交易的支付方式有信汇、货到付款（现金）、网上支付等，由于支付形式的不统一，所以极大地影响了电子商务的交易效率，这与银行本身信息化程度不高有很大的关系，相关法规的不完善也是制约网上支付的关键因素。另一大因素则要归为领导的不重视。任何一个项目的开发或是系统的运行都需要上级领导的鼎力支持，如果管理层首先没有动起来，那基层做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.网上安全认证机构的建设不健全
网上安全认证机构的建设，从规范的角度讲，只有国家出面建设统一公用的认证机构，才能起到认证机构中立、权威的作用，也才能更好地为网上支付提供安全保证。所以按照有关法律的规定，制订电子商务安全认证管理办法，可以进一步规范密钥、证书、认证机构的管理，注重责任体系的建设，发展和采用具有自主知识产权的加密和认证技术，还可以整合现有资源，完善安全认证基础设施，建立布局合理的安全认证体系，实现行业、地方等安全认证机构的交叉认证，为社会提供可靠的电子商务安全认证服务。由此可见，安全认证机构的建设是相当重要的，是顺利开展电子商务与进行网上支付的安全保障，一定要切切实实的抓好。
二、解决电子商务问题的对策
1.加快网络基础设施的建设
银行应从传统的主要经营资产负债业务的观念中摆脱出来，注重中间业务的经营，并遵循统一的标准，中央银行应充分利用金融系统电子化基础设施，加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。除此之外，国家还应建立并完善电子商务国家标准体系。提高标准化意识，充分调动各方面积极性，抓紧完善电子商务的国家标准体系；鼓励以企业为主体，联合高校和科研机构研究制订电子商务关键技术标准和规范，参与国际标准的制订和修正，积极推进电子商务标准化进程。电子商务体系完善起来了，网上支付也会随之正规化，而随着两者的相继完善与发展，其存在着的制约因素也会日益减少，网上支付业务也就会越来越多的受到人们的青睐了。
2.研发符合我国国情的网上支付工具
在发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，参与国际交流与合作，跟踪国际先进技术，推动网上支付工具的应用；同时也要总结和制定符合我国国情的支付标准和规范。就目前网上支付的主要工具－－银行卡来讲，必须建立全国统一、完整的银行卡转账、授权网络，以实现支付标准的统一和银行卡异地跨行的支付结算。现在信用卡的使用已经越来越普遍了，用卡付款代替传统的现金付款已越来越被人们所接受，但目前还只有少数银行推出了网上银行业务。随着银行间竞争的加剧，各商业银行都把目光投向了网络银行。可以预计一两年内绝大部分的银行都可实现网上支付。目前国际通行的电子支付工具主要有电子信用卡、电子支票、电子现金等。这些支付工具随着网上银行的日益普及也会越来越受到人们的欢迎。
3.制订统一的标准
主要包括制定统一的管理、统一的读卡机、统一的安全技术等，而我国各地经济发展水平的不一致，导致了银行间网络化发展水平的参差不齐，这势必给我国银行卡统一发展及利用银行卡进行网上支付带来困难。我国商业银行通过Internet提供网上支付还处在初级阶段，其覆盖面小，还远远不能适应网上商务支付的要求。据CCID调查显示，通过网上直接支付的仅占国内电子商务总交易额的17%左右，目前国内银行大多还只是提供一些基础性的支票、电话转账及信用证业务，网上主动支付业务能力有限，并且还仅仅是在一些大中城市中提供此类业务，这远远不能满足电子商务所需要的网上支付流程。虽然各大商业银行都在做相应努力与调整，但短期内很难突破这种局限性，很显然，这些都是急需改进的，一方面要加快银行的信息建设工作，另一方面就是要尽快完善网上交易的相关安全规范，只有真正地实现了电子支付，电子商务的优势才会显现出来。
4.进行数字认证
当然，其中与认证相关的法律一定要完善，不严格的认证审批所带来的连锁反应、在认证过程中出现的欺骗行为及其后果等一系列问题的责任划分，必须在法律上有所规定。所以我们要积极推动电子商务法律法规的建设，认真贯彻实施《中华人民共和国电子签名法》，抓紧研究电子交易、信用管理、安全认证、在线支付、税收、市场准入、隐私权保护、信息资源管理等方面的法律法规问题，尽快提出制订相关法律法规的意见；根据电子商务健康有序发展的要求，抓紧研究并及时修订相关法律法规；加快制订在网上开展相关业务的管理办法；推动网络仲裁、网络公证等法律服务与保障体系建设；打击电子商务领域的非法经营以及危害国家安全、损害人民群众切身利益的违法犯罪活动，保障电子商务的正常秩序。
三、总结
现阶段要在我国实现电子商务的网上安全支付，还存在多方面的问题，还有很多的障碍需要我们去克服，但相对的，也有很大的优势等着我们去开发，去利用。当今市场是一个以网络为主的市场，可以想见，网上支付必将成为主流。
参考文献:
[1]黄京华:《电子商务教程》.清华大学出版社，1999
在全球电子支付市场欧美份额领先的态势下，中国市场奋起直追。据赛迪顾问的《2013-2014年中国金融电子市场研究年度报告》显示，中国电子支付整体市场规模已经大幅超过日本，并接近欧洲，成为世界三大电子支付市场之一，这样的市场环境给予了我国电子支付企业得天独厚的天然发展优势。更重要的是，随着各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等新交易方式的逐渐发展，一批专注创新，紧随行业发展潮流的电子支付企业脱颖而出，联迪商用就是其中的优秀代表。
在被问及新业态形势下，电子支付行业未来可能的拳头产品会诞生在哪个品类时，联迪商用副总裁刘世英对未来发展趋势做出了预判：“第一，随着移动支付的快速发展，mPOS必将成为未来若干年的主流POS产品之一;第二，互联网金融系统解决方案会成为香饽饽;第三，智能可穿戴设备如果应用于支付领域，有潜力成为主流支付介质之一。”
mPOS将成主流
mPOS是新型支付产品，与手机、平板电脑等通用智能移动设备连接，通过互联网进行信息传输，外接设备完成卡片读取、PIN输入、数据加解密、提示信息显示等操作，从而实现支付功能的应用。mPOS的定义中包括终端设备和相关应用两部分。由通过移动通信设备（含所搭载的支付应用软件）进行商户收银操作，由外接专用受理终端完成银联卡相关信息的采集和加密，通过移动通讯设备与后台处理系统交互完成交易。mPOS的支付原理是，通过手机内手机卡实现SIM卡代替常规IC卡的功能，首先用户通过手机内的SIM卡在读卡机中读卡，读卡器通过识别将信息传入POS终端，POS终端将数据发送到管理服务器内进行核实、对比和数据的交换处理，再将数据传回到POS终端以实现消费功能。
上世纪90年代初，由于POS终端价格偏高且软件不成熟，除特大型商场使用外，一般企业很难负担使用POS终端的费用。90年代末，由于IT迅速发展，DIY的模式在IT业甚是流行，模块化的技术为组装POS终端提供了一个可有效降低成本的发展路径，而由于组装POS终端配件来源广泛，业内针对产品质量也并未制定相应标准，导致市场上组装产品性能良莠不齐。近年来，随着商家除了对性能、品质、稳定性要求逐渐提高外，还产生了在互联网支付、移动支付方面的新需求，POS终端由此开始高度集成，更多创新功能出现，mPOS应运而生。目前，mPOS可被用于网上账户充值、在线信用卡还款、网上手机充值、网上订单支付、在线公共缴费、在线机票和火车票支付等几乎所有互联网和移动互联网交易。
联迪商用一直致力于改善移动支付产品的体验。目前，联迪商用的mPOS终端可兼容700余款智能设备，不久前，联迪商用宣布其mPOS终端实现了与iPhone6的兼容。
据刘世英介绍，联迪商用mPOS产品包括M3x系列，除了在质量、性能上具有优势之外，还在蓝牙兼容性上表现突出。
“从mPOS终端产品的设计之初，联迪商用就将灵巧、简约、便捷等时尚元素融入M35、M36系列移动终端，并多次测试了主从模式和双工模式，成功率高达100%。同时，联迪商用的mPOS系列产品与iPhone6实现兼容使用，意味着联迪商用能够帮助用户满足安全和便捷两大移动支付的热点需求。”刘世英如是说。
乘互联网金融东风
对于互联网金融来说，电子支付是极为重要的基础设施。与传统商品交易场景不同的是，互联网金融所涉及的交易金额规模将更加巨大，交易容错率需要更低。所以，电子支付企业需要在基础设施环节帮助互联网金融实现稳定、安全、高效、及时的交易场景。
目前电子支付可为互联网金融提供的价值包括以下几个方面：
第一，当网络征信条件较差的情况下，电子支付企业通过构建“面对面”的现实支付流程，大幅提高了互联网金融交易中用户与金融服务提供商的信任关系。
第二，互联网金融行业正在大幅度地引入云计算、大数据等新兴信息技术，而电子支付企业可以基于应用开发能力为互联网金融行业提供相关支持。
第三，电子支付企业一直致力于提高交易过程中支付的成功率和支付的便捷性，这与互联网金融行业对交易流程的要求不谋而合。
第四，在互联网金融行业对信息安全更加重视的当下，更需要国内电子支付企业实现技术、产品的自主可控。“作为国内金融POS品牌厂商，联迪商用在POS终端上选择的都是性价比非常好的国产器件，以此提高了产品竞争力，也一直是我们的工程师选择配件的原则。未来我们除了要在各种部件中使用国产部件外，包括核心的处理器上也会选择使用国产的SOC芯片，我们相信国产的处理器也能够做得比进口的好。”刘世英表示。
智能可穿戴设备存潜力
自移动互联网兴起，智能可穿戴设备就已成为下阶段IT硬件终端产品的制高点。而在今天看来，似乎电子支付产品和智能可穿戴设备仍旧“风马牛不相及”，真是如此么？
在乔布斯成功打造了苹果iPhone后，一种说法在IT业内被普遍认可：划时代的电子产品会促使一个新市场生态出现，新市场生态出现后必会诞生一个新的领袖企业。
电子支付产品若与智能可穿戴设备结合后，是否能够诞生出一个“划时代的电子产品”？
电子支付是指单位、个人客户直接或授权他人通过电子支付产品发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为，所以，电子支付产品是支撑电子支付行为的重要载体。而智能可穿戴设备是指应用IT智能技术对日常穿戴物品进行智能化设计后，开发出的可以穿戴的智能设备。从当前移动互联网发展现状上看，智能可穿戴设备是移动互联网发展不可或缺的环节，称其为未来IT硬件终端产品的制高点并不为过。而最近的金融行业与IT行业结合的制高点则出现在互联网平台――阿里巴巴利用支付宝的“余额宝”产品进军金融行业，由此短期内在互联网平台诞生第二个金融制高点的几率不会很大。
此外，纵观整个智能可穿戴设备参与企业，大部分仍为传统IT厂商，如谷歌、苹果、三星、联想等，这也为电子支付企业介入该领域提供了一定空间。对于电子支付厂商来说，介入还是不介入，取决于用户对电子支付的功能需求与智能可穿戴设备所提供的功能是否存在重合点，而现在看来，二者的重合点确实存在。
关键词:第三方支付零售利益链
近年来，随着电子支付服务主体多元化发展，传统的仅由商业银行提供支付服务的模式被打破，出现了越来越多的非金融支付服务机构，即第三方支付机构，（以下简称为第三方机构）面向社会公众提供专业化、精细化的支付中介服务。据初步统计，现阶段中国境内从事支付清算业务的第三方机构已经超过了300家。这些大大小小的第三方机构均不同程度为客户提供电子支付服务，即第三方支付服务。这种第三方支付是独立于电子商务商户和银行的机构为商户和消费者提供的支付服务，其主要功能是连接买卖双方、电子商务平台和银行，发挥中介作用，最终实现网上交易的资金划拨。随着近年来电子商务在国内的快速发展，第三方支付行业也步入了高速路和快车道。本文拟从第三方机构和商业银行在零售支付领域电子支付的利益链价值分析入手，以期为第三方机构和商业银行在该领域加强合作提出政策建议。
一、第三方机构和商业银行在零售支付领域的运作模式
银行零售支付是指银行机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等各类业务。相对于批发业务而言，零售业务具有单笔规模小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展中间业务；属于资本节约型业务等诸多特点。发展零售支付业务已经成为国内银行经营战略转型的基本选择。
目前我国商业银行凭借庞大的网点、依靠逐渐兴起的网络支付、固定电话支付、移动电话支付、销售终端交易、自动柜员交付和其他电子支付方式，依托传统客户群体，在零售支付市场占据了大多数份额。但对银行而言，零售支付业务相比过去正在发生巨大的变化。新兴技术带来了更便利和更及时的支付手段，而客户始终对支付业务报有更多期待。一边是第三方零售支付的飞速发展，一边是零售市场客户不断增长的多样化支付需求。银行正在面临着机遇与挑战。
目前几乎所有第三方机构均将提供支付服务的重心放在了零售支付领域。虽然提供的支付服务主要集中在零售支付领域，业务量与银行业金融机构提供的支付服务量相比还是有不小的差距，但其服务对象非常多，主要是网络用户、手机用户、银行卡和预付卡持卡人等新兴客户群体，影响非常广泛。
从零售支付的不同的维度看，第三方机构产生了多种运作模式：按照服务对象来分，可分为独立第三方支付和非独立第三方支付；按照提供服务的特色来分，可分为网关模式、账户模式、信用增强型模式（担保）、支付+营销增值综合模式等；按照支付工具来分，可分为信用卡、借记卡、储值卡，积分等；按照网络来分，可分为专网、互联网、移动网络；按照支付终端来分，可分为PC机、电话、手机、ATM机、POS终端等；按照支付金额的多少，可分为微支付、消费者级支付、商业级支付。但无论从哪个角度来划分，第三方在零售支付领域的支付活动都无法离开消费者、支付工具、发卡行、收单行、商户等要素。换个角度来诠释就是消费者、银行、支付工具等围绕着第三方支付已形成了一个价值链，各个组成部分凭借自身的优势和特点参与到这个支付价值链中，提升了自身的价值，并促进价值链中相关方的利益的形成，推动着第三方支付乃至整个零售支付的良性发展。
二、零售支付领域电子支付利益链价值探讨
(一)消费者
在这个利益链中，消费者是首先被提及的，他们的消费需求和消费习惯会对零售支付的发展推动作用。做为第三方机构和金融机构的直接客户，是商户资源的重要组成部分。那么消费者希望从这个支付链条中获得什么价值呢？首先，消费者希望获得高效、便捷的支付服务。比如消费者在商户的网站上选购产品，不需要在不同的银行开设不同的账户，并分别开通其网上支付的业务，对于消费者而言支付的过程的许多繁琐的环节会增加其在网上购物的成本，降低网上购物的热情。其次，消费者期待着金融机构和第三方在商户和消费者之间扮演一个公共的、可以信任的中介，让自己的支付变得更为安全。
因此，从保护消费者权益、提升客户体验的角度来看，第三方与商业银行应该会有一致共识，而且双方会在提升支付效率、防范支付风险等领域加强沟通与合作。但在客户资源的争夺方面，两者肯定不会退缩，尤其是培养一个忠于使用自己产品和品牌的消费群体更是目前第三方和商业银行在零售支付领域第一个竞争点。
(二)商户
在这个利益链中，商户做为为消费者提供其生产、销售、生活的商品或者服务的经营群体，是第三方机构和商业银行第二个竞争点，因为商户背后有大量的直接消费者所支撑。但目前看来绝大部分的商户特别是中小商户在进行支付时往往会选择第三方提供的支付服务而不是选择与银行直接合作。
首先，从成本效益分析来看，直接与银行合作不是最经济的方式。其主要原因是银行通常对商户的资质要求比较严格，对商户的注册资本、业务模式、信用状况、技术条件等方面有较苛刻的要求。保障信息安全，管理潜在风险和可能的交易量等都是银行决定是否提供这类服务需要考虑的因素，对于中小商户来说使用这种银行服务的门槛相对较高。其次，从零售支付的行业应用来看，不同的行业对支付的需求是不一样的。有的行业对电子支付依存度较低，例如传统的实物交易，这些交易普遍存在商品的实物流转，收货与支同时进行；而有的新型行业对电子支付依存度较高，这些交易的普遍特点是非实物交易，不存在物流，且多为远程交易，例如游戏点卡交易，如果缺乏电子支付的支持，交易成本将会大幅上升，将直接影响商户的生存和发展。因此在这些领域，第三方在零售支付发挥的作用也最为商户看重。可以说，商户和第三方支付是彼此共生的，缺少一方，都会影响另一方的生存。目前随着零售支付概念和范围的扩大，商业银行也意识到了这一问题，不仅仅满足借助传统柜台发展零售业务，纷纷加大对零售支付领域电子支付的开发支持力度，在保证风险的基础上降低商户入网标准，提供更为优惠的扣率等措施。可以预见到，在商业银行纷纷将零售支付的重心转向电子支付和网络支付的过程中，势必与第三方机构在商户的争夺上有一番较量。
(三)金融机构
在这个利益链中，以商业银行为主体的金融机构是最重要的参与者，左右整个支付链条。一是商业银行的品牌效应会在相当的时间内保持银行的优势。二是银行独家账户优势确保第三方不得不加强与银行的合作。三是商业银行普遍具有先进的IT系统和风险管理队伍，能够实现和支持海量的清算和结算。目前第三方主流支付模式中的网关支付就是由银行负责搭建基础的支付平台，为第三方机构提供统一的支付网关。银行直接管理往来资金，为第三方机构提供结算功能，而第三方机构在这种操作模式下仅仅作为中介而存在。
可以预见，相当长的一段时间内，商业银行无论在传统柜台零售支付领域还是在新型电子支付零售支付领域中的地位是无可替代的。第三方支付服务实质上是银行业务的延伸和拓展。第三方机构之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密的战略合作，能否在和银行的合作中获得最优惠的合作条件，成为第三方竞争的首要手段。但商业银行如果仅仅局限于此就会失去在未来零售支付领域发展中的先机。随着电子化进程的加快，传统的以柜台交易为主体的零售支付势必会被更高效的电子化、网络化方式所替代，商业银行必须要和第三方机构紧密合作，进一步推出创新的产品和服务，共同培育和扩大这一新兴的市场，为共同的客户提供更多更好的服务。
一是专业化程度的提升使得商业银行要加强与第三方机构的合作。商业银行虽然业务涉及面广，但在如何扩展不同行业的中小型商户参与电子交易，提供低成本的创新的服务等一系列专业化服务上，显然并非银行的强项，寻求和优秀的第三方机构合作已成为大多数银行的共识。二是多样化的客户需求使得商业银行要加强与第三方机构的合作。客户的需求是无限的，但对于银行来说，零售支付领域服务流程复杂，利润低，虽然市场的潜力巨大，但是作为经营综合业务的银行往往不值得或不愿在这方面投入过多的资源。而第三方机构恰恰可以满足客户的个性化需求，可以与银行形成互补，帮助银行将业务扩展更宽广的领域。而银行借助第三方机构的合作能以快速，高满意度，和可控的风险率满足这部分群体经营活动的支付需求。三是同业竞争的加剧得商业银行要加强与第三方机构的合作。目前我国商业银行之间产品普遍同质度较高，区分度相对较低，对客户而言去任何一家银行机构办理业务都相差无几。因此哪家银行能够招揽更多客户就意味着更多的潜在收益。对于银行来说，有其触角无法达到的地方恰恰是第三方机构的客户。例如目前我国近1000万家私营小企业或者民营小企业，已成为经济发展中最重要的力量之一。但绝大多数还不是银行的潜在客户，但确是第三方机构的用户。受规模化经济利润摊薄、供大于求等问题的困扰，这个群体一直在寻求更为高效便捷、低成本的产销通道。商业银行与第三方机构的合作，将使他们不仅可以在寻求到更多的商机，快速发展；同时，还可以绕过高达20%以上的中间渠道成本，进行多对多交易，帮助企业得以低成本、高效运行。
(四)第三方机构
在这条利益链中，第三方机构通过与银行合作，以银行的支付结算功能为基础向政府、企业，和个人提供个性化的支付清算与增值服务。充当着各方资源的整合者的角色。
首先，专业和专注的第三方支付机构相比银行更加注重了解消费者的电子支付行为和习惯，为消费者提供了更适合客户需求、更细致友好的支付产品和服务。其次，一个优秀的独立第三方支付机构还能够通过整合银行资源和支付平台上聚集的大量商户和用户群，协助和促进合作商户的业务发展，这一点也是绝大多数商业银行银行不具备的。例如在B2C领域，第三方支付与银行支付区别不大，但专业的第三方机构可以确保商户在后期服务包括支付过程中出现问题能够得到及时解决。而相比之下中小企业似乎并不会受到银行的普遍重视。所以在此领域第三方支付相对银行也具有优势。
从整个利益链的分析可以看出，在未来相当长的一段时间内，第三方支付机构和商业银行在包括零售支付领域在内的诸多支付领域内必将针锋相对，但正是基于这种支付领域呈现出的一种群雄纷争的局面，使得支付清算体系也呈现出一种多层次化的趋势，不可避免的竞争与势在必行的合作，在相当长的时间内，在零售支付领域，都将是第三方机构与商业银行的主旋律。
参考文献: