关键词：商业银行；电子支付；发展路径
中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：16723198（2015）17001402
1电子支付的内涵
电子支付是指单位或个人通过诸如移动电话等电子终端载体，以直接或间接的方式向银行金融机构发出支付指令，以实现货币资金转移的行为。
电子支付具有三个不同于传统支付的显著特点：首先，电子支付以数字化、信息化的支付方式取代了以现金等实物形式的支付方式；其次，电子支付方式是在开放的互联网平台上完成的，传统支付方式是在相对封闭的银行专用系统中完成的；最后，电子支付足不出户完成支付充分体现了其便捷性优于传统支付。
按照国际通行做法，以发起电子支付指令终端的不同为依据，一般将电子支付分为销售点终端支付（POS支付）、网上支付、移动支付、其他电子支付（电话支付、OTO支付、二维码支付等等）。
商业银行除了在自动柜员机交易和电话支付方面占据着主导地位，在销售点终端支付（POS支付）受到了电子商务货到付款以及第三方支付企业的不断威胁；在网上支付、移动支付方面，也明显处于劣势地位，而在新型的支付方式上商业银行又缺少强大的创新力。所以，笔者将商业银行电子支付发展的重点放在网上支付、移动支付和销售点终端支付以及其他新型支付方式上。
2电子支付竞争格局
（1）在销售点终端支付市场方面。根据2014年POS终端统计数据显示：商业银行自主经营的POS终端支付约占据了销售点终端支付市场的45%，接着是中国银联旗下的银联商务约占据了39%的市场份额，第三方专业收单机构虽然近些年虽然发展迅速但也仅占据了16%的市场份额，依然处于劣势地位。这说明商业银行在销售点终端支付方面仍然占据着较大的份额。
（2）在网上支付方面，根据2014年互联网支付的统计数据来看：支付宝占据了近一半市场份额，市场占有率第一；第二梯度有财付通、银联网上支付，二者市场份额均为5%以上；第三梯队有快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付，这四家公司的市场份额分布在2%-7%之间。综合来看支付宝、财付通、银联在线三者总市场份额接近90%，在互联网支付方面已经形成了绝对优势。
（3）在移动支付方面，根据2014年中国移动支付的统计数据所示：支付宝以31%的市场份额仍占据市场第一的位置；紧接着，中国移动和中国银联合资成立的联动优势占据了28%；在第二梯队序列的有上海捷银、中国银联、财付通、中国移动、钱袋宝，各自份额分布在3%到10%之间不等。目前该市场仍处于高速发展和整合期，市场份额可能会出现较大变化。
综上所述，商业银行只是在销售点终端支付市场方面占据着优势，而在网上支付和移动支付方面明显处于劣势地位，特别是在移动支付方面。因此，虽然现代电子支付业务市场规模巨大，前景非常广阔，但不管是商业银行还是第三方支付机构要想在市场上占有一席之地，就必须不断地迅速推出“易用、便捷、安全”的支付产品。
3商业银行电子支付发展现状
3.1电子支付产品得到了广泛应用
首先，银行卡支付得到了广泛使用。银行卡的持有率得到了不断提高，同时银行卡的使用率也得到了不断地提升。2014年我国银行卡业务发生了约200亿笔，累计金额达到了169.57万亿元，与去年相比增长了25.3%。
其次，电子货币和电子票据日益成为高效的支付手段。电子货币和电子票据都是互联网金融发展到一定阶段的产物，其中电子货币是利用网络进行非现金性的支付具有快捷、成本低等显著特点；而电子票据支付不仅能够节约人力物力成本，而且还可以为客户提供完善的资金信息。这两项支付产品在近些年都得到了较大的普及。
3.2电子支付清算平台日益完善
从2005年起，我国就进一步完善了各个支付系统，如境内外币支付系统、全国支票影像交换系统等，进而在全国建立了比较完善的现代支付系统。商业银行运用这些支付系统实现了跨境支付即时到账、商业汇票无纸化等业务，在很大程度上提高了交易的便捷性。特别是在网上银行跨行转账清算系统极大的提升了商业银行网上支付业务的服务水平。
3.3支付结算业务日益受到第三方支付机构的侵蚀
首先，以支付宝为代表的电商企业采用第三方支付，使用户不用登陆网上银行的支付网页就能够实现支付，这样就造成了银行和用户的失联。其次，第三方支付机构建立自己的支付清算系统，利用各个商业银行之间的竞争，以其低廉的交易成本迫使商业银行降低交易手续费。最后，第三方支付机构还在存款收益、理财产品上开展自己的业务以此来进一步蚕食商业银行的业务。
4商业银行发展电子支付的可行性路径
随着互联网金融革命带来电子支付的迅速发展以及第三方支付机构给商业银行带来的巨大威胁，商业银行应该十分清楚的意识到电子支付给商业银行带来的不仅是更多的客户，而是适应互联网金融而做出的经营方式战略的调整以及自身核心竞争力的提升。商业银行要想在在电子支付领域立于不败之地一定要从以下几方面着手：
4.1在网上支付方面
同第三方支付相比，商业银行的网上支付方式在用户规模、交易透明度、用户使用成本等上明显处于劣势地位，只是在安全系数、信誉度、业务种类上占据优势地位，为了更有效的竞争，商业银行应该从以下几点着手，加强改进，增强竞争力。
（1）重视网上支付业务发展，提升用户规模。由于商业银行的用户规模是和其交易额成正相关，因此应该从以下三个方面来增加用户规模：首先，商业银行应该将网上支付业务作为其重点发展业务，扩大网上银行服务的支持地区，为更多用户接入提供站点支持。其次，加强同第三方支付机构的合作，第三方支付机构用户规模巨大，商业银行可通过与其合作，分享其用户规模带来的规模经济。
（2）在政策法规范围内，加强网上银行运作规范性。目前，央行正在不断加强对第三方支付机构的监管，越来越多的政策法规出台，规范第三方支付机构的业务范围。因此，商业银行应发挥政策带来的正的外部性，在规范性的前提下拓展网上银行的服务范围。
4.2在移动支付方面
移动支付代表着支付领域的新趋势，具有巨大的发展潜力和市场前景，因此商业银行应该把握住以下几点：
（1）紧跟互联网金融趋势，完善移动支付的市场布局。
手机NFC（近距离无线通讯技术）支付以其稳定性、安全性符合移动支付的发展趋势。因此商业银行一定要将NFC支付提升到移动支付主导型的战略高度上来。具体做法：首先，商业银行要深入改造IC卡工程系统，扩大异地IC卡的发卡量；其次，抓紧进行空圈平台建设进而能够为手机NFC支付提供有力的前提保障；最后，商业银行应主动与银联的TSM平台对接，进而实现与银联的商圈共享，这样就可以大力推广商业银行的SIM―NFC支付业务。
（2）与第三方支付机构加强合作，开展多种形式的移动支付方式。
商业银行可以与经验丰富的地方支付机构进行合作，借助他们的成功经验开展市场推广，让更多的市场大众了解到自己的移动支付产品如手机刷卡支付、手机银行话费充值、水电费缴纳等等。另外，商业银行还可以借鉴二维码支付的成功之处即在手机银行中增加二维码支付功能，按照手机银行中生成的二维码在线下进行现场支付，这样就能够真正做到线上预定、线下支付消费的新型消费模式，进而帮助商业银行增加客户人群。
（3）以手机银行为载体，建设移动支付应用链。
各个商业银行目前的手机银行功能过于同质化、单一化，已经很难满足当今移动支付的迅速发展，更无法满足用户对手机银行多元化的需求。因此商业银行一定要在自己的手机银行中加入更多的商务应用如小额贷款服务、分期付款业务等等，而不仅仅是手机银行话费充值、水电缴费、查询、转账等日常生活业务。这样就可以以商业银行的手机银行为载体，建立起手机银行移动支付应用商务生活应用链。
4.3打造第三方支付产业方面
商业银行可通过入股第三方支付机构，进行优势互补，以打造出自己的第三方支付产业。具体分析如下：
就目前情况来看，各大商业银行的网上银行并不在商品买卖交易中作为信用的第三方来保证买卖双方的利益，而只是承担支付货款完成交易的功能。这样就造成了很多消费者对通过商业银行的网上银行进行交易产生不安全感。然而，以支付宝为代表的第三方支付企业作为信用的中介对交易双方进行担保，交易完成前货款暂时存放在第三方支付企业账户中；当交易完成后买方确认收到商品后货款才从第三方支付企业的账户中划归到卖方账户中。通过这种方式既可以保证卖方销售商品的质量信誉问题又可以确保买方购买商品的货款能够及时支付。同时还可以进一步增加网上买卖双方的相互信任感。因此，较多的客户倾向于使用第三方支付平台。鉴于此种情况，商业银行应该选择支付牌照比较齐全的三线第三方支付机构进行投资入股，按照淘宝与支付宝搭配的模式尽快开发出自己的电商平台和支付工具进而打造出属于自己的第三方支付产业。
5结论
文章通过对电子支付的内涵、竞争格局以及目前我国商业银行电子支付的发展现状进行分析，得出了商业银行发展电子支付的可行性路径即着重发展自己的网上支付业务；加强网上银行运作规范性；做好移动支付市场布局；完善自己的手机银行，建设移动支付应用链；打造出属于自己的第三方支付产业。总而言之，商业银行一定要紧跟互联网金融革命的步伐，不断地完善自己的电子支付产业链，这样才能在残酷的市场竞争中占有一席之地。
参考文献
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我国十二五战略规划中明确提出要推动经济社会各领域信息化，将电子商务列入我国战略性新兴产业的重要组成部分。在这一政策的有力推动下，中国互联网用户的飞速增长，电子商务市场的规模不断扩大。根据CNNIC的《2014年第33次中国互联网络发展状况统计报告》,截至2013年12月，我国互联网普及率达到了45.8%，较2012年底上升3.7个百分点；全年共计新增网民5358万人，网民规模达到6.18亿；2013年，中国网络购物用户相比2012年增长6.0个百分点，达到3.02亿人，使用率为48.9%；截至2013年12月，我国使用网上支付的用户规模达到2.60亿，用户年增长3955万，增长率为17.9%，使用率提升至42.1%。[1]艾瑞咨询2014年1月的《2013年度中国互联网经济核心数据》显示，中国电子商务市场2013年的整体交易规模较2012年同比增长21.3%，总额达到了创纪录的9.9万亿元；根据该报告的预测数据，2017年中国电子商务市场的整体交易规模将达到21.6万亿元[2]。蓬勃发展的电子商务市场不仅培育出京东、当当、阿里巴巴及其旗下的淘宝、天猫等传统电子商务巨头，并且吸引了建行、交行、工行、中行、招行、光大银行、民生银行等多家商业银行涉足其中。这些银行当前主要通过两种模式来拓展电子商务：一是商业银行自建的、主要服务于本行客户的积分商城或信用卡商城；另一种则是以建行的“善融商务”为代表的、向所有用户开放的纯电子商务模式。登录“善融商务”个人商城的消费者可以看到男装、女装、鞋类、箱包皮具、珠宝钟表配饰、美容个护、户外运动、家用电器、电脑配件、数码电子、家纺家饰、生活用品、图书音像、茶叶茶具等14个种类的商品。其网页的整体布局、琳琅满目的商品和设计精美的促销广告与淘宝、京东等传统电子商务的网站非常类似，但是页面上醒目的“个人融资”“、大额分期”“、担保支付”等栏目又清楚地显示出它是一个不同于传统电子商务的消费平台“。善融商务”的企业商城同样在醒目的地方设置了“融资中心”，在为客户提供信息、交易撮合的同时，提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。交行的综合性金融服务平台“交博汇”既有与传统电子商务非常类似的“商品馆”，也有提供“在线融资”服务的“企业馆”和专门从事金融业务的“金融馆”，提供“贵金属”、“理财”“、基金”“、保险”“、个贷/小企业贷款”等多项服务。兴业银行的网上商城除了经营机票、酒店、充值、数码、家居、服装、票务等普通电子商务业务外，还有保险、房地产、缴费、信用卡分期等银行具有业务优势的产品。
2各家银行纷纷进入电子商务领域是多种因素驱动的结果
2.1盈利模式转变带来的巨大压力
长期以来，中国银行业都被认为是暴利行业，息差在银行的收入构成中占据了高达80%的比例。在居民储蓄负利率时代，银行超过3%的高额存贷息差引发了各界的强烈争议。但是随着国家稳步推进利率市场化改革，银行的获利空间不断被挤压，业绩压力也逐步加大。有银行界人士表示，随着存贷款利差的不断收窄“，如果再考虑存贷比等政策限制，银行的一些贷款几乎无利可图了。”[3]虽然目前利率市场化还处于起步阶段，对银行的业绩尚未产生普遍的、明显的影响，但是各家银行显然都已意识到利用存贷款利差来获取高额利润是行不通的。如何突破传统盈利模式成为关乎银行进一步发展，甚至是其生存的重大课题。在这一背景下，前景广阔、增长迅速的电子商务市场自然会成为各家银行争相开拓的新的利润增长点。
2.2银行在现有电子商务领域中的第三方支付地位不断被削弱
第三方支付是电子商务产业链的核心环节之一。过去支付公司在业务上离不开银行，因此银行在支付领域中一直处于强势地位，其网上支付功能对于电子商务市场的发展和京东、当当、淘宝等多家电子商务巨头的成长与壮大起了至关重要的作用。但是随着支付宝、快钱等第三方支付机构的大量涌现，银行网银的强势地位逐渐被削弱。根据中国互联网信息中心(CNNIC)相关数据显示，截止到2012年10月，中国用户覆盖最广的第三方支付工具是支付宝，有80%的网上支付用户使用支付宝实现网上支付，其在网民中的覆盖率遥遥领先于其他第三方支付工具；排在第二位的是财付通，有21.1%的使用率；第三位是银联在线，使用率为16.9%[4]。支付宝凭借其市场的垄断地位可以获得对银行极强的叫价能力，将交易手续费压低到了3‰甚至更低，与此形成鲜明对比的是在传统的线下支付中，信用卡的手续费较高的能达到8‰到1%。电子商务支付领域中的地位不断下降不仅影响了银行的利润，更造成了大量客户的流失，在很大程度上对银行今后的经营模式与利润增长模式提出了严峻的挑战。这一问题的严重性可以从支付宝推出快捷支付后的市场反应中得到很好的验证。快捷支付的用户购买商品时不需要开通网银，只提供银行卡卡号、户名、手机号码等信息，待银行验证手机号码的正确性后，第三方支付机构即发送动态口令到用户手机号上，用户输入正确的手机动态口令就可以完成支付。这种方便、快捷的支付手段不到两年的时间就占据了线上支付的绝对地位，用户总数在2013年突破了2.4亿。根据中国互联网络信息中心的《2012年中国网络支付安全状况报告》显示，国内网上支付用户中快捷支付的渗透率已经接近半数，用户网上支付越来越倾向于这种快捷的新方式[4]。根据支付宝的数据，2012年11.11购物狂欢节当天，支付宝快捷支付交易笔数占到所有交易笔数的45.8%，鼓励用户提前充值带来的余额支付占到31%，而传统的网银支付，所有银行渠道相加也只占到23.2%。[5]
2.3用电子商务来搭建交易数据搜集、整理和研究的平台，更好地满足银行开发新的金融产品、进一步拓展金融业务的迫切需求
金融产品和服务才是银行真正的主业和正业，因此对于银行而言“，电商平台只是一个工具，其长远的考量，还是会落脚于银行本业。等到时机成熟，其本业金融产品自然会渗透进来。”[6]由于电子商务平台对客户资料、客户交易详单等信息进行了技术屏蔽，银行掌握的信息被局限在支付环节，无法真正掌握个人和企业客户的线上交易信息。不能准确掌握客户的相关资料，银行为客户提供在线信贷服务时就必须执行复杂繁琐的审核程序，这无疑会增加其信贷审批的时间和人工成本。电子商务对于银行更为重要的意义在于它们可以以此为平台从源头获得信息流和交易数据，通过智能软件建立客户数据模型和利润分析模型，准确掌握客户的需求，精确核算新金融产品的风险和利润，从而更有针对性地设计和提供相应的金融产品“，使得银行对每个顾客进行‘一对一’式服务不仅成为可能，而且将成为普遍流行的方式”[7]，最终达到提高客户满意度、增强客户黏度、扩大客户群体的目的。
3银行进入电子商务市场的优势
银行之所以能够大规模地进入电子商务市场并且对其前景充满信心，可以归因于它们所具有的几个突出优势。3.1银行在客户心目中享受较高的信任度面对市场上鱼龙混杂的电商和支付机构，以及层出不穷的不规范经营手段乃至欺诈事件，多数消费者无疑最认可银行的信用和安全性。虽然现在出现了支付宝等有一定信任度的第三方支付机构“，但是第三方支付公司的公信度毕竟有限，在B2C市场中，由于交易资金数额小，交易双方可以信任第三方支付公司，但是对于B2B市场中的大额交易，第三方支付公司的公信度是无法让交易双方完全安心的。”[8]相比之下，银行由于业务活动受到了严格的操作规范和严密的政策与法规的监管，具有较强的风险控制能力和完善的风险控制体系，能够有效防控电子商务交易过程中的交易风险和信用风险，因此在用户中的公信度与第三方支付公司相比具有较大的优势。
3.2对于资金的安全保障，银行在硬件技术层面上占有相当大的优势
一方面银行对于网络安全的关注度和投入往往都大于普通的电子商务运营商，其强大的网络技术能力可以更有效地防范“钓鱼网站”和网络病毒的入侵；另一方面由于交易过程中交易资金均在封闭的银行系统中运行，能够有效提高交易的安全性。
3.3银行可以凭借其雄厚的资金优势，不追求短期利益回报，而是以长远发展的角度来规划其电子商务的发展目标和战略
如果仅从数据上看，目前大多数银行经营的电子商务的业绩并不理想。例如建行“善融商务”的投资额超过5亿，但是交易量在初期非常不理想，截至2013年底，上线一年半后的善融商务交易额为300亿元，这还比不上淘宝2013年“双11”一天的交易额；交通银行设立在淘宝商城中的淘宝店的单日平均访问量长期保持在大约1000次左右，这个指标即使以普通卖家的标准衡量也不算突出。但是银行凭借其资金优势可以不追求短期的效益和回报，而是着眼于未来，耐心地培育自己的客户群，因此这些看似不佳的业绩并没有影响这两个平台的正常运行，这是很多资金有限、急于获得回报的普通电商无法做到的。当今的中国电子商务市场中，拼价格战、利用资本来占市场份额已经成了众多电子商务巨头最擅长和最有效的工具，在这方面银行显然更具实力。
3.4众多的经营网点和专业化服务团队也是银行经营的电子商务，尤其是开发针对企业用户的业务时所表现出的突出优势
银行的电子商务平台可以借助这些网点与众多的企业，尤其是小微企业形成有效对接，利用银行的技术手段为其搭建网络平台，并且提供完善的支付结算、资金管理、融资贷款、业务推广等服务，为小微企业提供更大的发展空间。
3.5庞大的个人客户群是银行推动其电子商务业务的先天优势和有力保障
目前建行网上银行用户超过1亿，手机银行用户超过6000万，工行的网银用户超过了1.2亿。如果银行能够充分挖掘现有资源的潜力，努力开发新产品来调动自己的客户，让他们成为银行电子商务平台积极的参与者和消费者，银行开发电子商务的前景无疑是非常光明的。
4银行涉足电子商务面临的挑战
4.1相关法律法规的不健全影响了银行电子商务市场的健康发展
目前我国还没有针对电子商务建立规范完善的法律法规，在电子合同的法律效力、隐私权与知识产权保护、电子票据的合法性、网上企业经营、网上交易的经济纠纷处理规程、认证中心、信息安全，数字签名及电子商务业务的市场准入等法律问题上还存在盲区。商业银行内部也需要进一步建立健全相应的电子商务业务的管理制度和规范，从而对网络交易实施更有效的监管。
4.2加强风险控制与发展客户规模之间的平衡仍然是银行经营电子商务时需要着力解决的突出矛盾之一
规避风险是银行的基本原则。这一方面是对银行硬件环境提出的更高要求。为了建设更加安全的网络系统，银行需要进一步加大对网络系统建设的投入，提出更高的安全标准，利用更加先进的安全认证手段，确保用户之间交易的便捷性、安全性和稳定性，打造商业银行电子商务业务的安全稳定的系统支持。另一方面则要求银行使用更有效的风险控制手段来筛选客户，而非一味依靠提高准入门槛。当前各家银行都对电子商务平台的客户设定了较高的准入门槛并进行严格的筛选。例如建行要求“善融商务”旗下的B2B业务在一定程度上倾向于选择有一定规模、在行业或地区有一定影响力的直驻B2B商户和专业市场，专业市场要具有明确的市场管理方主体，能对下属商户进行紧密型管理。这种严格的筛选标准在很大程度上保证了客户的质量，但同时也在一定程度上限制了客户的数量。在号称中国红木第一城的广西东盟凭祥红木国际商城“总共有1000多家商户经营红木，但是目前入驻“善融商务”平台的仅30多家[9]。”
4.3由于经营电子商务时间较短，银行对于客户的网上交易相关数据和信用记录的掌握还不充分，影响了网上信贷业务的发展
受到不良贷款率的限制，银行向客户发放贷款时必须非常谨慎。而银行电子商务的网上信贷业务更要求它全面掌握客户的诚信、生产状况等与信贷有关的数据，这对银行的客户资源储备和商业信用体系建设都提出了极高的要求。阿里巴巴也向其企业客户提供互联网贷款服务，它对客户信用的掌握比大多数银行更为系统和可靠。阿里巴巴小额贷款的申请条件规定接受贷款的企业必须是阿里巴巴中国站会员或中国供应商会员，具有一定的交易记录；其工商注册地限定在上海、浙江省内(除温州外)、江苏省，且注册时间满2年。通过审核这些企业的交易数据，阿里巴巴就能比较确切地分析出该企业是否符合贷款条件。凭借一千多万家企业商铺、近80万付费会员和多年的数据积累，阿里巴巴在获得客户信息上具备了多数银行无可比拟的优势，这正是银行发展电子商务急需弥补的关键短板。
4.4由于发展时间短，当前银行经营的电子商务在客户体验、用户认可度方面与传统电商，尤其是阿里巴巴、京东、当当等巨头相比还有着明显的差距
这一问题在很大程度上要归因于银行在物流配送和仓储环节的相对滞后。反观京东等电商巨头，它们很早就开始大规模建设高效的物流体系，为此投入了巨额资金，并且取得了非常显著的成效。京东从2009年开始陆续在武汉、广州、成都、北京等地建设仓储设施并组建了庞大的自有配送队伍；淘宝通过“物流宝”联合国内外仓储、快递、软件等物流企业组成服务联盟，整合了包括顺丰、申通、圆通、韵达、中通、宅急送、百世汇通、海航天天等多家全国性快递企业，提供一站式电子商务物流配送外包服务；当当在自建仓储的基础上配送整合了各地的第三方快递；苏宁易购通过整合集团物流资源、建设物流基地将配送时间缩短到半天到一天。
4.5银行需要立足于自身发展的实际需求，在科学研究的基础上制定更清晰的、更具特色的发展战略规划
(讯)“未来5至10年，移动互联网会逐步取代PC互联网，那么移动支付也会取代PC支付。”面对当前第三方支付市场被PC支付横行的现状，钱袋宝执行董事孙江涛接受《国际金融报》记者专访时表示，在移动支付规模不断扩大过程中，还将为行业相关企业提供更多的创新机会。
易观智库日前的《国内移动支付市场年度综合报告2011》显示，2011年移动支付用户有望达到2.2亿户，市场收入规模将增长78.8%，达到52.4亿元，2013年则有望突破200亿元，达到235.1亿元。庞大的数据也表明了未来手机支付市场前景不可限量，随着移动互联网的蓬勃发展，第三方支付企业的服务正逐渐由PC转移到手机终端。在移动支付领域，银行、电信运营商、终端厂商、互联网门户和大型商业企业都在加紧布局。
然而，目前移动支付市场相对PC支付市场的规模较弱，其中很重要的原因是消费者对移动支付的安全性存在顾虑。孙江涛认为，“中国是跳过信用卡时代直接进入了电子支付时代，目前中国的电子支付市场并不比欧美市场落后，并不是说中国的移动支付技术更先进，而是中国的移动支付模式并非完全依靠信用支付。”他说，中国对金融创新的监管比较严格，从技术创新上也不会存在太多复杂的衍生品，可以把风险控制到最小。
资料显示，目前中国拥有超9亿的手机用户规模，移动互联网和智能手机的快速发展，使得移动支付的发展前景为各界所看好。因此，移动支付市场也成为多家第三方支付公司争夺的“香饽饽”。面对竞争，孙江涛表示，未来几年，钱袋宝仍然坚持在移动支付平台上提供一些细分的产品和服务，主要以大额支付为主，小额支付为辅。而合作伙伴仍将以银行为主，同时也会与一些省级运营商合作。(来源：《国际金融报》)
[关键词]移动电子商务模式特点优势
一、概述
移动电子商务(M-Commerce)是通过可信任的移动终端进行商品买卖和交易服务过程。狭义的讲是通过手机、PDA(个人数字助理)、呼机等移动通信设备与因特网有机结合所进行的电子商务活动，移动终端是可以接入无线网络的设备，包括移动电话、无线固定电话、PDA和带有无线MOKEM的笔记本电脑等等。它包括移动支付、无线CRM、移动股市、移动银行与移动办公等。它能提供以下服务：PIM(个人信息服务)、银行业务、交易、购物、基于位置的服务(Lo-cationbasedservice)、娱乐等。
二、移动电子商务的特点及优势
1.特点
(1)移动接入。移动接入是移动电子商务一个重要特性，也是基础。移动接入是移动用户使用移动终端设备通过移动网络访问Internet信息和服务的基本手段。移动网络的覆盖面是广域的，用户随时随地可以方便的进行电子商务交易。
(2)身份鉴别。SIM卡的卡号是全球惟一的，每一个SIM卡对应一个用户，这使得SIM卡成为移动用户天然的身份识别工具，利用可编程的SIM卡，还可以存储用户的银行账号，CA证书等等用于标识用户身份的有效凭证。还可以用来实现数字签名、加密算法，公钥认证等电子商务领域必备的安全手段。有了这些手段和算法，就可以开展比Internet领域更广阔的电子商务应用。
(3)移动支付。移动支付是移动电子商务的一个重要目标，用户可以随时随地完成必要的电子支付业务。移动支付的分类方式有多种，其中比较典型的分类包括：按照支付的数额可以分为微支付、小额支付、宏支付等，按照交易对象所处的位置可以分为远程支付、面对面支付、家庭支付等，按照支付发生的时间可以分为预支付、在线即时支付、离线信用支付等。
(4)信息安全。移动电子商务与Internet电子商务一样，需要具有4个基本特征(数据保密性、数据完整性、不可否认性及交易方的认证与授权)的信息安全。由于无线传输的特殊性，现有有线网络安全技术不能完全满足移动电子商务的基本需求。移动电子商务的信息安全所涉及的新技术包括：无线传输层安全(WTLS)、基于WTLS的端到端安全、基于SAT的3DES短信息加密安全、基于SignText的脚本数字签名安全、无线公钥基础设施(WPKI)、KJava安全、BlueTooth/红外传输信息传输安全等等，不一而足。
2.优势
移动电子商务的主要特点是灵活、简单、方便。它能完全根据消费者的个性化需求和喜好定制，设备的选择，以及提供服务与信息的方式完全由用户自己控制。通过移动电子商务，用户可随时随地获取所需的服务、应用、信息和娱乐。可以使用智能电话或PDA查找、选择及购买商品和服务。
三、移动电子商务的业务模式
移动电子商务不仅提供电子购物环境，还提供一种全新的销售和信息渠道。从信息流向的角度，移动电子商务的业务模式分推（Push）业务模式、拉（Pull）业务模式和交互式（Interactive）业务模式三种模式。推业务模式主要用于公共信息，该模式的最大特点就是用户只能被动接收，运营商发送什么就只能看什么，应用领域包括时事新闻、天气预报、股票行情、中奖公布、交通路况信息、招聘信息和广告等。拉业务模式主要用于信息的个人定制接收，用户可以定制自己所喜欢的业务，但缺点是所定制的业务只能是运营商所提供的有限业务，应用领域包括服务账单、电话号码、旅游信息、航班信息、影院节目安排等等，交互模式可用于移动购物、、交互游戏、证券交易、在线竞拍、移动付款、移动OICQ、信息点播等。前两种都属于一种单边模式，灵活性差，对用户的吸引力有限，但最大优点就是实现简单，费用较小，而交互式提供了双方互动的业务，可以进一步吸引用户，但势必也会造成系统复杂性提高。
四、移动电子商务前景与展望
1.市场前景
移动电子商务因其快捷方便、无所不在的特点，已经成为电子商务发展的新方向。超过传统电子商务的能力，具有一些无可匹敌的优势。美国冠群电脑公司移动电子商务产品管理总监谢涛玲认为：“只有移动电子商务能在任何地方、任何时间，真正解决做生意的问题”。
随着全球化的信息技术革命，移动电话成为中国电信服务中来势最迅猛、发展最活跃的新秀，移动通信能力进一步加强，中国已成为世界移动电话第三大国。所以中国的移动电子商务具有非常大的市场前景。
2.移动电子商务展望
我国移动电子商务之所以会迅速发展，原因在于①社会化大生产和市场经济,以及全球经济一体化的发展，需要电子商务尤其是不受地点和时间、不受气候和环境限制的移动电子商务。②中国经济持续稳定增长，人民收入水平提高，使安装移动电话有了一定的物质基础。③国家的扶植政策。④复杂的自然地理环境和多发的自然灾害使我国发展移动电子商务比发展有线的电子商务更有意义。我国地域辽阔，地质条件复杂，三分之二为山地、丘陵和高原，尤其在人员稀少的地方，架设有线线路和铺设光缆成本高、组网难，形成规模经营更难。而这些地区经济正在启动，资源有待开发，产品需要外销，因而移动电子商务比较适用。
此外，蜂窝移动技术的不断进步，以及手机功能和风格的不断多样化、有线电子商务面临的困难都是促进我国移动电子商务发展的原因。
总之，移动电子商务以其独特的特点和优势，再加上我国自身的条件，必将成为我国电子商务发展的新方向。
参考文献:
[1]储节旺郭春侠:移动电子商务研究[J].现代情报,2002,3(3)
关键词：移动支付；第三方支付；价值链；营销策略
2022年4月，中国互联网络信息中心（简称CNNIC）的第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年3月，我国网民规模达9.04亿人，较2018年底新增网民7508万人，互联网普及率为64.5%。手机网民规模达8.97亿人，较2018年底增长7992万人，网民中使用手机上网民占比由2016年底的98.6%提升至99.3%。通信设备技术的发展以及移动互联网络环境的不断完善，为移动支付的发展奠定了良好的基础。移动支付也因其高效、便捷、灵活的特性不断深入到人们的日常生活中。当前，在我国第三方支付占据了移动支付的主流，并成为用户的首要选择。
一、我国移动支付的发展现状、环境及趋势
（一）移动支付的含义与特点。移动支付，其内涵是以移动终端设备（一般是指智能手机）为载体，满足消费者需求的一种支付方式。移动支付通过将客户的银行卡、手机与支付终端捆绑的模式向银行金融机构发起支付指令，从而实现货币支付与资金转移的功能。移动支付因其简单的操作性、技术的先进性、服务的创新性已成为当前主流的新型支付方式，与人们日常生活紧密相关，主要具有以下特征。1.移动性。不受时间、地域、距离的限制，与手机和通信技术相结合，随时随地从移动终端获取所需要的服务信息。2.及时性。获取服务信息更加便捷，服务功能的实现越加高效，账户的查询、转账、购物消费越来越便利。3.定制化。基于大数据、云计算的数据优势，对不同消费方式的用户提供个性化的服务。4.集成性。集搜索、电商、社交为一体，是一个全息化的移动支付系统。（二）移动支付的应用。1.创造“移动”服务。“移动”服务，其内涵是以移动终端设备（以智能手机为主）为载体，满足消费者需求的一种服务方式，同时还有很多满足潜在需求的服务，例如，线下线上融合，灵活、高效、便捷的服务提升了用户体验。跨境支付前景广阔，应用场景多元化。中国互联网络信息中心统计数据显示，截至2022年3月，中国网民规模达9.04亿，网民中有84.6%的网民在线下购物时使用手机在网上支付结算，在超市、便利店、餐馆等线下实体店使用手机支付结算的方式正逐步取代现金支付的结算成为消费者的新型支付观。2.超前客户服务管理。超前客户服务管理的特点，是服务提供者通过大量收集用户的交易数据，分析、了解客户需求并能创造客户需求。比如，金融科技通过支付环节深度挖掘支付流、资金流、信息流和物流等信息，深入分析收集的大数据，为个人客户和企业客户定制专业化的金融服务，这在支付、保险、理财、供应链、大数据等领域都有运用。3.应用场景多元化。智能终端的普及和移动通信技术的进步，使得移动支付流程更加顺畅、便捷，使移动支付的应用领域更加广泛，覆盖更多场景。例如移动支付厂商横向开拓交通、医疗、餐饮、外卖、网贷、理财、教育等行业，纵向拓展致力于产品的研发和技术的创新，从安全保障、产品形态、业务模式、联网通用等方面提出系统化的技术要求。（三）我国移动支付的发展环境及趋势。1.移动支付产业链。银联和央行支付系统所组成的支付清算是中国移动支付核心参与方，终端厂商、软硬件设备商、通讯运营商、金融机构、第三方支付机构是中国的移动支付产业链中的重要参与角色。一是支付清算。由银联和央行支付系统组成的支付清算是整个电子支付产业的枢纽，提供跨行大小额电子支付系统的建设和运行、跨行资金清算的业务。二是终端厂商。手机终端厂商以集成NFC通讯模块等方式提供近场支付环境的终端支持，通过与通讯运营商、商业银行合作实现安全、便捷的近场支付功能。例如，三星、苹果、华为、小米等手机终端生产商为NFC模式的近场支付提供设备技术的支持。三是软硬件设备商。软硬件设备商主要以与银行或第三方支付机构合作的方式提供POS收单服务。POS收单服务有效推动了电子支付业务的不断发展与进化，促进了线上线下支付一体化的发展。四是通信运营商。通信运营商为支付交易提供网络设施、通信渠道、支付通道。其不断开发推出创新产品，例如近场支付的双界面SIM卡、与用户互动的手机客户端软件等，是推动我国电子支付行业向前发展的不可或缺的重要角色之一。五是金融机构。银行作为发卡机构，拥有庞大的用户群，通过将银行卡号与手机号绑定的方式为用户提供线上线下便捷的支付服务。凭借其网上银行、手机银行等支付渠道在远程支付方面占据绝对优势，在近场支付方面，联合终端厂商、软硬件设备商推出云闪付。六是第三方支付机构。第三方支付机构市场敏感度极高，能深度挖掘客户需求以制定不同的服务，打破线上线下的限制，在移动支付领域不断地发展进取。如今，第三方移动支付已成为主流的支付方式。2.支付业务稳步增长，有力拉动消费升级。第45次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2022年3月，我国移动支付用户规模达7.65亿，占手机网民规模的85.3%，用户规模较2018年底增长1.82亿。数据指出，2019年移动支付业务（不含银行支付机构）的业务金额是249.88万亿元，同比增长20.1%。随着移动支付市场的打开，移动支付业务不仅在重塑着居民个人的消费行为，而且也在很大程度上带动了各个地区的居民消费增长。3.支付场景多样化，支付路径便捷化。随着移动支付市场规模的不断扩大，移动支付的场景日益多元化，从最初的网购支付、话费充值、转账、信用卡还款等场景逐步向金融产品支付、休闲娱乐、生活缴费、美容护理、游戏充值、跨境转账等支付场景扩展。经过较长时间的发展，中国移动支付的支付路径涵盖了远程网络支付、二维码支付、NFC支付、条码支付、光子支付、手刷支付等在内的多种支付路径。其中，二维码支付得益于其适宜场景的广泛性、使用条件的低门槛、直接便捷性成为目前移动支付的线下主流支付路径。
二、基于移动支付的第三方支付行业的发展现状
（一）第三方支付的行业竞争格局。1.金融机构主导模式。金融机构主导的电子支付服务主要推动力量来源于银联和银行两方面，银联通过将客户银行卡与手机号绑定的绑定模式和通过WAP、手机短信等方式发起指令支付的移动支付网关模式为客户进行服务；银行首先主推的手机银行模式是通过短信、手机客户端、WAP等方式进行银行柜面服务的查询、转账等业务员的延伸服务，其次，与终端厂商合作，通过在手机中预制银行卡信息与非接触芯片的方式，使手机具备银行卡与近场支付的功能。银联与银行主导的核心盈利模式是通过非金融机构支付清算、银行卡发行品牌服务、银行卡收单跨行交易手续费分润、ATM跨行取款收费、电子银行转账等手续费、快捷支付手续费分润等业务获取利润。2.通信运营商机构主导模式。通信运营商主导的移动支付模式有小额花费支付、近场支付两种。小额花费支付通过手机客户端软件进行支付，是通信运营商移动支付的初期产品；近场支付方面，通信运营商主要通过与终端商场合作定制具有特定功能的手机终端的方式推广普及终端改造的近场支付。通信运营商的核心盈利模式是提供基础移动网络获取网络服务利益，通过短信、WAP等移动互联网应用服务获取移动增值服务，通过为应用服务商提供服务的门户获得分成利益等，以此获取利润。3.第三方支付机构主导模式。第三方支付机构主导的移动支付有支付宝、财付通等为代表的第三方移动支付机构；有资和信、市政交通卡等预付卡发行第三方支付机构；有银联商务、杉德、汇付天下等第三方线下收单机构；有中国移动、中国联通、中国电信等运营商及其下属的第三方支付机构。第三方支付机构的支付业务模式有手机客户端、手机刷卡器、移动支付网关模式。首先，手机客户端模式是第三方支付机构基于其庞大的客户群需求，将互联网支付迁移到移动终端。常用的支付渠道是通过第三方虚拟账户支付，比如支付宝、财付通的客户端软件。其次，手机刷卡器模式是第三方支付机构将刷卡器与手机终端相连接，客户通过手机端下单后再刷银行卡完成支付，比如卡拉卡、NFC支付、乐刷等。最后，移动支付网关模式是客户通过客户端选择支付方式完成支付，比如二维码支付、条码支付、声波支付等。第三方支付机构线上盈利模式是通过电商交易商户交易佣金、电商平台支付解决方案、沉淀资金利息收入等业务获取利润。线下盈利模式是通过接入费、技术服务费、交易手续费等方式获取利润。（二）第三方支付机构的运作状况。自2009年，依托于电子商务的第三方支付行业以较高的速度发展着，第三方支付行业中的各类产品深入涉及人们日常生活消费、购物、旅游等方方面面，第三方服务机构或是依托于电子商务平台迅速壮大规模，比如支付宝、财付通；或是针对用户提供多样化应用，比如翼支付、平安付；或是为企业定制化B2B支付服务，比如拉卡拉、联动优势，在具备市场细分能力的基础上深入挖掘客户和商户的需求，并根据客户和商户需求制定解决方案。但是第三方支付机构受国家政策影响较大，相关法律法规不健全等问题在一定程度上制约了第三方支付市场的快速发展，第三方支付机构与银行业务之间存在直接竞争关系，随着第三方支付机构的日益壮大，银行会人为增加竞争壁垒，以保护自身利益，如提升快捷支付接入的门槛。
三、第三方支付机构及行业发展的营销策略
（一）对第三方支付行业的建议。1.综合发展策略。找准在移动支付产业链中的定位，以合作共赢的态度积极推动与金融机构和通信运营商之间的共赢合作，在企业、用户、支付通道、服务质量方面形成合力，避免低效率的成本投入，以合作促进移动支付市场的快速发展。2.技术发展策略。提升移动支付环节交易密码的安全性，巩固风险屏障，利用技术优势充分发挥其产品创新、渠道创新、服务创新及资源整合方面的优势。把握市场契机，加速推进产品研发、打通O2O支付渠道、丰富应用场景。3.市场拓展策略。市场拓展初期支付环节的商户扣率差价统一费率定价；通过与中小商户群的合作，培养用户和商户两端客户群，推动第三方支付市场的快速发展，基于大数据的优势，对中小企业实施精准营销获取推广费用，为客户提供行业分析报告获取增值利润。（二）对第三方支付机构营销策略的建议。1.品牌化策略。推进技术创新，以技术创新改善用户体验。加强服务创新，以服务创新提升顾客满意度。以技术创新与服务创新相结合，加强与商户与用户之间的互动，增强用户黏性，进而培养用户与商户对品牌的忠诚。2.兼容性策略。资源整合、横向协作、互利共赢是当前第三方支付机构的市场生存法则。找准细分市场，精耕细作，以合作共赢的姿态积极参与和推动第三方支付行业的发展。3.个性化产品策略。在技术创新的基础上针对个性化差异实现服务形式多元化，使大数据、云计算等发挥其强劲的优势。产品属性方面注意对产品安全性能的提升与用户黏性的培养。4.整合营销传播策略。利用基于用户黏性、定位功能和大数据分析角度的SOLOMO模式（信息互动+本地消费+移动化）与O2O模式（线上线下相融合）满足商户或企业推广的精确营销、推测用户的当前需求及深入挖掘用户的潜在需求。5.互动式促销策略。在产品引进期，加强广告宣传力度，鼓励用户参与体验；在产品成长期，通过折扣券或红包进行促销；在产品成熟期，与运营商和银行合作研发更便捷、安全、高效的第三方支付产品。在整个过程中，不断优化移动终端的搜索引擎。
参考文献：
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在此之前，微信基于用户的使用习惯和先入为主的心理，一直在为淘宝提供流量。但是，假如阿里与微信长期合作，那无异于养虎为患，所以阿里只能选择微博，哪怕微博已经渐露颓势。原因很简单，微信是易迅的亲人，而易迅直接威胁到淘宝。这就譬如一个很完善的旅游景区A，靠另一个不太完善的旅游景区B的导游、大巴招揽游客，那景区A的命运就完全掌握在景区B的手中，因为景区B的导游、大巴随时会把游客引入日趋完善的景区B。为了避免自己随时陷入没有客源的危机，景区A只好转而与另一个经营日益困难的大巴公司C合作，给他们添置新车，只接受C的客源。这就是目前表面上是阿里与微信，实则是阿里系与腾讯系的纠缠。
电商的晴雨表是支付工具的比例，艾瑞咨询的数据显示，“2013年第一季度，在个人电脑端的互联网支付领域，支付宝市场份额为48.3%，财付通占20.1%；而在手机客户端等移动支付领域，支付宝的市场份额高达67.6%，财付通的份额仅为7.3%。”很显然，PC终端的任何流量控制权、入口控制权都已经基本定型，电子商务乃至整个互联网的金矿已经转向移动互联网。谁能控制移动互联网流量，谁能引导移动互联网的流量走向，那谁就拥有了开启移动互联网财富宝藏的钥匙。财付通在移动互联网的份额比例远逊于支付宝，腾讯会坐视不理吗？而这，恰恰是阿里最为担心的。假如腾讯的财付通能够在移动互联网追赶到PC领域的比例，那阿里危矣。就在腾讯公布的2013年第二季度及上半年业绩报告中，“（第二季度）电子商务交易业务收入为人民币21.994亿元（3.560亿美元），比上一季度增长15.0%，比去年同期增长156.5%。”这不让阿里感到担忧吗？
与其坐等被对手侵蚀，不如将对手拒之门外甚至赶尽杀绝。所以，阿里花大价钱注资微博，进而将微博、淘宝号甚至阿里旺旺结合为一体的微博淘宝版问世；而做为回应，腾讯集合了支付功能的微信5.0应运而生，无疑就是为了回击阿里系的驱赶。更加凶狠的是，阿里祭出了封杀二维码这个利器。硝烟弥漫之中，这二者的博弈，究竟会发展到什么地步呢？
【关键词】移动互联网
微信
电子商务。
一、基于移动互联网的微信电子商务的发展背景。
移动互联网是一个用户使用手机、平板电脑等智能设备通过移动通信技术与互联网技术进行数据通信的网络平台，它是移动通信技术和互联网技术融合的产物，具有网络覆盖区域广泛、便捷、即时等特点。基于移动互联网的电子商务是指通过移动互联网进行的商务活动，而传统电子商务则是在传统互联网和PC环境中进行的商务活动。到3G网络普及、4G网络崛起和智能终端设备价格走低等因素影响，移动电子商务已经对传统电子商务产生了巨大冲击。亚马逊全球供应链副总裁于刚指出，移动电子商务不仅仅是一个电子商务的进化，电子商务从PC搬到移动设备上，移动设备凭借它随时、随地、随身、随心的优势，利用其语音、扫描、图象识别等大量创新功能，让不同层次的用户都能享受到电子商务随时随地带来的便利。
在当前主流移动互联网社交平台中，腾讯公司的微信平台是我国最成功的平台。据统计，微信已在全国范围内拥有6亿以上用户。腾讯公司瞄准电子商务领域，通过微信好友的开放体系，把无数个交际圈、人脉圈，发展成为服务企业的电商平台。截至2013年12月，微信的公众账号用户已经超过200万，业务领域涉及到销售、通信、金融、银行、政府、物流、媒体等。亚马逊、京东、苏宁、国美等传统电商巨头纷纷抢滩微信平台，利用微信具有一定用户规模的优势进行移动化尝试，微信正逐渐演变成为一大商业交易平台，微信移动电子商务对电子商务领域带来的发展契机不可小觑。
二、基于移动互联网的微信电子商务的发展优势。
1。成熟的通信技术。
在2G通信时代，手机的主要功能为通话、短信的服务，GPRS上网功能并没有得到广泛使用。随着3G通信技术的发展成熟，特别是4G网络的普及，人们可以通过智能终端设备接入移动互联网，随时随地享受网上冲浪的乐趣与服务。可以说，通信技术的成熟为人们互联网生活带来了一次质的飞越。同时，在电子商务领域，摆脱了传统电子商务受网络条件和上网设备制约的缺点。
2。广泛的用户群体。
微信的主流用户群体是当前最具消费能力的中青年群体，他们追求生活品质，崇尚便捷消费。手机族”、拇指族”等代号正是能够说明他们对移动互联网的依赖，通过移动互联网交际、购物、消费已渗透进了常态化生活。微信账户无需注册，通过手机号码或QQ号码都可以直接登录，微信的朋友圈功能更是将通讯录中的好友、QQ账户中的好友一并集合，实现了用户群体的最大化。
3。超低的入户门槛。
微信公众平台于2014年6月正式推出微信小店”，想要开网店的用户只需要开通微信支付功能的认证服务号，就可以在微信公众平台申请开通微信小店”，小店虽小但能帮助卖家实现批量添加商品达到快速开店的目的。为鼓励淘宝卖家搬迁”至微信平台，腾讯公司要求用户只需要缴纳开通微信支付功能的两万元保证金即可轻松入驻微信开店。而更为便捷的是第三方软件微店”，只需要注册个人信息，微店”里的淘宝搬家助手，一键就可以完成淘宝店铺到微信的搬家，用身份证、手机号和一张银行卡就能开起一家微店”。
这意味着在微信真正实现了开店零门槛”、技术零门槛”的电商接入模式，这一优势对于事业处于起步阶段的年轻人开展电商创业极具吸引力。
三、发展中存在的问题及应对策略。
1。移动支付技术存在安全威胁。
伴随着微信支付的上线，移动支付的安全性也成为关注焦点，在完成微信支付一系列运作后，用户受到了诸多安全威胁，如来自移动通信智能终端的安全威胁，手机等移动设备内置安全保护非常有限，一旦发生数据丢失意味着泄露用户敏感的个人数据，使得非法使用者可以通过移动终端上的数据资源如数字证书、交易验证等访问支付系统；3G、4G设备、操作系统、应用、网络技术的多样性和不成熟的客户群体随意安装应用软件以及二维码泛滥使用加剧了移动终端病毒和恶意代码攻击的威胁。因此，微信支付需要腾讯与财付通、网络运营商、银行等群体共同达成统一的标准，提高移动支付的防火墙技术、数据加密技术、数字签名技术、认证技术及反病毒技术等，以确保微信用户的交易安全，并打造由警方、银行、商家、第三方支付企业等协同参与的移动支付保护链，提供系统性的安全解决方案，切实保护支付安全。
2。平台开发模式应该规范统一。
目前微信的商业开发模式多样化，有将微信公众号进行二次开发变成微信商城的，或将二级域名网站解析嫁接到微信系统，实现与HTML5商城互通的，或是朋友圈发送地址链接到微信小店的，并未最终稳定成型。多样化的开发模式在某种程度上也是导致微信移动电子商务不规范的原因。正是由于多样化的开发模式存在，加之微信平台的特殊性及隐蔽性，致使微信平台上进行买卖行为仍处在管理的真空地带，一旦出现纠纷，较难维权。因此，微信在开放开发接口的同时，应规范统一商业开发模式，建立统一标准的接入服务，规范微信平台的生态环境，为中小型商家利用移动互联网搭建更好、更便捷的电商平台。
3。微信支付功能仍需深入开发。
微信支付商业化功能于2013年8月在微信5。0版本中推出，与有着11年历史的支付宝相比，微信支付还好似刚满周岁的孩童，微信支付只接入了中国银行、建设银行、招商银行等13家银行，支付宝接入的银行近180家。微信支付场景仅有手机话费充值、理财通、、嘀嘀打车、精选商品等十余个，在产品数目与支付功能上远不及支付宝。电商的支付功能必须依附于交易场景才能发生，而这个场景并不局限于线上消费，目前微信已着手与线下商户展开合作，商户货架上的商品均可通过二维码扫一扫，由用户采用微信支付完成购买，免去收银台排队的等候。微信通过掌握重要的线下消费场景，逐步拓展自己的地盘，构建新的移动O2O（OnlinetoOffline，线下商务与互联网结合）电商消费场景。微信支付仍然年轻，O2O电商模式也才刚刚起步，想要赶超支付宝需推出更多贴近生活的产品，增强用户黏性，继续坚持自己的O2O电商模式，争取更多的线下资源，以微信支付为核心，串起整个消费平台。
4。消费保障机制亟需科学构建。
微店”最大的缺陷是没有信用评价体系，这给许多不法商户亮起了绿灯，一件商品在一个月内销售了多少件、大家的反馈如何、商家是否有不诚信行为等，对新的购买者无从参考，没有完善的评价体系将导致消费者购物时丧失对该商品和服务质量的评判。在电子商务法律缺位的情况下，行业规范非常必要。淘宝建立的评价体系，长时间以来对买卖双方的信任交易起到了保障作用。如果没有完整的评价评分等保障机制，必然会给买家带来很多负面影响，如商品质量依据匮乏、虚假信息泛滥，不能提供好的商品和服务的商家将鱼龙混杂、浑水摸鱼。因此，如果微店仍然采用即时到帐的模式，不建立评价体系，不纠正买卖双方的不对等关系，微信电商也只是移动电子商务中的昙花一现。
5。移动电商立法需要加强建设。
在我国，针对电子商务的业务范围已出台相关法律法规，但针对微信移动电子商务在进行商业活动中从广告到商品交易众多的环节都难以用现行法律进行制约，如微信朋友圈广告，因微信中含有大量私人交流信息，缺乏明显的广告标识，被认定为广告还是传播，目前还没有定论。同时，微信广告不受时间、地域限制，广告受众一般分散在不同区域，使得追查违法广告的源头成为电商监管的难题，确定相应地区的机关执法管辖成为微信平台消费者维权的障碍。在商品的退换货环节，由于微信平台的申诉体系尚未建立，一旦出现交易纠纷，卖家和消费者的合法权益缺乏第三方监督和保障，这就使得微信移动电子商务的买卖双方权益保护处于真空。因此，对于超前的微信移动电子商务，建议微信团队配套相应的风险监管措施，包括电商身份认证、工商注册或登记备案、信用评价等，通过引入第三方监督机制保障电商交易的诚信与安全。微信卖家或消费者如果在商品交易中受到财产损失，应当立即向公安部门报案，如果卖家存在虚假宣传、商业欺诈等行为，可以向消费者协会或者当地工商部门投诉。同时，应呼吁有关部门提高立法、管理、监督的速度和力度，为移动电子商务消费提供公平、诚信、便捷的商业环境。
6。必须加大用户深度体验力度。
传统电子商务的消费模式已经深入人心并有了相当大的受众群体，移动电子商务目前仍然处于起步阶段，在未来还需经历相当的磨合时期。如今微信需要鼓励、刺激消费者对移动电子商务进行深度体验，逐步占领电子商务市场。微信自开启移动电商之路后，一直都努力地把社交流量转化成电商流量，2014年1月微信将滴滴打车”电商板块植入微信我的银行卡”，将生活服务进行线上线下的结合，结果是初步改变用户的消费习惯，2014年春节的微信红包笼络了近500万人密切关注微信，凭借微信良好的用户黏性及年轻群体对新产品的热衷度，微信红包一炮而红，结果是微信支付井喷式发展。然而，微信用户的体验并没有在购物上得以加深，微信里的微生活、微购物、微团购模块难以发现甚至发现不了。微信开拓的这些微电商只是微信众多订阅号、服务号里的其中三个，需要用户主动添加关注才能开启微信的移动电商业务，而发现”中的购物也只接入了京东商城。因此，为达到迅速占领市场的目的，微信必须要提高用户体验，合理控制消费用户的期望，并提高消费用户的实际体验，比如产品本身质量，购物流程体验，售后服务等，特殊情况下还能通过送券、红包、打折等意外惊喜来提升用户消费体验，从而加深用户对移动电子商务的认知，并努力做到便捷、流畅和自然。
四、结束语。
在微信移动电子商务诞生和发展的过程中必须看到，随着微信的商业化趋势，微信已经逐渐把腾讯品牌从原先的社交属性里延伸出来，在不久的将来，微信移动电子商务必然可以和成熟的淘宝一较高下，微信也将通过不同的方法将线上平台和线下商务连成一片，打破线上和线下的障碍，实现二维码＋账号体系＋基于位置服务＋支付＋关系链”一体化，形成一个O2O闭环，并引进优秀的生活服务O2O企业，围绕微信支付打造良好的微信生活服务生态圈，并以此带动其它行业的发展。
【参考文献】
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关键词：跨境电商；第三方支付平台；支付宝
中图分类号：F253.9文献标识码：A
Abstract：Thedevelopmentofeconomicglobalizationandthe“internetplus”strategytoacceleratethedevelopmentofcross-borderE-commerce，therapiddevelopmentofcross-borderE-commercepromotestherapiddevelopmentofthethirdpartypayment.Thispaperfirstintroducestheresearchbackgroundofthethirdpartycross-borderpayments.Thenwiththe“thirdpartycross-borderpaymentplatform”asthethemeofthedesignofthequestionnairesurvey，combinedwithrelevantinformationonthestatusofthethirdpartypaymentplatformforcross-borderanalysis.Finally，inordertobettersolvetheproblemoftherapiddevelopmentofthethirdpartycross-borderpaymentplatform，andpromotethehealthydevelopmentofcross-borderE-commerce，weputforwardthecorrespondingcountermeasuresandsuggestionstotherelevantgovernmentdepartmentsandthethirdpartycross-borderpaymentinstitutions.
Keywords：cross-borderE-commerce；thirdpartypaymentplatform；alipay
1第三方跨境支付的研究背景
跨境电子商务是一种传统国际贸易网络化电子化的新型贸易方式，它依托于电子商务平台，将境内外的买家和卖家牢牢联系在一起，从而实现共同盈利的目的。相关研究显示，我国目前跨境电子商务的消费者群体大概在1.3亿[1]。在这种方式下，不同国家和地区间的交易双方通过互联网及相关信息平台实现交易。跨境电子商务以企业和消费者间的交易（B2C）为主，操作流程与国内电子支付基本相同，主要区别在于跨境电子商务具有国际性。跨境电商经历了从信息服务到在线交易，再到全产业链服务的产业转型。根据海关总署数据显示，2016年跨境电商交易规模预计达到6.5万亿[2]。跨境电商与第三方跨境支付存在着紧密的联系，跨境支付是跨境电商不可或缺的环节，而跨境电商规模的不断扩大进一步的推动了第三方跨境支付的快速发展。2008～2016年跨境电商占进出口总额比重如图1所示。
2第三方跨境支付平台的发展现状
2.1问卷调查分析
2.1.1基本情况介绍
目前，国内领先的第三方支付平台有支付宝、财付通等。为了了解顾客在跨境购物时使用第三方支付的情况，本文以“第三方跨境支付平台”为主题，设计了一份调查问卷。随机发给不同年龄，不同行业，不同受教育程度的人群进行填写，调查问卷共120份，收回有效问卷116份。填写该调查问卷的网购人群中，男性占54.17%，女性占45.83%。年龄在23岁至30岁之间的人群占80.83%，其他人群占19.17%。受教育程度为专科的人数占3.33%，本科的人数占66.67%，硕士及以上的占30.00%。
2.1.2跨境购物基本情况分析
在填写该调查问卷的网购人群中，曾经有过网上跨境购物经历的人数占21.55%，78.45%的受访者没有跨境购物过。顾客在跨境购物时选择的支付方式最多的是用支付宝支付，然后才选择微信支付和网银（不经过第三方支付）支付等，选择银联钱包和云闪付的人很少。网上跨境购物的消费大概占可支配收入的比例如图2所示。
从图2我们可以发现，网上跨境购物支出占可支配收入的比例在10%以下的人数占总人数的68%，10%至19%的人数占总人数的28%，20%至29%的人数占总人数的4%。
综上，可以看出跨境购物目前的发展还不是很成熟，虽然网上购物早已是潮流，可是跨境购物才刚刚兴起，还有很多人没有体验过跨境购物，跨境购物在未来有很大的成长空间。第三方跨境支付机构要想在跨境网购方面获得更大的收益，就必须要在最短的时间内采取相应的措施，赶在竞争对手之前快速的占领市场，获得尽可能多的市场份额。
2.2四大主流第三方支付平台相关介绍
近年来，第三方跨境支付平台逐渐增多，竞争逐渐加剧。目前涉及第三方跨境支付的主要平_有支付宝、财付通、银联钱包、微信Paypal等。本报告从各个方面收集了相关资料，对以上四种主流第三方支付平台作了相关介绍。具体见表1。
3第三方跨境支付平台存在的问题
3.1信息安全不完善，容易造成信息泄露
（1）在人民银行制定的《关于上海市支付机构开展人民币支付业务的实施意见》中指出，只要是上海市注册成立的支付机构以及外地支付机构在自贸区设立的分公司，凡是取得互联网业务许可的，均可从事该业务[9]。可见第三方跨境支付平台的准入门槛很低，随着第三方跨境支付平台的增多，这些企业存取的大量消费者个人信息，交易信息等容易发生信息泄漏。因为第三方跨境支付服务是通过网络在境内消费者、第三方支付、境外商家、相关银行之间发生关系。交易过程的某个环节出现问题，都可能导致信息泄露的发生。那些信息安全做的不完善的企业，容易造成消费者的信息泄露，给消费者带来伤害。
（2）由于第三方跨境支付企业的准入门槛低，导致第三方支付企业太多，消费者没有相应的能力来准确判断第三方支付企业的合法性，容易被钓鱼网站骗取个人信息，同时一些不法分子也通过仿造合法的第三方支付企业网站，骗取大量的消费者个人信息，然后从事非法活动。
3.2跨境资金流动风险
（1）第三方支付机构利用监管漏洞进行违规操作。国内的第三方支付企业可以与国外的银行合作，通过账号共享等方式，实现跨境的支付，而目前我国没有相关的法律法规及一些合适的措施对境外的机构进行监督和管理，一些第三方支付企业利用监管漏洞进行违规操作，实现跨境资金的流动，这给跨境电子商务的健康发展造成一定的影响[10]。
（2）信息审核不全面。第三方跨境支付中，交易方的购汇、结汇业务均由第三方支付机构完成，银行并不了解国内买方及国外卖方的真实交易背景，也无法查找交易双方的准确身份信息，因此难以进行相关的审核。同时虚拟货币的广泛使用使有关部门和第三方跨境支付机构对交易双方资金来源的监管更加困难，犯罪分子通过这种途径进行境外的黑钱转移，洗钱活动等。
3.3相关法律法规不完善
（1）第三方支付机构在资金清算，支付结算方面和金融机构有着同样的职能，但是却不属于金融机构。在电子支付服务监管问题上，中国人民银行是支付体系的法定监管机构。在跨境支付问题上，外汇管理局及其分支机构是法定监管者。同时，由于第三方支付机构提供的支付服务属于非金融机构支付范畴，所以还要受国家发改委和工信部的监管[11]。第三方跨境支付企业受多个部门的同时监管时，由于相关法律法规的不完善可能会导致监管出现混乱的状况。
（2）网上跨境交易买卖双方通常不见面，也相互不认识，在沟通有限的情况下，双方的信用难以得到保障，第三方支付企业不能对每一个交易者进行详细准确的审核，交易双方可能存在虚假交易或者非法活动，目前相关法律法规不完善的情况会加速非法活动的蔓延。
4对策及建议
4.1对相关监管部门的建议
（1）提高市场准入机制。目前加入第三方跨境支付机构的门槛较低，随着第三方跨境支付平台的增多，这些企业存储的大量的消费者个人信息很容易泄露，给消费者带来伤害。所以，有关部门应该进一步地出台相关法律法规，限制那些信息安全保护措施不完善的第三方支付机构的加入，对于那些已经加入的第三方跨境支付机构要加强监管，完善相关的法律法规，快速完善在客户发生信息泄露时，相关机构面临哪些处罚等相关监管规定，必要时对造成信息泄漏的第三方支付机构负责人追究法律责任，保护消费者利益。
（2）推广试点跨境第三方支付机构。为了更好地控制风险，促进第三方跨境支付机构的稳步发展。可先让有一定规模的、风险控制措施较完备的第三方支付机构开展跨境支付业务试点，针对具有真实背景的跨境互联网交易提供服务。外汇管理局则要对先行企业做好辅导工作，指导企业在外汇管理框架内建立健全各项内控制度，同时还要注意根据企业具体业务开展情况，不断调整监管措施，总结监管经验，为将来第三方跨境支付的全面发展打好基础。
（3）制定监管措施，完善相关法律法规。政府有关部门在充分肯定跨境电子商务与第三方支付行业发展的积极意义的同时，大力做好调查研究，找准风险点，制定具有合适的、具体的、可操作的监管措施，制定完善的相关法律法规，促进第三方跨境支付行业的平稳发展。
4.2对第三方跨境支付机构的建议
4.2.1第三方支付机构要加强信息的审核
第三方跨境支付中，交易双方的购汇、结汇业务均由第三方支付机构完成，银行并不了解国内与国外买卖双方的真实交易情况，也无法查找交易双方的准确身份信息，而且虚拟货币的广泛使用使有关部门和第三方支付企业对交易双方资金来源的监管更加困难。为了防范犯罪分子通过这种途径进行境外的黑钱转移，洗钱活动等。所以，要求第三方跨境支付机构加强对每一个交易双方身份信息的审核（必须实名认证及提供相关的一些能证明其真实身份的材料等）。
4.2.2重视客户信息安全，构建安全技术保障体系
（1）第三方跨境支付机构的支付账户上储存的大量客户个人信息、支付信息、交易信息、社交信息等，这些信息暴露于网络之中，如果安全保障系统不够健全，很容易造成信息泄露，给消费者的资金安全、信息安全等造成威胁。对于客户信息的保护应采取切实有效的措施，确保支付平台没有设计漏洞，修复应用程序中存在安全漏洞，防止客户信息被恶意窃取，并严格管理系统的运行管理，确保客户信息的存储安全。
（2）第三方跨境支付机构应加强安全检查，及时修复安全漏洞；加大网络安全设施建设力度，加强网络边界防护，实施网络安全域控制；加强软件开发控制，对软件进行安全测评和漏洞扫描。即使这样也不存在绝对的安全，所以要时刻监控系统的运行情况，组建技术团队或委托专业安全服务机构对系统进行安全测评。
5结束语
跨境电子商务的迅速发展，推动了第三方跨境支付的迅猛发展，但是第三方跨境支付的迅猛发展也带来了许多安全隐患。本文先是对第三方跨境支付机构的现状通过相关资料和问卷调查进行了说明，然后对其迅速发展带来的安全隐患进行了进一步的分析，最后针对第三方跨境支付平台存在的问题，分别给有关监管部门和第三方支付机构提出相应的对策和建议。因为目前境内的第三方跨境支付平台众多，涉足跨境电子商务业务的企业正在积极探索新的电商模式，不断地进行支付技术的革新和战略改革，以适应快速变化的市场，所以新的电子商务模式的探索将是下一个研究重点。
参考文献：
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原文
无论是在传统的实际商务中，还是虚拟网络中，安全对商务支付来说都是第一重要的。
电子商务是一项完全不同于传统交易的贸易活动，电子商务中的网上支付系统正是为了支持这种全新的贸易方式，利用计算机技术，借助于Internet，实现在线支付，支付过程的参与主体包括银行或其它金融机构、买方和卖方以及其它的第三方。因此电子商务中的网上支付系统是电子商务得以顺利实现的重要环节和必要支持。
电子商务网上支付系统是通过Internet传输商务信息和进行商务活动的，因此就要求网络间的数据传递、交换和处理要有很高的安全系数。同时由于电子商务打破了时空的局限，改变了以往的商务模式，导致它的安全性已不仅仅单纯的指网络安全和信息安全，而是涉及到电子商务的物流和信息流的各个方面。目前，阻碍电子商务广泛应用的首要的，也是最大的问题就是安全问题，而电子商务中网上支付系统的安全性更是首当其冲。
但是工nternet的诞生并不是因为商业目的，而是为了方便地共享资源或具体地是由于军事的原因，所以最初的Internet的TCP/IP协议源代码的开放和共享是合理的，是适合当时需要的，但是要在Internet上进行安全性要求高的电子商务网上支付系统，它就显得不够了。尽管人们在从事电子商务时在原有基础上增加了一些安全技术措施:如防火墙、加密、数字签名、身份认证等技术，以保证数据的保密性、完整性和不可否认性，但电子商务的基石Internet网络是一个开放的、不设防的系统，在安全方面，技术上或多或少都有缺陷，或者没有成熟的标准。即使是目前最为成熟的SET(电子安全交易)技术，实际上也只是安全技术的集合，仍避免不了电脑黑客的袭击。
......
目录
第1章绪论
1.1电子商务网上支付的背景
1.2电子商务网上支付系统的安全现状
1.3网上支付系统的安全需求子商务网上支付系统的安全现状
1.4网上支付系统的安全技术分析
第2章网上支付系统概述
2.1电子商务网上支付系统的构成
2.2电子商务网上支付系统的功能
2.3网上支付手段
2.4网络银行
第3章网上支付系统的安全服务
3.1信用卡支付系统
3.2数字现金支付系统
3.3电子支票支付系统
第四章结论与展望
4.1结论
4.2展望
参考资料
[1]励跃译，《支付系统设计管理和监督》，中国金融出版社，2000.9
[2]陈进著，《电子商务金融与安全》，清华大学出版社，2001.8
[3]牛东来、张铎、李俨著，《电子商务理论与实践》，北京理工大出版社，2000.9
早在支付宝钱包更新9.0版本引入好友和群功能的时候，我就在想支付宝钱包何时才能在这个基础上推出一个类似微信“朋友圈”的功能，以弥补其本身在社交上的不足。果不其然，近期支付宝钱包9.2版本的更新，不仅增设了名为“生活圈”的社交分享功能，还增设了“多语言切换”，以及类似美国著名的社交应用Snapchat的“阅后即焚”功能。从眼下来看，这可以视为阿里巴巴在移动社交市场“争夺战”的一次冲锋。
但是事实真相真的就如我们所见的这样吗？
“生活圈”≠“朋友圈”
如果将支付宝钱包新增的“生活圈”和微信的“朋友圈”对比而言，最明显的区别可能就在于字面上的不同。从字面解释来看，“生活”是指人类生存过程中各项活动的总和，范畴较广；而“朋友”则是志同道合的人，泛指交谊深厚的人。“朋友”的解释其实和微信提倡的“真实朋友状态分享”的朋友圈的理念基本一致。所以我们大胆猜测，其实支付宝要做的并不是纯粹基于阿里系电商交易平台的社交工具，而是希望利用现实存在的移动支付场景下的人际关系，在互联网基础上重新搭建一个虚拟生活关系场景，再利用所搭建的虚拟生活关系场景，最终构成一个闭环的互联网生态平台。
两者除了字面上的差别，其基本功能以及操作方式上大同小异，这里不作一一赘述。但是支付宝钱包的“生活圈”除了基本的内容分享、点赞的基本功能以外，在“生活圈”的状态下直接加入了“打赏”的功能，随机产生金额小于1元的“赏金”，无须密码即可直接完成支付。这大大增强了社交之外趣味性的同时，也没有忽略支付宝本身作为一个移动支付平台自有的支付功能属性。
支付宝钱包生活圈顶部的“现场”功能也是其本次新版本的特色之一，在前段时间举行的“2015上海劳力士大师赛”和“2015杭州・云栖大会”两个现场，点击进入后就可以看到正在现场的不同用户用手机发出来的短视频循环播放，左下角还会显示出视频作者的生活圈头像以及设置的视频标题，正在现场的用户也可以通过点击右上角的相机按钮发送新的视频。也就是说，之后可以在“现场”功能中看到由不同用户即时拍摄的最新视频内容，相当于每个人都可以做即时直播，这项功能还是非常给力的，其他观众也可以通过弹幕的方式参与互动。不过，目前“现场”功能似乎还只是在试验阶段，用户自身还无法创建新的现场，如果未来可以开放的话，这可能会是一条新的“实时社交”渠道。
支付宝钱包9.2版本的更新可能很多人会认为是一种对微信的抄袭，但实际上通过对两者功能上的区别我们可以很清楚地发现，支付宝“生活圈”的功能更新，其实更多的是想搭建一个社交网络基础，在此基础上完善自有的虚拟金融场景，最终形成一个闭合的生态圈。这一点和目前微信的“轻电商，重社交”是大相径庭的。
“生活圈”三大商业优势
微信的崛起带动了一大批微商的诞生，此次支付宝“生活圈”的推出，是否也会带出一批支商的出现呢？
总的来说，此次支付宝钱包9.2版本的更新，对于目前依附于阿里系电商平台的买卖双方而言，有三大优势：无缝对接阿里系电商平台资源、完善的信任背书体系以及现成的生活场景。
无缝对接。相信大部分阿里系电商平台上的中小商家目前都会遇到一个问题――流量荒。随着淘宝以及天猫的不断发展，商家数量会不断地增长直到一个峰值。因为一个平台单一渠道的流量入口其实是有限的，所以在这一前提下，就会出现一个问题，即平台单个商家的流量下降。而我们都知道对于一个店铺而言流量就是根本，一旦流量下降，直接的影响就是店铺销售额的降低。
此前微信上的微商刚刚崛起的时候，就有很多淘宝商家尝试着通过这个时下流行移动社交平台为店铺打开一个新的流量入口。但是好景不长，没过多久微信就彻底封杀了所有来自阿里系的链接跳转。
此次支付宝钱包9.2版本的“生活圈”，目前来看就是为了无缝对接阿里系现有电商平台的各类资源，简单说，天猫和淘宝的商家可以在这个新的圈子里自己的产品或者店铺信息，最关键的是在这个圈子里的信息，还支持点击跳转，直达店铺。这对于处于流量荒的众多商家而言，可以说是在现有电商的交易场景下，打开了一个全新的社交流量入口。与传统的资源投放入口相比，这个全新基于交易场景的流量入口，商家的可操作性更强。在完善了商家与消费者直接沟通的渠道的同时，也打通了消费者与消费者之间的交流渠道。
完善的个人信用背书。就个人看来，支付宝不管如何更新，从最根本的层面上来说，它就是一个互联网支付平台下的移动APP，作为支付平台，蚂蚁金融也一直在建立属于自己的个人信用体系。
从支付宝出现一直到今天的蚂蚁金融，用户实名认证算是一直贯彻执行的一个基本要求。同时，早在今年年初，蚂蚁金融就正式对旗下的个人信用机构――芝麻信用进行了公测。同时从支付宝钱包8.5版本开始，我们就可以在“财富”一栏下面查看我们各自的芝麻信用。
个人认为，结合实名认证和芝麻信用，基本上就可以建立一套相对完善的个人信用体系，如果利用该信用背书，建立一个基于消费者为终端的开放式推荐渠道，相对成熟后，是否会比目前现有的一些第三方淘客类平台来得更有说服力？而对于商家而言，通过该渠道进来的访客，在精准性以及消费能力上是否会更加符合店铺本身的品牌以及产品定位？
现成的生活场景。支付宝钱包作为一个超级移动支付APP，借助阿里生态圈，其本身的用户基数已达4亿实名用户。而且随着在移动支付领域占领更多的市场份额，支付宝的用户关系已经远远超出线上买卖双方的范畴，目前来说包含但不限于父母、爱人、朋友之间，甚至于某些城市的衣食住行全部都能够依靠支付宝来实现预约、消费以及支付等实际需求。可以说目前支付宝钱包已经有了一个完善的线下实际使用场景，如果对这些使用场景下产生的数据进行汇总，在大数据的基础上，我相信能做的还有很多。
从2000年前后的互联网第一次高潮，到如今的“互联网热”再度兴起，在波峰与波谷之间前行的“互联网”，已经悄然成为每个人生活、工作中不可或缺的事物。尽管很长时间以来，互联网一直更多地服务于个人用户，扮演着网民们获取信息和休闲娱乐的重要角色，然而随着整个互联网行业发展壮大、日渐成熟，越来越多的互联网企业开始寻求向企业市场的蓝海进军，提供各种各样专门针对企业用户的服务，如企业邮箱、企业门户、企业搜索……随着互联网在技术层面的飞速演进，如何利用互联网为企业用户提供服务、创造价值，已经成为业界瞩目的新焦点。《计算机世界》作为中国第一大IT行业媒体，一直密切关注着互联网的发展，从本期开始，将特别开设“互联网”栏目，关注各种针对企业级应用的互联网服务。
如果说，以阿里巴巴为代表的互联网电子商务企业是2007年中国互联网行业风头最劲的明星，那么，以支付宝、财付通等为代表的网上支付工具则是明星背后不可或缺的英雄。
2007年11月底，艾瑞咨询
了《2007年第三季度中国网上支付研究报告》，数据显示，2007年第三季度中国第三方网上支付市场交易额规模持续增长，达到255亿元，其中排名前四位的支付企业的市场交易总额占到了支付市场交易总额的80％以上。或许是必然、或许是巧合，这四家支付企业―支付宝、财付通、银联电子支付、快钱，恰恰代表了目前中国网上支付市场的四种支付类型，关注它们的发展，或许能在某种程度上看出我国支付市场的未来走势。
支付宝:
背靠淘宝
支付宝诞生的最初原因是要解决淘宝网站交易收付款的问题，支付宝成功的最大因素也是基于淘宝网以及后来阿里巴巴网站的成长。作为淘宝网站的内置性支付工具，支付宝目前担负着处理淘宝网站5200万注册用户交易金额的重任。支付宝的最大收益也来源于此。而支付宝能够在短时间内成为首屈一指的个人交易支付平台，备受网民追棒，也是源于此。在市场推广方面，支付宝主打的信用计划在一定程度上消解了网民对网上交易安全性的担心，促成了其快速成长。
支付宝作为阿里巴巴和淘宝网站的惟一支付工具，实际上是在与行业中几乎所有阵营展开竞争。在获得巨大市场份额的同时，它也在无意中受到了来自阿里巴巴和淘宝网竞争对手的压力。不久前，国内最大的中文搜索引擎百度开始进军支付市场，国内最大的在线实时通信工具QQ也开始在网上支付领域发力。如何平衡与阿里巴巴集团旗下其他企业的关系，如何应对来自各方面的竞争，是摆在支付宝面前的最大问题。
财付通:
网络游戏驱动
腾讯给自己的定位是在线娱乐生活，在腾讯的产品线中，除了拍拍网，腾讯QQ、QQlive、腾讯游戏等都是属于娱乐类。财付通的收益很多都来自腾讯游戏。在风云变幻不定的网络游戏行业，如何保证自己的市场份额，进而开掘新的市场收入来源，是财付通以后要认真思考的问题。
与支付宝最初的市场推广战略相似，财付通也实行了免费策略来抢占市场。免费是把双刃剑。一方面，它可以在市场开拓的最初阶段迅速攻占市场，获得貌似强大的实力;另一方面，企业的目的终究是要追求利润，一个企业不可能永远供应免费的午餐，如何在攻占很多的市场份额后，由免费服务转入收费服务阶段，是摆在财付通和支付宝面前的共同课题。
银联电子支付:
银联嫡系
银联电子支付公司于2000年6月正式揭牌成立，是中国银联控股的专业从事网上电子支付服务及网上跨行转账服务的公司，拥有面向全国的统一支付网关，是中国银联旗下的网络方面军。
银联电子支付的最大优势，是它被看做是银联嫡系的支付企业，以及人们习惯性地认为它有着政府背景，因此造就了它最广泛的用户基础以及最卓著的信誉。目前，银行几乎不需要进行任何的市场宣传，就可以拥有大量的用户，就可以在网上支付业务领域获得稳定收益。但是，中国的市场越来越开放，要面对更加国际化的竞争，为适应形势需要，银联电子支付也要开展各类促销活动，活跃原有用户，吸引更多用户，为未来的发展集聚人气。
与其他支付企业不同，银联电子支付最大的问题在于它的运作效率、以及对市场的认知和执行力。另外，目前它的主要收益来源于基金市场，而基金市场的波动性非常大。如何开拓新的市场，整合资源，提高效率是它今后主要的任务。
快钱:
独立第三方支付
与支付宝、财付通不同，作为独立的第三方支付企业，快钱没有自己的商业交易平台，它采取的发展方式是与各类行业、各种企业联合，以推广自己的支付工具。这种独立发展方式的缺点在于其成立之初没有捆绑的基础用户，发展会有一定难度。但是，独立自主的发展方式，使它更容易开发适合市场需要的支付产品，而且更容易与其他企业开展合作。因此，在度过市场拓展的瓶颈期后，它就能获得迅速的发展。这也正是独立第三方支付企业的优势所在。
从2005年正式成立以来，在两年多的时间里，快钱的注册用户数不断刷新记录，从100万、500万、1000万、1500万进而增长到今天的2000万用户;而商业用户业已超过10万，覆盖全国各大城市;2007年第三季度交易额达到14个亿，雄踞独立第三方支付市场的霸主地位。
2007年，快钱的各种宣传推广和促销活动不断，品牌建设、推广活动也不断加强。2000万的用户数只是一个直观表现，在实际业务中，快钱获得的更加重要的价值可能是运作全国市场的经验和对前景的信心。在业务创新上，快钱也表现出了极大的市场敏感度和执行力，硬件支付产品快钱盾的推出、大额支付工具的推广、用户支付体验的提升设计等，都做得有声有色，是一条活力十足的市场快鱼。
自2013年8月，微信推出支付功能以来，阿里巴巴与腾讯已经在移动互联网多个领域短兵相接。
从淘宝封杀来自微信的店铺链接，阿里巴巴推出移动社交工具来往正面迎战微信，微信封杀来往的推广，到阿里巴巴宣布推出手游平台，巨头们逐渐打破过去隐含默契的势力分布，相互杀入对方腹地。
在刚过去的马年春节，从打车软件的“幕后对决”，一炮而红的微信红包，到阿里巴巴以11亿美金收购高德地图，一场从线上到线下的贴身肉搏已全面开战。
微信红包“教训”马云
没有人会想到，一个应景开发的微信应用，会在2014年春节掀起如此大的声势。
微信红包是腾讯财付通团队在春节前夕推出的，基于微信支付的产品，用户可以相互发送现金红包，甚至在群里“抢红包”。
正是这样一个小产品，春节期间一炮而红。从IT、媒体人群到更大范围，“抢红包”乃至“红包接龙”形成了一个全民“喜大普奔”的景象。
支付是整个电商的基石，而微信红包的最大价值在于，让腾讯在移动支付领域打了一个大胜仗，大量用户因此主动绑定银行卡，开始学习使用微信支付。
对此，一位互联网公司CEO感慨：“一个微信公众号一天拉几千万用户绑定银行卡，发出红包几个亿，激活几千万微信用户储值账户。在这个维度下，其他的商业模式都成古董了。”
阿里巴巴集团董事局主席马云也惊出一身冷汗。1月30日，马云在来往的扎堆群里评价微信红包为“偷袭珍珠港”，还说“幸好春节很快就过去，但我们确实教训深刻”。
只不过，腾讯随后出炉的数据，以及热闹过后的冷静反思，让外界对微信红包的判断更加理性。
据腾讯透露，从除夕到大年初一16时，参与抢红包的微信用户只有500多万；从除夕到大年初八，整个参与人数也不过800多万。这样的数据显然远低于外界预期——更何况，这800多万用户中，已有一部分本来就已经绑定了银行卡。
尽管如此，从除夕到初八，共有超4000万个红包被领取，这个数字已经让微信支付大大缩短了与支付宝的差距——虽然支付宝用户已接近3亿，但在同一时间内，也只有数百万用户给朋友发支付宝红包。
对决支付
在业界看来，在支付与电商领域，腾讯虽然来势凶猛，但短时间内仍难以撼动阿里巴巴。
“微信红包对用户微信支付习惯的培育效果有限，年前腾讯与嘀嘀打车对用户和司机提供补贴的效果，相对更为明显一些。”互联网分析人士洪波认为，除了打车、抢红包、话费充值外，微信支付难有新的支付场景。
而且，在业界看来，与支付本身相比，与之相关的支付标准、信任体系、消费流程、场景搭建以及安全保护等环节，更是隐藏水下的门槛，而在这些方面，已经有超过10年积累的支付宝仍远远领先。
支付宝数据显示，2014年春节假期，有1134万人在手机上通过支付宝钱包充话费，是2013年春节的6倍；220万用户在手机上还了71亿元的信用卡账单，是2013年春节的10倍；超过150多万人次通过支付宝成功付打车款；春运期间，已经有3000万人次用支付宝买火车票，其中1000万人用手机付款。
2月8日，支付宝高调宣布自己成为全球最大的移动支付公司。作为支撑的数据是，截至2013年年底，有超过1亿用户将主要支付场景转向了支付宝的移动端——支付宝钱包，这些用户通过支付宝手机支付完成了超过27.8亿笔、金额超过9000亿元的支付。
只不过，有业界人士认为，伴随移动互联网加速发展，以及微信平台的迅猛发展，微信支付在移动端建立这些标准的速度可能将大大加快。
至少，与过去阿里巴巴“打着望远镜也找不到对手”相比，阿里巴巴的地盘如今已经出现挑战者。无论是零售交易还是支付，无论是PC端还是移动端；坐拥超过7亿用户的微信，已经让腾讯具备正面挑战阿里巴巴的资格。
最重要的是，腾讯已经开始在以实际行动，把这种可能逐步付诸实现。
腾讯电商突围
与微信红包、嘀嘀打车等备受关注的应用相比，腾讯对电商市场的渗透，更值得关注的在于O2O、移动端实物电商等领域。
移动互联网实时在线的特点延伸了传统互联网的边界，传统零售行业希望利用移动互联网的手段来提升效率，如希望线下门店场景扩展、消费者沟通更便捷有效。对此，腾讯电商2013年曾尝试O2O，利用微信连接商家和用户的平台特性，展开实物商家的微购物和本地生活消费的微生活。
“截至去年，微购物的合作商家已有100家，其中，服装企业占比最大；微生活去年的开卡量超过了5000万。”腾讯电商助理总经理宋旸告诉《财经国家周刊》记者。
以国内女装品牌VEROMODA为例，自2013年9月在66家重点门店上线微购物系统试用后，平均每店每天有10%?20%的增长。2014年4月，将在其全国1800多家门店全面铺开。
除了连接线上与线下的O2O，腾讯电商还把微信当作网站之外的渠道，做起实物电商。2013年，腾讯电商在微信做了“精选商品”，包括“易迅精选”和“品牌特卖”，每天为用户精选几十款精选商品、特卖商品。
不过，仍有业界人士指出，微信上可买的特卖商品太少。因此，2014年腾讯电商将继续培养用户在移动端网购的习惯，向更多企业和商品开放。腾讯还会考虑针对商户推出微信店铺的功能，即迎合商户自发开店的需求，帮助他们增加用户的黏性和回头率，提升复购率。
宋旸表示，腾讯希望通过移动互联网的工具，盘活线下零售效率，与传统零售建立共生关系，“不过，O2O这个复杂工程涉及传统渠道与商家的改造，还远不可能一蹴而就”。
2014：新大战之年
在移动电商与支付领域，2014年将成为阿里巴巴与腾讯两大巨头的大战之年，这已经没有悬念。
在PC时代，阿里巴巴占据电商山头，腾讯占据社交、娱乐山头，百度占据搜索山头，尽管偶有腾讯、百度进军C2C等阿里巴巴核心领域等攻守战发生，总体而言，边界泾渭分明，各自优势明显，相安无事。
但在移动互联网时代，各领域之间的边界变得模糊，而眼前又是序列未定的全新战场，各方竞争愈加胶着。
实际上，对于电商而言，天猫、淘宝也好，腾讯电商也好，京东也好，PC端的电商格局已定，倒是移动互联网的兴起，令零售交易外的整个服务业、第三产业这一广袤市场摆在了大家面前，成为它们新的争夺市场。
“变化还没有马上呈现出来，各家都在积聚能量，预示会发生变化。”洪波说，这个市场永远都存在各种变数，打车软件也好，微信红包也好，都是其中的战役。
在移动支付和电商领域，各家公司争夺用户与商家展开的混战，将成为中国互联网2014年的主旋律。
对几家巨头而言，这些业务的冲突将越来越密集而直接。
2014年2月10日，阿里巴巴集团宣布，拟以每股美国存托股票21美元的价格，对高德公司股票进行全面现金收购。交易完成后，高德将成为阿里巴巴100%子公司。此次交易将涉及总现金额约11亿美元。此前在2013年5月10日，阿里就已以2.94亿美元战略投资高德，占股约28%。
在此之前，百度已在尝试将大数据与地图相结合，将开发者、用户、商户连接到一起，形成一体化生活服务平台；腾讯也已在2013年对地图进行调整，完成了O2O的布局，并引入了微信的社交优势，接下来将在平台开放、街景能力等方面发力。