[关键词]物流金融;现状;业务模式
一、物流金融的主要作用
1.物流金融的概念
从广义上讲,物流金融是指面向物流运营全过程,应用各种金融产品,实施物流、资金流、信息流的有效整合,组织和调节供应链运作过程中货币资金的运动,从而提高资金运行效率的一系列经营活动。从狭义上讲,物流金融是指企业以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态且符合要求的产品向银行抵押作为授信条件,运用物流公司的物流信息管理系统,将银行的资金流与企业的物流进行结合,向公司提供融资、结算等服务于一体的银行综合服务业务。
2.物流金融的作用
物流金融其实就是物流的组成部分。现代物流本身就包括商品流通过程中的资金流和信息流,因此,可以认为物流金融是物流业务发展的内在的、客观的需要,同时,物流金融也是物流企业提供物流增值服务的主要内容之一。
融资企业。物流金融业务利用动产质押突破了传统固定资产抵押模式,缓解了贷款企业急需的流动资金;物流金融作为一种新的融资模式,有效降低企业50%的融资成本,加快了资金周转率;贷款企业利用银行的资金与物流企业的规范化、信息化管理,缩短了销售周期、降低产品库存,加快了产品周转,提高了资金利用率。
银行。物流金融业务为银行完善结算支付工具,提高中间业务收入创造了机会;银行在发展该业务的同时,也开发了新的客户群体,培育了潜在的优质客户;银行通过承兑汇票业务不仅可以快速吸收存款,还通过银承贴现获得了一定的利润;银行通过和物流公司的合作,极大地降低了资金风险,据有关银行统计物流金融的坏账率低于0.2%,大大低于银行现有业务的坏账率。
生产企业。生产商参与物流金融业务,可以提高企业资金回笼速度,加快了资金周转,降低了运营成本;解决了下游经销商的周转资金,生产企业可以稳定并拓展销售网络,有效扩大了产能。
物流企业。物流业与金融业结合,创造了一个跨行业、相互交叉发展的新业务空间,为同质化经营向差异化经营的转变提供了可能;物流企业通过融资物流业务,在获得物流业务的报酬之外还可以得到为企业提供增值服务的报酬,这种报酬通常是与融资金额或与货物价值相挂钩,从而极大地提高了自身的盈利水平;利用融资物流业务,物流企业可以快速切入核心企业的供应链,从核心企业向其上游和下游拓展,延伸服务链条。
二、物流金融发展现状
随着现代物流的发展,物流金融已经成为世界各大物流企业新的利润来源。世界最大的船运公司马士基、快递物流公司UPS等都在大力开展物流金融业务,这些跨国公司依托良好的信誉和强大的金融实力,结合自己对物流过程中货物实际监控,在为发货方和货主提供物流服务的同时,也提供物流金融服务,如开具信用证、仓单质押、票据担保、结算融资等,这样不仅吸引了更多客户,而且在物流金融活动中还创造了可观的利润。以UPS为例,为了推进物流金融服务,公司于2001年5月并购了美国第一国际银行,将其改造成UPS金融部门。在UPS提供的物流金融服务中,UPS在收货的同时直接给出口商提供预付货款,货物即是抵押,这样,小型出口商们得到及时的现金流;UPS再通过UPS银行实现与进口商的结算,而货物在UPS手中,也不必担心进口商赖账的风险。对于出口企业来说,借用UPS的资金流,货物发出之后立刻就能变现,如果把这笔现金再拿去做其他的流动用途,便能增加资金的周转率。
国内物流金融业务发展处于探索阶段,但近年来发展速度很快。国内大型物流仓储企业因为具有天时、地利、人和的先决条件和较大规模、良好行业信誉和充足资本储备,在物流金融业务拓展方面呈现出明显的优势。2005年以来,国内多家第三方物流公司和银行携手开展物流金融的新业务。中国诚通集团在全国各主要城市拥有近100家大型仓库,占地面积1500多万平方米,库房面积200万平方米,货场面积370万平方米,拥有铁路专用线120多条,存储能力为1000万吨,年吞吐能力为4000万吨,拥有国内最大的仓储企业中国物资储运总公司,该公司与中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行四大国有商业银行、中信实业银行、广发银行等十几家金融机构建立合作关系,为500多家客户累计提供质押监管融资近200亿元,抵押产品涉及黑色金属材料、有色金属材料、建材、食品、家电、汽车、纸张、煤炭、化工等诸多种类。①2005年12月22日,该公司与中国建设银行签署《银企合作协议》,开展监管货物、仓单质押、动产质押、指定付款买方信贷(保兑仓)等物流金融业务。中远物流从2006年开始探索物流金融业务,已先后与国内14家银行签订了框架协议,目前开发项目累计达到300多个。业务模式在仓单质押、保兑仓基础上,中远物流还结合自身优势打造了海陆仓操作模式,即银行为进口商开立信用证向国外的生产商购买货物,进口商缴纳一定比例的保证金,其余部分以进口货物的货权提供质押担保的货押业务。中国对外贸易运输(集团)总公司于2006年7月与中国工商银行签署了《物流金融战略框架协议》,在该协议中双方约定在物流监管与商品融资、物流结算、物流保理、物流担保和客户信用风险管理方面共同研发新产品,联结双方的服务平台,延伸客户服务范围,为客户提供高效、低成本的增值服务。
三、企业物流金融的主要业务模式
1.代收货款
第三方物流企业在将货物送至收货方后,货方收取货款,并在一定时间内将货款返还发货方。第三方物流企业收取现款后,由于时空、技术条件等限制,一般需要滞后一段时间向供方返款,随着不断的收款付款业务的开展,在一定的时间后就会积淀下相当规模的资金,不仅方便了客户,而且也大大改善了企业的现金流。代收货款模式常见于BtoC业务,并且在邮政物流系统和很多中小型第三方物流供应商中广泛开展。
2.垫付货款
垫付货款模式是发货人委托第三方物流供应商垫付扣除物流费用的部分或者全部货款,第三物流供应商向提货人交货,根据发货人的委托同时向提货人收取发货人的应收账款,最后第三方物流供应商与发货人结清存款。这样既可以消除发货人资金积压的困扰,又可以让双方放心。在垫付货款模式中,除了发货人与提货人签订的《购销合同》之外,第三方物流供应商还应该与发货人签订《物流服务合同》,在该合同中发货人应无条件承担回购义务。
3.仓单质押
仓单质押分为典型仓单质押模式和综合仓单质押模式。
典型仓单质押模式是仓单质押的基本模式,融资方把货物存储在金融机构指定的仓库后,凭仓库开具的货物仓储凭证即仓单向金融机构申请融资,金融机构根据货物的价值向客户提供一定比例的融资。第三方物流企业根据融资方与金融机构签订的质押贷款合同以及三方签订的仓单质押业务合作协议书,根据质押物寄存地点的不同,对融资企业提供两种类型的服务:一是对寄存在本企业仓储中心的质物提供仓储管理和监管服务;二是对融资方寄存在经过金融机构确认的本企业之外的其他社会仓库中的质押物提供监管服务,必要时才提供仓储管理服务。
综合业务型仓单质押模式。金融机构根据第三方物流企业的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度,授予第三方物流企业一定的信贷额度,第三方物流企业可以直接利用这些信贷额度向相关企业提供便捷灵活的质押贷款业务,由第三方物流企业直接监控质押贷款业务的全过程。这种运作模式把大部分的业务操作集中到第三方物流企业身上,金融机构只要负责对第三方物流企业进行统一授信,其他的都由第三方物流企业负责。
仓单质押业务通过仓储企业作为第三方担保人,有效地规避了金融风险,既可以解决货主企业流动资金紧张的困难,同时保证银行高利贷安全,又能拓展仓库服务功能,增加货源,提高效益。
4.保兑仓业务
保兑仓业务是仓单质押的延伸。在保兑仓业务模式中,制造商、经销商、第三方物流供应商、银行四方签署保兑仓业务合作协议书,经销商根据与制造商签订的购销合同,向银行缴纳一定比率的保证金,一般不少于经销商计划向制造商此次提货的价款,申请开立银行承兑汇票,专项用于向制造商支付货款,由第三方物流供应商提供承兑担保,经销商以货物对第三方物流供应商进行反担保。第三方物流供应商根据掌控货物的销售情况和库存情况按比例决定承保金额,并收取监管费用。银行给制造商开出承兑汇票后,制造商向保兑仓交货,此时转为仓单质押。通过保兑仓,大大缓解了交易双方的现金压力,提高了资金周转,真正实现了制造商、经销商、第三方物流和银行的多赢。
5.物流保理
物流保理模式是保理市场迅速发展的产物,客户在其产品置于第三方物流企业监管之下的同时,就能凭提单获得物流企业预付的货款,货物运输和保理业务的办理同时进行。
ZHONG可指物流企业联合金融机构为其他中小企业提供的融资服务。从保理业务的服务内容来说,物流保理业务与银行保理业务无本质不同,但是其经营的主体由银行变为了第三方物流企业,使物流和金融流的联系更为紧密。
与金融机构相比,第三方物流企业在对客户的供应链管理中,对于买卖双方的经营状况和资信程度都有相当深人的了解,在进行信用评估时不仅手续更为简捷方便,风险也能够得到有效控制。金融机构保理业务的主要风险来自于买卖双方的合谋性欺骗,一旦金融机构在信用评估时出现失误,就很可能财货两空,而在物流保理业务中,由于货物尚在物流企业控制之下,可以降低这一风险。
即使第三方物流企业因无法追讨货款而将货物滞留,由于对该货物市场有相当的了解,与该行业内部的供应商和销售商具有广泛的联系,在货物变现时能够享受到诸多的便利,使货物得到最大程度的保值。[]
参考文献:
[1]唐少麟,乔婷婷,发展物流金融强化供应链整合———物流金融系列研讨之一[J],物流技术,2006,(2)。
[2]林惠丹,第三方物流[M],上海财经大学出版社,2004。
[3]中国物流与采购联合会,《中国物流发展报告(2005)》,北京,中国物资出版社出版,2006。
[4]马克·格林布莱特(美),施瑞丹·蒂特曼(美),金融市场与公司战略[M],北京:中国人民大学出版社,2003。
[5]林勋亮,对第三方物流企业开展物流金融服务的思考[J],广东商学院学报,2005,(6)。
[6]唐少艺.,物流金融实务研究[J],中国物流与采购,2005。
[7]傅新平,潘朝晖,我国发展物流主导产业的必要性与对策[J],武汉理工大学学报,2004(1)。
[8]刘士宁,供应链金融的发展现状与风险防范[J],中国物流与采购,2007,(7)。
[9]戴湘荣,一种新型增值服务模式———仓单质押[J],物流技术,2004,(11)。
[10]陈祥锋,石代伦,朱道立,金融供应链与融通仓服务务[J],中国物流与采购,2006,(3)。
[11]谢鹏,物流金融运作模式探讨[J],福建金融,2007,(2)。
【关键词】农村；金融体系；问题；对策
改革开放30多年来，我国农村金融经历了多次的重大改革，目前逐步形成了由农业银行、农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、村镇银行、小额贷款公司等组成的农村金融体系，金融体制逐步完善，农村金融改革和发展取得了积极成效，但也出现了一个严重的症状――城乡金融元，即农村金融单一扭曲的缓慢发展和城市金融现代化的综合高速发展并存。农村金融发展缓慢，对农村经济推动力严重不足，也一定程度上影响了新型城镇化的实现。
近年来，咸阳市秦都区在农村金融发展中，以切实改善农村的经济条件为基本出发点，在加大对农村的财政资金投入外，金融系统加大了对农村的信贷资金投入，这也是秦都区新农村建设的着手点。本文以咸阳市秦都区为例，在对农村金融现状分析的基础上，深入探讨发展过程中存在的问题，并对未来的发展提供几点对策建议。
一、当前农村金融发展存在的问题
1、农村金融网点覆盖率低，涉农资金供给不足
随着金融体制改革的发展和四大国有商业银行经营理念的转变，国有商业银行逐步将农村机构网点撤离，农村地区金融机构网点覆盖率大幅下降，农村地区基层机构的贷款逐渐萎缩。目前农村金融的供给主要以农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行为主，以及刚刚成立的新型农村金融组织为辅，资金的供给难以满足农民和农村经济的需要。另外，这些正规的银行为了避免各种商业风险，手续相对繁琐，要求比较苛刻，很多农民无法从中获得贷款，在这种情况下农村民间金融借贷逐渐发展起来，但这种农村民间借贷不受市场政策的调控，具有较大的风险，经常会出现金融诈骗的现象。
2、农村金融产品单一，服务方式落后
随着农业产业化和市场化程度的不断加深，需要农村金融在信贷、结算、委托、信息咨询、投资理财等方面提供全方位的服务和引导。目前农村金融在产品和服务方式上有了一定的创新，但是占主导地位的仍然是传统的存、贷、汇业务，信贷产品除了农户小额信用贷款、小额存单质押贷款和少量的农户联保贷款外，其余就是担保抵押贷款，而农民本身能做担保的抵押物十分稀缺，特别是农户在住房、就医、求学等方面的消费性需求难以得到有效满足。同时，基于现代金融服务的ATM机、商户POS机等基础设施缺乏，农民不能充分享受到农村金融改革和金融发展的成果。
3、民间融资需要进一步规范化
由于正规金融组织无法满足农民及大量涉农企业的需求，导致民间金融大量存在。然而，民间借贷的利率和风险比正规金融机构高，且缺乏必要的监管和规范，高风险使农民面临较高的经营成本和交易成本，成为农村经济社会发展的一个隐患。特别是民间融资存贷利率不对称，贷款利率普遍过高。这样，受到高利率的利益驱使，民间融资易演变为非法社会集资。
4、农村金融环境不佳
农村金融环境不好也是阻碍农村金融发展的一大问题。因为，环境的好坏直接关系着农村金融发展的步伐，好的金融环境能够对农村经济起到很好的帮助作用。近年来，秦都区农民的水平有了长足的进步，但总体来讲，法律意识、金融知识仍然欠缺，意识也相对淡薄，在农村没有形成很好的金融服务文化氛围，这些问题综合起来导致了信用环境整体的不完善，支农信贷风险增大，信贷资金的安全性和盈利性无法保障。
二、完善农村金融体系的对策建议
现有的农村金融体系已经不能完全适应经济发展对金融的需求，因此，完善农村金融体系，构建适合自身发展的多元化、多层次金融体系势在必行。
1、营造开放的农村金融市场，进一步增加农村金融供给
当前，农村金融供求仍然失衡。首先，应该统筹农村金融发展规划，在现有的基础上，重点确立乡镇金融服务网点的铺设计划，提高农户贷款覆盖率；其次，营造宽松、开放的农村金融市场，降低农村金融市场的进入壁垒，激励和促进更多的商业银行、外资金融机构和非银行金融机构等进入农村市场，推动商业银行在县域以下设立机构网点，切实解决农村金融机构网点覆盖率低，金融供给不足，竞争不充分等问题；再次，继续鼓励和扶植农村信用社、农业银行和邮储银行立足县域，承担服务“三农”主力军的作用。
2、积极推进农村信贷产品和服务方式创新
随着新型城镇化的发展，要求农村金融机构提供多样化的信贷产品和服务方式。第一，鼓励银行业金融机构积极探索小额信贷、农户联保、惠农卡综合授信等贷款模式，简化审批手续，推广一站式金融服务。第二，逐步推进农村金融服务信息化、电子化发展，通过手机银行、网上银行、POS机、信用卡等服务手段，加快推进农村金融服务现代化。第三，积极探索多种担保方式，多层面、多渠道解决农户贷款担保难的问题，例如，通过大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权、农牧饲料等抵押贷款方式。
3、发展新型农村金融机构，完善相关配套设施
新型农村金融组织发展速较快，在农村金融中的作用不断增强。首先，可以进一步放宽农村金融市场的准入标准，大力发展村镇银行、小额贷款公司等微小金融组织，科学设置，合理布局，有序推动；其次，政府和有关部门要积极搭建资本运作平台，引导新型农村金融机构通过吸收银行资本、产业资本、民间资本和实体组织等多种途径拓宽融资渠道；再次，政府应该加大对新型农村金融组织的扶植力度，落实相关的财税优惠政策，尤其是对于小额贷款公司，建议参照农村信用社和三类新型农村金融机构的相关财税优惠政策标准执行。
4、引导和规范民间金融健康发展
当前应该重点把握好村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构的市场准入关，确保其法人治理结构、资本充足率符合相关规定；同时，引导和规范民间金融健康发展。一方面，规范民间金融的组织形式，在承认民间金融存在基础上，让它们能够以合法的形式存在，并鼓励其金融创新，增加金融供给；另一方面，对于现有民间金融中的高利贷、地下钱庄、非法合会、非法集资等给予坚决取缔和严厉的打击。
总之，在城镇化快速发展的过程中，资金量的需求是巨大的。而要长期有效的对新型城镇化提供巨大的资金支持，就需要对现有的农村金融服务体系进行完善，建立一个长期市场经济环境良好的金融环境。
【参考文献】
[1]高辰.我国农村金融服务现状及发展对策[J].对外经贸，2013.03.
[2]廖春萍.城市金融与农村金融不同发展方向分析[J].现代商贸工业，2013.07.
[3]张t.商业银行在新兴农村金融市场的发展研究[D].浙江大学，2012.05.
论文摘要：加入WTO后，我国银行业为应对挑战，加快了金融产品创新和整合的步伐，但存在不少问题，需要多方配合，全面推进，以增强竞争实力。
我国加入WTO后，外资银行纷纷抢滩设点，与中资银行展开了面对面、肩并肩的竞争，应对挑战，我国银行业加快了产品创新的步伐，产品结构和服务品种渐趋多样化。平心而论，两者相比，我们居于下风。本文以中国农业银行（以下简称我行）为例，拟对金融产品创新和整合的现状进行探析，并提出一些建议与对策。
一、问题的提出
金融产品创新和整合就是指银行根据金融产品的固有特性、发展规律，运用经济、金融、管理等多种手段，变换产品要素和组织方式，开发新的产品和新的表现形式。国际上金融产品创新理论流派纷呈，百家争鸣。主要有：1、“规避管制”理论。该理论认为，产品创新的内因是由于银行为了获取利润而回避政府管制所引起的。2、“技术推进”理论。研究发现，20世纪70年代美国银行业新技术的应用是导致金融创新的主要因素。3、“交易成本”理论。20世纪80年代，汇率、利率剧烈波动，计算机技术突飞猛进，为控制投资风险，降低交易成本，金融业陆续推出了可变利率抵押贷款、期货交易等金融新品。
纵观我国银行业，金融产品创新是增强盈利能力，实现可持续发展的关键。随着“资本性脱媒”和“技术性脱媒”的加剧，传统的以利差收入为主体的单元收入结构已严重制约商业银行盈利能力的增强，影响到商业银行的可持续发展。尽管商业银行是经营信用和货币的特殊企业，但它如同一般工商企业一样，也是通过出售产品和劳务来实现发展的，金融产品的升级换代、产品结构的优化调整、新产品的设计、包装和推广对于商业银行的可持续发展具有决定性的意义。同时，金融产品创新又是商业银行防范和化解金融风险的有效途径。金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，有利于金融部门通过多种途径来消除风险，增强流动性，实现风险的分散化。
二、现状与成因
近年来，我行遵循“三性”原则，结合业务发展的实际，大胆进行探索，推出了一大批新的金融产品和服务手段。但是，结果依然不尽人意。首先，科技开发力度不大。受现有系统技术、安全和费用等因素的限制，产品创新相对滞后；其次，业务运行机制不活。快速、灵敏的市场反应机制尚未完全建立，无法满足产品创新快速、灵活的要求；产品创新整体规划性差，功能单一，不能形成具有“冲击力”的“拳头”产品。再次，产品管理模式滞后。没有形成一套针对产品创新的有效的评估体系和监测体系，产品难以具有持续的生命力与竞争力。具体表现在“五个多、五个少”：1、业务品种多，品牌产品少。经过10多年的发展，我行逐步改变了经营传统业务的局面，银行卡、票据贴现、个人房贷、个人理财等业务不断发展，给客户提供了多样化的金融服务。但是，与他行相比，往往大同小异，社会认同度较低。相比之下，招行的“一卡通”等产品已形成品牌，在社会上的知名度较高。2、单一产品多，复合产品少。最近几年，我行对产品进行了一定的整合，但从整体上看，功能单一，缺乏深度挖掘；产品之间界限分明，缺乏相互联系，整体竞争力不够。我行的银行卡可谓琳琅满目，但功能专一，与此相反，光大银行推出“一卡七通”银行电子化产品，集“航旅通”、“汇市通”、“理财通”、“银证通”、“存贷通”、“缴费通”、“一柜通”于一身，丰富了银行卡的功能。3、低附加值产品多，高附加值产品少。我行金融创新的重点放在易于掌握、便于操作、科技含量不高、附加值较低的劳动密集型产品上，对财务顾问、投资融资顾问、衍生金融工具业务等开发还处在初级阶段，发展空间很大。4、负债类产品多，资产类产品少。在已有的金融产品创新中，负责类创新明显多于资产类产品创新，而且，在资产类创新产品中，真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品寥寥无几。金融产品创新结构的不均衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性，降低了金融产品创新的功能和作用。5、模仿产品多，特色产品少。我行的金融产品创新范围虽广，但大部分是通过“拿来主义”的方式进行的，属于易于掌握、便于操作、科技含量小的低层次金融产品，体现现代金融业务发展趋势的新产品创新进展不大。
我行在产品创新和整合中之所以存在这样的问题，究其原因很多，一方面我行还没有建立起完善的以客户为中心的经营格局，部门之间协调不够，沟通不多，单兵作战现象突出，创新和整合的成本过高。另一方面，我行缺少既通晓金融理论又具有金融实践，既熟悉金融业务又具有技术背景的高素质、高智力的复合型人才，不少经营者还不能以战略的眼光正确认识金融发展态势，对产品创新和整合的系统性、可持续性认识不足，而一般员工对现代银行的经营理念、产品开发、营销策略等认识模糊，难以适应新形势下业务发展的需要，而且我行的信息科技水平与其他国有商业银行和外资银行相比还有一定差距，远远满足不了金融产品创新和整合的要求。
三、对策与建言
为加快我行产品创新和整合的步伐，扬长避短，发挥优势，提升实力，我行要及早制定科学的策略，采取可行的措施，化最短的时间以最小的成本取得最好的效果。
（一）健全组织架构
金融产品的创新和整合是一项复杂的系统工程，涉及到银行的各个部门、各个专业，需要整体协调、统一规划，利用多种资源，整合多种力量，发挥整体作用。因而，我行要通过组织再造，建立健全产品创新机构，统一规划产品的创新和整合。这包括：(1)总行、省分行设立产品研发部，其主要职责是：本行产品的研究、设计、开发工作；协调各业务部门在产品创新方面的关系；新产品的试点和推广工作；对我行产品发展状况进行检查、督导、奖惩；关注国内外银行发展趋势，搜集同业产品创新信息，总结经验教训；搞好产品营销的售后服务工作，及时处理市场反馈信息，以优化产品和服务；指导下级行产品创新和整合工作；开展市场调研。(2)二级分行设立产品创新和整合小组，其主要职责是：深入研究当地市场动态，全面搜集他行信息，并报上级行；结合本行实际，有效开展产品营销工作；因地制宜，提出适合本地实际的新产品，报上级行研发；配合上级行做好新产品的试点和推广工作；做好各类产品调研。总行、省分行研发部门要明确职责，提高效率；加强对创新过程的跟踪，确保进度和质量；加强队伍管理，促进人才成长。
（二）实施产品管理
要建立金融产品库，通过对现有金融产品的种类、运行状况、盈利状况、市场反映、发展趋势及同业金融产品信息等的收集，提供研发依据与手段；要加强对新产品的成本效益分析，真正把握好立项评审关，加强对产品开发全过程的控制，提高产品开发成功率；通过对产品的后评估，了解产品的运行状况、市场状况、盈利情况等，以便及时对产品策略进行调整与完善；要建立一套产品监测体系，对主要金融产品进行市场跟踪，及时反馈客户及系统内部的意见与建议，使产品得到进一步的改善，提高客户满意度与忠诚度。
（三）加大开发力度
要加强对市场需求、同业金融产品及自身金融产品状况的研究力度，以产品研究促进产品管理。针对高新技术企业及员工的金融需求进行深入研究，并提出有针对性的产品组合方案；对已有主要产品的特点、运营状况、客户满意度等进行深入系统研究，并结合同业同类产品进行比较研究。
关键词：中小企业融资难问题对策
一、我国中小企业融资难的原因分析
（一）企业原因
中小企业融资难的主要原因在于企业本身，这主要体现在中小企业的资信状况不佳、财务制度不健全、融资规划不够等方面。首先，中小企业的资信状况不佳，很难得到银行贷款的支持。目前银行贷款考虑的是资产信用贷款，主要采用抵押贷款或者担保贷款的方式来进行，也对企业的财务状况和信用状况进行分析。从中小企业的角度来看，它们资产规模小、财务状况和经营状况不佳，又没有可以作为抵押的资产，这就给企业自身的贷款带来了一定的困难。其次，中小企业本身的财务制度存在不健全的状况，使得企业的融资出现了一定的困难。因为企业缺乏完善的财务管理机构和制度，再加上相关的管理部门管理力度不够，企业内部经常出现财务核算不科学不合理的现象，这样一来，银行出于风险考虑，也就不给企业进行贷款。最后，企业在申请银行贷款的时候，很多时候都没有对资金进行规划，导致了资金的闲置或者投放随意的现象比较严重，再加上企业本身对于未来的发展方向和目标缺乏规划，使得更多的投资者对于中小企业的投资缺少了一定的信心，进而使得中小企业融资出现困难。
（二）银行原因
中小企业融资难的重要原因在于银行方面的原因。首先，银行对于中小企业的贷款存在着贷款金额少、期限短、成本高的情况，无形中增加了中小企业贷款的压力，也给中小企业的融资带来了一定的难度。我国的银行对于那些大中型企业，出于其还款能力和市场占有率等方面的考虑，往往给其一定的优先贷款优惠，而对于中小企业，因为其贷款金额小，而还款能力低，融资本身存在问题，往往不愿向其发放贷款。其次，银行在对外放贷的方式中存在着一定的问题，因为中小企业与商业银行的基层银行从业人员具有较多联系，但是基层人员没有贷款的审批权，这就让企业失去了一些贷款机会。再加上银行的利率定价机制的特征，贷款中的高成本和高风险使得中小企业很难进行资金周转，因而银行逐渐丧失了贷款给中小企业的信心。此外，再加上银行的融资方式单一、银行信息与企业信息不对称、金融机构同质化严重等因素，银行很难满足中小企业的融资需求。
（三）国家政策原因
中小企业融资难的原因还在于国家政策方面的原因，这主要表现在：第一，我国的融资形式主要有银行信贷方式，比较单一。随着社会主义市场经济的不断发展，我国企业的融资方式也出现了一些变化，但是因为中小企业规模小、资金小，再加上市场监管部门对小企业的股票、债券融资进行限制等原因，利用直接融资、民间融资等方式都不太顺利，因而主要依靠信贷方式进行融资。第二，我国的社会服务机构不太健全，使得中小企业的融资困难重重。一方面，我国的企业创业板更多的是针对科技型企业，对于大多数中小企业几乎不起作用；另一方面，我国的债券市场和股票市场发展还不完善，中小企业顺利融资存在着一定的问题。
二、分析解决中小企业融资的对策
（一）拓展融资渠道
中小企业要在激烈的市场经济中求得生存和发展，必须积极解决融资问题，而解决融资问题的重要途径是拓展融资渠道。首先，我国要建立一个专门的中小企业管理机构，对于中小企业进行宏观指导，并对其给予技术、发展、资金融通上的扶持，这就需要发挥政府的力量了。其次，要鼓励中小企业健全发展，可以借鉴美国的中小企业资金援助制度，或者鼓励中小企业自筹、直接融资、大企业联合融资、大企业担保信贷、股票融资、债券融资等方式，促进我国中小企业的融资体系逐渐健全。
（二）加强金融体系建设
我国要大力发展中小型且非国有的金融机构，促进其为中小企业提供融资服务。大型的金融机构一般为大型企业服务，而要想解决中小企业的融资问题，就要发挥中小型金融机构的信息方面的优势、基层地方的地理优势为中小企业提供良好的融资服务。对于现有金融机构，要注意以下几个方面：第一，发展中小银行的作用，放宽中小银行的投资限制，逐渐扩宽中小银行的规模和服务范围。信用合作社、城市商业银行等中小银行都应该立足于本地，充分了解当地的中小企业的发展情况，联系地方客户群众，为中小企业提供优质的服务。第二，发挥政策性银行的作用，合理引导中小企业的发展方向，为中小企业的投资和发展提出指导性意见，进而提高中小企业的信贷额度和信贷水平。
（三）提高金融服务质量
我国的融资担保和信用贷款制度对于中小企业的发展起到了一定的制约作用，为此，应该针对中小企业创新金融服务，不断提高金融服务质量，让中小企业的融资问题得到解决。首先，要将中小企业纳入信用评定中去，在整个市场中建立起科学有效的信用数据库，方便银行根据信用等级进行审查和贷款。其次，要针对中小企业建立一定的信用档案，对于中小企业的贷款、还款等进行合理记录，并将银行的信用评价标准及体系进行完善和升级，将中小企业纳入信用贷款服务中去，将服务对象扩大到中小企业，进而为银行降低贷款风险，为中小企业提供贷款服务。最后，要逐渐完善现有的融资担保机制，建立起质押物抵押机制，进而解决中小企业缺乏抵押贷款的问题。
三、结束语
总之，中小企业的融资问题的解决，关系到中小企业的健康发展，也关系到整个社会主义经济的长远发展。政府和金融部门要充分认识到中小企业发展的重要性，积极为中小企业提供金融服务，推动中小企业融资问题的解决。
参考文献：
[1]霍剑.我国中小企业融资法律问题研究[J].山西科技.2011（04）
[2]宗和.破解中小企业融资难[J].中国中小企业.2011（08）
关键词：商业银行；个人金融；有效策略
中图分类号：F832.2文献标识码：Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.09.39文章编号：1672-3309（2011）09-92-03
个人金融业务是商业银行以个人客户（含家庭客户）为对象所提供的各项金融服务的统称。近年来随着个人金融业务的快速发展，个人金融业务对商业银行利润的贡献占比不断加大，对加快我国商业银行收入结构优化也起到了重要作用，因此个人金融业务也愈加为我国商业银行所重视。如何有效加快我国商业银行个人金融业务发展，已成为各家商业银行关注的重大课题。
一、发达国家个人金融业务发展情况
纵观西方发达国家商业银行的个人金融业务发展历史，我们不难发现发达国家的个人金融业务虽然起步较早，但是真正的发展也是从上世纪末才开始。首先是20世纪70年代末，世界经济遭受金融创新浪潮的冲击，个人理财业务获得了突破性的快速发展；在90年代，各国经济状况发生较大变化，真正推动了个人金融业务的全面发展。一方面，由于以计算机和互联网为中心的科技手段的迅猛发展促进了银行业金融服务方式的改革，个人客户需要更加高效、安全的银行金融产品服务，这极大地推动了商业银行个人零售业务的发展。另一方面，由于各国金融市场发展迅速，各国企业的资金筹措类型逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型，这种变化迫使各国商业银行努力从个人金融方面探索和开发新业务，利用自身网点网络优势获得新的增长点。科技因素与市场因素相结合，决定了国外个人金融业务市场的现阶段特点表现为：服务方式日趋电子化、组织机构日趋专门化、业务重点日趋多元化和个人金融产品日趋个性化。
二、我国个人金融业务发展的现状
在很长一段时期内，我国由于经济发展水平不高，人均可支配收入较少，国内的各家商业银行普遍存在着对个人金融业务重视程度不足、发展观念滞后的现象，导致我国的商业银行个人金融业务不但远落后于发达国家水平，较国内对公业务的发展也有着较大的差距。近些年来，随着我国经济水平的较快提升，改革开放的逐步深入和经济发展的规模逐渐扩大，国民人均收入水平显著提高，个人和家庭逐渐成为国民经济中投资和消费的主体力量，个人和家庭客户对银行个人金融服务的需求快速增加并日趋呈现多样化、个性化、全面化的特征。同时，基于改革开放和金融创新的发展，我国的金融市场也紧紧跟随着国际市场的脚步，企业的融资渠道逐渐由主要靠银行信贷的单一间接模式向依靠资本市场的多元化直接模式转变，从而使对公业务在商业银行的中心支柱地位被不断削弱，迫使其向个人金融业务领域转型以谋求更大的经营发展空间，这也推动我国个人金融业务进入了快速发展时期。目前国内各家商业银行已经普遍意识到,拓展个人金融业务,推出适应个人客户需求的个人金融产品,是提高经营效益的重要手段,符合商业银行的发展趋势。国内商业银行重视个人金融业务的发展，表现在以下几个方面：
一是重视个人金融业务创新领域的竞争和发展。由于国内经济的持续高速发展，国民收入迅速提高。2010年中国农村居民人均可支配收入5919元，比上年增长14.9%，扣除价格因素实际增长10.9%；中国城镇居民全年人均可支配收入19109元，增长11.3%，实际增长7.8%，而这一数据是1978年133元和343元的44.5倍和55.7倍，是1998年2162元和5425元的2.7倍和3.5倍。另外，近20年来我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30％，远高于同期GDP的增长速度。居民收入和资产的成倍增加使得国内个人金融业务市场日益活跃，面对巨大的市场需求,国内商业银行对拓展个人金融产品表现出十分重视态度。由于个人金融产品是各商业银行吸引个人客户和扩大市场份额的重要手段，各家商业银行在个人金融产品研发和创新领域展开了激烈的竞争。如工商银行专门成立了产品创新部,推动包括个人金融产品在内的银行产品创新；建设银行也在2007年初宣布在深圳设立其个人金融产品研发中心；农业银行在2008年成立了产品研发部，部门职责类似于工商银行的产品创新部。
二是重视丰富个人金融产品体系，重点建设个人金融产品品牌。首先，面对国内个人客户日益复杂的金融需求，商业银行能够提供给客户的个人金融业务从原先单一的负债、贷款业务发展到今天的全方位的资产、负债、理财、支付结算和、咨询等业务，服务渠道从原先的网点柜面柜员发展到多重电子渠道、专营服务网点和专职客户经理，各家商业银行都大力发展着个人金融产品服务体系，从产品数量、种类、营销手段、服务渠道等多个层面满足个人客户的需要。其次，国内商业银行也比较重视对个人金融产品品牌体系的建设，把品牌营销作为其个人金融服务整体营销的重要手段，依托品牌的力量吸引客户，增强客户粘性。表1列举了近年来工、农、中、建、招行推出的部分个人理财和信贷类新产品以及部分商业银行提供个人金融产品和服务的品牌。
三是重视细分个人金融市场。在我国个人金融业务发展的过程中，国内商业银行逐步认识到对个人客户市场进行细分、精细化区分管理个人金融产品的重要性，按照银行界通行的客户贡献“二八”法则，特别对优质客户提供差别化服务，塑造自身服务品牌，提高个人金融业务的盈利水平。在这方面，外国发达的商业银行走在前列，例如花旗银行香港机构，为香港高收入阶层的5%设立贵宾理财服务中心，其服务对象都是存款达100万港币以上的客户。我国国内目前大多数银行也都根据客户的收入和资产状况对客户进行了分级管理，对具备特定金融属性的客户群体提供指向性较强的金融产品。例如工商银行为中高端客户提供理财金账户服务，招商银行对存款规模50万以上的客户提供金葵花理财服务，各家商业银行都推出了金卡、白金卡等贷记卡服务，高收益高回报的投资理财产品往往都有较高的起始认购额度。
四是重视利用科技手段辅助个人金融业务发展。国内各家商业银行利用科技手段辅助个人金融业务发展，分如下几个方面：一方面，大力发展电子银行，利用网络、固定电话、移动电话、自助终端等服务渠道，使个人客户使用金融产品不受时间、空间的限制；另一方面，大力发展综合信息和交易系统，利用产品信息、参数信息、客户信息、运营管理信息等系统采集业务和客户信息数据，利用综合交易系统统一账务，降低交易成本，有效支撑对个人金融业务发展的探索和决策。
三、当前我国商业银行个人金融业务的主要问题
随着个人金融业务市场的竞争日益白热化，各家商业银行对个人金融业务的重视程度不断提高，但仍存在一些问题。
一是产品同质化、产品割裂化现象严重。目前国内各家商业银行产品创新思路较为单一，创新能力不足，存在着相互模仿的误区，致使同质化、割裂化状况严重。从产品结构上看均为3大板块：1、储蓄存款为主的负债业务。2、个人结算、银行卡、个人理财产品、基金、保险、代收代付等个人中间业务。3、个人住房贷款、个人消费贷款等个人贷款业务。各行的产品功能、收费标准、收益率均趋同，缺乏更高的技术含量的知识密集型产品，差异性不足。同时，由于各行在设计产品时均从银行产品角度出发，以客户为中心的理念尚未能真正得以实践，因此产品间缺乏必要的关联性和组合性，难以满足客户的一揽子金融需求。
二是营销观念落后，过份依赖物理网点被动营销。我国商业银行现有的个人客户营销拓展模式，主要是在网点等待客户主动上门，业务营销主要是靠客户主动申请。在许多基层员工看来，柜员、大堂经理、客户经理都是在柜台前等待客户、服务客户，认识存在偏差。因此导致个人金融业务营销仍局限于原始的柜台式推销，客户经理向外拓展客户的作用未能真正发挥，对客户类型的分析、有效的引导和潜力的挖掘严重不足。
三是宣传渠道、方式单一。个人金融产品往往具备一定的技术含量，需要选取适合的切入点，通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受，而目前我国商业银行对宣传的重视程度不足，将宣传简单地定位为推销，缺乏基于对客户系统分析形成的有效体系的根据，仍采取电视、报纸、网站等渠道的传统模式，宣传企业形象或基础产品，方式较为单一、生硬。从内容上看，宣传的产品内容不足，客户难以获得足够的产品信息；从角度上看，缺乏从客户出发的视角和对客户的细分，不易于受众的接受；从宣传媒介上看，未能及时把握时代脉搏，及时向如微博等新媒体跟进；从更新速度上看，较为滞后，尚未跟上新产品的推广速度。
四是客户管理方式粗放，服务水平不高。在客户服务方面，由于长期的粗放式经营理念，客户经理等服务人员的相对缺乏，导致出现优质客户常常面对无人维护，或一个客户经理服务数个客户的问题。同时，由于网点的效率低下以及电子银行渠道分流比率较低，常常带来网点多人排队等候时间过长等问题，导致我国商业银行普遍服务水平不高，客户体验不佳。
四、我国商业银行个人金融业务发展的有效策略
一是优化产品结构，丰富产品组合。要打破目前个人金融产品同质化、割裂化的现状，就是要从客户需求出发，对现有产品进行遴选、整合，通过产品组合进一步优化产品结构，更好地满足客户需求。一方面是要将对公产品与个人产品形成公私产品组合。将贷款、授信、企业网银、现金管理、代销合作等对公业务发展与工资、银行卡、电子银行、贵金属、私人银行等个人金融业务有机结合，更好地实现优势互补和资源共享，通过对公服务内涵的延伸来提升个人金融产品竞争能力。如将基金托管业务与借记卡联名卡发卡相结合，将企业网上银行业务与工资业务相结合，将贷款业务与对企业高级管理人员的私人银行服务相结合等。另一方面是将各类个人金融产品进行组合，“工资+银行卡+电子银行”的客户拓展组合，“储蓄存款+理财类产品+个人贷款产品”的资金配置组合，以及在两大类个人金融产品组合基础上进行二次细分、服务内容拓展和灵活的个性化定制等。如针对客户的“金卡+网上银行贵宾服务+高收益理财产品+高端客户增值服务”的高端产品组合。
二是变坐商为行商，重视批量化营销。要扭转当前商业银行坐等客户上门的零散营销状况，亟需扭转营销理念，化被动为主动，将营业网点作为战斗堡垒，转换视角开展走出去营销。一方面，要建立“走出去”营销机制。“走出去”营销机制的建立重在队伍的建设和主动营销方式的建立。商业银行需要建立规范化的外勤营销人员队伍，明确其营销责任，通过培训使之充分了解个人金融产品和有效的营销技术，培养对客户识别的能力，提高营销技巧。另一方面，要重视批量化营销。走出去营销不能局限于传统的粗放式扫楼营销、零星发展客户，而应当是有目标、有计划地开展批量化客户发展。对公客户的个人金融业务拓展能够带来个人客户的批量化发展，因此需要集中力量将对公客户作为营销重点，针对高收入行业企业、大型集团公司、政府机构、学校医院等优质事业单位开展营销，实现个人金融业务的批量化快速发展。
三是细分客户群体，开展精细化宣传。根据当前的个人客户情况，需要从分层式多条线的方式对客户进行有效细分，有针对性地开展精细化宣传。一方面，由于经济结构和分配模式的多元化，我国人群的收入水平、消费层次等已经呈现出明显的分化态势。因此，按资产状况划分客户可以分为潜力客户、中高收入客户和富裕客户，不同收入状况的客户对于银行产品的消费能力和理财需求有着较大差异。同时由于生活状况的分层，不同客户接受的传播媒介和场所也有所不同，需要在开展宣传时针对不同收入状况的客户，分层订制恰当的宣传策略和方案。如针对中高端客户开展个人金融业务咨询会、理财沙龙和贵金属鉴赏会等。另一方面，从社会结构上来看，不同的职业和行业特征，多条线地开展客户细分。如，改革开放以来我国江浙地区出现了大量个体商户，形成了一个具有相当规模的客户群体，这个群体虽然收入状况存在很大差异，但是由于共同的行业特征，形成了共有的偏好和思维模式，对个人结算等特定产品相同的敏感性。因此，需要找准不同职业和行业个人客户的特征和敏感点，多条线分头切入，开展营销宣传。
四是加大资源投入，提高客户服务水平。客户服务水平的提高包括软件和硬件两个方面。一方面是要加大人员的投入，在软件上提高。重点在于提高人员素质，完善人员配置，通过强化柜员、客户经理、大堂经理以及电子银行客服人员的专业素质和综合服务能力，同时通过加强人员配备，降低客户服务比，优化客户体验。另一方面是提升渠道服务，在硬件上完善。通过对网点进行分类管理，形成针对不同客户的多层次服务体系，根据网点布局分别突出便捷、舒适、高贵等不同的服务特点；通过加强系统建设，提高业务处理效率和网点服务能力；通过丰富电子渠道功能，完善商业银行的全渠道服务能力。
参考文献：
[1]何嗣江.国有商业银行个人金融业务策略研究[J].上海金融,2000,(05).
【关键词】金融体系金融生态环境农村信用社
一、河南省农村金融体系发展现状
发展现代农业，建设社会主义新农村，需要农村金融的大力支持。随着社会主义新农村建设的蓬勃发展，河南省已初步形成了多层次、广覆盖的农村金融体系。农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、保险、汇兑、证券、期货等在内的各种金融服务。目前农村主要的金融组织机构有：中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社、农村财产保险公司、农村人寿保险公司及农村信托投资等。这些金融机构在各自的领域各负其责，较好地促进了我省农村经济的可持续发展。目前农村在金融方面的改革创新也取得了一定的成效，一些金融创新产品也出现良好的发展势头。
二、河南省农村金融体系存在的主要问题
从河南省农村金融现状看,农村金融机构、金融市场和金融基础设施的建设滞后，金融主体供给不足，金融服务能力弱化，整个农村金融体系是不健全的。
1.农村金融服务体系存在功能缺陷，设置的分支机构逐渐减少
纵观整个农村地区，各式各样的服务机构都存在，但是这些年来，这些机构呈萎缩的趋势，覆盖率低，分布不均衡。出现这些状况，也与农村当前的实际情况有很大关系。当前在河南农村，一些乡镇企业由于缺乏指导和经验，难以与外界相抗衡，已处于破产状态，其对金融服务的要求不高；农村地区人口出外务工者多，其主要的金融服务是存款、汇兑。他们都不需要更高层次的金融服务，这些都造成了农村金融机构的逐渐减少。
2.农村金融服务单一，农村信用社问题多样
在河南大部分农村地区，金融服务水平较低、种类单一，不能满足日益增长的农村需求。另外这些年来，作为农村最重要的金融机构的农村信用社，发展问题重重。农村信用社在产权方面不清，内部组织结构不健全，管理手段低下，结算手段原始。特别是，在商业化导向下，农信社为追求自身利益的最大化，已脱离服务三农的宗旨，对农民有选择地发放贷款。这导致一般农户没有一定的储蓄很难获得贷款，对农村经济的发展产生了极其不利的影响，大大阻碍了农村经济的健康发展。
3.农村金融配套服务体系不健全，金融生态环境较差
农业的弱质性和我国农村经济社会发展的现状，决定了农村金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。在我省，农村金融生态环境不佳表现：农村经济基础薄弱，诚信教育和宣传工作滞后，农村社会征信系统建设和征信业发展缓慢，逃债躲债和赖债现象还比较严重，农村金融法律环境不完善，农村金融中介环境较差，农村金融市场环境不成熟。
4.民间借贷市场活跃，但不规范
由于我国农村金融存在严重的金融抑制，民间借贷市场异常活跃，大大弥补了农村正规金融机构的缺位，促进了农村经济的发展，缓解了农村金融服务总量的不足。这些非正规的、民间的金融组织由于对农户的资产状况、未来收入、农户的信用都有较深入的了解，加上借贷手续简单，很容易在农村的土壤中成长，很多农户需要金融服务，首选的可能就是这些民间金融组织。但这些民间金融组织很少受法规的约束，并潜伏着一些不可忽视的金融风险，如：经营风险极大，极易引发社会问题，使中央银行宏观调控货币量目标受到影响等。
三、完善农村金融服务体系的措施
1.解决农村经济发展资金投入问题，推动农村信用社的改革
农村的蓬勃发展，需要资金的大力支持。我们必须采取各种措施，运用财政、金融、企业、个人等多方面多角度的力量给农村提供源源不断的资金来源，以为促进新农村的建设和发展。我们要建立财政支农资金稳定增长机制，建立银行资金反哺回流机制，建立邮政储蓄回流机制，来解决农村资金投入问题。另外，作为目前农村金融的主要服务主体，我们要大力推动农村信用社的改革，充分发挥其支农作用，不能再流于形式。由于各地农村经济发展不平衡，我们对农信社的改革应从实际出发，不搞“一刀切”。
2.鼓励多种形式的新型农村金融机构发展，积极引导民间资本进入农村金融服务
我省农村金融服务落后，金融资源配置不合理，农村地区金融网点覆盖率低，总量不足，管理水平低下，严重阻碍了农村经济的发展。为此，我们应该放宽农村地区银行金融机构准入的门槛，鼓励各类社会资源到农村地区设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构。另外，在农村民间信贷异军突起，有着广泛的群众基础，是正规金融的有益补充。但自身也存在诸多问题，很少受法规的约束，带有一些不可忽视的金融风险，需要规范和引导民间借贷健康发展。
3.改善农村金融生态环境，建立一系列农村保险系统
【关键词】小微企业融资难题金融服务
小微企业的健康发展是国家可持续发展的重要推动力，其在增加就业机会、活跃市场、促进科技创新等方面发挥重要作用。学术界在探寻国内小微企业融资问题、小微金融服务方面的学术成果层出不穷，无论是在研究小微企业的概念，或者是小微金融的定位，亦或是研究结论等都有着不同视角的阐释。
一、小微企业金融服务概况
（一）小微企业及金融服务的定义
对于小微企业的概念，国内较早提出是在工业和信息化部等部委于2011年联合了《中小企业划型标准规定》中提出的，该规定认为小微企业作为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，其内涵涵盖小型企业和微型企业。彭凯（2011）提出又一种小微企业的定义，即主张产权和经营权高度统一、产品或服务种类单一、总体市场占有率低、局部小范围有一定占有比例、组织架构很小的企业组织才可以被认定为名副其实的小微企业。对于如何界定小微企业，不仅是关系到企业自身在金融市场上的定位和发展，更会影响到国家财政政策、货币政策倾斜度、执行效果和宏观经济整体运行的关键问题。
小微企业金融服务的定义可缘起于刘兴赛（2010）用具体化、精确化的数据提出小微企业金融服务是指一种有特定目标客户的贷款业务，这一概念的延伸发展可以说是与现阶段小微企业融资难和国内金融改革进入瓶颈期的现状同步的。目前，比较广泛的是小微金融服务不应仅涵盖贷款业务，同时也可以归纳为：面向小微企业的资金需求和发展需求的商业银行和其他金融机构开展的以盈利或非盈利为目标的业务总称。一方面，不仅仅是资金需求，巴曙松（2010）就提出小微金融的发展对于小微企业而言也是企业制度管理和组织创新的一种途径；另一方面，不一定都是以盈利为目的的，彭凯（2012）就在我国银行开展小微企业贷款的困难和对策的探究中提出建立专业性的政策性银行或金融机构来开展小微金融服务。
（二）小微企业金融服务所面临的难题
与小微企业自身早期涌现时的快速发展、国家扶持政策相继出台的情况截然不同，进入发展期的小微企业面临着巨大的资金供给缺口，融资难已经成为阻隔其进入更高发展水平阶段的障碍物。另一方面，从商业银行的角度看，逐渐紧缩的信贷政策和经济回落期的求稳心理使得大多数商业银行在发展小微金融业务的问题上十分谨慎。巴曙松（2012）提到中国的金融改革已经取得了长足的发展，集中表现在面向大型企业的金融服务有了明显改进。但是商业银行在经济增速和小微企业盈利双回落的背景下普遍对小微金融服务持谨慎的态度，对于相关金融部门的激励则没有明显的反映。
除了融资难外，小微金融服务面临的问题也可以从其他几个参与主体即商业银行和政府的角度来探究。一方面，从商业银行角度，小微金融业务创新受到多方面的约束（尹群，2011）。小微金融业务也是其业务扩展和创新的试点，成熟度欠缺、员工培训和效益评估都需要投入，而风险的不可预测性却是客观存在的（李文新，2012）。
二、小微金融发展遭遇瓶颈的原因分析
（一）外部因素分析
导致小微金融发展进入瓶颈期的原因可以从信贷政策不足、金融体系发展不完善、宏观经济环境影响等角度阐述。就信贷政策而言，国家近几年逐渐紧缩的信贷政策使得执行政策的商业银行对开展小微金融业务的谨慎度不断上升（马乃云，2012）。从金融体系发展不完善的角度来看，一方面，我国民间资本发展受到限制、企业的间接融资渠道不够多样化，长期依赖传统银行借贷的融资方式则是小微企业融资的成本和风险的重要诱因。另一方面，面向小微企业融资、针对小微金融特点的金融业务和产品与小微企业的融资需求之间形成了巨大的反差（陈游，2010）。
（二）内部因素分析
小微金融发展遇冰的困境可以从企业自身经营管理、资信状况、融资理念等层面来剖析原因。众所周知，小微企业具有规模小、发展不稳定和议价能力弱等特点，这些无疑是生产经营的绊脚石，而经营管理水平的高低也是银行对企业信用评级的重要依据。同时，这些明显的弱势还使得小微企业的资金需求呈现“短而急”的特点，这与商业银行常规的贷款审批程序时滞形成一种矛盾，增加了融资的成本和风险（汪卫芳，2012）。巴曙松（2010）也在不断重申积极调整金融结构，培育多元化的融资渠道，促使不同的金融机构在小微金融服务中找到其定位，使金融体系状况与小微企业需求相吻合。
三、国内小微企业金融服务的发展措施探究
（一）市场和政府主体作用的相机抉择
如果把融资难从根源上简化成一个资源配置失效的问题来看的话，那发挥政府在市场经济中的调控作用显得尤为必要。郑九歌（2012）在进行积极的信贷政策研究时曾经列出三大政府信贷政策对小微企业不利的因素，分别是存款准备金率政策对提供小微金融服务的小银行存在歧视、贷款指标分配以及贷款风险权重和资本占用系数的规定没有顾及小微企业的发展现状和需要。傅智能（2012）在进行湖北省小微企业金融现状的调查时明确指出政府通常关注大型企业的原因“一方面与国企‘政企不分家’的传统是分不开的，另一方面通过狠抓和支持少数大型企业来提高经济增速，也是不少官员改善政绩的选择”，而市场化也是提高效率的有力法宝。刘志锋和金铁鹰（2012）认为当前小微企业的融资市场是不完全竞争的，即存在着垄断的性质，是低效率的，张庆丰（2012）在小微企业融资内因分析和对策研究的论述中，就提到完善民间借贷司法体系，拓宽小微企业融资渠道对于为小微企业与融资平台之间构架一座桥梁是有着关键性的作用。
（二）银行内部改革创新方面
何虹（2012）认为开展小微金融业务既是商业银行履行社会责任的表现，也有益于优化结构和培养客户群。在面向小微企业提供金融服务时，进行清晰的市场调研、筛选客户对于为特殊小微企业量身订造的产品和服务设计是至关重要的，陈勇俊（2009）认为在大数定律为理论指导下的授信模式中，进行集群项目的批量式开发是探究新型授信模式的关键。除此之外，武汉大学银行管理研究所（2012）在调查报告中也明确指出国内小额贷款明显有逐年缩小的趋势，而且对象也并不是小微企业。另一方面，我国现有金融体系下的银行大多仍恪守着传统的角色定位即吸纳存款、发放贷款、争取利润，而在现今国内民间资本发展出现萌芽、股票证券市场逐渐规范化的背景下，传统的定位只会限制商业银行在融资市场上作用的发挥和“企业-银行”双赢局面的难以形成。
（三）企业自身方面
在小微金融服务发展的过程中，企业自身改善有着至关重要的作用。小微企业在当前的宏观经济环境下根据自身发展的改进是更新融资观念、完善经营管理和集群发展前景下的互助合作创新这三个方面。小微企业自身可以根据运营过程中不同类型资金的轻重缓急的程度来设计不同的融资对象，有区分度地进行融资，既节省成本又有比较好的成效（梁卓，2008）。同时，我国民间资本发展也受到了政府一定程度的关注和扶持，股票证券市场也初具规模，企业完全可以优化融资结构，发展多元化的融资渠道以分散风险和降低成本。在以B2B网络融资模型的基础上创建的容纳民间借贷和第三方融资平台的P2B新型网络融资模式即从具体实践中验证了引入和构建多元化融资平台的可能性和合理性（孙明华，2012）。商业银行和其他金融机构将服务对象主要转向大中型企业除了宏观经济环境不容乐观之外，还有一大部分原因是处于小微企业经营管理不善、法人结构不明朗等情况导致的资信状况不佳（刘争艳，2012）。
四、国内小微企业金融服务研究前景展望
（一）现有研究的不足
在分析方法和理论支撑方面，国内学者在分析小微金融现状或进行其他定量分析时大多采用问卷分析、多元回归分析等常规数理统计方法，而忽略了深层次的数学差值法和差异分析法在分析主体稳定性方面的积极作用。同时在构建自己理论模型时，相应寻求的理论支撑大多集中在大数定律、行业供应链等于数学、金融紧密相关的理论，这也限制了研究小微金融服务的思路拓展。笔者认为经济学、管理学方面的知识如交易费用、契约人行为等理论都可以作为学者研究的出发点和理论支撑。
在研究主体方面，随着国内金融改革的深入发展，不少国有银行的市场化试水取得显著成效，城市商业银行也涌现出不少成功的案例，学者大多关注大中型商业银行以及城市商业银行的小微金融服务。加之，作为传统的农业大国的形象已经根深蒂固，虽然有少部分学者也逐渐将研究视角放置于农村金融的研究上，如佘传奇和张羽（2012）就从制度变迁带来的负面结果与企业快速发展的不均衡、现有农村金融体系导致农村资金供给与需求失衡和企业的缺陷抑制金融供给等角度来分析农村中小微企业地位与融资不平等。但是，学者很少关注农村小微企业的发展和融资问题。另一方面，不少学者如林毅夫（2011）仍持着大中型商业银行不可以发展小微金融和国内民间资本市场极度不完善的观点，这使得关于小微金融的研究一度陷入瓶颈。
（二）未来研究展望
基于现有研究的不足，笔者认为，以下可以作为未来深入研究的几点趋势。
1.继续关注城市商业银行在小微金融服务领域的进展的同时，村镇银行和专业化政策性银行关于小微金融服务的研究将会成为热点。不断发展的城镇化无疑会助推农村小微企业与经济的发展腾飞，而农民收入的提高、农村经济水平的提升也对金融服务提出了新的要求。如何发展村镇银行在农村小微企业金融服务方面的特色作用自然会成为理论和实证研究的热点。另一方面，在对国内目前商业银行发展小微金融服务的现状进行深入分析后，不难发现商业银行本质上仍属于“经济人”的范畴，经济利益仍是其追逐的主要方向，加上我国实行的是与时俱进的社会主义市场经济，建立专业化、面向小微企业的政策性银行的需求也摆在学者和决策者的面前。
2.在研究金融体制改革措施中，更加注重对民间资本等间接融资渠道的探究。目前小微金融融资难其实可以归纳为两种情况，即直接融资渠道不畅、间接融资渠道成本大，国内研究大多集中于探寻改善小微企业直接融资现状，就难免陷入僵局、难以突破。而关注间接融资渠道，创新多元化的融资平台，积极发挥第三方融资渠道的作用则是解决问题的一个值得尝试的选择。而具体而言，如何制定合理的政策来扶持民间资本、处理好直接融资和间接融资渠道的关系、第三方融资平台如何提高水平符合发展标准等都是有待国内学者研究的问题。
3.电子银行业务的探究将在商业银行业务创新中占据一席之地。与传统的人工服务相比，电子化的业务办理则有着精准、公开等优势，这对于小微金融业务数量杂、单笔人工成本高的特点来说是优化的选择。而国内商业银行电子银行业务尚处在初建阶段，其在具体渠道和流程服务、风险管控方面仍需要探究，这也就为相应的研究提供了空间。同时笔者认为电子银行业务与科技型小微企业的契合度也是很高的。
参考文献
[1]巴曙松.将小微金融发展作为下一步金融改革的重点[J].西南金融，2012（06）：4-6.
[2]陈敏菊，曹桂芝.企业主逃债事件背景下的中小企业融资缺口分析[J].经济理论与经济管理，2011（12）：101-109.
关键词：金融管理效率；业务管理分析；邮政储蓄；案例研究
金融行业是计算机应用的龙头行业，其技术和应用水平在行业内都处于领先地位。到目前为此，金融系统的业务处理、管理监控、电子商务等各环节的信息化都达到了较高水平，而在此基础上应用的各种系统软件也成为支撑各银行运营的重要部分，因此IT运维工作的重要性就显得非常重要。提高金融管理中的效率与业务管理是互相联系的，分析邮政储蓄相关案例发现，金融信息系统的运维管理不仅仅是网络方面的管理需求，更多的是业务服务方面的需求，即是需要全方面的IT运营制度的确立和完善，以提高信息系统的运转效率，为金融业务持续运行提供保障。
一、邮政金融业务的形势背景及金融管理中的效率与业务管理现状
（一）邮政金融业务的形势背景
中国邮政金融业务自1986年恢复开办以来得到了长足的发展。但是随着邮政金融业务的发展，一些过去没有暴露出来的问题和矛盾逐渐突出。现行邮政储蓄机构吸收储蓄存款再转存中央银行、获取高额转存款利息（目前邮政储蓄的转存款利率为4.131％，而在中央银行连续降低利率之后，金融机构的存款准备金利率已降为1.89％，两者相差近2.24个百分点）的做法，使邮政储蓄享受了“超国民待遇”，在一定程度上导致了不公平竞争，并引发了一些基层机构的违规操作；邮储与邮政搅在一起，为邮政提供隐性巨额补贴，不仅不利于邮政业务的核算，也不利于邮政部门职工专注于主业，延滞了邮政部门自身的结构调整。事实上，由于邮政储蓄已经成为邮政系统最具获利能力的部门，很多基层机构都将之作为“吃饭业务”大力发展，而邮政原有的业务能力相对削弱；因邮政储蓄未纳入金融监管体系，有关监管部门对基层邮储机构的违规行为难以监管。
（二）金融管理中的效率与业务管理现状
当前，金融系统的业务处理、管理监控、电子商务等各环节的信息化都达到了较高水平，而在此基础上应用的各种系统软件也成为支撑各银行运营的重要部分。我国的金融机构目前存在的主要问题不仅仅是庞大的IT资源管理问题，更多是是数据中心管理问题，相比国外先进的大型数据中心，我国金融机构的运维管理水平不高，维护技术力量薄弱，整体上自动化和流程化水平较低，同时生产运行的安全性、稳定性和高效性有待进一步提高。因此反映出的现状就是我国金融行业IT建设水平整体偏技术性，但许多系统和业务流程是信息部门针对业务部的要求而定制的，业务子系统之间的耦合性、相关性和整体性方面存在一些问题。也就是最大的问题是重开发、重建设，轻管理，轻规划。
二、邮政储蓄与金融管理中的效率与业务管理改进措施
（一）信息部门的服务效率是提高业务管理效率的基础
邮政储蓄的业务开展是以信息化服务为基础。在IT服务管理已经成为热门的时代，各大银行和金融机构更应注重调研，科学评估自身的资源和条件，运用先进的理念标尺，选择合理ITSM实施工具，进行规划布局，为打造其优良的IT服务流程和提供高效的IT服务而大胆实践。通过报表统计，系统运行情况分析等反馈可以实时查看系统运行状况，和受理业务部门IT请求数量和最终处理结果。这确保了金融机构每个岗位的职责和服务相挂勾，提高了工作的考核度和量化效能作用。因此金融机构也将注重对优质技术人员的培养，通过信息部门的服务流程和规范，为技术人员提高了稳定的运维环境，有助于信息部门为业务部门和最终用户提供优质的产品和服务。IT服务管理同样为金融机构节约成本，提升信息部门服务效率提供了解决办法。通过对IT服务价值的量化，即对流程化运作中的工作量以及每个岗位所完成服务量的量化，可以实现提升技术人员工作效率，提供更加优质的服务，从而有助于信息部门由传统的资源管理方式向随需应变的业务管理方式转变。
（二）完整的方案和运维实施办法是必要的
信息化服务的质量决定服务质量。以维护客户业务系统以及建立IT服务流程管理制度为宗旨的ITSM就成为最行之有效的办法。通过ITSM的解决方案可以彻底改变我们金融业的信息系统管理问题，通过ITSM提供一整套创造服务、管理服务的方案，为信息部门能更好地服务于业务部门提供了工具，也可以切实优化金融机构的IT管理质量和效率。对于金融行业来说，主要是三方面要素：建立建全标准流程监控IT服务的运行状况；高素质的技术人员对其服务负责；技术人员的高水平确保信息部门提供服务的优质高效。这三大关键性成为ITSM解决金融行业运维管理问题的重要法宝和利器。在ITSM框架范围内，服务就是最高宗旨，因此信息部门的首要职责就是通过建立完善的IT服务流程，为业务部门以及用户提供全方位的业务服务。简单来说，就是要求信息部门以服务中心、以流程为基础、以客户满意为工作的全部重心所在。通过ITSM管理方法，让金融机构的IT资源发挥最大交通，并帮助IT部门由成本中心向价值中心转变。
（三）效率意识要真正融入其日常运维管理工作
效率意识是效率提升的关键。金融管理中的效率与业务管理需要效率意识加以支持。目前我国的IT运维厂商很多都能解决网络运维层次的问题，但上升到运维流程方面的并不多。金融管理中的效率与业务管理分析需要综合考量，特别是在邮政储蓄服务相关基础设施比较落后的情况下，尤其如此。按照ITSM标准方案去执行它的流程，能保证IT流程不仅仅企业的一项管理措施，而是真正融入其日常运维管理工作，成为金融机构信息部门日常执行的内容。金融机构需要按照既定信息化规划对管理系统进行持续改进和优化，只有确保IT运维流程能真正符合自身机构的系统状况，不断改进优化，才能形成最适合金融机构可持续发展的流程化系统。
四、结束语
通过对金融管理中的效率与业务管理分析来看，当前邮政储蓄亟需进行改革创新，实现效率的提升。
参考文献：
关键词:农村金融;金融服务;金融体系
中图分类号:F830.6
文献标识码:A
文章编号:16723198(2009)20014302
如今,我国农村金融体系已经初步形成了多层次、广覆盖的局面,金融机构实力不断增强,存贷款不断增加,金融服务已覆盖了绝大部分农村地区。以2008为例,全国县域金融服务网点为12.4万个,县域金融机构存款余额达到9.11万亿元,占全国金融机构存款总额的比重为23.4%;全部金融机构涉农贷款余额为6.12万亿元,占全部金融机构贷款总额的22%,占GDP的24.8%。然而,农村金融服务体系现状不容乐观,农村资金供求失衡,资金大量外流;政策性金融薄弱;农村资金来源渠道狭窄,资金供给结构不合理,农业结构调整缺少资金;没有形成一个良性的农村金融环境;当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称;传统农村金融机构的整体功能落后于农业和农村经济发展的需要;迫切需要改革与创新农村金融组织体系。
1农村金融服务体系现状及主要原因
1.1农村资金供求失衡,资金大量外流
农村经济结构调整的不断深入使农村资金需求呈多方位的刚性增长态势。然而,现有的农村金融却远远跟不上发展。一是随着股份制改革,国有商业银行基于利润率的考虑,调整市场定位和经营策略,已纷纷撤出农村,仅在县城设有营业网点,基本上收其贷款权,由此大量资金外流,由农村流向城市。二是长期以来,农村信用社一家承担农村的金融供给,由于农信社的商业性动机,其资金也部分流出农村,转向城市。
1.2政策性金融薄弱
中国的政策性金融,是指在一国政府支持下,以国家信用为基础,运用各种特殊的融资手段,严格按照国家法规限定的业务范围、经营对象,以优惠性存贷利率,直接或间接为贯彻、配合国家特定的经济和社会发展政策,而进行的一种特殊性资金融通行为。除财政资金和商业信贷的投入以外,政策性金融应发挥其对“三农”特有的扶持作用。但实际上,农业发展银行将业务范围的重点放在粮棉油的收购资金的上,对“三农”信贷资金数量却很少,严格限制贷款条件,还没有开展对“三农”的一系列政策性金融业务。
1.3农村金融体系不完善,市场竞争不足
一是农村金融市场缺少市场竞争主体。规模效益和风险制约等因素使商业金融银行较为困难地向农村居民提供服务,民间借贷又不具有正规性,农村信用社成为唯一正规金融,在政策保护下垄断农村金融市场。二是在向分散的农村居民提供服务时,农村信用社以其对农村金融市场的垄断,会开展寻租行为,致使农民借贷成本增加,甚至正常的贷款需求得不到满足。三是农村信用社的垄断地位和商业性,直接影响了利率水平。由于农村信用社追求高额利润,致使大量资金外流,将贷款利率浮动的定价权力作为实现利润最大化的手段,用以改善财务状况。四是农村信用社金融创新和服务整体滞后。由于缺少竞争主体,农村信用社缺乏创新理念,服务理念滞后,仍沿用传统金融服务手段,以传统的存、贷、汇为主,,缺乏金融创新产品,已不能完全满足农村经济发展的需要。
1.4民间金融的现状
现在,民间金融在解决“三农问题”方面起着不可或缺的作用。民间金融缺乏法律保护,不具备正规性。其提供的金融服务过于单一,仅仅局限于资金的借贷上。民间金融的运营模式,存在着各种潜伏风险,阻碍了民间金融的发挥。主要表现为:(1)借贷风险大,容易产生债务纠纷。(2)借贷利率较高。(3)组织结构松散,影响效率。(4)民间金融由于得不到法律认可,并未纳入了政府监管体系,一定程度上会干扰货币政策。
1.5农村信用社的现状
在一开始,农村信用合作社产权没有界定清晰,全体社员对信用合作社只是名义上的占有,事实上由国家控制的。所有权不清晰,无人对农村信用社的不良贷款负最终责任。这是农村信用社呆账坏账居多的主要原因之一。其在治理结构和监管上也存在着缺陷:(1)农村信用社改革之后,不良资产率和资本充足率虽有明显改善,但是“一农支三农”的重任和经营实力还相当有限,农民贷款难的问题依然存在。(2)农村信用社金融服务落后,产品种类单一。比如农村信用社没有全国统一的联行系统,虽建立省内联行体系,却跨省汇划业务必须借助其他银行,中间环节多,资金不能及时到账,未能发挥农信社点多面广的优势。
1.6没有形成一个良性的农村金融环境
(1)农村金融的政策环境不宽松,像利率自由化、市场准入和退出等金融政策仍然偏紧,不利于农村金融市场的健康发展;(2)农村的信用环境较差,赖账的行为时有发生。农村对金融环境缺乏认识,一部分农村企业和农民拖欠债务,甚至部分乡镇政府也是,虽然这仅仅是少数现象,却严重破坏了农村信用环境。
1.7当前农业保险的规模与农村经济对农业保险的需求不相称
农业作为弱质产业,需要农业保险为其提供服务。但是,农业保险却发展滞后,跟不上农村经济对农业保险的需求。农业保险滞后,无法保障“三农”经济平稳增长,也是农村金融市场的信贷风险较大。
2改善农村金融服务的建议
2.1分类指导农信社改革,并保持政策的连续性
农信社改革需要保持政策的相对稳定和连续性,只有这样政府才能取信于民。对交通不便、经济欠发达、老少边穷的农信社改革,要充分尊重农民意愿,不要简单的套用现代银行的模式去改革;交通便利、经济发达、沿海地区应继续进行股份制改造,依照现代企业制度的要求,使其产权清晰,政企分开。省联社应尊重县联社和信用社的法人经营权,理顺省联社同县联社、信用社的所属关系,保持基层农信社的独立性,严禁省联社办成行政性管理机构;重点发展个人理财、担保和金融咨询等中间业务,加快联网,实现联合经营。
2.2引入有序竞争机制,建立多元化的农村金融服务体系
一是继续推进农村信用社的改革。提高其金融服务理念,提升服务质量;提高其金融创新理念,在保证其原有的“存贷”业务的同时,积极开展其他中间业务。争取办成民主管理、社员入股、为社员服务的合作金融组织,充分发挥主力军作用。二是商业银行尤其是农业银行,要充分发挥作为大型商业银行的整体优势,切实加大对农村基础设施、农业产业化和农村城镇化建设的信贷支持,发挥对农村经济的拉动作用。三是要完善政策性金融的职能。在保证粮棉油的收购正常进行之外,加大农业龙头企业、农产品的深加工、农村道路、电网、水利等基础设施建设的投入,扩大政策性金融支农业务范围,发挥其对农村经济的扶持、引导作用。四是建立农村资金互助组织或小额信贷(贷款)公司,发挥其对农村经济的辅助功能。五是正确引导和规范农村民间借贷,发挥其对农村经济的补充作用。
2.3推进业务创新,为农村经济提供高效优质的金融服务
根据农村金融需求的特点,为促进农村经济发展,金融机构合理设置服务网点,使农村经济服务的覆盖面不断扩大,提高金融创新理念,不断创新金融服务产品。要积极开展商业票据、银行票据、金融投资理财等中间业务,努力拓展银行卡、网上银行等业务,宣传金融知识。在保证农户联保贷款、农户小额贷款的基础上,积极拓展适应农业特点的信贷产品。既要满足存贷款服务需求,又要满足各类银行卡等支付结算和理财服务需求,还可以提供保险、汇兑、结算、信贷、证券等金融服务;既要满足一般农户小额信贷需求,又要满足农业产业化企业的大额资金需求,在做好小额贷款的前提下,推出联保贷款、联合贷款、龙头企业贷款、社团贷款。对农村理财、办教育医疗改革、医疗改革等金融需求,积极开发相应金融产品。
2.4建立健全风险补偿机制,引导资金流向“三农”
一是政策性银行应加大农业开发、农业产业化、农村基础建设的贷款力度。二是小额信贷公司发放小额信用贷款满足农村对资金多层次的需要。三是农村信用社加大小额农户贷款、农户联保贷款力度。四是在经济欠发达地区,规定每年的农村金融机构新增存款,在扣除准备金和备付金后,必须要有一定比例的存款用于本地。五是针对不同地区的经济发展状况,农村金融机构实行差别税率政策,将减免税与存贷款比例联系起来,促使资金回流农村。六是政府部门出资设立农业风险投资基金,用于农业开发、农业产业化、农村基础设施和高科技农业项目的投资,引导社会资金流向“三农”。
2.5建立健全信用担保和农业保险机制
(1)建立农业贷款担保机构。政府直接出资设立农业贷款担保机构;或政府通过制度安排、财力扶持,在鼓励农户自愿互助担保的同时,政府和企业共同出资设立专业性的农村信用担保机构;或引进国外涉农担保机构等,以解决农民和农村企业贷款担保难的问题。
(2)必须建立健全一套全备的农业保险间接补偿机制,降低农村金融系统性风险。由财政、保险公司和农村金融机构三方共同出资建立农业保险基金等形式,进行农业保险或用于弥补农业保险损失;鼓励商业性保险机构独自从事涉农保险业务,政府对其实施政策优惠。
通过对我国农村金融服务进行分析，了解其自身的特点以及含义，并且对现状情况进行了分析，以此为基础，提出了相关建议及对策。
【关键词】
农村金融服务；现状；发展对策
0引言
想要让社会主义市场的经济体系进行完善，它的基本要求就是将农村金融的体制改革进行不断的深化，这也是社会主义新农村在建设过程中的一大重要保障。目前，从我国农村的贷款情况、金融机构可持续性、农村金融的服务覆盖面、农村政策性金融以及小额信贷的情况等多个方面进行分析，我国农村金融体制的改革，下一步就是将农村政策性金融所发挥出来的作用作为基础，整体上形成一种分工合理、适度竞争、金融机构并存、功能互补的多层次形式农村金融体系，同时，该农村金融体系还具有可持续发展给社会主义新农村的建设以及和谐社会的构建都提供了良好的金融环境。
1我国农村金融服务的特点和含义
1.1我国农村金融服务特点
1.1.1农村金融的服务对象有多样化的需求
农村金融建立起来的服务行业，其主要的服务对象就是农村中的企业以及农民用户，除此之外，还有农村地区建设的基础性设施等。在农业方面，农民用户与农村中的企业，无论是活动内容还是两者的性质，以及两者需要的规模都不一样，它们在金融方面表现出来的需求性就出现了具有多层次性的特征。不一样的类型需求主体，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的满足手段和金融需求的要求也都不一样。
1.1.2农村金融的资金具有匮乏性
长时间以来，资金都表现出逐利性，金融中的资源都连续不断的由贫困地区朝着发达地区方向流动，资金资源从农村流向了城市，除此之外，资金资源还从农业产业方面流向了非农业产业，最终导致农村金融中的资金出现了严重的匮乏现象。同时，农村用户的收入支出都在不断的发生变化，十分不稳定，该种情况对农村用户获取金融资金的能力遭受到了限制，农村用户中，绝大部分的收入都属于非资金、非稳定的资金收入，这样的收入往往会遭受到很多方面的要素影响。因此，对于农村用户而言，支出量的不断增加以及收入量的不稳定，都导致资金的获得难度越来越高，流动性能也越来越差，这种情况对农村金融的未来发展造成了十分严重的阻碍[1]。
1.1.3农村金融的服务情况具有周期性
对于农村金融来说，它的原本服务对象就是针对农业方面的生产，然而，农业方面生产的特殊性经常使金融活动变得无法把握，难以预测，出现这种情况的原因，则是因为农业方面的生产自身大跨度进行周期性的收入和支出，同时还有农业产品的价格出现十分剧烈的波动，这种情况导致的后果是：一个方面是金融资金极有可能出现十分严峻的风险，而另一个方面是农业方面的生产人员对生产性金融资金产生了普遍的依赖。
1.2我国农村金融服务含义
金融服务指金融机构通过应用货币进行交易的手段，然后融通有价物品，给参与金融活动的参与人员提供可以获得满足以及共同受益的活动。金融机构则是指代专门从事于货币信用活动中的中介组织机构。多年以来，农村的金融体制不断的经历着发展和改革，目前，我国的农村金融服务相关机构主要有以下这样几个：中国农村信用社、中国邮政储蓄银行、中国农业银行、新型农村金融机构以及中国农业发展银行，当前已经形成了一种新的农村金融体系，该农村金融体系其中包括了合作性、政策性以及商业性的金融机构在内，将我国的商业银行作为主体，以农村信用社作为核心，把民间借贷作为补充。而农村金融服务的主要对象就是农业、农村和农民。
2我国农村金融服务现状情况分析
2.1农村金融服务的产品有效分析
目前，农村金融主要的服务产品就是涉农贷款，该方面的数量金额一直处在大幅度的增长过程中，支农的力度也在不断的加大。2010年，涉农贷款的总金额高达117662.3亿元，占了总贷款金额的24%，与2007相比，同比增长30.1%，其中农用物资与农副产品的流通货款达到了11828.6亿元，占了贷款总金额的2.4%；农林牧渔业的贷款为2345.6亿元，占了4.6%；农村基础设施的的建设贷款为15622.5亿元，占了3.2%。
2.2农村金融机构的贷款规模分析
农村金融的贷款能体现出一个地区在经济发展汇总的需求程度，除此之外，还可以体现出对金融服务的整体满意程度，因此，农村金融贷款的规模也就是对农村金融服务的一种衡量指标。表一为我国2010年，31个省的贷款余额数据统计。
2.3农村金融机构从事行业的人员数量分析
相关方面的从业人员数量对农村金融机构服务的深度和广度都有着决定性的作用，相关人员的受教育程度以及素质对于农村金融机构服务的质量和效率也存在不同程度影响，这也是不同城市，从业人员人数差距的原因。
3我国农村金融服务在发展中的建议及对策
3.1合理的配置农村金融贷款业务
在该方面，首先要构建起一个循环资金的财政投入机构，目前的农村金融发展主要都依赖于政府投入，政府是农村经济的投入主体，一定要发挥出财政性的投入作用；其次要构建起循环资金信贷的投入机制，信贷业务是农村金融体系中十分重要的作用部分，同时也是农村金融发展的关键点；最后是要构建起循环资金导向的激励机制，政府所提供的信贷资金都是有限的，如果从根本上解决问题，就要建立起相关机制，并且发挥出机制的作用。
3.2加大农村金融服务机构建立的推进力度
为了更好的进行农村金融服务的发展，需要根据农村的经济发展需求，对农村金融服务机构进行不断的增设，加大其覆盖的密度，有效地提高农村金融服务的整体效率。首先，要对农村金融机构分布密度进行提高，要让城市金融带动农村金融共同发展，其次是要对农村金融服务的地域差异进行有区别的对待，不同地区之间的地域差异很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有针对性的金融服务机构模式[2]。
3.3加大农村金融的人力资源投入
从业人员是必不可缺的组成部分，因此，对从业农村金融的人员，首先要提高他们的自身素质，早期，相关方面的从业人员绝大多数都是从城市金融机构汇总挑选出来的，这样的从业人员往往无法长时间留于当地展开工作，想要更好的发展农村金融服务，就要建立比较稳定的工作队伍；其次是要加大相关方面从业人员的整体密度，不同省市中的从业人数相差太大，随着农村金融服务快速的发展，地方的政府应该对农村金融的从业人员进行编配和整合。
4结束语
总而言之，从目前的现状中我们所能得出的问题在诸多地区中都表现的相对比较明显，我国本就是一个农业大国，因此，农村金融服务需要更加长远的发展，让城市金融发展带动农村金融发展是最佳的发展办法。
【参考文献】
【关键词】农村金融生态；河南；优化
构建社会主义新农村离不开金融的支持，而农村金融的发展则需要良好的金融生态，本文对河南省农村金融生态环境现状和问题的研究，对改善金融结构、提高金融效率具有重要的理论和现实意义。
一、农村金融生态的理论内涵
关于金融生态的概念，目前有不同看法：①比喻论，认为金融生态是借用生态学概念来比喻金融业运行的环境，主要是法制环境、市场环境、信用环境、制度环境及经济环境等；②内外因素综合论，认为金融生态是指影响金融业生存与发展的外部因素如社会、政治、文化、经济、法律、意识形态、信用传统习惯，和金融业内部结构和运行主体、组织行为、机制、产品等内部因素，以及内外部因素的相互牵制和影响；③价值论，认为金融生态反映金融业内外部各因素之间相互依存、相互制约的有机的价值关系；④仿生论，这一观点来自于生态经济学并借鉴了生态学的观点，认为金融生态是一种仿生学概念，是一种社会状态，与自然界的生态相类似，是社会发展中一个呈网状结构的重要组成部分，与社会发展中的其他要素环环相扣，不可分割。
本文基于经济生态学或经济演化理论，将农村融本身视为一种生态，认为农村金融生态系统是由农村金融主体(包含农村金融产品及服务的生产者或供给者，如农村信用社、农村商业银行及其他农村合作金融机构、农村金融决策及监管机构)及其赖以存在和发展的农村金融生态环境构成的，彼此依存、相互影响、共同发展的动态平衡系统。在这种动态平衡系统中，农村金融生态环境提供了农村金融主体的活动范围和服务对象，影响甚至决定后者的运行机制、生存状况，反过来，后者通过提供农业金融资源配置功能、农村金融信息生产与导向功能、风险规避与管理功能积极反作用于前者。
二、金融生态环境对新农村建设的效应
（一）宏观效应
首先，金融业已经成为国民经济的支柱产业。市场经济发展本身基于人们相互信任、互相交换各自的产品，到今天市场经济的高级阶段，可以说没有信用就没有市场经济的存在，金融不能合理有效运行，金融社会经济活动就不会有效运转，世界范围内的资本就不能自由地流通，社会资源也就不会合理配置，国民经济就不能顺畅运转。因此，金融发展到高级阶段，已不是仅仅从属于经济，而是成为了经济的核心，起着联系各行业的桥梁和纽带的作用，已经是国民经济的基础行业。建设新农村离不开金融业的大发展，要实现新农村的发展，金融也需要加快发展。
（二）微观效应
金融是现代经济的核心。如何更好地发挥这一核心的作用，除了进一步加强金融业自身改革外，更有赖于金融业的外部“生态环境”。正如自然界中任何生物的生存和发展都由其自身条件和其所处的外部环境二者共同决定一样，金融体系的良好运转与核心作用的发挥，一方面要以自身公司治理结构、制度建设和经营水平的提升为基础，另一方面也离不开其所处的外部环境。从生态学的角度看，金融企业也是一个生命系统，不断地通过物质、能量和信息的交换与其周边的社会系统形成发展模式选择了功能协调、优势互补的关系，使其自身通过“适应、利用、改善”的过程实现了生存、成长、回报、获取继而再发展的目的。当金融生态环境良好、金融资产安全有保证时，资金就会源源不断地流入，形成金融支持的重点，进而带动各种资源聚集，使农村经济社会发展获得可持续的动力，形成农户、银行、政府的多赢格局。
三、河南省农村金融存在的问题
（一）农村金融生态系统比较脆弱
由于连续几年金融机构从农村地区退出的力度加大，国有银行资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”等原因，导致农村金融生态体系比较脆弱。
1.农村正规金融中介组织仍不健全。在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几；邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款；只剩下农村信用社，无法向农村经济提供足够的金融服务。
2.农信社独自难当“支农”重任。目前正规金融提供的贷款仅为河北农村资金需求的25%，乡镇企业信贷需求满足率也只有52%；在农村信用社获取小额贷款、联保贷款等信贷支持的农户数仅占河南省农户总数的30.8%。
（二）农村金融立法不健全
1995年，全国人大及其常委会先后通过了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《票据法》、《保险法》等一系列规章制度。这些法律规章对农村金融法制建设做出了一定贡献。但就目前情况而言，有关农村金融的法律规定的效力等级都比较低，没有权威性，一般是部门规章，至高是国务院制定的法规，还有不少是不具备可操作性的政策性文件。因此，农村金融机构在改革和发展中基本上处于无法可依的状态。比如，对待在农村金融组织中占重要地位的农村信用社，我国至今没有一部关于合作金融方面的法律，没有明确合作金融机构的法律地位、性质、组织形式以及权益，未能对农村信用社进行依法的扶持和保护。
四、发展策略建议
（一）农村金融组织体系的改善
1.加大商业银行服务农村的力度
不同县域其经济的发展有着各自不同的发展运行模式，但作为必备的发展因素，如人力资源、科技资源、资金融通、自然资源等因素需要相互促进、相互作用，按照一定的方式流动，从而支持和保障县域经济发展主体的功能得到发挥。因此县域经济发展中的各个因素按着何种方式进行流动，对于县域经济发展的规模、方向和持续性都有着至关重要的作用。资金对于一个企业，一个地区，乃至一个国家的发展都起到了血液的作用，而金融业保证了资金循环流动，作用毋庸置疑，金融业直接影响县域经济的发展。
一、金融角度的县域经济发展现状及原因
（一）企业角度县域经济发展现状及原因
在县域范围内的企业规模一般不是很大，县域在吸引投资上缺乏大项目。其中资源开发型项目多，但科技含量比较低，附加价值不大，所以吸引来的投资持续性不强。资本、人才、技术的不足，投资平台的缺乏使得县域GDP占全地区GDP的比重一直不是很大。县域企业多数自身运作特别是财务管理不规范，使得金融机构对企业信用状况和贷款安全有着较低的评价。信贷很难进行，较多的县域企业处于微利的状况，不符合贷款要求，同时由于缺乏有效的抵押品或其他可以充当抵押品的手段和实物，这些都影响到了银行放贷。企业改制时恶意放弃银行债权，造成企业与银行的关系紧张，使得大量资金损失。这让银企关系更加难以维持。
（二）金融机构角度县域经济发展现状及原因
在县域企业办理抵押贷款时，办理资产抵押担保所要求的环节过程复杂，成本高，这就加重了银行对企业放贷的成本。同时，国有商业银行改制，战略是逐步向大城市、大企业集中，资金的流向更多朝向大中城市，导致县域内很大部分的金融机构撤离，经营范围逐步缩减。同时银行的信贷管理体制改革也减少了基层支行的授权额度，信贷逐步向信用良好的客户集中，对于刚刚成立需要贷款的中小企业和乡镇工业等县域经济组织的贷款则很少。县域金融机构为了逃避风险，业务也在不断的收缩。导致县域内金融机构不能满足企业以及居民的要求。
在这种情况下，金融业的投融资、促进资金流动、为小微企业服务、促进县域经济发展的作用并没有得到发挥，从这个角度来说，金融业并没有对县域经济发展起到应有的作用。
二、提高金融业对县域经济支持作用的方式
（一）保持信贷政策的稳定性和连续性。进一步优化资源配置，有重点、有选择地支持县域经济发展，建立适合县域经济发展的现代运行机制，健全融资担保机制。适当放宽对中小企业贷款利率浮动范围，商业银行对中小企业的信贷积极性应得到加强。从而推进利率的市场化。
（二）拓宽多元融资体系，鼓励中小企业依法以股权融资、项目融资、债券融资、租赁融资等方式筹集资金。发挥金融体系对产业调整的支持作用。从银行角度讲，城镇化过程对商业银行是一个不可多得的机会，商业银行要充分分析预测信贷资产的行业风险、产业风险和地区风险状况，积极调整信贷投入的行业结构与地区结构，创新产品，提高商业银行综合化和个性化服务能力，对符合县域资源禀赋、具有发展前景的优势行业和企业积极给予贷款，对于生产能力、工艺和产品落后，重复建设项目和污染城镇环境、浪费资源严重的项目，则要考虑限制贷款或禁止贷款，同时对已放出的贷款要加强清收本息。随着城镇化和现代化进程的不断加快，现阶段县域范围内居民对银行的产品与服务不再仅仅停留在传统的资金融通层次上。金融部门要根据居民的需要创新金融产品，同时要更加注重投资组合、风险控制、信息咨询等高层次的金融需求。以满足客户需求，商业银行要利用好这一发展趋势，加强与保险、证券、投资基金等其他相关行业之间的合作。在做好传统业务的同时，要进一步开拓网络结算与服务、股票质押贷款、证券资金结算、资产管理、投资银行业务、代收保险费、代支保险金、基金托管、代销保险产品等业务领域，增加市场竞争能力和综合服务能力。
（三）营造良好信用投资环境。创造和改善社会信用环境，就需要克服短期行为，建立统一的个人、企业信用评价体系。完善中小企业信用担保体系建设，建立健全中小企业贷款的担保机构和担保方式，并逐步建立和完善征信系统和信用评价体系。综合运用行政和法律手段保障信贷资金安全，规范企业改制行为，防止新的逃废债行为发生。
（四）加强金融创新，为县域经济发展提供多样化的金融服务。金融机构要进行体制、机制和信贷的创新，金融机构要把目光投向县域经济发展中具有高成长性和良好市场前景的资源开发项目、基础设施建设项目、教育投资项目等。在县域经济发展的过程中，商业银行等金融机构并非无所作为，中小企业融资、产业结构调整、满足居民日益增长的多样化金融需求等都为商业银行提供了千载难逢的历史性发展机遇，多种渠道解决中小企业融资难问题。在我国的县域发展过程中，中小企业对其经济发展起着重要作用，但是融资难问题一直是掣肘中小企业发展的瓶颈，为此商业银行应采取多种措施加快金融创新、改善金融服务，满足广大中小企业的融资需求。这必将改善银企业关系，为县域的发展提供强力支持。
（五）政府加强引导，构筑银企合作平台。政府需要进一步放宽信贷环境，积极拓宽中小企业融资渠道，鼓励民间资本和外来资本参股入股，推动股权质押贷款和应收账款质押贷款等业务，健全金融组织体系，建立和发展地方性中小金融机构。充分发挥金融机构服务县域小企业的生力军作用，努力推动地方中小银行发展成为中小企业的伙伴银行，有序扩大县域中银行和其他金融机构组织规模。同时，大力引导国有商业银行设立中小企业信贷专营机构。引导和鼓励商业银行加快创新，改善服务。适当下放中小企业流动资金贷款审批权限，简化审贷手续，完善授信制度，扩大信贷比例，降低企业的融资成本和银行的运营成本，促进中小企业发展，从而带动县域经济的增长。