关键词：农村金融，农村经济，协调发展
一、农村金融与农村经济协调发展的理论概述
农村金融发展的目标在于促进农村经济发展。中国农村经济对中国经济和社会发展始终具有特殊的重要意义。于是促进农村金融与农村经济的协调发展，是当务之急。农村金融的驱动，是实现农村经济发展的关键。
（一）金融与经济关系理论
金融对经济发展的影响是双重的。根据马克思的理论逻辑，商品经济不仅决定了以货币、信用和银行制度为特征的“金融”产生，而且还可以决定其规模、结构和发展速度。在货币方面，马克思认为货币通过商品价值、商品交换、流通要素和资本运作反作用于经济。它既能极大支持经济发展，又使客观存在的金融风险演变成金融危机破坏经济发展的可能性和严重性加大。
（二）农村金融对农村经济发展的重要性
在现代市场经济条件下，现代化大农业是高度产业化的社会化生产，农业企业化的经营对资本的需求量大，融资形式多样化，新的农业技术研制和推广也要借助金融的力量。同时农业再生产过程中的季节性、周期性闲置资金，农村社会的各种游资也需要金融机构吸纳形成资本，推动农业经济不断成长和农村经济增长。金融介入农业及农村经济不仅起到融通资金的媒介作用，还发挥了经济调节的职能。wWW.133229.cOM
二、我国农村金融与农村经济协调发展存在的问题分析
（一）我国农村金融与农村经济协调发展存在的主要矛盾
1、支持农业产业化与寻求安全信贷的矛盾
目前，农村和农村经济的发展，要从过去农产品短缺年代的单纯追求数量，转移到调整和优化结构以提高产品的质量上来，把农产品变为最终商品推向市场，是农业产业化经营要达到的最终目标。而我国以传统农业为基础的农业产业化在某些方面还比较薄弱，产业化条件还不够充分，结构调整需要巨大的资金、技术、管理和信息投入，需要一个较长的过程，有相当多的农民仍跟不上市场经济发展的步伐，不知该种什么和养什么，在这种情况下盲目上马农业产业化经营项目，有可能导致效益不佳，资金风险大。
2、村信贷资金质量低下与支农资金需求面扩大的矛盾
农村金融组织高比重产生不良贷款严重地制约着支农资金量的扩大和农村经济可持续发展的速度。随着农业产业结构的调整和农村经济实体的发展壮大，农业生产和农村经济发展的资金需求呈增加的趋势。目前，我市扩大了经济作物和其他农作物播种面积，推广优质畜产品和特种养殖，确立和规划了主导产业，加快农产品基地建设，同时培育和壮大龙头企业，提出了增加技术含量、扩大经营规模的目标，这一切，都需要农村金融组织注入大量的资金。但由于信贷资金质量低，使农村金融机构资金周转出现困难，制约着农村金融组织支农信贷投入的加入。
3、农村产业结构调整与农村金融服务滞后的矛盾
随着市场经济的发展和农业产业化的推进，农民的经济效益观念逐步增强，对金融服务的要求已不再局限于传统的存贷款业务，客观上也产生了对农村信用社服务全方位的需求。如“贸工农”一体化的经营方式拓宽了龙头企业的业务领域，其对结算、票据贴现、资金融通、金融中介服务等方面提出了更高要求，不只要求农村信用社对生产、流通、分配、消费等再生产环节提供全过程信贷、结算等服务，甚至还对农村信贷人员政策、法律咨询、市场经济信息、实用农业科技指导能力也提出了较高要求。
（二）农村金融与农村经济失调的原因
1、宏观制度环境约束是根本原因
初始条件不足和发展战略使然。农村金融与农村经济关系的自然延续，而是饱受帝国主义、封建主义和官僚主义压迫的“残疾儿”。更为重要的是，新中国成立后，对经济发展路径的选择，不仅存在理论和经验上的欠缺，而且在很长一段时间里都面临一个关键性的外生变量，即国际政治、军事竞争和严酷的外部经济环境共同形成的压力，以及苏联高度集权的计划经济体制的影响。
分层治理中政府行为相互冲突。政府分层治理中，农村金融是垂直治理，农村经济是水平治理，农村金融与农村经济协调发展取决于两者的相互协调。尽管在推动经济发展的现实过程中，中央决策层可能由于外部压力过大、占有的知识、信息的不足或理论和认识上的误区等原因，也存在赶超式的工业化冲动和由此带来的制度安排、战略选择和决策错误，导致农村金融与农村经济发展失调。
2、农村经济发展制约是深层原因
我国农村经济的发展水平极不平衡。1979年~2002年,在我国经济高速发展阶段的情况下，东中西部三大地带的经济增长速度速度却出现明显的不平衡。我国东部地带的国内生产总值年增长率经常高于全国平均水平，中西部则低于全国平均水平。而且随着改革开放的进一步深入和我国市场经济体制的逐步建立，东部与中西部之间的差距逐步扩大并且愈演愈烈。
农村市场主体发育不良。一方面，原国有农产品经营企业转制困难，不能建立适应市场经济要求的产权清晰、责任明确、政企分开、管理科学的现代企业制度。这一点在国有粮食企业身上体现特别明显。另一方面，农民的组织化程度低。
3、农村金融功能不足是直接原因
一是正规贷款交易成本过高。信用社贷款的平均利率不仅高于其它银行的利率，甚至还高于一些民间贷款的利率，调查中有39.92%的农户都认为信用社的利率太高了。二是农户对正规贷款的获得没有信心。由于我国长期存在正规贷款获得困难的问题，特别是正规贷款要求抵押和担保，以及正规信贷存在关系配给的现象，农户对正规贷款的获得存在消极的预期。农村商业金融机构数量的萎缩、国有商业金融功能的异化以及农村商业性金融运行机制落后，致使农村金融创新严重发展不到位，自身发展战略难以实施，服务于农村经济的金融功能难以发挥。
三、促进农村金融与农村经济协调发展的建议
要实现农村金融与农村经济的协调发展,必须全面推进城乡协调发展战略,将农村金融的功能定位在对分工的促进与农村产业的深化上,走工农协调、城乡互动发展之路。
信用合作社要加大了对中小企业的支持力度，针对中小企业贷款难等问题，对症下药，建立预警机制。积极调整和优化信贷结构，突出信贷支持重点，对不同类型中小企业采取不同的融资扶持策略。
第一、加大政策扶持力度，引导信用社积极支持中小企业发展。基层央行要加大窗口指导力度，疏通货币政策传播渠道，引导信用社不断调整信贷结构，优化信贷存量和结构。在保证信贷资产质量和效益的前提下，扩大和增强基层信用社信贷支持力度，加大信贷营销力度，实现经济金融良性互动，在坚持信贷原则前提下，不惜贷、不惧贷，主动增加有效信贷投入，增强信用社风险防范意识，努力盘活不良资产，降低不良资产比例。
第二、改进信贷管理制度，健全贷款营销激励与约束机制。信用社要制定科学的、切合实际的中小企业信用评级制度，客观评定中小企业的信用等级，合理确定中小企业的授信额度。要逐步建立和推广贷款办理时限制度，简化审批程序，提高信贷审批效率。信用社在完善不良贷款责任追究制度的同时，要建立信贷营销激励机制。要科学合理地制定信贷人员发放、回收贷款的综合考核办法，客观公正地评价信贷人员的工作业绩。对积极开拓中小企业信贷业务且成效显著的信贷人员，要给予与之相应的物质奖励和精神奖励，充分调动和保护信贷人员主动拓展信贷业务的积极性和创造性。
第三、以服务中小企业发展为动力，创新信贷支持手段。要根据中小企业生产经营特点，积极开发“量身定做”的新的贷款品种。对产品有市场、有效益、有信用、还贷有保障的优质中小企业允许办理“借新还旧”。积极探索采用企业股权、出口退税税单、应收账款等多种抵押方式，解决中小企业抵押资产不足的问题，以适应中小企业贷款需求数量少、次数多的特点。允许中小企业比较活跃地区的农村信用社在满足农户小额农贷需求的前提下，适当集中资金，积极扶持县域中小企业的发展。
第四、改进金融服务，提高服务水平。要发挥点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估、理财等方面为中小企业提供全方位、高效率的服务，帮助中小企业搞好市场分析，了解金融政策，提高经营决策水平。要支持中小企业发展涉外业务，减轻企业负担。要积极推进城市信用社的改革和发展，制定政策措施，支持地方信用社扩大规模，增强资金实力。要鼓励中小企业通过股份制、股份合作制改造吸引民间资金；要加快风险投资体系建设，鼓励和培育优秀的中小企业上市融资。
第五、健全中小企业担保体系，有效解决中小企业担保难问题。鼓励由政府、社会力量和企业共同出资设立信用担保机构。大力发展民营和外资担保机构，积极发展以社会资金为主、政府引导性资金为辅的“民办公助”担保机构，实行与政府出资设立的担保机构相同的优惠政策。要建立和完善担保机构的市场准入制度、资金注入和风险补偿制度、信用评级制度、风险控制和损失分担制度以及行业自律与维权制度。政府主管部门要加强对担保机构的政策引导、规范管理和监督，充分发挥担保机构在中小企业融资中的保障作用。信用社要全面加强与担保机构的合作，扩大与担保机构的合作范围空间，探索多渠道、多途径支持中小企业发展的新路子。
参考文献:
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新中国成立以来，特别是改革开放以来，我国城镇化取得积极进展。一些地方的城镇建设，在带动经济社会发展中发挥了重要作用。但是，按照新阶段我国经济社会发展的要求，与国外发达国家城镇化水平相比，我国城镇化进程明显滞后。据有关方面统计，发达国家城镇化水平已达到70％-90％，发展中国家城镇化水平平均为40％以上，而我国到2001年底城镇化水平只有37.7％。虽然近几年城镇化率有所提高，但仍滞后于工业化进程。一些城镇的基础设施不配套，整体功能不强，带动能力薄弱，还很不适应新阶段经济社会发展的需要。推进城镇化进程，已是全面繁荣农村经济，促进城乡经济协调发展，加快全面建设小康社会的客观要求。
推进城镇化是促进新阶段经济和社会发展，加快社会主义现代化进程的战略性举措。尽管经过20多年的改革和发展，我国生产力水平上了一个大台阶，但经济和社会生活中还存在着经济结构不合理、区域发展不协调、农民收入增长缓慢等一些不可忽视的矛盾和困难。产生这些问题的原因是多方面的，但其中一个重要原因是城乡二元经济结构没有改变。城镇化滞后，已成为加快经济和社会发展，推进社会主义现代化建设的重要制约因素。因此，只有积极推进城镇化，才能逐步解决经济发展过程中的一些深层次矛盾，促进城乡和区域经济协调发展。还应看到，努力增加农民收入，推进农村小康社会建设，必须进行农业结构的战略性调整，开辟新的就业领域，加快农村富余劳动力转移。同时，要统筹城乡发展，密切城乡联系，从资金、技术、市场和信息等方面加强对农业和农村经济的支持。这就是说，处在新阶段的农业和农村经济需要通过推进城镇化，为其向深度和广度进军提供新的发展空间和动力。总之，实施城镇化战略，关系到农业、农村经济发展和农村小康建设，关系到国民经济发展和现代化建设的全局，关系到全面建设小康社会目标的实现。
随着生产力水平的提高和工业化进程的加快，我国推进城镇化的条件已渐成熟。当前，国民经济持续快速健康发展，综合经济实力明显增强，商品短缺状况基本结束，市场供求关系发生重大变化，农业生产能力显著提高，多数农产品供给总量平衡、丰年有余。这不仅为推进城镇化创造了良好的宏观环境，而且为加快城镇建设奠定了坚实的物质基础。
二、促进经济社会发展的重大措施
国内外发展的历史表明，推进城镇化的过程，就是不断推动经济和社会发展的过程。提高城镇化水平，可以改善城乡经济结构，拓展经济发展空间，有力促进国民经济良性循环和社会协调发展。
推进城镇化有利于优化城乡经济结构。结构调整是国民经济发展的主线。我国经济结构战略性调整已经取得成效，但历史上长期积累下来的结构性问题仍比较突出。加快今后一个时期经济社会发展，必须进一步加大结构调整力度。世界各国发展的一般规律表明，城镇化是一些国家和地区的经济结构得到调整和优化的重要推动力量。我国经济结构的变化也符合这一规律。充分发挥城镇的聚集效应和辐射作用，可以带动经济资源重组整合，引导生产要素合理流动。城镇经济规模的扩大，人口的适度增加，能够创造出新的消费需求，促进二三产业发展。这样，就可以带动产业结构、产品结构和就业结构的调整。城镇是联结城乡的桥梁和纽带。城镇商贸、金融和科技的发展，对农业和农村经济结构调整有重要支撑作用。城镇各类农产品加工业、服务业以及多样化的消费需求，可以有力带动农村种植业、养殖业、服务业和特色产业的发展，改善农业种植结构、农村产业结构和农民就业结构；反过来农业和农村经济的发展，又为城镇经济的壮大和结构的调整奠定基础，促进城乡经济良性互动、一体化发展。
推进城镇化有利于为经济发展提供广阔的市场和持久的动力。市场消费需求是经济发展的最直接、最有效的推动力量。保持经济持续快速发展势头，必须大力开拓市场、扩大需求、促进消费。随着国民经济的发展，商品供给充裕。但由于绝大部分商品的供给已满足或超过市场需求，市场约束加大。特别是近几年来，国内市场有效需求不足制约着经济持续快速增长，必须继续坚持培育和扩大内需。在目前情况下，推进城镇化是扩大内需的有效途径之一。城镇化水平的提高，可以扩大城市的投资和消费需求，有力拉动经济增长。当前农村消费水平低是国内需求不足的一个重要原因，农村存在着巨大的市场潜力。农村消费水平低，主要是农村增收渠道少，农民增收困难。如果城镇化发展了，农民收入来源增多了，农民就可以随着收入的增加而提高消费水平，把农村潜在的市场变成现实的消费需求。因此，随着城镇化的推进，必将进一步开拓城乡市场，扩大消费需求，为国民经济发展提供持久的动力。
推进城镇化有利于提高农业劳动生产率。我国农村人口多，人均农业资源水平低，农村非农产业发展缓慢，大量的农村富余劳动力滞留在有限的土地上。这是加快新阶段农业和农村经济发展亟待解决的问题。不把大量的农村富余劳动力转移出来，就不能大幅度提高农业劳动生产率，就不能有效增加农民收入。推进城镇化是转移农村富余劳动力，提高农业劳动生产率的重要途径。城镇特别是星罗棋布的小城镇作为地域性经济文化中心，是转移农村富余劳动力的有效载体。不断提高城镇化水平，就可以通过城镇经济的发展，创造新的就业领域和劳动力需求，提高吸纳农村富余劳动力的能力。同时，又会带动农村二三产业的发展，拓展农村就业空间。这就从农业外部和内部为优化农村就业结构，促进农村富余劳动力转移，开辟了新的途径。把有条件的农村富余劳动力转移到城镇，把一部分农民从土地转移到非农产业，不仅可以提高农业劳动生产率，而且可以加快农业现代化步伐。
推进城镇化有利于加强农村社会主义精神文明建设，提高农村人口的综合素质。这是实现城乡经济和社会持续协调发展的重要保证。农村经济的发展和农业科技的进步，对农村人口素质要求越来越高。只有不断加强农村社会主义精神文明建设，大力提高农村人口素质，才能全面加强农村小康社会建设。城镇教育资源相对丰富，文化教育设施比较完善，有开展文化教育的优势。城镇科技、教育、文化的发展，有利于促进农村农业科技的普及和应用，为广大农民学习科技文化知识提供有利条件。
三、坚持大中小城市和小城镇协调发展
农村富余劳动力逐步向非农产业和城镇转移，是工业化和现代化的必然趋势。但由于各国国情不同，经济发展水平和市场发育程度差异很大，各国的城市化道路也不相同。我们要从基本国情出发，坚持大中小城市和小城镇协调发展，走中国特色的城镇化道路。
大中城市的经济规模较大，产业门类较多，消费水平较高，这是吸纳农村富余劳动力的重要条件。因此，推进城镇化，要不断加强现有城市的建设。要加快城市经济的发展，提高城市的经济效益，完善区域性中心城市功能，发挥大城市的辐射带动作用，提高各类城市的规划、建设和综合管理水平，充分发挥现有城市对于促进农村富余劳动力转移，带动城乡经济发展的重要作用。发展小城镇是推进城镇化的重要途径。我国农村富余劳动力多，靠现有的大中城市难以大规模吸纳。况且我国现有的一些大中城市已经面临人口过多、就业困难、交通拥挤和住房紧张等问题，目前不可能成为农村富余劳动力转移的主要出路。在这种情况下，如果大批农村人口涌入大城市，不仅会影响城市经济发展，还会增加城市就业和生活压力。比较而言，我国多数小城镇现有人口规模小，经济发展空间较大，吸纳就业能力较强，农民进镇成本低，可以为农村富余劳动力转移提供现实需求。还要看到，多数农民是在搞好土地承包经营的同时兼营二三产业，相当数量的农村劳动力还不完全具备离开土地进入离家很远的大中城市的条件。小城镇具有与农村联系紧密的区位优势，便于直接发挥辐射和带动功能，促进水利、道路、环保、农电和通讯等农业和农村基础设施建设。一部分小城镇也将随着经济实力的壮大，逐步发展成为山小城市，为将来大中城市的发展奠定基础。小城镇与大中小城市协调发展，互为促进，是我国城镇化的科学选择和现实途径。
发展小城镇要以现有的县城和有条件的建制镇为基础。要科学规划，合理布局。我国各地经济和社会发展水平不同，小城镇建设一定要从本地实际出发，规模适度，注重实效，不可盲目攀比。要根据当地经济发展水平、资源状况、人口分布等条件，认真编制小城镇建设规划，并纳入当地国民经济和社会发展总体规划，有计划有步骤地实施，坚决防止滥铺摊子、重复建设。小城镇基础设施建设要统一规划，体现特色，注重质量，逐步完善，不可贪大求洋。制定小城镇发展规划，要量力而行，科学论证，严格审批。要把发展的重点放到县城和部分条件好、发展潜力大的建制镇，使之尽快完善功能，增强实力，发挥农村地域性经济和文化中心的作用。
【关键词】小额信贷；农村经济；贫困
农村小额信贷是对我国农村信贷管理制度的重大创新，它适应我国小规模的家庭农业生产，为农户进入信贷市场提供了平等机会，是解决农民贷款难的有效途径。
一、概念界定
小额信贷最早是由孟加拉乡村银行经过十多年的摸索总结出的一种目前世界上最成功的扶贫模式。于1993年底由中国社科院农村发展研究所将其作为一种扶贫方式引入中国。对于小额信贷的至今还未形成统一的标准和界定，我国学者杜晓山（2003）认为，小额信贷是在一定区域内，在特殊的制度安排下，按特定目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。冯涓和邹帆（2009）则将小额信贷定义为，以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的贷款。由此可见，当前对小额信贷的定义基本上是大同小异的，“小额、贫困、信誉”是其题中应有之义。小额信贷对农村经济发展作出的贡献也表明，其作为一种新的生产方式和消费方式，在减轻贫困和实现金融可持续发展有不可替代的潜力。在我国小额信贷的实施过程中农民的信誉和偿还能力作为一种社会资本，替代了实物抵押成为发放信用贷款的重要依据。而信任关系需要借贷双方在长期的互动交往中才能真正建立起来。
二、农村小额信贷在我国农村经济发展中的作用
1.反贫困。当代冲突派社会学家认为，社会中的贫困现象主要是各种社会资源（特别是权力资源）分配不平等的结果。因此，反贫困的重点在于调整社会资源的分配，特别是权力资源的分配，通过各种组织与制度创新，增进穷人的权利，从而能有效地利用社会经济机会，维护和获取正当利益，摆脱其贫困状况。据银监会初步统计，截至2007年12月末，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元。其中农户小额信用贷款2038亿元，比2002年末增加1265亿元，增长164%；农户联保贷款余额达到1351亿元，比2002年末增加1124亿元，增长495%。中国农村小额信贷受惠农民超过3亿，已经成为支持广大农民致富奔小康的有效方式。在我国，小额信贷的实施实际上一种资源重新分配的过程，它不仅使得流到城市的农村资金回流到农户手中，并与我国农村经济发展状况相适应。它解决了农户因缺少担保抵而难以获得商业贷款的问题，为农民开辟了通过正规金融机构获得贷款的渠道，为农户提供了发展前景和财富增长的机会。可以说随着小额信贷有效、扩大的发放，它促进了单一救济扶贫向综合开发扶贫的转变。
2.有利于农村产业结构的调整。制度可以激励人、约束人、协调人，制度通过降低信息成本和交易成本，使农村经济要素得到组织；在一定意义上，制度决定资源配置和资源升级。小额信贷在农村经济发展中的作用过程就是农民群体在制度引导下实现资源优化配置和追求利益最大化的过程。农村小额信贷的实施，改变了农村生产要素的组合，使农村经济在更有效率的基础上配置生产资源进而促进农村产业结构的调整和人民生活水平的提高。大多数小额信贷用户为了保证按时还贷，培养了根据市场需求确定生产计划的意识，并不断增强对市场的应变能力。
3.实现了农村信用资源到经济资本的转换。费孝通先生认为，我国传统社会是一个“熟人社会”，其特点是人与人之间有着一种私人关系，相互之间通过这种关系叠加，构成一张张关系网络。因此，我国民间存在有相当多的信用资源。农户信用是农村小额信贷建立的基础，按农户信用等级确定贷款额度，使信用成为农户取得贷款的基本前提，不讲信用者必然受到贷款限制。并通过实施信用户贷款优先、利率优先、授信额度放宽等政策，鼓励了信用行为，使社会信用观念得到巩固和加强，降低了交易成本。
4.有利于缓解农民工的再就业压力。由于受金融危机的影响，出现农民工失业返乡的大潮。因为农民工本身文化层次低，技术含量不高，再加上返乡之后，面临、融资难等困劲，使得他们成为就业人员中的弱势群里。农村小额信贷给这些返乡农民工提供了资金支持和创业机会。
三、我国农村小额信贷中存在的问题
1.扶富不扶贫。从类型上来说，社会排斥可以分为显性社会排斥和隐性社会排斥。如果说我国农村小额信贷的制度创新，为农民贷款难问题打开了新局面，使得缺乏抵押物和担保人的农民能平等进入信贷市场，体现了国家从制度安排上推动长期被排斥的农民群体融入主流社会。那么由于办理小额信贷机构的盈利性特点，在贷款对象选择上，往往选择信贷规模较大，还款风险相对较小的中等收入农户，出现了扶富不扶贫的和贷款集中于大户的倾向，则体现了贷款机构在执行规则过程中由于自身偏好和维护利益需要，而隐性的将农民群体中确实需要贷款但还款风险较高的农户排除在借贷范围之外的不平的现象。据有关专家分析，农村小额信贷可获得的覆盖面不超过25%，且获支持的也是以中等收入以上的农户为主，特别贫困的家庭不容易获得贷款，信贷的分配存在严重不平等。而这种不平等是隐性的。
2.交易成本高。格兰诺维特认为经济领域内发生交换行为的基础是双方建立一定程度的相互信任。如果信任感降低到最低程度，在每一次交易中，双方都必须在获得了必要的监督保证之后才能进行，那么交易成本就会大大提高，这时来源于关系网络的信任将会降低交易成本。小额信贷以农户的信誉为发放贷款的依据。但农业生产很大程度上依赖于土地本身的地质条件、天气的好坏、农作物的生长周期和市场的需求状况等。因此，一旦这些因素中的任何一个发生了变化都将会使农户们无法按时归还贷款。另外，在广大农民群众中，不排除有部分农户信用观念淡薄，拖欠贷款不还，甚至逃废信用社债务。很多农户认为小额信用贷款是国家的政策性贷款，视同扶贫款、救济款。没有还款意识，或者还款意识不强，造成信用社的风险，大大提升了管理和交易成本。据统计，当前各农村信用社一般配备1～2名专职信贷人员，按我国目前乡镇平均规模，1名信贷员要负责200多户，甚至更多，有的信用社甚至还要雇佣额外人员，并且从贷款的调查到发放，需要多次跑村下乡，直接影响了农户小额信贷工作的开展。
3.农村金融市场不规范。文化具有凝聚、整合、同化、规范社会群体行为和心理的功能。农村文化作为文化的重要组成部分，是广大农民生产实践活动中创造发展而来的，对农村社会经济及农民思想行为具有巨大影响。小额信贷在我国农村推广的过程中，农村文化中的小农意识一定程度上影响了农村金融的良性发展。
在农村小额信贷的发放过程中，由于农村信用社人力资源缺乏，一些重要基础工作往往由村组干部来执行，致使农村小额信贷在发放过程中存在随意性和盲目性，忽视了社会和群众的监督作用，使农村小额信贷缺的发放过程缺乏必要的透明度。
参考文献
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